Электронные деньги

       ВВЕДЕНИЕ

       Безналичные деньги изобретены относительно недавно. Своим появлением они совершили  такой же переворот, какой в прошлые  столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические  монеты. Бурное развитие компьютерной техники позволяет предположить, что «электронные» безналичные  деньги скоро вовсе могут вытеснить  наличные.

       Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов  на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов  на основе преобразований с двумя  ключами (паролями): «открытым» или  общедоступным и «закрытым» или  индивидуальным.

       Оказалось, что на тех же принципах можно  добиться также и анонимности  проводимых операций, сохраняя при  этом возможность доказательства их правильности в последующем.

       Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных  денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости  купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

       Суть  идеи Чоума состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент  видит достоинство купюр, но не знает  их серийных номеров, которые знает  только их владелец.

       При этом математически точно доказывается, что такой «слепой» подписью гарантируется  подлинность всего содержимого  купюры с той же надежностью, что  и обычной цифровой подписью, которая  стала за последние годы одним  из самых популярных средств подтверждения  подлинности электронных документов.

       Систем  слепой подписи за прошедшие годы было изобретено немного.

       Наиболее  известные из них запатентованы  самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около  двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег  для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

       Исходя  из названия, логично было бы предположить, что «электронная наличность» относится  к обычной так же, как электронные  письма относятся к бумажным, то есть представляет из себя денежные знаки, эмитированные в форме электронных  документов и, следовательно, обращающиеся не в материальном мире, а в Интернете.

       Но  это не совсем так. Несмотря на то, что  «электронная наличность» действительно  функционирует так же, как деньги, существуй они не в виде банкнот  и монет, а в виде файлов, деньгами в полном смысле этого слова она  не является, поскольку эмитируется  не государствами, а коммерческими  организациями. Электронная наличность - это цифровые суррогаты настоящих  денег - выпущенные в электронном  виде денежные сертификаты на предъявителя. Эти сертификаты можно передавать по сети точно так же, как наличные деньги - из рук в руки. Проще говоря, цифровые «фишки» определенного  номинала, которые выпустившая их система обязуется принимать  у владельца по номинальной стоимости. На компьютере эти «фишки» существуют в виде файлов, защищенных цифровой подписью эмитента.

       Такая организация, конечно, усложняет расчеты: ведь при расчетах с помощью «электронных наличных» в цепочке «товар-деньги-товар» появляется дополнительное звено - сами «цифровые деньги», которую тоже придется каким-то образом покупать и продавать. Однако этот недостаток с лихвой искупается степенью свободы, которую получает пользователь.

       Именно  свобода в распоряжении средствами - главное преимущество описываемых  систем. В то время как предложения  других систем зачастую сводятся к  оплате товаров в достаточно ограниченном числе магазинов, системы на базе «электронной наличности» позволяют  любому пользователю принимать платежи. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       1. «Электронные деньги» - основные  понятия и терминология.

         В мире уже существует множество  платежных систем, основанных на  применении электронных расчетов. Однако точного правового определения  термина «электронные деньги»  не существует, причем не только  в России. Это понятие применяется  к различным способам платежей, применяемым на практике, причем  эти способы оплаты могут в  корне отличаться друг от друга.  Встречаются упоминание в прессе  об электронных деньгах, когда  речь шла о чиповых картах. Следуя этой логике все карты,  использующие чиповую технологию, являются электронными деньгами, а карты с магнитной полосой  как бы деньги не электронные.  На самом деле карта и деньги  – отнюдь не одно и тоже.

       Поэтому для большей корректности часто  употребляют такие выражения  как «новые системы оплаты», «Интернет-платежи», «электронная стоимость» и т.п. Хотя на самом деле к единому подходу  в понимании этих вопросов все  работающие в сфере электронной  коммерции пока еще не пришли. В  отличие от других стран, где уже  есть четко устоявшиеся и закрепленные документально определения. В частности  в десяти промышленно развитых странах G10 «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном  виде на устройство типа чиповой карты  или жесткий диск персонального  компьютера. Причем, это определение  дано в ряде официальных документов.

       Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим  и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть «вживую», как говорят, не имеют «твердых копий» (бумажного или монетного представления).

       Следует отметить, что и в публикациях  Европейского центрального банка уделяется  большое внимание теоретическим  аспектам феномена цифровых денег. В  «Докладе об электронных деньгах», опубликованном еще в августе 1998 г., дается следующее определение: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

       Позднее, в сентябре 2000 г., была принята Директива  Европейского Союза 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег  и пруденциальном надзоре над  институтами, занимающимися этой деятельностью», в ней дано уточненное определение  электронных денег: денежная стоимость, представляющая собой требование к  эмитенту, которая:

1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
3. принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

       Неверным  является отношение к электронным  деньгам, как к конкурирующей  альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование  обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные  деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

       Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают  скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения  операций там, где использование  обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо

       Вообще, к цифровым деньгам относят две  реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так  называемые smart-карты, в которых можно  хранить цифровые наличные. Smart-cards («интеллектуальные» карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

       И, во-вторых, виртуальная, то есть, чего нельзя «пощупать»: различные электронные  платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как  электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая  предоставляется банком своему клиенту  для облегчения управления своим  счетом. Электронные же платежные  системы в Интернете служат для  проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными  пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок  платежных систем для расчетов через  Интернет. 

       2. Пластиковые карточки

       Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и/или услуг, а  также получения наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и  банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия торговли/сервиса  и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или  приемную сеть).

       Виды  пластиковых карточек

       Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки.

       Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

       В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

       Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом.

       На  лицевой стороне карточки с магнитной  полосой обычно указывается: логотип  банка-эмитента, логотип платежной  системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры  нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная  полоса, место для подписи.

       В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей.  Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики.