Депозитная политика коммерческого банка

     Банк  предлагает корпоративным клиентам услуги по размещению временно свободных денежных средств на срок от одного дня до 1 года. Банк использует различные инструменты привлечения в зависимости от индивидуальных потребностей своих клиентов. Банк Русский Стандарт предлагаем следующие банковские продукты для размещения временно свободных денежных средств в рублях и иностранной валюте:

     - установление неснижаемого остатка  по счету Клиента на соответствующий  период;

     - срочные депозиты/депозитные сертификаты;

     - облигационные займы.

     При формировании тарифной политики Банк руководствуется интересами своих Клиентов, предлагая выгодные процентные ставки и возможность размещения денежных средств на нестандартные сроки. В настоящее время Банк осуществляет привлечение от корпоративных клиентов денежных средств по следующим ставкам:

     Ставки  по неснижаемым остаткам 

     Ставки  по депозитам, депозитным сертификатам, векселям:

     ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставляет  услуги по открытию и ведению счетов в российских рублях и иностранной  валюте для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой.

     Виды  счетов:

     накопительные - открываются юридическим лицам-резидентам непосредственно перед государственной  регистрацией юридического лица для  внесения уставного (складочного) капитала;

     расчетные - открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством  Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;

     специальные банковские счета - открываются юридическим  и физическим лицам в случаях  и порядке, установленном законодательством  Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида;

     бюджетные счета - открываются в случаях, установленных  законодательством Российской Федерации, организациям, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней  бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.

     Для каждого вкладчика банк выпускает  платежную карту "Депозит", на счет которой, по окончании срока  вклада перечисляются начисленные  по вкладу проценты и сумма депозита. При размещении на карте собственных средств клиента, банк начисляет проценты в размере 0,5% годовых в рублях. 
 
 
 

     3 Разработка предложений по совершенствованию депозитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт» 

     Банковские  учреждения оказывают клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции. Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

     Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее  время, является  формирование ресурсной  базы.

     Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

     Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников  привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики.

     В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

     На мой взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная  депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

     С целью расширения ресурсного потенциала Банку Русский Стандарт необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

     Депозитная  политика Банка Русский Стандарт должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан  – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

     Комплекс  мер, направленных на расширение депозитной базы Банка Русский Стандарт, должен включать ряд финансовых и маркетинговых инструментов.

     Финансовые  инструменты: расширение перечня вкладов, выпуск сберегательных сертификатов, выплата процентов по вкладам  вперед, защита от досрочного изъятия  срочных депозитов, определение  оптимального периода и объема хранения средств.

     Маркетинговые инструменты включают в себя: создание службы телемаркетинга, сегментирование  депозитного портфеля по клиентам, активизация рекламной политики.

     С каждым клиентом Банк Русский Стандарт должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

     Так, Банк Русский Стандарт мог бы предложить новый вид вклада «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Вклад может вносится на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением 15% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок  на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в  размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

     Для привлечения в число своих  клиентов молодое поколение Банк Русский Стандарт мог бы пополнить  перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Студенческий». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

• минимальная сумма 50 рублей;
• срок хранения вклада  один год;
• годовой процент – 13%;
• возрастное ограничение от 16 до 23 лет.

     Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.