Депозитная политика коммерческого банка

     В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях  укрепления ресурсной базы Банка  Русский Стандарт возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, Банку Русский Стандарт необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

     Наряду  с этим для проведения эффективного управления депозитами Банку Русский Стандарт необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

     Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Банк Русский Стандарт может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

     Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Банке Русский Стандарт целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

     При разработке депозитной политики Банку Русский Стандарт следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

• взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
• диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
• сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
• дифференцированный подход к различным группам клиентов;
• конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

     Для выживания в условиях обострившейся  конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

     Таковы  некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики Банка Русский стандарт и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Стремясь  к решению задачи по увеличению прибыли при взвешенных рисках, банк неизбежно сталкивается с вопросом повышения эффективности формирования своей ресурсной базы и обеспечения ее стабильности.

     Перед российскими коммерческими банками  достаточно остро стоит проблема несоответствия сроков привлечения и размещения финансовых ресурсов, то есть задача обеспечения ликвидности и платежеспособности.

     Уровень развития пассивных операций определяет размер банковских ресурсов, а, соответственно и масштабы развития банка. Привлеченные вклады, являясь основой ресурсной базы и кредитных ресурсов коммерческого банка, во многом определяют основные аспекты развития его деятельности. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а, следовательно, размер доходов и эффективность функционирования банка в целом.

     Поэтому на первый план выдвигается задача формирования оптимального депозитного  портфеля банка и эффективная  организация вкладных операций. От того насколько рационально осуществляется организация депозитов, во многом зависит эффективность организации активных операций, что, в конечном счете, определяет такие важнейшие показатели деятельности банка как рентабельность и ликвидность.

     За  последние три года остаток средств  на счетах по вкладам физических лиц  в рублях увеличился в 1,5 раза; по вкладам в инвалюте остаток средств физических лиц увеличился в 1,3 раза. Расходы по вкладам в общей структуре расходов занимают наибольший удельный вес, но в динамике за анализируемый период наблюдается снижение расходов по вкладам.

     Оценка соотношения кредитных ресурсов и кредитных вложений позволяет говорить о соответствии привлеченных средств и выданных кредитов, о чем свидетельствует также пропорциональное увеличение темпов их роста.

     Совершенствование депозитной политики ЗАО «Банк Русский Стандарт», в основу которой должно быть поставлено поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам должно по моему мнению осуществляться по следующим направлениям:

     1) Привлечение новых клиентов. Что  возможно, в том числе и за  счет расширения перечня вкладов  и составления дифференцированных  условий по ним. Предполагается  также введение всяческих поощрений клиентам за верность банку и льготы при обслуживании.  

     Можно предположить, что для клиентов будут  интересны и выгодны такие  целевые и условные вклады, выплата  которых будет приурочена к периоду  отпусков, дням рождений или другим значимым событиям. Их сроки будут короче традиционных, а процент выше.

     2) Обеспечение стабильности своей  ресурсной базы, включая как выявление  и привлечение более стабильных  ресурсов, так и удержание имеющейся  клиентской базы. Для чего необходимо:

     - определить, какие клиенты наиболее выгодны с точки зрения использования их ресурсов, т.е. уметь определять клиентов, которые обеспечивают большую стабильность депозитной базы и более высокий остаток на своем счете;

     - вести постоянную работу по  определению оптимального периода  и объемов хранения средств;

     - планировать работу по привлечению  клиентов, т.е. знать, сколько клиентов  необходимо иметь или привлечь  для обеспечения заданного объема  депозитной базы и ее составляющих;

     - обеспечить эффективность каждой  операции, связанной с обслуживанием клиента, т.е. следует рассчитывать себестоимость оказываемых услуг и определять их рентабельность в разрезе каждого клиента, что даст возможность проведения гибкой индивидуальной ценовой политики.

     3) Формирование системы защиты  банка от риска досрочного изъятия вклада. В рамках данного направления необходимо отметить тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности банка возникает необходимость принятия мер по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования.

