Электронные деньги

2  Организационно-правовые основы функционирования электронных денег

2. 1 Практика использования  электронных денег в современной  экономике 

В современном быстро развивающимся мире огромные изменения во всех сферах жизни происходят во многом благодаря широкому использованию информационно-коммуникационных технологий. Не является исключением и сфера денежного обращения, в которой широкое развитие получило новое средство платежа – электронные деньги. В то же время правовой статус электронных денег остается до конца не изученным. К теоретическим и практическим вопросам, требующим своего разрешения в первоочередном порядке, следует отнести исследование правовой природы, функций и видов электронных денег.

Рассмотрим правовое регулирование электронных денег на примере ряда стран мира с развитым банковским сектором, в которых делается ставка на информационные технологии, позволяющие приблизить банковские услуги к потребителю.

Одним из ведущих на мировом рынке банковских услуг на протяжении уже нескольких веков является банковский сектор Великобритании. Правовое регулирование электронных денег Великобритании осуществляется в соответствии с положением об электронных деньгах 2011 г. (The Electronic Money Regulations), в котором определено понятие электронных денег, урегулирован правовой статус эмитентов электронных денег, а так же вопросы использования и погашения электронных денег.

Под электронными деньгами понимается хранящаяся в электронном виде (в том числе на магнитном носителе) денежная сумма, предоставленная в виде требования к эмитенту электронных денег, который выпускает (эмитирует) электронные деньги при получении (поступлении) средств на счет для целей проведения платежных транзакций, и принимаемая иными лицами (учреждениями), нежели эмитент. Не являются электронными деньгами: денежная сумма, хранящаяся на инструментах, которая может быть использована для приобретения товара и услуг только в помещениях эмитента электронных денег [7, с. 12].

В соответствии с Положением, к электронным деньгам относят деньги, основанные на картах, и электронных деньги на базе компьютерных сетей.

Эмитентами данных средств оплаты могут быть уполномоченные учреждения электронных денег и их филиалы в государствах Единого экономического пространства, малые учреждения электронных денег, агенты их учреждений, кредитные организации, ограниченные почтовые отделения, Банк Англии, Европейский центральный банк, когда они не действуют в качестве органа валютного контроля или другого государственного органа, государственные ведомства и местные органы власти, кредитные союзы, муниципальные банки, Национальный банк сбережений.

Наряду с ЕС крупным рынком электронных денег являются США. Особенностью правовой системы США можно считать наличие нескольких уровней регулирования общественных отношений в сфере функционирования электронных денег.

На федеральном уровне регулирование электронных денег осуществляется в соответствии с Законом «Об унификации денежных услуг», 2000 г. (Uniform Money Services Act). Данным Законом урегулированы термины «хранимая стоимость» и «электронные деньги». Определение термина «электронные деньги» дано с учетом необходимости отразить тот факт, что некоторые  провайдеры платежных услуг используют форму стоимости, которая не является непосредственно выкупаемой в деньгах, но, тем не менее, служит в качестве средств обмена и является источником риска для потребителя в результате неплатежеспособности провайдера. В свою очередь, хранимая стоимость определяется как средство обмена, либо выкупаемая, либо не выкупаемая в деньгах. Подобно наличным деньгам денежная стоимость может передаваться (обращаться). Закон позволяет относить к электронным деньгам призовые очки, ваучеры, купоны, вознаграждения и другие.

В соответствии с Законом эмитент электронных денег рассматриваются в качестве «денежных отправителей», ими могут быть не только банки, но и любые небанковские финансовые институты и не депозитные провайдеры платежных услуг. Для начала эмиссии электронных денег не требуется какого-либо специального разрешения «лицензии».

Эмиссия электронных денег с позиции данного законодательного акта подпадает под понятия денежных переводов, в то время как деятельность по их погашению классифицируется как операции по обналичиванию чеков. Карты с хранимой стоимостью, смарт-карты и электронные кошельки рассматриваются как долги их эмитента, а не депозиты, что позволяет небанковским организациям выпускать эти инструменты без получения лицензии.

