Электронные деньги

В соответствии с Законом Республики Казахстан от 29 июня 1998 г. «О платежах и переводах денег» закреплены следующие основные принципы выпуска и использования в Казахстане электронных денег:

1) Право на выпуск электронных  денег предоставляется банкам  второго уровня. Это объясняется  тем, что деятельность по выпуску  электронных денег связана с  привлечением денег физических  и юридических лиц, а также  выполнением ряда банковских  операций. В то же время Законом  предусматривается возможность  участия в системах электронных  денег частных небанковских организаций (юридических лиц) в качестве агентов  эмитентов либо операторов системы  на основе заключенных эмитентами  электронных денег договоров, то  есть частные организации могут  заниматься распространением (продажей  и покупкой) электронных денег, выпущенных  в обращение банками-эмитентами, и обслуживанием операций с  их использованием;

2) Выпуск электронных  денег осуществляется эмитентом  в пределах средств, предварительно  полученных от владельцев электронных  денег. Эта норма введена в  целях исключения возможности  выпуска эмитентами необеспеченных  электронных денег;

3) Банки-эмитенты обязаны  принимать к погашению выпущенные  ими электронные деньги либо  обменивать их на реальные  деньги по номинальной стоимости  путем выдачи наличных денег  либо перечисления их на банковский  счет по требованию владельца  электронных денег;

4) Эмитент обязан устанавливать  личность владельца электронных  денег в случае выпуска электронных  денег на сумму, превышающую 100 месячных  расчетных показателей (МРП). Максимальная  сумма одной операции, совершаемая  владельцем электронных денег, не  должна превышать сумму, равную 500 МРП [7, с. 18].

С учетом вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

В настоящее время в странах мира сложились различные подходы к правовому определению электронных денег. В соответствии со свойствами, закрепленными законодателем за электронными деньгами, они не являются деньгами в традиционном понимании. В большинстве стран электронные деньги выступают как средство платежа в денежной системе (например, ЕС, Англия, Япония, Китай, США, Сингапур, Тайвань, Корея, Австралия, Казахстан, РФ). Некоторые государства, например США, рассматривают электронные деньги как модифицированное средство платежа, применяя законодательство, как и при регулировании системы безналичных расчетов.

2.2 Правовые  основы функционирования электронных  денег в Республике Беларусь

В Республике Беларусь к настоящему времени создана и совершенствуется нормативно-правовая база, регулирующая обращение электронных денег. При этом нормативная база предусматривает необходимость установления соответствующего контроля за операциями с использованием электронных денег с целью недопущения легализации доходов, полученных преступным путем. Национальный банк приступил к регулированию операций с электронными деньгами в Республике Беларусь в 2000 г., приняв постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 07.07.2000 № 16.3 “О минимальных требованиях к выпуску в обращение предоплаченных пластиковых карточек”. В последующем, а затем — в рамках постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 “Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами”, в которое вносились изменения и дополнения постановлениями Правления Национального банка Республики Беларусь от 14.01.2013 № 22 (далее — Правила № 201). Нормативные правовые акты, регламентирующие совершение операций с электронными деньгами, были разработаны на основании предоставленного Национальному банку права по регулированию функционирования платежной системы Республики Беларусь с учетом положений Директив Европейского парламента и Совета Европейского союза от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС и от 16 сентября 2009 г. № 2009/110/EC. Согласно статье 274 Банковского кодекса, под электронными деньгами понимаются хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательств этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости. Электронные деньги хранятся в электронных кошельках [16, с.50].

По белорусскому законодательству в качестве электронного кошелька может выступать предоплаченная карточка платежных систем VISA, MasterCard, БЕЛКАРТ, карточка (”таблетка”) для платежей на автозаправочных станциях, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ.

