Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО  «Санкт – Петербургский государственный

инженерно – экономический университет»

Кафедра общих гуманитарных дисциплин

Дисциплина: экономическая теория

Курсовая  работа на тему: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Студент группы «ЭМО-11»

Медведев  Б.А.

 Преподаватель:   Некипелова Е.Д.

                Оценка: 
 
 
 
 
 
 

Вологда

2009 г.

Оглавление 
 

      ВВЕДЕНИЕ

        И чего только не бывает в наши дни цифровым: цифровые синтезаторы для музыкантов, цифровые фотокамеры для фотографов, цифровые сотовые телефоны для коммерсантов, цифровые видеодиски для киноманов; ну вплоть до сковородок с цифровым управлением для домохозяек. Про программистов говорить и не приходится. Но их всех теперь объединяет новая цифровая реальность – цифровые деньги (электронные деньги), идея которых выдвинута голландским аналитиком Дэвидом Чомом. Суть этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в электронную форму и после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают форму, отвечающую современному уровню развития цивилизации, информационной эре, если можно так выразиться.

        Обычная сегодня коммерческая  операция в Internet – покупка информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet).  Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако для небольших покупок, которых в Internet 99,9%, такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, в Internet за 1$ текстовый файл с интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, включая номер и срок действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем покупатель рискует при этом, - это то, что с его карточки снимут не 1$, а несколько больше, ну а максимум - это то, что с карточки снимут гораздо больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем на карточке находится несколько тысяч долларов), а данные о покупателе разойдутся по всем желающим.

        Честному продавцу при этом также несладко: у него нет никакой уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему предъявляет покупатель через Сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и вдобавок платить штраф своему банку (такой штраф может, например, составлять 25$ за каждую операцию возврата денег – chargeback. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным, соответственно они и взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).

        Налицо очевидная ниша для  применения иных схем оплаты  в Internet, свободных от вышеперечисленных недостатков. Одним из видов таких схем и являются электронные деньги.

      Таким образом, цель данной работы – убедиться в уникальности электронных денег. Среди основных задач же данной работы можно выделить:

• разобрать сущность электронных денег;
• проследить, какие функции они выполняют;
• оценить текущее их состояние;
• показать перспективы их дальнейшего развития.

      Лишь  изучив все эти пункты, можно убедиться  в том, что будущее современных  рыночных отношений строится на роли электронных денег, которые, являясь высшей ступенью в развитии денежных отношений, постепенно вытесняют из оборота наличную валюту.

1. ТЕХНОЛОГИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1. Что такое электронные  деньги и зачем они нужны?

        Вообще к цифровым деньгам  относят две реальности, сильно  пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards («умные карты») – устройства, по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащей в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода-вывода, все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки (например, Smart-cards – таксофонные карточки).

        Во-вторых, виртуальная, то есть то, чего нельзя «пощупать»: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Internet. Они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Internet (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.) и образуют собой новый рыночный сектор – рынок платежных систем для расчетов по Сети Internet.

        Для наглядности рассмотрим пример.

        Представьте, что у Вас свой  небольшой информационный бизнес. Вы сидите дома перед компьютером, «рыская» по Internet и натыкаетесь на весьма полезную для Вас техническую информацию или специальный отчет: «Российский рынок свадебных платьев» или «Анализ эффективности рекламных бюджетов», например. Стоит эта информация, скажем, 10$. В данный момент она Вам не нужна, но стоит не дорого и Вы считаете, что она может Вам пригодится. Короче говоря, Вы готовы заплатить эти 10$. Но стоит ли эта информация для Вас похода в банк или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, или риска оплаты товара посредством кредитной карты; к тому же Вы заплатите еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен Вам только сейчас, но не через час?

        Имея электронные деньги, тремя-четырьмя  нажатиями кнопки мышки Вы оплатили бы эту информацию и получили бы ее в течение минуты. Более того, некоторые электронные системы оплаты позволяют ознакомиться с информацией, прежде чем ее оплачивать.

        Ясно, что возможность мгновенно  оплатить покупку не только  дает миллионам пользователям Internet удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли, потому что клиент, как правило, не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать.

