Электронные деньги

Содержание  
 
 

Введение…………………………………………………………………………3

1.Сущность электронных  денег………………………………………………....4

    1.1. История развития электронных денег……………………………….…..9

    1.2.Виды электронных денег………………………………………………...11

2.Электронные деньги в экономике……………………………………………14

    2.1. Денежная эмиссия и контроль над ней…………………………………14

    2.2. Валютный контроль и безопасность электронных денег……………...16

3. Способы использования электронных денег………………………………..23

   3.1. Пластиковые карты и их виды…………………………………………...23

4. Перспективы развития электронных денег………………………………….28

Заключение……………………………………………………………………….36

Список использованной литературы…………………………………………...37 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

          В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека.       Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д.Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.      Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты , только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Сущность электронных денег. 

        Деньги ХХI века, это деньги электронные  - в этом уже нет ни малейших  сомнений. Бумажные деньги исчерпали  себя полностью, как исчерпал  себя и век бумажных денег  - ХХ век. Сегодняшний мировой  кризис - есть кризис перехода  с одних денег на другие. Что же такое электронные деньги?

В западной научной  литературе идея так называемых "электронных  денег", или "электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом  Чоумом еще в конце 1970-х годов  на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами- открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий  среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция "электронных денег" была предложена О.Иссингом- членом Правления Европейского центрального банка: "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников". Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

В научной экономической  литературе термин "электронные  деньги" используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте.   Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием "денег в банковском компьютере", пересылаемых по банковским сетям". Другие авторы связывали это понятие с только с банковскими картами и т.д.

Термин "электронные  деньги" зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

       Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо  предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о "предварительно оплаченных товарах-услугах", к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения- отсутствие точного определения понятия"электронных денег", раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к "электронным деньгам".

      В данной части реферата я попытаюсь дать более точное определение вышеуказанного "инновационного феномена в сфере розничных платежей, основываясь на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения "электронных денег".

      В опубликованном в октябре 1996 г. докладе "Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег, подготовленном Банком международных расчетов, "электронные деньги" трактуются как "денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

      Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной  оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету".

      В "Докладе об электронных деньгах", опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается немного иное определение "электронных денег". "Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя".

      Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС "О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью", в которой уточненоопределение электронных денег:  "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

  1) хранится на электронном устройстве;

  2) эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;

  3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами".

 Данное определение  включает в себя как юридическую,  так и экономическую сущность  рассматриваемого понятия. Следует  отметить, что регулятивная его  составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии "электронных денег" (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных "электронных денег".1 

    В российских официальных документах  термин "электронные деньги" не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин "предоплаченный финансовый продукт", определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ "276-У и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами "под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме". Данное определение также характеризует правовую сторону  функционирования электронных денег.

          Правовой подход, рассматривающий  функционирование электронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом.

            Определение электронных денег  как предоплаченного финансового  продукта, которое содержится в  вышеупомянутых Указаниях ЦБ  РФ и прослеживается в первом  из рассмотренных определений  Банка международных расчетов, характеризует экономическую сторону их функционирования, поэтому данный подход назовем экономическим.

            Итак, существует три подхода  к определению понятия "электронные  деньги": экономический, правовой  и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.

           Электронные деньги- это предоплаченный  финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается  после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем  выпускаемой стоимости;

В) не требует  использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается  в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д0 информация о  размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

        Пункт "а" отражает правовой  подход к определению электронных  денег, пункт "д"- технологический. Пункт "в" характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счета, а пункт "г"- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.2

       Электронные деньги полностью  моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда  их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

Ниже приведена  схема платежа с помощью цифровых денег.

Покупатель заранее  обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

  -на жестком  диске компьютера.

  -на смарт-картах.

Разные системы  предлагают разные схемы обмена. Некоторые  открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Покупатель перечисляет  на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются  эмитенту, который проверяет их подлинность.

В случае подлинности  электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар  или оказывается услуга.