Электронные деньги

3 Проблемы и  перспективы развития электронных денег в Республике Беларусь

3.1 Платежные системы  электронных денег в Республике Беларусь

Электронные деньги - это платежные средства, обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность сторон, участвующих в разного рода расчетах. После внесения поправок в Банковский кодекс в январе 2013 года само понятие "электронные деньги" в Беларуси наконец-то вышло из тени. До этого граждане и субъекты хозяйствования в ряде случаев, проводя расчеты посредством различных платежных систем, действовали на свой страх и риск. Теперь ориентиров у них стало больше.

         Эмитентами  электронных денег в Беларуси  могут быть только белорусские  банки. В настоящее время в  стране работают семь систем  электронных денег: EasyPay, Belqi, CRED, iPay, WebMoney, "Берлио" и "ОСМП". Большинство из них неизвестны рядовым белорусам. "Берлио" оформлены в виде карточки и используются в основном для оплаты на АЗС.

        С 2013 года «Приорбанк» запустил систему электронных денег «белки». «Белки» - это электронные деньги, которые хранятся в виртуальных кошельках и используются для платежей в Интернете. Один белорусский рубль равен одной «белке». С помощью «белок» можно мгновенно оплатить Wold of Tanks, Warface, Point Blank, Aion и другие он-лайн игры, голоса и новые функции приложений «Одноклассники» и «ВКонтакте», пополнить Qiwi-кошелек и оплатить еще более 50 000 различных услуг, произвести безопасные платежи в другие страны по выгодному курсу – каждый платеж подтверждается кодом, приходящим на личный телефон. Завести кошелек можно дома, с мобильного устройства или, при наличии интереса у пользователей, со специального терминала банка. «Белки» запущены «Приорбанком» совместно с «Объединенной системой моментальных платежей» (Qiwi). Есть у системы и ограничения. Так, максимальная сумма одной операции, совершаемой держателем с помощью ЭД belqi, не должна превышать 30 базовых величин. Максимальная сумма использования ЭД belqi в течение одного операционного дня не должна превышать 90 базовых величин. Открытие кошелька на сумму 1000 базовых величин и более не осуществляется. Максимальный остаток ЭД belqi в кошельке не должен превышать 1000 базовых величин. Опротестовать платеж в системе нельзя и всю ответственность несет пользователь кошелька [9].

WebMoney и EasyPay - основные участники на рынке  электронных платежных систем в Республике Беларусь. По оценке специалистов, на их долю приходится свыше 90% всего оборота он-лайн платежей в Беларуси. Какая из этих систем является лидером на рынке, сказать сложно из-за отсутствия официальной статистики [26].

Если же говорить об интернет-деньгах, то больше всего в Беларуси известна активно работающая на постсоветском пространстве система WebMoney.  WebMoney широко распространена не только в странах — республиках бывшего СССР, но и в дальнем зарубежье. Оператором системы является автономная некоммерческая организация «ВМ-центр».

Официальным началом возникновения WebMoney принято считать 20 ноября 1998 года - дату совершения первой официальной транзакции (перечисления денег). Владельцем системы стала компания WM Transfer Ltd, разработкой программного обеспечения и технической поддержкой занимается ЗАО "Вычислительные Силы". На территории Беларуси WebMoney официально начала действовать с августа 2006 года. С началом действия системы была введена новая webmoney-единица WMB, соответствующая белорусскому рублю. Гарантом компании выступило ОАО «Технобанк».

      Режим функционирования WebMoney очень напоминает работу  с  электронной наличностью. Для  доступа к системе используется программа "электронный кошелек". Дополнительными возможностями системы являются передача коротких сообщений с кошелька на кошелек, а также кредитные операции между владельцами кошельков. WebMoney обеспечивает возможность как передачи обычных наличных в кошелек, так и обналичивание содержимого кошельков без рутинных процедур заполнения платежных поручений в банке. Кошелек можно пополнять с помощью банковских переводов, или принимая деньги у других участников системы [26].

      WebMoney также выпускает предоплаченные скретч-карты, предназначенные для ввода денег в систему. Т.е. покупатель сначала покупает скретч-карточку с секретным кодом в широкой сети распространения или заказав курьером на дом, после чего начнет расплачиваться в Интернете при помощи этого кода с магазинами, принимающими платежи этих систем.

