Электронные деньги

        Платежные системы ASSIST и CyberPlat можно было бы рассматривать как единое целое – обе они созданы и обслуживаются одними и теми же организациями (санкт-петербургской компанией «Рексофт» и московским КБ «Платина»), используют один защищенный и сертифицированный сервер и одинаковые стандарты защиты информации.

        Но разница между ними все  же есть. Если ASSIST предназначена  для обслуживания широкого круга  пользователей и позволяет проводить  оплату без предварительной подготовки, то CyberPlat требует установки специального программного обеспечения и открытия счета в КБ «Платина».

        Система ASSIST запущена в коммерческую  эксплуатацию в апреле 1999 г. Для  оплаты покупки в Internet-магазине  через ASSIST достаточно иметь кредитную  карту VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express или быть клиентом одного из крупных Internet-провайдеров. Таким образом, ASSIST является в основном системой для расчетов при помощи кредитных карт, но включает также некоторые элементы дебетовых схем. По данным Web-сайта ASSIST, 61 компания использует данную систему для проведения платежей.

       CyberPlat. Для того, чтобы оплатить  покупку через CyberPlat, необходимо открыть счет в КБ «Платина». Для владельцев кредитных карт возможна онлайновая регистрация. Платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронно-цифровой подписью. CyberPlat развивается в основном как средство для расчетов в межкорпоративном секторе Internet-коммерции («бизнес – бизнес»), однако это не мешает системе привлекать и физических лиц в качестве клиентов. В основе концепции CyberPlat лежит дебетовая схема, позволяющая дополнительно использовать кредитные карты. Относительно недавно в системе появились возможности для Internet-банкинга. Надо отметить, что для этих операций характерна задержка платежа.

        По данным Web-сайта CyberPlat, в системе  зарегистрировано более 56 тыс.  пользователей, она обслуживает  82 компании и 130 компаний находятся на стадии подключения.

2. WebMoney.

       WebMoney (WM) можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Internet-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы – как магазинов, так и покупателей, - и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).

        Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100%-ное резервирование WM в долларах США. В России разработкой и технической поддержкой системы занимается «ВМ-ЦЕНТР» - некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Internet-магазины, но среди них практически нет ни одного крупного.

3.   Russian Shopping Club.

       Russian Shopping Club – дебетовая система, ориентированная на работу с русскоязычной аудиторией Сети за границей (в основном в Северной Америке). Возможно использование кредитных карт. Минимальная сумма при регистрации составляет 20$. Компания декларирует соответствие своей деятельности законодательству штата Вирджиния, США. Все обслуживающие организации также находятся под юрисдикцией США, что не слишком удобно для российских пользователей.

        По информации Web-сайта, клиентами  системы являются свыше 50 тыс.  пользователей. Среди ее партнеров – большое количество интернет-магазинов на russianshopping.com.

4. PayCash.

       PayCash – это проект банка «Таврический» и группы компаний «Алкор-Холдинг». Данная система позволяет совершать покупки через Internet и производить мгновенные и защищенные платежи с помощью электронного кошелька покупателя. Для проведения расчетов между участниками системы PayCash используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком «Таврический».

        Система работает, но количество Internet-магазинов, принимающих через нее платежи, невелико. Следует отметить, что концепция информационной безопасности и правовые вопросы проработаны очень тщательно. PayCash имеет лицензию Государственной технической комиссии РФ. Система получила высокую оценку независимой экспертизы защиты информации, для проведения которой был привлечен один из самых известных в мире специалистов по гражданской криптографии Брюс Шнайер.

5. Instant.

        Система Instant позволяет при помощи кредитной карты или со счета в банке оплачивать товары и услуги в Internet-магазинах, при этом реквизиты карты не пересылаются (что снижает риск мошенничества). Instant обслуживалась «ЭЛБИМ-банком», но в настоящее время лицензия у него отозвана, так что работоспособность системы под вопросом. Instant используется только в одном Internet-магазине, работающем на Web-сервере системы.

6. «ГРАДО».

