Депозитная политика коммерческого банка

 

     Данные  таблицы 3, говорят о том, что в связи с ростом рекламной кампании по привлечении средств от предприятий в 2008 году появляется новый срок вкладов у негосударственных финансовых и коммерческих организаций – от 1 года до 3 лет. Это говорит о росте доверия вкладчиков в работу Банка Русский Стандарт. 
 
 
 

     Таблица 4 –Структура  депозитов  и привлеченных средств юридических лиц-нерезидентов Банка Русский Стандарт за 2006-2008гг. , тыс. руб 

                                                                                                                                                  

 

       Как свидетельствует таблица 4, у юридических лиц пользуются большим интересом вклады на больший срок. Это свидетельствует рост депозитов и привлеченных средств юридических лиц-нерезидентов в 2008 году по сравнению с 2007 годом на 20 и 81,2 %  соответственно.

       Основная  функция депозита – средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда процентная ставка по вкладу хотя бы немного перекрывает инфляцию. В отношении ставок Банка Русский  Стандарт в 2008 году можно сказать, что  доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок. Так, уровень инфляции в 2008 году составил около 12 % и банк предлагал вклады по ставки рефинансирования от 13%. Рассматривая  вклады Банка Русский Стандарт со стороны доходности,  можно сделать предположение  о предпочтении долгосрочных вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета.  
 
 
 

     Таблица 5 - Структурный  анализ  активов  и  пассивов  по  срокам  востребования/погашения (по  данным  бухгалтерского  баланса  на 1 февраля 2009 года и отчета о прибылях и убытках на 1 января 2009) 

 

       До начала финансового кризиса  бизнес–модель Русского  Стандарта   была  построена  на  привлечении   дешевых  внешних заимствований   и  выдаче  рублевых  кредитов  населению.  Поэтому  пока  рубль  укреплялся  в  реальном  и номинальном выражении,  банк  выигрывал дважды – на разнице в процентных ставках и на укреплении валюты активов к валюте пассивов.

     Как только началась девальвация рубля, а долговые рынки  заморозились, «Русский Стандарт» вдвойне проиграл. У банка следующие проблемы:

     •  Валютный  риск.  Банк  уже  потерял  на  девальвации  рубля  из-за

     несбалансированности  валютных  активов  и  пассивов.  Отношение  валютных активов к  валютным пассивам составляет 0,56;

     •  В пассивах – проблематичность рефинансирования на рынке под приемлемую ставку. Единственный реальный источник рефинансирования – ЦБ РФ;

     •  В активах – уменьшение выдачи кредитов и рост просроченной задолженности.

     Баланс  «Русского Стандарта» суперликвиден. Коэффициенты мгновенной и текущей ликвидности составляют 5,9 и 5,99 соответственно. Ликвидные активы (до 1 дня и до 7  дней)  составляют 45%  активов  банка,  при  этом   короткие  пассивы  с аналогичными  сроками  погашения  составляют  лишь 7%  валюты  баланса.

     Очевидно, что с точки зрения ликвидности Русский Стандарт хорошо подготовился к кризису.   

     В 2008 г. «Русский Стандарт» получил 406 млн. руб. чистой прибыли, ROA на уровне 0,1 %. Причина низкой доходности в 2008 г. – рост просрочки, которая на 1 февраля 2009  составила 21% (!)  от объема кредитного портфеля. Это огромная цифра для любого  банка.  С одной стороны,  по  мере  развития  экономического  кризиса в России  просрочка может продолжить  рост.  С другой  стороны,  нельзя  считать просроченную задолженность полностью потерянной для банка – он будет пытаться ее взыскать и, безусловно, какую–то часть взыщет. 

3. Депозитная  политика ЗАО «Банк Русский Стандарт»

 

     Основные  преимущества вкладов Банка "Русский  Стандарт"  –  высокие процентные ставки при достаточно небольших минимальных суммах вкладов; – возможность увеличения ставки по достижении следующей пороговой суммы вклада по вкладам с возможностью внесения дополнительных взносов; – дополнительные взносы по вкладам не ограничены ни по сумме, ни по времени (в любое время, любой период срока, любая сумма); – возможность дистанционно внести средства во вклад через приемные банкоматы Банка.

     По  всем депозитным продуктам Банка  клиент может заранее по телефону оформить заявку на депозит. Внести сумму  вклада можно в любой удобный момент в течение 30 дней со дня заключения депозитного договора.

     Наиболее  востребованы вклады, позволяющие получать максимальный доход, но без возможности  распоряжения вкладом (внесения дополнительных взносов). Это говорит о том, что  клиенты не готовы жертвовать процентной ставкой ради получения свободы распоряжения вкладами.

