Ощадна справа в Україні

Спеціалізація має, на перший погляд, негативні риси, оскільки спеціалізованим установам важче хеджувати власні ризики внаслідок вузького спектра здійснюваних операцій та низької диверсифікації. Однак, з іншого боку, чим вужча спеціалізація, тим менше коштів витрачає банк на одну операцію, тобто спеціалізовані банки в своїй сфері можуть бути ефективнішими, ніж універсальні [39].

Наразі в Україні  діяльність спеціалізованих банків майже не врегульовується. Національний банк України, хіба що, встановив вищі вимоги щодо обов'язкового резервування від залучених коштів для спеціалізованих ощадних банків, керуючись тезою стосовно їх «вищої ризикованості для населення, що вклало в них гроші». Цей крок обумовив зменшення рентабельності цих банків (через формування додаткових резервів), або зменшення обсягів залучення коштів фізичних осіб, хоча перше й друге суперечить основним цілям розвитку банківської системи України, задекларованим Національним банком.

Якщо зважити на назву  банку, він має спеціалізуватись на ринку послуг для фізичних осіб, однак, через викладені вище обставини, у найближчій перспективи спеціалізація не може бути ефективною для Ощадного банку України. У довгостроковій ж перспективі, за умови зміни підходів Національного банку дорегулювання діяльності спеціалізованих банків, це може стати перспективним напрямом розвитку банку та допоможе йому посісти гідне місце на ринку банківських послуг [39]. 

Підсумовуючи результати проведеного дослідження, можна  зробити висновки:

- Ощадний банк з плином часу втрачає свої позиції на ринку фінансових послуг, що пов'язано з недосконалою структурою управління та неконкурентоспроможною політикою;

- для їх відновлення потрібно провести акціонування банку і розподілити частину акцій серед трудового колективу, що підвищить його мотивацію та сприятиме ефективності роботи;

- нагально необхідною є розробка дієвої стратегії розвитку Ощадного банку на ринку, вона має включати заходи щодо впровадження нових банківських технологій, запровадження конкурентоспроможних тарифів, розробку дієвої системи управління ризиками;

- оскільки Ощадний банк є державним, уряд повинен створити економічне підґрунтя для його успішного розвитку, для цього потрібно розробити механізм залучення на його рахунки коштів бюджетних установ та державних підприємств; у свою чергу, банк повинен сприяти державі у реалізації нею своїх соціальних та економічних функцій.

3.3. Порядок роботи  з картками міжнародних платіжних систем VISA, EROPAY в установах Ощадного банку

Банківська платіжна картка (БПК) — пластиковий  ідентифікаційний засіб, за допомогою якого власнику БПК надається змога здійснювати операції з оплати за товари, послуги та отримувати готівкові кошти [28].

Банківська пластикова картка — це інструмент безготівкових  розрахунків і засіб отримання  кредиту. Перші картки сучасного  зразка з'явилися в США на початку 50-х років. Пізніше систему карткових розрахунків ввели багато банків. У США виникли загальнонаціональні асоціації, які об'єднували тисячі банків-учасників, мільйони людей стали власниками карток, сотні тисяч торговельних організацій почали приймати картки для розрахунків при купівлі товарів у роздрібній торгівлі. Система карткових розрахунків отримала розповсюдження в багатьох країнах світу, а самі розрахунки набули міжнародного характеру [28].

Зацікавленість вітчизняних  банків до закордонних карткових систем не випадкова. Випуск таких карток дозволяє інтегруватися в світову систему банківських послуг, підняти діловий імідж банку, завоювати ринок і залучити клієнтуру. Участь у міжнародній картковій системі дає можливість оволодіти найновішими банківськими технологіями, використати гігантську інфраструктуру для проведення розрахунків у глобальних масштабах.

Разом з тим, при розробці стратегії роботи банку на ринку  пластикових карток необхідно враховувати, що приєднання до міжнародних пластикових систем — справа не проста. Вона вимагає значних витрат, що під силу тільки великим банкам, і, крім того, слід дотримуватись суворих вимог, установлених міжнародними картковими асоціаціями.

На нинішній день існує  п'ять найбільших міжнародних платіжних систем, що контролюють світовий ринок пластикових карт: Visa Internation, Europay Internation (EuroCard/MasterCard і Cirrus/Maestro), AmericanExspress, Diners Club, JBC.

Ощадний банк України  розпочав роботу з обслуговування пластикових  карток міжнародних платіжних систем (VISA та EROPAY ) щодо видачі установами банку готівкової валюти законним власникам дійсних пластикових карток (касовий аванс) [7].