В отдельных штатах США на эмитентов карт с хранимой стоимостью распространено действие законов о денежных переводах, а к разновидности электронных денег отнесены и денежные переводы.

На Африканском континенте наиболее активно развитие электронных денег идет в Южно-Африканской Республике (ЮАР). Правовые условия для этого в стране начали создаваться с конца 1990-х гг., когда Южно-Африканский резервный банка в апреле 1999 г. Принял документ «Позиция по поводу электронных денег» (Position Paper – Electronic Money). Согласно указанным документам, выделают следующие виды электронных денег: электронные деньги на основе карт, электронные деньги на основе сетевых (программных) продуктов. Только банки имеют право эмитировать электронные деньги. Потенциальные операторы услуг, связанных с электронными платежными продуктами и системами, обязаны гарантировать, что предлагаемые ими схемы не нарушают соответствующего Законодательства страны. Деятельность основных эмитентов и эмитентов-посредников, выпускающих электронные деньги, подлежит регулированию и надзору со стороны Южно-Африканского резервного банка.

30 августа 2002 г. был принят  Закон «Об электронных операциях  и коммуникациях» (Electronic Communications and Transactions Act), в котором закреплены  положения, регулирующие проведение  электронных операций, электронных  услуг, предоставляемых государственными  органами, услуг криптографии и  подтверждения подлинности, администрирования  доменных имен и киберпреступления. Закон предусматривает также  меры, направленные на защиту  прав потребителей, персональных  данных и важных баз данных.

Из стран азиатского региона наиболее широко электронные деньги распространены в Сингапуре, Японии, Южной Корее, Индии, на Тайване. Так, в Японии в 1989 г. был принят Закон «О предоплаченной карте», объектом регулирования которого являлись одноцелевые предоплаченные карты, а с конца 1990-х гг. - и карты ограниченного целевого использования. К юрисдикции Закона «О предоплаченной карте» отнесено правовое регулирование предоплаченных услуг. Услуги, оплата которых производилась с организацией ведения записей только на компьютерный сервер, не подлежали регулирование данным Законом [7, с.14].

В 2009 г. в Японии был принят и с 1 апреля 2010 г. вступил в силу Закон «О платежных услугах в Японии» (Payment Services Act), который комплексно урегулировал обращение в стране электронных денег (Закон «О предоплаченной карте» в 1989 г. был признан утратившим силу). Согласно данному Закону, электронные деньги представляют собой хранимую стоимость и предварительно оплаченный инструмент электронного платежа. Указанный Закон регулирует использование предоплаченных платежных инструментов [7, с.15].

Закон «О платежных услугах в Японии» также регулирует эмиссию электронных денег, оговорены случаи, в которых электронные деньги подлежат возмещению, установлена конфиденциальность совершения сделок с электронными деньгами, предусматривается возможность выпуска предоплаченных платежных инструментов в закрытых системах электронных денег (одноцелевые карты) и полуоткрытых системах электронных денег (карты с ограниченным целевым использованием). При этом эмитировать электронные деньги вправе только компании электронных денег (E-Money Company, например, Edy), государственные транспортные компании общественного транспорта (например Suica, PASMO), а также продавцы розничной торговли (например, WAON).

Закон распространяет свое действие на предоплаченные электронные документы (членские, железнодорожные, и входные билеты), не применяется в отношении предварительно оплаченного программного обеспечения, используемого в компьютерных сетях. Вместе с тем в странах ЕС такое программное обеспечение стало аналогом электронных денег на основе дистанционного доступа.

Одним из ведущих мировых финансовых центров является Сингапур, в банковскую систему которого входит свыше 700 банковских и финансовых учреждений, оказывающих весь спектр банковских услуг для физических и юридических лиц.

Вопросы функционирования электронных денег в стране регулируются законами «О банках Сингапура», 1994 г. (Banking Act), «О денежном обращении», 2002 г. (Currency Act), «Об электронных сделках», 1998 г. (Electronic Transactions Act). В соответствии в Законом «О банках Сингапура» электронные деньги могут выпускать только банки. В Сингапуре ведется целенаправленная государственная поддержка по внедрению электронных денег, которая позволила стране обеспечить их стремительное внедрение. Электронные деньги принимаются к оплате наряду с другими платежными средствами и в настоящее время обеспечивают более 80% денежного обращения. В стране функционируют одноцелевые и многоцелевые карты с хранимой стоимостью.