     В настоящее время Гражданский  кодекс РФ обязывает банк выдать депозит по первому требованию клиента. Единственным сдерживающим фактором для изъятия депозита является потеря клиентом повышенного процентного дохода. Никаких штрафов при этом клиенты коммерческого банка, как правило, не платят. В то же время законодательством не запрещено, например, требование банком предварительного уведомления клиента о желании изъять свои вклады. В связи с этим Банку Русский Стандарт предлагается ввести комиссию за досрочное изъятие депозитов по некоторым видам вкладов. Особое внимание при этом необходимо уделить депозитам, вложенным на более длительные сроки с суммами вложения не ниже определенного минимума. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  используемой литературы 

     1.Банковское  дело: учебник /Под ред. Г.Н.  Белоглазовой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 592с.

     2.Банковское  дело: учебник /Под ред. О.И.  Лаврушина. – 2-е изд., перераб.  и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672с.

     3.Банковское  дело: учебник /Под ред. А.М.  Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2002. – 527с.

     4.Бибикова  Е.А., Котина О.В. Сберегательная  система: подход к определению  состава и содержания основных  элементов. //Деньги и кредит. –  2003. - №6.

     5.Бибикова  Е.А. Сберегательная политика  основных участников сберегательной  системы. //Финансы и кредит. – 2005. - №15.

     6.Букатко  В.И. Банки и банковские операции  в России. – М.: М.: Финансы и  статистика, 2005. – 346с.

     7.Буевич  С.Ю. Анализ финансовых результатов  банковской деятельности: учебное  пособие. – 2-е изд. – М.: КНОРУС, 2005. – 160с.

      8.Буря А. Методика анализа клиентских  средств банка. – М.: Изд-во  Вагриус, 1998 – 154 С.

     9.Бюллетень  банковской статистики. ЦБ РФ. 2006. №3 (142). С. 38.

     10.Гузов  К.О. Депозитный портфель банка:  совершенствование методов и  инструментов формирования. //Банковское дело. – 2006. - №2.

     11.Данилова  Т.Н. Банк как финансовый посредник  трансформации сбережений в инвестиции. //Финансы и кредит. – 2004. - №11.

     12.Данилова  Т.Н. Институциональный аспект  сберегательных решений населения. //Финансы и кредит. – 2006. - №12.

     13.Желтоносов  В.М. Рынок сбережений России. /В.М. Желтоносов, В.В. Филатов. //Финансы  и кредит. – 2003. - №24.

     14.Зверев  О.А. Конкуренция на рынке розничных  банковских услуг и задачи  банковского менеджмента. //Финансы  и кредит. – 2004. - №8.

     15.Кашин Ю.П. Сберегательный процесс и сберегательный банк. //ВЭ. – 2000. – 5.

     16.Ключников  М.В. Экономико-статистический анализ  структуры и динамики пассивных  и активных операций коммерческого  банка. //Финансы и кредит. – 2003. - №12.

     17.Копылова  Н.С. Деньги в «банках». //Социальное обеспечение. - 2006.-№3.

     18.Котляров  М.А Обеспечение реальной защиты  интересов банковских вкладчиков. //Финансы и кредит. – 2004. - №14.

     19.Мережникова  А.К. Рынок вкладов населения:  анализ, состояние, перспективы. //Деньги  и кредит. – 2006. - №8.

     20.Полянцев  А.М. Региональная банковская  система: Учебное пособие. –  Оренбург: Изд. центр ОГАУ, 2002. –  212с.

     21.Садвакасов  К.К. Коммерческие банки. Управленческий  анализ деятельности. Планирование  и контроль. – М.: Изд-во «Ось  – 89», 1998 – 160 С.

     22.Сберегательное  дело. /Под ред. С.И. Кумок. Московское  финансовое объединение. - М.: АОЗТ  «Вече», 1994.

     23.Скузоватова  О.Г. Банковское дело с элементами  информационных технологий: Учебное  пособие. – Оренбург: Изд. центр  ОГАУ, 2003.-204с. 

     24.Стахович Л.В. Оценка сберегательного процесса России и направления совершенствования рынка государственных заимствований. /Л.В. Стахович, Г.Э. Шахназарян //Финансы и кредит. – 2005. - №15.

     25.Терентьева  Т.М. Банковские услуги: спрос  и предложение. //Деньги и кредит. – 2005. - №12.