Операції з пластиковими картками міжнародних платіжних  систем виконують ті установи Ощадного банку, які мають дозвіл на здійснення операцій з іноземною валютою, надійний міжміський зв'язок з містом Києвом та зареєстровані у Процесинговому центрі, що обслуговує Ощадний банк України за цими операціями на підставі укладеного договору.

Процесинговий центр  — уповноважений платіжною системою спеціалізований обчислювальний центр, що веде базу даних платіжної системи, яка містить дані про членів платіжної системи та власників БПК. Для забезпечення запитів на авторизацію, якщо банк-емітент не веде своєї власної бази; в іншому разі — Процесинговий центр надсилає запит в банк-емітент БПК, що авторизується через еквайр [28].

Банк-еквайр (обслуговуючий  банк) — уповноважений банк (член платіжної системи), що проводить первинну обробку трансакції (обслуговує власників платіжних карток) [28].

Згідно з договором  Ощадний банк надає Процесинговому центру відомості про свої точки (ОПЕРВ, філії, відділення), які здійснюють операції з видачі касового авансу.

Для реєстрації в Процесинговому центрі пункту видачі готівки за картками міжнародних платіжних систем відділення подає заяву в своє регіональне управління, яке передає її в Ощадбанк України. У заяві зазначається і повідомляється Контактна особа та її телефон. Контактною особою є працівник відділення, котрий веде облік копій сліпів і зведених звітів, а також контролює відшкодування коштів.

Сліп (квитанція) — документ, що містить інформацію про суму операції, дату, а також дані, які дають змогу ідентифікувати БПК. Сліп має нумерацію, нанесену друкарським способом, і підтверджує здійснення операції з використанням БПК [28].

Установа банку, яка  здійснює операції з видачі касового авансу, на видному місці розміщує інформацію про порядок обслуговування клієнтів за пластиковими картками та умови видачі готівки і вказує розмір комісійної винагороди, яка утримується з клієнта за здійснення операції.

У 2007 році банк продовжував  нарощувати показники емісії та еквайрінгу на вітчизняному ринку платіжних  карток.

За даними Української  міжбанківської Асоціації членів платіжних  систем „ЄМА” на 31.12.2007 р. банк займає 7 місце серед лідерів ринку платіжних карток України. Протягом 2007 року обсяг емісії платіжних карток міжнародних систем MasterCard Int. і Visa Int. по банку зріс на 47 % і на кінець року досяг рівня більше ніж 2 000 тис. карток (1 300 тис. карток міжнародної платіжної системи MasterCard Int. та понад 700 тис. карток VISA Int.) [42].

Зростання клієнтської  бази та розвиток карткових продуктів  дозволили збільшити обсяги залучених  коштів на карткові рахунки клієнтів у порівнянні з минулим роком на 45%, і на 31.12.2007 р. вони досягли загальної суми 485 000 тис. грн. [42].

Банк пропонує широкий  спектр карткових продуктів: особисті та корпоративні картки, картки для  зарахування та виплати заробітної плати, пенсій, адресної допомоги та соціально-орієнтованих виплат, відсотків за депозитами, з валютою рахунку у гривні та доларах США.

За звітний період через еквайрінгову мережу банку  здійснено 18 895 тис. операцій на загальну суму 7 041 667 тис. грн. [42].

Обсяг кредитного портфелю за платіжними картками на 31.12.2007 р. збільшився в 7,2 рази або на 114 474 тис. грн., в порівнянні з початком року і становив 132 974 тис. грн. [42].

З метою розширення можливостей  проведення розрахунків з платіжними картками Ощадбанк протягом року активно розбудовував мережу банкоматів та платіжних терміналів. Зокрема, у цей період власна банкоматна мережа банку була збільшена майже на 30 % і на кінець року склала 725 шт., а загальна кількість платіжних терміналів доведена до 2679 шт.[42]. Другим напрямком стратегії банку на ринку банкоматного еквайрінгу стало поступове приєднання до неї мережі інших банків. Так, Укрсоцбанк став другим банком (після „Укрексімбанку”), з яким Ощадбанк об’єднав мережі своїх банкоматів, що надало можливість клієнтам банку на пільгових умовах отримувати готівку у мережі банкоматів Укрсоцбанку. Загалом, на кінець року банкоматна мережа Ощадбанку та банків-партнерів досягла 2070 банкоматів.