В самой населенной стране мира, Китае, система электронных денег, основанная на картах, начали использоваться с 1995 г. в провинциях Хайнань, Цюань-Чжоу, Фуцзянь и Шанхай. В специальном административном регионе Китая - Гонконге распространены электронные деньги на основе карт (карта Octopus) и электронные деньги на основе компьютерных сетей (Yahoo! PayDirect с HSBC).

Выпуск в обращение электронных денег регулируется Законом «О финансовой системе», согласно которому только банки имеют право эмитировать электронные деньги. К ним на основе карт относят предоплаченные карты и карты с хранимой стоимостью, также выделяют программное обеспечение на основе электронных денег и электронные кошельки.

Объем «виртуальной экономики» в Китае достигает нескольких миллионом юаней и растет на 20% ежегодно.

В Австралии электронные деньги DigiCash, выраженные в австралийских долларах, начал выпускать с июня 1997 г. Банк Прогресса Австралии, в настоящее время объединенный с Банком Св. Георгия. Первоначально электронные деньги предназначались только для лиц, имеющих счета в указанном банка. В настоящее время клиенты других банков также могут купить электронные деньги через схему BPAY, используя мобильный телефон или Интернет.

В Австралии в основном используются многофункциональные смарт-карты (контактные или бесконтактные) на основе электронного кошелька для оплаты товаров и услуг в закрытых системах, например, в пределах университетского городка (для фотокопирования, печати, оплаты за парковку, для розничных покупок, оплаты проезда в общественном транспорте, телефонных карточек и др.), в тематических парках отдыха, школьных столовых.

Для поддержания безопасности расчетов с электронными деньгами, а также в платежной системе создан Совет платежной системы резервного банка Австралии (Payment System Board of the Reserve Bank of Australia), который проводит политику обеспечения развития и введения новых технологических доходов, контролирует введение новых финансовых продуктов. Защита потребителей осуществляется Австралийской комиссией по безопасности и инвестициям (ASIC) и регулируется в соответствии с законодательством о защите потребителей Австралии. ASIC также принял рекомендательный документ – Добровольный кодекс поведения, который регулирует проведение сделок с использованием карт и PIN-кодов, включая карточки с хранимой суммой и другие новые продукты электронного платежа.

У партнеров Республики Беларусь по Таможенному союзу – Казахстана и Российской Федерации – понятие «электронные деньги и их правовое регулирование» также имеет свою специфику.

В российской юридической практике прямого специального регулирования электронных денег до 27 июня 2011 г. не существовало. Вместе с тем сложились подходы, позволяющие проводить практически все операции с электронными деньгами на основе гражданского законодательства. Электронные деньги рассматриваются как денежные обязательства. Данное обязательство возникает у кредитной организации, которой может быть коммерческая организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка Российской Федерации, с целью погашения требований юридических и (или) физических лиц по оплате товаров, работ, услуг, и существуют в электронной форме.

Для определения электронных денег применялись наиболее близкие по правовой природе термины «предоплаченный финансовый продукт» и «предоплаченная карта». Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденному постановлением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. №266-П, под предоплаченной картой понимается банковская карта (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, скретч-карта, карта в электронном виде и др.), предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяющая право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств.

29 сентября 2011 г. вступил  в силе Федеральный закон от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной  системе», законодательно закрепивший  понятие «электронные денежные  средства», а также установивший  правовое регулирование использования  электронных средств платежа. Не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. Согласно российскому законодательству, кредитор не обязан принимать электронные деньги и вправе отказаться от исполнения обязательства в них.

Таким образом, с точки зрения российского права электронные деньги нельзя назвать классическим законным платежным средством, они не могут считаться деньгами в традиционном понимании, то есть эмитированными центральным (национальным) банком, а являются информацией о размере предоставленных денежных средств.