Механизмы формирования инвестиционной политики банка

Необходимо урегулировать процесс предоставления земельно-ипотечных кредитов:

• разработать стандартные условия предоставления сельскохозяйственным товаропроизводителям земельно-ипотечных кредитов; правила и процедуры, осуществляемые в процессе их выдачи и обслуживания, а также эмиссии и обращения оборота ипотечных ценных бумаг;
• разработать правила и стандарты взаимодействия с участниками системы земельно-ипотечного кредитования;
• организовать формирование инфраструктуры для обслуживания ипотечных кредитов,
• утвердить критерии отбора (условия аккредитации) оценочных, страховых, риэлторских компаний для взаимодействия с кредитными организациями, осуществляющими ипотечное кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей;
• обеспечить заключение с органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления и кредитными организациями соглашений о взаимодействии в сфере развития ипотечного кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей, предусматривающих формирование необходимой нормативно-правовой базы, кадровое и информационно-аналитическое обеспечение участников системы, организацию широкомасштабной просветительской кампании по информированию сельскохозяйственных товаропроизводителей об условиях участия в программе земельно-ипотечного кредитования.

В стандартах предоставления земельно-ипотечных кредитов, их сопровождения и рефинансирования должны быть отражены:

• особенности договора об ипотеке сельскохозяйственных земель;
• момент перехода прав на заложенный земельный участок к другим лицам в порядке обращения взыскания на предмет залога, порядок реализации и очередности преимущественного права приобретения земельного участка;
• права и обязанности залогодержателя по владению, пользованию и распоряжению заложенным земельным участком в случае признания публичных торгов несостоявшимися, а также особенности мониторинга при участии в процессе рефинансирования специального института;
• порядок государственной регистрации владельцев закладной и ее залога, соглашения об изменении содержания закладной, смены залогодержателя вследствие уступки прав по основному обязательству либо по договору об ипотеке;
• изменение порядка передачи прав по закладным, предусматривающим централизованное депозитарное хранение, и учет прав владельцев закладных, особенности залога ипотечного покрытия и договора доверительного управления ипотечным покрытием;
• уточненное понятие слова «закладная» и введение его в гражданский оборот, особенности эмиссии ипотечных ценных бумаг,
• правила обеспечения обязательств, возникающих в результате эмиссии ипотечных ценных бумаг;
• состав и размер ипотечного покрытия;
• особенности ведения реестра ипотечного покрытия;
• требования к страховому покрытию;
• порядок государственной регистрации выпуска облигаций, обеспеченных залогом недвижимого имущества;
• порядок разработки специальных инструкций о государственной регистрации ипотеки земельных участков, владельцев закладных, замене залогодержателя, а также о залоге ипотечного покрытия;
• порядок разработки и принятия нормативных актов и технической документации для внесения в государственный земельный кадастр сведений о качественных характеристиках земельных участков из земель сельскохозяйственного назначения;
• о порядок предоставления кредитным и оценочным организациям сведений из государственного кадастра объектов недвижимости о качественных характеристиках земельных участков и рыночных цен, зафиксированных при проведении сделок с землей.

Важную роль в процессе формирования инвестиционной политики ОАО «Сбербанк» должна играть юридическая служба банка, которая осуществляет деятельность по формированию условий подготовки текстов, обеспечении утверждения (подписания) всеми сторонами и контроля исполнения условий договоров, направленных как на привлечение денежных средств (договоров банковского вклада, банковского счета, купли-продажи (продажи) ценных бумаг, обращающихся на организованном рынке ценных бумаг, векселей, иных объектов и портфельных инвестиций), так и на их размещение (здесь речь идет ( в первую очередь о кредитных договорах, но немаловажную роль и здесь играет портфельное инвестирование – приобретение высоколиквидных ценных бумаг эмитентов с надлежащим уровнем а финансовой и в целом деловой репутации). С целью обеспечения оперативного ритма, бесперебойности банковской деятельности, на также разумно достаточного единообразия в формировании условий инвестирования в договорно-правовой блок могут и должны входить подготовка, представление на утверждение уполномоченным в соответствии с внутренними установлениями банка органам ни контроль соблюдения иными подразделениями (главным образом «инициирующими рассмотрение заявок потенциальных заемщиков на кредитование) типовых форм кредитных договоров в зависимости от специфики соответствующего кредитного (кредитование физического лица, не являющегося субъектом предпринимательской деятельности, индивидуального предпринимателя или юридического лица, «классический» кредит либо кредитная линия, овердрафт и т.п.) либо иного инвестиционного продукта (договор купли-продажи различных категорий (типов) ценных бумаг, обращающихся на организованном рынке).