Упродовж року банк зберіг тенденцію динамічного зростання  обсягів операцій за платіжними картками. Кількість операцій за цей період зросла на 37% - майже до 19 000 тис., а обсяг операцій збільшився на 68% та склав більш ніж 7 000 000 тис. грн., при цьому покращились якісні показники, а саме, збільшився розмір однієї транзакції з 300 до 375 грн. [42]

У минулому році спостерігалось стабільне нарощування обсягів продажу в банкоматах банку власникам платіжних карток електронних ваучерів операторів мобільного зв'язку, IP-телефонії та Інтернет- карток. У поточний час згідно укладеної з Українським процесинговим центром угоди в мережі банкоматів банку реалізуються в1аучери операторів мобільного зв’язку (UMC, KievStar, Life), IP-телефоніі, та для доступу до мережі Internet, що надає додаткові зручності клієнтам – держателям платіжних карток банку.

Протягом усього звітного року високий рівень попиту мали послуги з переказу коштів між картковими рахунками клієнтів банку в мережі банкоматів в режимі on-line. Зростання популярності такої системи переказів підтверджено підвищенням обсягів переказів майже на 300% проти попереднього року, тобто з 921 тис. гривень до 2 586 тис. гривень.

За результатами діяльності в напрямку нарощування темпів емісії платіжних карток VISA емітованих банком в рамках Програми стимулювання та заохочення членів VISA Int. (Growth Incentive Programme) в 2007 році від міжнародної платіжної системи VISA Int. було одержано кошти в розмірі 13 900 доларів США. За 2007 рік приріст емісії платіжних карток VISA склав 72 % [42].

Кроком в напрямку підвищення якості обслуговування клієнтів стало впровадження в банку служби цілодобової клієнтської підтримки з надання різноманітної інформації з питань обслуговування платіжних карток, тарифів банку, розташування пунктів видачі готівки, вирішення нестандартних ситуацій, тощо.

Виходячи зі зростаючої емісії платіжних карток та обсягів операцій, що здійснюються з їх використанням, надзвичайної актуальності набувають питання безпеки та заходів оптимізації ризиків. З цією метою в банку функціонує система раннього виявлення потенційних шахрайських операцій, яка дає можливість попередити про нестандартне здійснення транзакцій. Моніторинг виконується за певними напрямками із застосуванням 4 методів контролю. Зокрема, контроль виконується по всіх видах операцій з картками, відслідковуються порогові значення рівня їх активності в мережі обслуговування, в конкретній країні або обслуговуючому підприємстві. При виявленні підозрілих на шахрайство операцій, платіжна картка блокується до з’ясування дійсних обставин її використання.

Так, в рамках виконання  моніторингу операцій на підставі проведеного аналізу звітів по операціях з перевищенням порогових значень за 2007 рік з підозрою на шахрайство було зафіксовано використання 47 міжнародних платіжних карток, емітованих банком. З них у 8 випадках платіжні картки було заблоковано, як вкрадені або загублені.

Окремим напрямком діяльності стало супроводження проголошеного  влітку 2007 року міжнародною платіжною  системою VISA Int. процесу реструктуризації з метою створення відкритої  акціонерної корпорації Visa Inc. На цьому  етапі був проведений ряд заходів в результаті чого банк отримав долю звичайних акцій класу СЕМЕА в кількості 18371,86706 шт., що представляють його частку в акціонерному капіталі Visa Inc [42].

Процесинговий центр.

Процесинговий центр  у 2007 році виконував впровадження та підтримку базових технологій по обробці операцій з використанням платіжних карток міжнародних платіжних систем VISA Int. і MasterCard Int. для здійснення безготівкових розрахунків в установах банку, підприємствах торгівлі та послуг. Було забезпечено організацію, контроль і супроводження технічного, інформаційного та програмного забезпечення систем розрахунків з використанням платіжних карток.

Протягом року процесинговим  центром банку вирішувались наступні задачі:

• забезпечення програмно-технологічної підтримки випуску платіжних карток міжнародних платіжних систем уповноваженими підрозділами банку;
• забезпечення програмно-технічної підтримки транзакцій по платіжних картках міжнародних платіжних систем;
• забезпечення програмно-технічної підтримки клірингу та розрахунків;
• забезпечення роботи мережі POST терміналів та банкоматів;
• забезпечення безперебійного функціонування програмно-технічного комплексу карткової системи;
• здійснення інформаційно-технічної і технологічної взаємодії з міжнародними платіжними системами та іншими учасниками платіжних систем;
• впровадження та підтримка банківських технологій для здійснення розрахунків з використанням платіжних карток міжнародних платіжних систем в установах банку, підприємствах торгівлі та послуг;
• забезпечення захисту розрахунків з використанням платіжних карток міжнародних платіжних систем [27].