Электронные деньги

    • в почтовом  отделении (зачисление на следующий  банковский день до 10:00);

    • в кассах  любого белорусского банка по  извещению или банковским переводом (зачисление в течение 3–5 банковских  дней);

    • в банкоматах, инфокиосках, терминалах самообслуживания (зачисление в течение 15–40 минут).

      Кроме того, кошелек можно пополнить и с банковской карточки (Visa или MasterCard) любого банка, причем зачисление средств будет мгновенным. Однако, чтобы воспользоваться этим способом, требуется наличие у вас «персонального аттестата» (WM-аттестат).

 Пополнить кошелек easypay можно следующим образом:

    • в отделениях  и банкоматах Белгазпромбанка (зачисление  в течение 30 минут, без комиссии);

    • в почтовых  отделениях (зачисление от 30 минут  до 1 банковского дня, без комиссии);

    • в отделениях  и банкоматах Белагропромбанка (зачисление в течение 30 минут, комиссия 1,5% от суммы);

    • в отделениях  и банкоматах Белинвестбанка (зачисление  в течение 30 минут, комиссия 1,2% от  суммы);

    • в инфокиосках, терминалах, банкоматах БПС-Банка (минимальная сумма платежа – Br20 000, зачисление в течение 30 минут, комиссия 1,5%);

    • через Интернет-банкинг  и мобильный банкинг Белвнешэкономбанка, Технобанка, Альфа-Банка, банка Москва-Минск, BelSwissbank и РРБ-Банка (зачисление в течение 30 минут, комиссия 2% от суммы).

      Снять деньги  со своего электронного счета WebMoney можно:

    • в кассе  банка, предъявив в письменном  виде WMID (идентификационный код пользователя), номер заявки, защитный код;

    • переводом  на банковский счет;

    • переводом  на рублевую банковскую карточку Visa Electron International ОАО «Технобанк».

      Стоит отметить, что для обналичивания WebMoney пользователю  также необходим «персональный  аттестат»

      Обналичить  деньги с EasyPay можно следующим  образом (правда, банк за эту операцию  взимает 2% от суммы):

    • через кассу  Белгазпромбанка, либо в безналичном  порядке на указанный банковский счет (для этого нужно заполнить соответствующую форму на сайте системы, а деньги можно будет получить уже на следующий день по паспорту);

    • переводом на карточку, эмитированную ОАО «Белгазпромбанк» (операция осуществляется через сайт системы, для активации услуги вы должны написать заявление и отнести его в головное отделение банка или один из филиалов).

      Таким образом, были выявлены некоторые различия в характеристиках платежных систем WebMoney и EasyPay. Данные в обобщенном виде можно представить в Приложении Б.

      Перечень  услуг у этих двух систем  примерно одинаковый, но можно сказать, что рассчитываться с помощью EasyPay в рамках Беларуси даже удобнее. Зато WebMoney имеет явное преимущество при осуществлении покупок за границей, особенно в России [12].

      Важным  фактором является комиссионная  плата за совершение той или  иной операции: если оплата товаров  и услуг производится без комиссий, то за пополнение счета и обналичивание требуется заплатить несколько процентов от суммы транзакции. Поэтому по возможности лучше не обналичивать средства, а использовать их для платежей. К тому же пополнять счет более выгодно через банки-учредители и Белпочту (для EasyPay). Однако минус белорусской платежной системы в высокой стоимости переводов между кошельками. Но в среднем, услуги системы EasyPay получаются дешевле, чем WebMoney. Удобно осуществлять платежи с помощью СМС-сообщений. В этой связи у EasyPay тоже есть преимущество – не надо устанавливать дополнительных приложений на телефон. Хотя и у WebMoney процедура установки довольно проста – приложение доступно бесплатно на сайте.  В случае неправильной операции (н-р, ошибка в номере телефона) платеж можно отменить и веануть деньги, однако в системе WebMoney на это может уйти несколько дней. А при использовании EasyPay выдаются чеки, аналогичные бумажным, и отстоять свои права как потребителя будет намного проще.  Что касается безопасности платежных систем, то обе имеют довольно высокий уровень.

Таким образом, подведя итог можно сказать, что WebMoney и EasyPay - основные участники на рынке электронных платежных систем в Республике Беларусь.  WebMoney - самая распространенная платежная система в Рунете.. Easy Pay зарекомендовала себя, как качественный способ переводов денег на банковские счета клиентов, из одного электронного кошелька на другой, а также на карточки Visa. Ею предпочитают пользоваться для покупки мультимедиа техники, оплат услуг мобильной связи, пополнения счетов онлайн-аккаунтов в казино или играх.       Перечень услуг у этих двух систем примерно одинаковый, но можно сказать, что рассчитываться с помощью EasyPay в рамках Беларуси даже удобнее. Зато WebMoney имеет явное преимущество при осуществлении покупок за границей, особенно в России.

 

 

3.3 Проблемы и перспективы развития электронных денег в Республике Беларусь

 

По данным  Министерства связи Беларуси, наша страна занимает третье место в СНГ по числу пользователей Интернета после России и Украины, и с каждым годом это число увеличивается. Это является немаловажным фактором для развития электронных денег. Также необходимо важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет- бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. С появлением Интернет- технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.