В договорно-правовой блок могут включаться также юридическая экспертиза, корректировка (при необходимости) и парафирование (визирование) договоров, подготовленных иными структурными подразделениями банка, либо мотивированный отказ от такого парафирования (визирования). Парафирование (визирование) договора юридической службой есть свидетельствование того и обстоятельства, что представленный документ имеет (или получит по наступлении указанных в нем обстоятельств) юридическую силу отвечает законным интересам банка.

В работе ОАО «Сбербанк» необходимо уделять большое внимание корпоративно-правовому блоку, который должен осуществлять проведение необходимых корпоративно-правовых проверочных мероприятий в отношении правоспособности потенциальных заемщиков (получателей инвестиций), полномочий их единоличных (руководителей коллегиальных) исполнительных органов, уполномоченных на будущее подписание кредитного договора. На основании бухгалтерского баланса на соответствующую отчетную дату устанавливается также, будет ли являться данная сделка крупной для заемщика (в значении, установленном ст. 4 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» и ст. 78-79 Федерального закона «Об акционерных обществах»), имеется ли заинтересованность кого-либо из указанных к примеру, в ст. 81-84 Федерального закона «Об акционерных обществах» лиц, потребует ли она одобрения со стороны соответствующих органов управления заемщика (общего собрания участника акционеров или совета директоров/наблюдательного совета). В случае необходимости такого одобрения юридическая служба проводит правовую экспертизу, а если нужно, и корректировку проекта соответствующих решений (протоколов), подготовленных потенциальным заемщиком. При этом также устанавливается относимость потенциального заемщика, будь то физическое или юридическое лицо, к категории связанных с банком лиц, т.е. в широком смысле лиц, имеющих прямую или косвенную возможность влияния на решения, принимаемые органами управления банка (критерии отнесения лиц к числу связанных с банком определяются, как правило внутренним документом банка), а равно к числу заемщиков, взаимосвязанных с другими заемщиками банка, для последующей оценки соответствующих банковских рисков при кредитовании заемщика, уже связанного с банком либо относящегося к категории связанных с другими заемщиками. По результатам таких проверочных мероприятий юридическая служба подготавливает единый документ (заключение, справку и т.п.), который представляется на заседание органа, первоначально рассматривающего кредитную заявку в банке (кредитного, инвестиционного комитета и т.п.), и содержит мотивированный вывод о возможности (либо невозможности) заключения инвестиционной сделки с данным потенциальным контрагентом банка.

ОАО «Сбербанк» должен улучшить механизмы выявления, пилотирования и реализации технологических и бизнес-инноваций как в основные направления бизнеса ОАО «Сбербанк», так и в смежные. ОАО «Сбербанк» должен развивать направление венчурных инвестиций, создавать небанковские бизнесы и оказывать финансовые услуги венчурным компаниям.

ОАО «Сбербанк» традиционно вносит большой вклад в развитие Центрально-Черноземного региона. Качественные и комфортные банковские услуги с применением современных технологий будут и дальше служить реализации крупных инвестиционных, инфраструктурных проектов в интересах жителей Курской области.

Итак, перспективными направлениями инвестиционного потенциала ОАО «Сбербанк» являются: увеличить собственный капитал, аккумулировать сбережения населения, привлекать иностранные инвестиции, развивать инструменты рефинансирования, общую экономическую конъюнктуру.

 

3. Пути совершенствования методов использования сбережений в инвестиционной деятельности ОАО «Сбербанк» . 

 

Для решения отмеченных проблем необходимо: - большее развитие региональной сети, розничного и корпоративного бизнеса с целью повышения конкурентоспособности;

- углубить диверсификацию  ресурсной базы за счет активизации  деятельности на российских финансовых рынках, а так же в сегменте розничного бизнеса; - достичь стабильного финансового результата, т. е. достичь такого значения отношения прибыли к капиталу которое позволило бы обеспечить акционерам банка уровень доходности, соответствующий рыночным условиям, при сохранении умеренного риска вложений.

- уделить особое внимание  сокращению иммобилизованной доли  капитала, в том числе не прибыльности  участия в уставных фондах  других организаций. - поддерживать собственные средства на необходимом уровне не только для поддержания текущей деятельности банка, но и для развития операций банка с ценными бумагами.

- повышать прозрачность  финансовой информации и проводить  рациональную и стабильную дивидендную политику.

Таким образом, хорошо организованная и спланированная деятельность банка, поможет бороться с рисками и оставаться на достаточно высоком уровне, не уступая свои позиции на рынке ценных бумаг.

Мировая практика свидетельствует о том, что источники производственных инвестиций довольно разнообразны. Однако сбережения населения являются надежным источником финансовых средств, необходимых для стабильного экономического роста.