2.   Безопасность электронных денег.

        Для того, чтобы понять насколько безопасны платежи с помощью электронных денег в Internet, нужно ответить на три вопроса:

1. Может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во время трансакции?
2. Может ли персональная и банковская информация быть получена из баз данных «продавцов», банков?
3. Может ли быть использована информация в случае овладения ею?

        Проще всего, конечно, сразу ответить: «нет, нет и нет». Однако, чтобы прояснить реальное положение дел, важно отметить, что против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии, как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом.  Серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к вооружению. Расшифровать послание, в принципе, возможно, но для этого понадобились бы компьютерные затраты в несколько миллионов долларов. Стоят ли эти затраты тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet?

        Большинство электронных платежных  систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к «продавцу». В некоторых системах эта информация вообще не «ходит» по Internet, а передается  факсом, по телефону или с помощью обычной почты.

        Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.

        Таким образом, точный ответ на поставленные три вопроса – «практически невозможно и крайне маловероятно», хотя для некоторых систем все три ответа – «практически невозможно».

        Итак, расшифровать трансакции, выполненные в Internet с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически – означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик «пробьет брешь» в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих электронных денег.                                     

        Большинство криптоалгоритмов построено  на операциях с большими простыми числами и их произведениями, так что пока не найдено алгоритмов факторизации (разложения этих чисел на их простые делители), реальной опасности с «математической» стороны нет.

        В основе практически всех  шифровальных систем лежат два  криптографических алгоритма: DES (Data Encryption Standard), разработанный в IBM еще начале 70-х и являющийся мировым стандартом для шифрования с закрытым ключом, и RSA (названный по фамилиям авторов - Rivest, Shamur, Adleman), представленный в конце 70-х, ставший стандартом для шифрования с открытом ключом, особенно популярным в банковских технологиях.

        Американское правительство оба  эти метода считает военной  технологией и налагает серьезные ограничения на их экспорт. Так, например программы DES вообще запрещены к экспорту, а программы RSA разрешено экспортировать только, если ключ содержит информации не больше, чем 56 бит. Делается это затем, чтобы американское правительственное агентство NSA (National Security Agency) со всем своим многотысячным штатом математиков и программистов, со своими суперкомпьютерами были способны расшифровать сообщение, телефонный разговор, например. Пока они могут это сделать, только для алгоритмов RSA с ключом не длиннее 60 бит. /24, с. 8/

        Запрет на экспорт, однако, чаще обходится либо с помощью отдельных специальных лицензий американского правительства, либо без них, и реально используются алгоритмы RSA c длиной ключа до 1024 бит, при этом, Рон Ривест, один из разработчиков RSA, подсчитал, что для того, чтобы «пробить» криптотекст, зашифрованный с помощью ключа длиной 512 бит нужно потратить 8.2 миллиона $. /24, с. 12/

        Ничто не говорит о том, что такие алгоритмы вообще могут быть найдены. Скорее потенциальная угроза безопасности электронных систем может исходить от «человеческого фактора». Излишне, видимо, говорить о том, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: эмиссией электронных наличных, учетом и взаиморасчетами (клирингом) между участниками расчетов, - должны охраняться примерно так же, как хранилища золотовалютных запасов и госбанки. А то, что даже в госбанке не все оказываются, мягко говоря, «чисты на руку», известно у нас всем. Так что, в принципе конечно, нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно, так как в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения полного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эта проблема не самого Internet, который по инерции все еще продолжают критиковать журналисты и банкиры, так как уже отмечалось ранее, что сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен.

3.   Сравнение российских платежных систем в Internet.

        Онлайновых платежных систем  в российском сегменте Сети  уже так много, что у потенциального  покупателя появилась проблема  выбора. В данный обзор некоторые из них не вошли – может быть, незаслуженно. На самом деле реально работающих систем очень мало, а тех, которые не стесняются раскрывать информацию о своих оборотах и сделках, и вовсе единицы.

        Ниже представлен  сравнительный  анализ онлайновых платежных систем на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных.

1. ASSIST и CyberPlat.