Электронные деньги и чеки. Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.

       Электронные деньги и денежные переводы физических лиц. Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами.

       Естественно, все вышеописанные выше способы  применения электронных денег требуют  наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой  инфраструктуры обойдется существенно  дешевле, чем создание элементов  традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии  и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п. 

       3. Электронные кошельки

       Программа, установленная на компьютере и используемая для хранения электронных наличных и расчетов с ними, называется кошельком. Платежная система «PayCash» оперирует также понятием счета - на вашем счету находятся деньги, внесенные вами в систему, но еще не обмененные на электронные наличные.

       Существующие  сейчас правовые механизмы позволяют  работать различным платежным системам в рамках действующего российского  законодательства. Все электронные  платежные системы базируются на использовании или платежных  карт или «электронного кошелька (или бумажника)». Если по картам существует Положение Банка России № 23-П  от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии  кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», где изложен механизм платежей по картам, то на кошельках следует  остановиться подробнее.

       В этот кошелек желательно что-то положить. Ну, какой же кошелек без денег?! Естественно там будут лежать деньги - вот это именно то самое  серьезное заблуждение, которое  и привело к хождению термина  «электронные деньги». В электронный  кошелек помещаются не деньги, а  всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в  той компании, которая выдала этот бумажник. Ведь никто не будет утверждать, что телефонная карта или магнитный  билет метро являются деньгами. Все  прекрасно понимают, что это лишь средство воспользоваться определенными  услугами. И эти механизмы позволяют  воспользоваться заранее оплаченными  услугами. Точно так же и с электронным  бумажником. Его следует рассматривать  как предоплаченный финансовый продукт. Тем более, что именно в этой форме  наше законодательство дает ему право  на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным  организациям-резидентам на осуществление  эмиссии предоплаченных финансовых продуктов».

       В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной  стоимости как электронном эквиваленте  обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный  кошелек на жестком диске компьютера.

       Электронная стоимость все равно привязана  к счету, независимо от того, банковский это счет или подобные услуги оказывает  небанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту  переводится на карту или в  электронный бумажник эквивалентная  электронная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по своему назначению. Причем при осуществлении  расчетов или точнее говоря передаче электронной стоимости движения самих денежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электронную стоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом  за реализованные товары или услуги или происходит своеобразный клиринг операций, в которых задействовалась электронная стоимость.

       Все российские системы электронных  платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета  происходит перенос электронной  стоимости, сначала в кошелек  покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Деньги все  равно остаются на банковских счетах и банки осуществляют расчеты  за своих клиентов.

       Цифровые  деньги, которые представляют собой  всего лишь некоторую информацию, можно хранить на любом носителе информации, в частности, на винчестере настольного компьютера или Ноутбука, дискете, смарт-карте, которые при  этом превращаются в электронный  кошелек.

       Новой технической разработкой в этой сфере является запланированное  компанией Dai Nippon Printing Co Ltd в мае 2004 года начало массового производства «бумажника будущего» - компактного устройства для электронных денег и билетов. Устройство имеет размеры 6.2 x 3.2 x 1.7 см, весит 20 г и фактически является миниатюрным компьютером с 16-битным центральным процессором и черно-белым LCD экраном на четыре строки, позволяющим  выполнять платежи и проверять  баланс через Интернет. Устройство может работать с различными SIM-картами. Ожидаемая цена устройства от 50 до 100 USD и в течение этого года планируется выпустить 1 миллион штук. 
 
 
 
 
 
 
 

       Заключение

         Очевидно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу  применения наличных денег. С  их помощью также легко одолжить  деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной  «неэлектронной» жизни, как и  оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес. 

         Только электронные деньги могут  обеспечить микроплатежи - так необходимые  для информационного бизнеса  и продажи публикаций. Такие электронные  деньги могут быть помечены  для специального использования  (только для кино, например), что  весьма удобно для контроля  денег в семье. 

         Стоимость транзакции с использованием  электронных денег и их обработка  и учет значительно дешевле  стоимости обработки традиционных  денег, кредитных карт и чеков  и других средств платежа. Обработка  электронных денег проще, и  их использование может серьезно  изменить структуру банков и  сократить персонал.

         Электронные деньги, в отличие  от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность  транзакций (в той или иной  степени), так как не требуют  при их использовании удостоверения  личности плательщика и его  кредитоспособности.

         В отличии от традиционных  наличных денег оплата с помощью  электронных денег не требует  присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться  дистанционно по Internet или по телефону.

       На  западе уже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых  по Интернету: Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному  дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и  отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное  казино, и даже купить машину. Для  серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

       Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса  и реальные обороты западного  бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

       Однако  на этом пути возникает множество  проблем. Основные из них – юридические (например, связанные с уплатой  налогов) и проблемы мошенничества  при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми достижениями мировой науки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Список  литературы 

1. Ануреев С. Платежные системы и их развитие в России. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 288 с.
2. Афонина С. Электронные деньги. - СПб.: Питер, 2008. - 128 с.
3. Балабанов И.Т. Интерактивный бизнес: Система электронных платежей; Интерактивное инвестирование; Торговля в Интернете. - СПб: Питер, 2007. – 128 с.
4. Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) / http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
5. Кузнецова И.М.  Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег / http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml
6. Царев В.В., Кантарович А.А. Электронная коммерция: Электронные платежные системы; Создание электронных коммерческих систем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов. - СПб: Питер, 2008. – 320 с.