        Система «ГРАДО» разработана КБ «ГРАДОБанк» и предназначена для осуществления безналичных электронных расчетов. «ГРАДО» представляет собой систему Internet-банкинга, позволяющую участнику перечислять денежные средства со своего счета в «ГРАДОБанке» на расчетный счет в любом банке РФ.

        Клиенту системы «ГРАДО» для совершения сделки достаточно знать банковские реквизиты Internet-магазина, при этом подключение магазина к «ГРАДО» не является обязательным.

        Участник системы может назначить  код защиты осуществляемой им  платежной операции, что позволяет  покупателю задержать оплату  в случае, если продавец не  выполнил свои обязательства  по качеству и срокам оказываемых услуг.

        По мнению разработчиков системы, расчетный центр «ГРАДО» предназначен в основном для проведения межбанковских платежей, тогда как с покупателями и магазинами должны работать банки – члены системы. Однако на момент написания данной работы в реестре банков-участников числился только сам КБ «ГРАДОБанк».

        В целом можно констатировать, что в России существует принципиальная возможность проведения Internet-платежей. Для этого есть все необходимые элементы, как правовые основы, так и технологическая и финансовая инфраструктура.

        Многие платежные системы заявляют  о своей открытости, т. е. о  возможности присоединения сторонних  банковских и финансовых организаций. Это, безусловно, правильный подход: банки-операторы существующих систем не могут похвастаться разветвленной сетью филиалов, в результате системы онлайновых платежей развиваются преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге.

        Учитывая все вышесказанное, представляется  возможным сделать следующий  вывод. Электронная платежная  система будущего должна:

• оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);
• иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькими устойчивыми банками;
• использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах;
• оставаться дешевой для Internet-торговцев и покупателей.

2. ЭКОНОМИКА И ЭЛЕКТРОННЫЕ  ДЕНЬГИ

1. Денежная эмиссия  и контроль над ней.

        Весьма распространенными в отношении электронных денег являются следующие вопросы: увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции?

        В США Бюджетное Управление  Конгресса заявило в своем  отчете за июнь 1996 г., что выпуск  электронных денег частными компаниями  может негативно повлиять на  способность Федеральной Резервной  Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и к выпуску электронных денег не депозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако большинство опасений вряд ли обосновано, и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. /23, с. 4/

        Оценивая потенциальные последствия  появления в обращении электронных  денег, необходимо иметь в виду  следующее:

• Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны – ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация – результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.
• Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.
• Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения – ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

        Очевидные проблемы с использованием  электронных денег могут возникать  с их ликвидностью, выраженной  в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента (аналогично проблемам с использованием ценных бумаг). Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

2.   Законодательная база.

        В настоящее время в комитетах Госдумы дожидаются своего часа не менее 15 законопроектов о регулировании Рунета. По всей видимости, они будут приниматься единым пакетом в течение весенней думской сессии. /18, с. 392/

        Среди инициатив депутатов –  проекты федеральных законов:

• «Об электронной цифровой подписи»;
• «О предоставлении электронных финансовых услуг»;
• «О сделках, совершаемых при помощи электронных средств (Об электронных сделках)»;
• «Об электронной торговле»;
• «Об основах государственного регулирования в сфере развития и использования новейших телекоммуникационных технологий»;

 и  т.д. /18, с. 393/

        Поскольку народные избранники  до сих пор не могут решить, в чью «зону ответственности» войдет контроль над Internet, появляется по несколько похожих законопроектов, предложенных разными депутатскими группами: три проекта закона об электронно-цифровой подписи, два законопроекта об электронной торговле и т.д.     

        Неудивительно, что при не очень  высоком, мягко говоря, уровне  компьютерной грамотности большинства  депутатов многие проекты производят удручающее впечатление, а некоторые и вовсе напоминают мину замедленного действия и, в случае, если будут одобрены народными избранниками, способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерции в России. Например, в случае принятия закона «Об электронных сделках», внесенного комитетом по экономической политике и предпринимательству, покупки в Internet-магазинах смогут совершать лишь официально зарегистрированные индивидуальные предприниматели, а это «убьет» такое преимущество электронных денег, как конфиденциальность. /18, с. 405/