Большое развитие в последнее время получили интернет банкинг и мобильный банкинг. Массовое распространение мобильных платежей связывают со стремительным развитием рынка смартфонов, а также развитием совокупности сопутствующих технологий: мобильных платформ, мобильных приложений для управления финансами, технологий обеспечения безопасности и т.д. К 2020 году большинство людей будет регулярно пользоваться смартфонами для оплаты покупок и услуг, что позволит практически полностью исключить использование наличных денежных средств и банковских пластиковых карт. Чтобы повысить доверие к электронным деньгам и создать единую систему Интернет-платежей, может стать установление государственной монополии на выпуск сетевых денег, т.е. различные электронные платёжные системы для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет [14, с.23]. 

Несмотря на многочисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью в Республики Беларусь, поэтому банками  проводятся  мероприятия  по  стимулированию  держателей карточек  к  проведению  безналичных  расчетов  с  использованием  данного платежного  инструмента (дисконтные  программы,  маркетинговые  акции, рекламные  игры,  а  также  расширение  перечня  услуг,  которые  можно оплатить  при  помощи  глобальной  компьютерной  сети  Интернет  и мобильного телефона).

   Одной из целей разработанной Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 гг., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 г. № 29, является совершенствование электронного документооборота. Оно требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификационных платформ [14, с.23].

   Стратегической целью развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должно стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для увеличения притока денежных средств населения в банки, укрепление доверия к банковской системе, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

     Реализация указанной цели должна осуществляться путем расширения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек «БелКарт», единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП), расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения в данном направлении конкурентоспособных отечественных разработок.

    На ряду с совершенствованием нормативной  правовой  базы, регулирующей  вопросы  проведения  операций  с  использованием электронных  платежных  инструментов,  также  необходимо провести комплекс мероприятий, направленных на:

    * дальнейшее  развитие  программно-технической  инфраструктуры  для проведения  операций  с  использованием  банковских  пластиковых карточек;

       * установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации  с  внутренними  платежными системами  России,  других  стран  СНГ,  ближнего  и  дальнего  зарубежья, обеспечение  соответствия  правил,  процедур,  элементов  программно-технической  инфраструктуры,  используемых  в  платежной  системе «БелКарт»;

      * развитие  систем  дистанционного  банковского  обслуживания, (Клиент-банк, Internet-banking,  Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking),  совершенствование  правового  регулирования  функционирования данных систем;   

* развитие  ЕРИП  за  счет  совершенствования  его  нормативного  правового  регулирования,  разработки  и  внедрения  аппаратно-программного  комплекса  расчетной   составляющей,  повышения  качества и уровня  сервисного обслуживания [14, с. 28].

  Будут  проводиться  мероприятия  по  повышению  надежности  и безопасности  функционирования  программно-технической инфраструктуры  проведения  расчетов  с  использованием  банковских пластиковых  карточек,  расширению  перечня  услуг,  предоставляемых держателям банковских пластиковых карточек.

  Также можно привести следующие мероприятия в области госрегулирования электронных платежных систем:

  * программа популяризации технологий Интернет-расчетов, разъяснения их сущности даже людям далеким от Интернета, формирование позитивного имиджа у института электронных денег;

   * выработка рекомендаций и правил работы на рынке электронных платежных систем;

    * разработка технологических стандартов, применимых в электронных платежах;

    * создание единых форматов передачи данных;

    * выработка единых требований к архитектуре ЭПС.

         Дальнейшее развитие электронных денег в Республике Беларусь должно осуществляться также с учетом определенных ограничений, направленных на предотвращение неблагоприятных последствий ухода части платежного оборота из-под банковского контроля. Основные предложения в этой связи могут быть следующее:

     1) необходим запрет кредитования в электронных деньгах, что объясняется его потенциальной опасностью для банковской системы на сегодняшнем этапе. В будущем в связи с ростом объема обращающихся электронных денег запрет может быть замене на введение экономических нормативов для банков-эмитентов (соотношение обязательств в электронных деньгах с соответствующими требованиями);

      2) предлагается ввести упрощенный режим налогообложения сделок электронной коммерции, использующий категорию вмененного дохода. Его необходимость объясняется невозможностью полного документирования сделок электронной коммерции. Однако, с другой стороны, в целях эффективного налогового и финансового контроля внесено предложение не применять понятие коммерческой тайны в отношении операций с электронными деньгами к юридическим лицам, вследствие чего анонимные технологии смогут применяться только в отношении физических лиц;

     3) не следует исключать введения государственной монополии на эмиссию сетевых денег.

Большинство из высказанных предложений касаются перспективы, т.к основаны на предположении о все более и более возрастающем объеме выпуска электронных денег в будущем.

    Таким образом, нужно отметить, что развитие безналичных расчетов в настоящее время происходит ускоренными темпами. Среди банковских переводов наиболее часто используется форма платежного поручения. Расчеты банковскими пластиковыми карточками являются наиболее перспективной формой расчетов, развитие и совершенствование которой способствует сокращению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию. Поэтому для качественного и количественного увеличения операций по безналичного расчётам среди населения необходимо развивать именно системы банковских карт.

             Сегодня можно с уверенностью говорить о том, что развитие электронных денег и электронных платежных систем неотделимо от развития всемирной паутины, интеграции новых пользователей и расширения возможностей электронной коммерции. Дальнейшее развитие электронных денег в нашей стране будет обусловлено развитием описанных выше факторов, однако, определяющая роль в этом процессе останется за государством.