Электронные деньги

Частным случаем  карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в  памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

      Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).

      Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.11 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Перспективы развития электронных денег . 

      По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

      По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

       В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.

      Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые карточки, Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

      Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени. 
 
 

       Рост оборотов электронной коммерции "Business to consumer" в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):

      Рост электронной коммерции в секторе "Business to consumer", млрд. долл. (по данным eMarketer):

Доля электронной  коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

GDP = 8,800 млрд. долл. 

GDP = 9,525 млрд. долл.

      Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн.чел.:

С момента своего образования на российском рынке  биржи, торговые площадки используют современные  технологии, создавая практически с  нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.

       Наша страна собирается сделать  важный шаг - вступить во Всемирную  торговую организацию (ВТО). Необходимым  условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без   Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

        Общий объем сделок через Интернет  на российском рынке постоянно  растет, и по некоторым оценкам  уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте.

        Интересно отметить, что лидерами  во внедрении и продвижении  Интернет-трейдинга на российском  фондовом рынке оказались не  крупные, а динамичные брокерские  компании, которые теперь устойчиво  входят в первую десятку участников  рынка по оборотам. В то же время крупные брокерские компании и банки начали осваивать новую услугу значительно позже. Сегодняшние реалии таковы, что побеждает не "большая", а "быстрая" компания.

        Получив по ряду причин начало  на фондовом рынке, Интернет-трейдинг  уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственных ценных бумаг; валютном; срочном.

         В будущем развитие Интернет-трейдинга  будет определяться следующими  основными тенденциями. Прежде  всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Мы увидим более тесную взаимосвязь в рамках одной Интернет-системы функций банковских систем, Интернет-трейдинга и систем депозитарного и бэк-офисного обслуживания. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами.

          При условии низкого уровня  развития телекоммуникационных  сетей, особенно в регионах  России, безусловно, одним из приоритетных  направлений развития станет  повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы.

         Очень важным фактором, влияющим  на процесс развития Интернет-бизнеса  на финансовых рынках, в самое  ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе.

           С появлением Интернет-технологий  возникла реальная необходимость  соединить разрозненные технологические  звенья процесса обслуживания  клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.

         Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей.    Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

 Несмотря  на все перечисленные плюсы  электронных денег они не пользуются  высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

      Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

    Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобным решениям. В частности, относятся службы PayPal компании X.com, Flooz одноименной компании и пакет продуктов Monneta компании eCash Techologies.

      Ударной же технологией для электронных денег, которая уже скоро (примерно через год) взорвет платину сдерживающую бизнес в Internet, является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. 

      Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ") однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится (хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать).

 Технология  электронных денег привлекает  к себе немалый интерес, и  многие торговые компании начинают  использовать такую форму и такие средства оплаты.  

     Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.

      Электронные деньги - мир без границ:

Многоуровневая  система позволит легко переслать  деньги от селения в дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать  денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в единый финансовый социум.

Открытый для  денег мир станет открытым для  людей, для товаров, для идей, для  любого общения. Именно электронные  деньги осуществят вековечную мечту  Человечества об объединении людей. Именно электронные деньги ликвидируют  все границы, превратят границы в понятия картографические, а затем, возможно, и вообще ликвидируют их.