      Поскольку WebMoney является международной системой, то и валюты в ней действуют разные. Самыми распространёнными считаются: WMB, WMZ - эквивалент американского доллара, WME - эквивалент евро, WMR - эквивалент российского рубля, WMU - эквивалент украинской гривны, WMG - эквивалент одного грамма золота. Каждой валюте соответствует тип кошелька, который называется по последней букве названия валюты (т.е. WMZ соответствует Z-кошелёк, WMB - B-кошелёк и т.д.). Как и в обычной жизни, обменять одну валюту на другую можно в специальных обменниках – только уже электронных [25].

WebMoney - самая распространенная  платежная система в Рунете. Следовательно, с ее помощью можно оплачивать большое количество товаров и услуг. Со страницы www.wmtransfer. by белорусские пользователи WebMoney имеют возможность совершать операции со своими электронными деньгами не отходя от компьютера. Например, покупки в интернет-магазинах, услуги мобильных операторов, коммунальные услуги и др. Кроме того, можно получать деньги от других пользователей системы, если, конечно, у них есть желание и возможность эти деньги вам за что-то платить. Комиссия за перевод составляет 0,8% от суммы перевода, уплачивается плательщиком.

 На сегодняшний день в  системе зарегистрировано почти 45 млн. пользователей. Ежедневный оборот  по всем видам валют составляет  около 60 млн. долларов. Количество пользователей  из Беларуси выяснить не удалось, однако по состоянию на март 2013 года оно составляло 130 тыс. человек [18]. 
Чтобы стать участником системы WebMoney, необходимо пройти регистрацию на сайте www.webmoney.ru. При этом следует отметить, что существует два варианта использования платежной системы: с помощью специального Windows-приложения WebMoney Keeper Classic, либо через интернет-сайт light.webmoney.ru. Этот момент следует учитывать при регистрации, так как каждый вновь регистрируемый пользователь заранее должен определиться, каким способом он в дальнейшем будет совершать платежи .

Регистрация не сложная и не занимает много времени. При регистрации пользователю присваивается WM-идентификатор (WMID), состоящий из 12 цифр. В рамках одного WMID пользователь может создавать неограниченное количество кошельков в разных валютах [12].

В Беларуси также действует и отечественная система электронных денег EasyPay.   Система EasyPay (от англ. Easy - легко, Pay - платить) стала первой электронной платёжной системой доступной для белорусов. Она была создана "Белгазпромбанком" совместно с одним из ведущих Интернет-провайдеров страны - ООО "Открытый контакт". Эта система начала работать в ноябре 2003 года, и "Белгазпромбанк" стал первым в Беларуси эмитентом электронных денег.      Стоит заметить, что EasyPay была создана в качестве альтернативы WebMoney, которая на тот момент фактически работала вне закона. Обслуживанием операций занимается ОАО "Белгазпромбанк", техническую сторону вопроса обеспечивает ООО "Открытый Контакт". Денежной единицей в системе является белорусский рубль [11].

Easy Pay зарекомендовала  себя, как качественный способ переводов денег на банковские счета клиентов, из одного электронного кошелька на другой, а также на карточки Visa. Ею предпочитают пользоваться для покупки мультимедиа техники, оплат услуг мобильной связи, пополнения счетов онлайн-аккаунтов в казино или играх.  Основным плюсом Easy Pay является достаточно низкая комиссия при переводах денег на счета, пластиковые карточки, пополнения баланса, обмена валют. Всего-то около 1.5%. EasyPay - это платежная система, ориентированная на осуществление быстрых платежей в Интернете, в первую очередь - микроплатежей. EasyPay действует только на территории Беларуси www.easypay.by.

EasyPay дает  определенные преимущества. Для  продавцов они заключаются в быстром зачислении денег на расчетный счет, приеме безналичных платежей за услуги и товары, реализуемые через Интернет, и расширении рынка сбыта за счет доставки товара через почтовую службу.

Для покупателей преимущества EasyPay не ограничиваются только покупкой услуг и товаров через Интернет, при оплате которых с плательщиков не взимается комиссия.

Главная функция EasyPay - оплата покупок в интернет-магазинах. И на сегодняшний день магазинов, принимающих эту систему, более 500. Выгодной особенностью здесь является то, что при оплате товаров и услуг электронными деньгами EasyPay пользователь получает счет-чек, который обладает той же силой, что и обычный бумажный чек [11].

      Также с  помощью EasyPay можно оплачивать услуги  всех белорусских мобильных операторов и некоторых интернет-провайдеров. А жители Минска имеют возможность оплачивать через Интернет и коммунальные услуги. К тому же всегда есть возможность рассчитаться за услуги хостинга, доменов, эфирного и кабельного телевидения, программных      Большим плюсом системы EasyPay является возможность совершать платежи с помощью СМС-сообщений. Правда, доступна эта услуга только абонентам МТС и Velcom, но очевидно, что она повышает удобство использования системы. Причем в данном случае нет необходимости устанавливать на телефон специальное приложение, которое к тому же может поддерживаться далеко не всеми моделями телефонов.