     В основном Банк «Русский Стандарт»  использует маркетинговые инструменты для привлечения новых вкладчиков: это рекламные кампании в СМИ, сети Интернет, информирование клиентов Банка о действующих депозитных предложениях посредством рассылки рекламных материалов.

     Объемы  банковских вкладов стабильно увеличиваются  при условии роста денежных доходов  населения. В этом году дополнительным стимулом для вкладчиков будут выступать  процентные ставки по депозитам, растущие вследствие дестабилизации ситуации на финансовых рынках и роста конкуренции на рынке депозитов.

     На  сегодняшний день основной причиной, негативно сказывающейся на развитии рынка депозитов, является недоверие  вкладчиков к банковской системе, возникающее в связи с колебаниями на финансовых рынках.

     Депозиты  с инвестиционной составляющей интересны  с точки зрения получения дохода, потенциально превышающего стандартный  фиксированный доход по срочным  вкладам. Однако, тот факт, что доход по этим вкладам не гарантирован, позволяет относить их к категории с повышенным уровнем риска. Принимая во внимание текущую ситуацию на финансовых рынках популярность вкладов с привязкой к фондовым индексам, курсам ценных бумаг значительно снизилась и маловероятно, что в ближайшее время вернется на прежний уровень. 

     Основным  параметром, определяющим конкурентоспособность  депозитов и их привлекательность  для вкладчиков, бесспорно, является процентная ставка. Все остальные  параметры и дополнительные услуги, предлагаемые банками в одном пакете вместе с депозитами, важны, но, как правило, имеют второстепенное значение. По большей части их ценность определяется индивидуально для каждого вкладчика.

     Процентная  ставка варьируется в зависимости  от вида, срока и суммы вклада.

     Основные  виды депозитных вкладов:

     1.Депозит  «РС-Срочный». Данный вклад размещается  на срок от 90 дней. Проценты по  вкладу выплачиваются по истечению  срока вклада. Минимальный начальный  взнос составляет от 10 тысяч рублей, либо от 300 (400 американских долларов). Вкладчикам предоставляется карта «Депозит», на которую начисляются проценты в конце срока вклада.

     Процентная  ставка зависит от суммы и срока  размещения денежных средств.

     2.Депозит  «Русский Стандарт-Оптимум». Вклад  предусматривает размещение денежных средств в размере от 100 тысяч рублей на срок 180 дней. Процентная ставка по вкладу привязана к ставке рефинансирования Банка России. При расторжении договора раньше срока, клиенту выплачиваются проценты по ставке 0,5% годовых.  Вкладчики получают специальную карту «Депозит».

     3. Депозит «Русский Стандарт - Аэрофлот».  Данный вклад предназначен для  лиц, принимающих участие в  программе «Аэрофлот – Бонус». Имеется возможность размещения  денежных средств в российской  и иностранной валюте. Процентные ставки зависят от суммы и валюты вклада.

     4. Депозит «Накопительный». Данный  вклад рассчитан на клиентов, стремящихся накопить на банковском  счете значительные средства. Первоначальный  взнос по вкладу составляет 10 тысяч рублей, либо 300 евро (400 американских долларов). Проценты выплачиваются в конце срока.

     В российских рублях денежные средства размещаются на срок от 90 дней. Процентная ставка по вкладу составляет от 10,25% годовых  до 13,75% годовых.

     В евро вклады принимаются на срок от 90 дней. Процентная ставка составляет от 7,25 до 10,25% годовых в зависимости от времени размещения.

     В американских долларах вклад принимается  на срок от 90 дней. Процентная ставка находится  в пределах от 7,75 до 10,75% годовых.

     5. Депозит «РС - Срочный (федеральный)». Предусматривает ежемесячную или ежеквартальную выплату процентов по вкладу. Вклад принимается в российских рублях. Минимальная сумма вклада от 10 тысяч рублей. Срок размещения – от 90 дней. Процентная ставка по вкладу составляет от 10,25 до 13,75% годовых.

     6. Срочный вклад с возможностью  капитализации. Депозит предусматривает  капитализацию процентов. Вклад  доступен в российских рублях, долларах США и евро. Минимальный  период размещения денежных средств  составляет 90 дней. Процентная ставка  зависит от валюты, суммы и срока вклада.

     7. Депозиты «Накопительный» и «Срочный»  предназначены для состоятельных  граждан и позволяют им надежно  сохранить и приумножить свои  сбережения. Минимальный размер  вкладов составляет от 300 тысяч  рублей, либо от 10 тысяч евро (долларов). Денежные средства размещаются на срок от 90 дней. Процентная ставка зависит от размера и валюты вклада. Данные депозиты не предусматривают возможности пополнения или автоматического продления.