По данным Центробанка РФ, сбережения физических лиц составляют свыше 60% всех привлеченных средств кредитными организациями России. На отдельных этапах развития экономики другие источники инвестиций (собственные средства предприятий, государственные займы или иностранные финансовые вложения и др.) могут быть существенными или даже решающими.

С развитием общества, ростом его благосостояния инвестиции в национальную экономику за счет средств населения начинают доминировать, преобладая над другими видами инвестиций. Именно такое положение является признаком и характерной особенностью общества, стабильного в социальном и экономическом плане.

Многие страны, которые начинали экономический рост с привлечения внешних займов или государственных инвестиций, затем, когда политика по привлечению средств населения оказывалась эффективной, отдавали предпочтение внутренним инвестициям и добивались значительных успехов.

 Основные направления  привлечения средств населения в России сводятся к депозитным вкладам в коммерческие банки и преимущественно в Сбербанк России, и в меньшей степени в страховые компании, инвестиционные фонды и в негосударственные пенсионные фонды. Введение государственных гарантий сохранения вкладов (до 700 тыс. руб.), страхование деятельности коммерческих банков, отсутствие гарантированного дохода по паям инвестиционных фондов привело к тому, что население предпочитает хранить сбережения преимущественно в виде депозитов на рублевых счетах.

Для того чтобы сбережения населения превратились в существенный фактор экономического роста, необходимо выполнение следующих условий. 1. Доходы домохозяйств должны быть достаточно велики, чтобы обеспечить приемлемый уровень личного текущего потребления и создание накоплений, которые служат гарантией стабильности и повышения уровня жизни. Население должно иметь склонность к сбережению, обусловленную уверенностью в надежности финансовых институтов, политической и социальной стабильности.

Предприятия должны предъявлять стабильный спрос на инвестиции, то есть осваивать их таким образом, чтобы обеспечить инвесторам требуемый уровень доходности. Спрос на инвестиции со стороны реального сектора должен быть конкурентоспособным по отношению к другим сегментам финансового рынка. Это означает, что вложение средств в производство должно быть так же рентабельно, как в государственные ценные бумаги или другие финансовые инструменты с приемлемым уровнем риска и продолжительностью вложений.

Для этого предприятия должны находиться в устойчивом финансовом состоянии, выпускать конкурентоспособную продукцию, иметь перспективы и собственную нишу на рынке, причем рынок также должен быть стабильным и емким.

 Необходимо наличие  развитой финансово-кредитной системы, которая выступала бы в качестве посредника между населением, стремящимся выгодно и без потерь вложить свои сбережения, и предприятиями, нуждающимися в инвестициях. Банки и другие финансовые учреждения должны быть надежны, пользоваться доверием населения, а их услуги – разнообразны и доступны.

Немаловажным фактором является также уровень сервиса, предлагаемого банками индивидуальным вкладчикам, широкий набор соответствующих услуг, развитость сети филиалов финансовых учреждений, доступность консультаций. Финансовый сектор должен включать развитую систему страхования рисков, возникающих при инвестировании средств населения, причем эта система должна иметь эффективную поддержку со стороны государства и надежную правовую основу.

 Общая политическая  и экономическая обстановка в  стране должна быть стабильной, а правовая база гарантировать  права собственности и поощрения  инвестиций. Государству нужно обеспечивать принятие и безусловное выполнение законов, поддерживающих доходность сбережений населения. В государственной поддержке и регулировании нуждается система страхования вкладов населения, а также сами банки, работающие с индивидуальными вкладчиками. Более четкой должна быть и политика управления государственными финансами и внутренним долгом с тем, чтобы средства населения обоснованно распределялись между финансированием возможного бюджетного дефицита и инвестициями в производство. Денежные вклады населения в банках, как подчеркивалось выше, значительный инвестиционный ресурс. Этот ресурс характеризуется денежным агрегатом М2 – суммой наличных денег в обращении и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций и физических лиц, являющихся резидентами РФ

Для стимулирования сберегательной активности населения необходимо обеспечить реальную положительную процентную ставку. При существующей политике банков в области процентных ставок можно сделать вывод, что действующая система ставок не позволяет населению, даже в лучшем случае, сохранить свои вклады. Для обеспечения положительных процентных ставок и превращения их в надежный ресурс инновационного развития необходимо существенно увеличить процентные ставки, дифференцировав их по категориям населения и видам вкладов. 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Инвестирование – деятельность, заключающаяся во вложении средств в различные финансовые инструменты, которые способны принести прибыль. Инвестиционные операции банка – операции, суть которых состоит в размещении привлеченных ресурсов в различные источники.