Перечень поставщиков услуг и товаров постоянно расширяется. Ежемесячный рост оборотов в этой системе составляет 15-17%, а ежемесячный прирост пользователей - 8-10%.

Оплата услуг и товаров в этой системе происходит следующим образом.

Сначала покупатель выбирает услугу или товар в Интернет-магазине, оформляет заказ на покупку и в нем указывает идентификатор своего электронного кошелька EasyPay. На основании оформленного заказа Интернет-магазин формирует электронный счет и передает его в систему EasyPay на имя покупателя. Покупатель заходит в систему EasyPay на сайте www.еasypay. by и там в защищенном режиме оплачивает электронные счета на ранее сделанные заказы. Используя возможности системы EasyPay, администратор Интернет-магазина контролирует оплату покупки и может подтвердить или опровергнуть выполнение заказа. Если сделка состоялась, банк переводит электронные деньги покупателя Интернет-магазину. Полученные электронные деньги Интернет-магазин предъявляет банку для погашения и получает на свой расчетный счет белорусские рубли.

При оплате услуг и товаров с плательщиков не удерживается комиссия. Максимальная сумма одного перевода в системе составляет - 30 базовых величин или на сегодняшний день 3,9 млн. рублей, в соответствии c Постановлением Правления Нацбанка РБ. Минимально сумма не ограничивается. Не ограничена также сумма средств, содержащихся в электронном кошельке владельца. Ее можно пополнять бесконечно.

Одним из узких мест системы до недавнего времени было ограниченное количество точек для ввода денег в систему. Но теперь с помощью РУП "Белпочта" эта проблема частично решена. Сейчас купить электронные деньги EasyPay можно не только во всех филиалах "Белгазпромбанка", но  в  отделениях связи "Белпочты" .

В настоящее время "Белгазпромбанк" продолжает работу по расширению возможных точек приема денежных средств для покупки электронных денег. Прорабатывается возможность покупки электронных денег через другие банки-агенты как за наличные денежные средства, так и с использованием пластиковых карт www.belgazprombank.by. Ее клиенты могут работать с российскими RBK Money и MoneyMail, но с осени 2012 года белорусский эмитент WebMoney приостановил услугу "Покупка EasyPay за WebМoney" и прекратил прямой обмен этих двух виртуальных валют.

Какая же из этих систем лучше? Однозначного ответа на этот вопрос дать нельзя. В каждой из этих систем есть свои плюсы и минусы. Например, WebMoney предлагает больше возможностей, особенно это полезно, если пользователь намерен приобретать товар или услугу в России, но комиссии при вводе-выводе средств выше, чем у конкурента, зато операции между пользователями в системе дешевле, чем у EasyPay. Поэтому окончательный приоритет определит сам пользователь.

      Далее, чтобы  сравнить эти две платежные  системы, рассмотрим присущие им  процедуры открытия кошелька, пополнения  счета и обналичивания денег. 

      Для того  чтобы открыть электронный кошелек  в WMB, нужно посетить сайт wmtransfer.by, зарегистрироваться, скачать и установить необходимое ПО (WebMoney Keeper – программа, с помощью которой осуществляются платежи и переводы).

      Причем, если  вы собираетесь делать покупки  или оплачивать какие-то услуги  компаний за пределами Беларуси, то стоит открыть кошелек не только в белорусских рублях, но и в другой валюте. Обменять WMB на другие валюты можно как на сайте самой системы, так и через множество сторонних ресурсов.

      Зарегистрировать  свой easypay-кошелек просто. Так как  эта платежная система имеет web-интерфейс, дополнительные программы устанавливать не придется. Все что от вас потребуется – это посетить сайт easypay.by и зарегистрироваться [18].

      Положить  деньги в свой webmoney-кошелек можно  несколькими способами, правда, при  любом из них нужно платить комиссию в размере 3% от суммы:

    • в кассах  головного отделения ОАО «Технобанк» (зачисление в течение 15–40 минут);

    • с помощью  «скретч-карт» номиналом Br25 000, 50 000, 100 000 и 250 000, которые можно купить в отделениях и обменных пунктах банка, пунктах коллективного пользования РУП «Белтелеком» (зачисление в течение 3–10 минут);