 Что касается  использования электронных денег  физическими и юридическими лицами, то в Правилах № 201 определены  случаи, когда они могут стать  держателями электронных денег, а также цели, на которые они  их могут использовать. Так, физические  лица могут получить электронные  деньги от эмитента либо агента, в том числе нерезидентов, от  юридического лица (индивидуального  предпринимателя), работниками которого  они являются, от иных физических  лиц, юридических лиц, индивидуальных  предпринимателей при совершении  в соответствии с законодательством  Республики Беларусь гражданско-правовых  сделок, не связанных с предпринимательской  деятельностью физических лиц. Физические  лица вправе использовать электронные  деньги, в том числе эмитированные  нерезидентами, для оплаты товаров, работ, услуг, а также совершения  иных гражданско-правовых сделок  с соблюдением требований законодательства  Республики Беларусь. Юридические  лица (индивидуальные предприниматели) вправе получить электронные  деньги от банка-эмитента (агента  банка-эмитента), банка-агента, а также  от иных юридических лиц, индивидуальных  предпринимателей, физических лиц  при совершении гражданско-правовых  сделок в соответствии с законодательством Республики Беларусь [16, С.51].

 Электронные  деньги, полученные юридическими  лицами (индивидуальными предпринимателями), зарегистрированными и (или) осуществляющими  деятельность на территории Республики  Беларусь, от иных юридических  лиц, индивидуальных предпринимателей  при оплате их работниками  командировочных и иных расходов, а также от физических лиц  при оплате ими товаров, работ, услуг, подлежат предъявлению к  погашению и не могут быть  использованы на иные цели  хозяйственной деятельности юридического  лица (индивидуального предпринимателя). В целях растущей заинтересованности  наших граждан совершать операции  в сети Интернет посредством  платежной системы PayPal Национальный  банк в конце 2012 г. обратился к  платежной системе PayPal с предложением  обсудить перспективы сотрудничества, но ответа пока не получил. За помощью в налаживании контактов  с платежной системой PayPal Национальный  банк обратился в Министерство  иностранных дел Республики Беларусь.

Что касается юридических лиц, то они вправе принимать электронные деньги, эмитированные нерезидентами, в оплату товаров, работ, услуг и совершать иные операции с указанными электронными деньгами при условии принятия банком Республики Беларусь безусловного и безотзывного обязательства по погашению таких электронных денег. В настоящее время ОАО “Белгазпромбанк” принял обязательство по погашению электронных денег системы “Росберлио”, эмитируемых нерезидентами. Принятие белорусски-ми банками и нерезидентами подобных обязательств может осуществляться как в рамках отдельных договоров, так и в рамках правил системы расчетов с использованием электронных денег. Банки Республики Беларусь —участники международных платежных систем, согласно правилам указан-ных систем, обеспечивают возможность обслуживания в своей программно-технической инфраструктуре (банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы) предоплаченных карточек, эмитированных нерезидентами в рамках международных платежных систем (VISA, MasterCard, UnionPay, American Express). Указанная норма по погашению электронных денег, эмитированных нерезидентами, введена в целях обеспечения гарантии поступления денежных средств на текущие (расчетные) банковские счета юридических лиц (индивидуальных предпринимателей). С учетом норм статьи 7 Закона Республики Беларусь от 19 июля 2000 года № 426-З “О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности” в Правилах № 201 установлены требования по идентификации физических лиц — владельцев электронных кошельков. Так, банк-эмитент и банк-агент обязаны обеспечить идентификацию физических лиц, которым открываются либо открыты электронные кошельки, при наличии любого из следующих случаев:

1) открытие физическим  лицом электронного кошелька  на сумму

1000 базовых величин  или более;

2) соответствие  остатка электронных денег в  электронном кошельке     

физического лица 1000 базовых величин или более;

3) использование  электронных базовых величин  в течение одного

операционного дня.

Для проведения идентификации физическое лицо предъявляет уполномоченному лицу банка-эмитента, агента банка-эмитента, банка-агента документ, удостоверяющий личность, и заключает с банком-эмитентом, агентом от имени банка-эмитента, банком-агентом договор, предусматривающий права и обязанности сторон при эмиссии, распространении, использовании и погашении электронных денег, а также содержащий сведения об электронном кошельке, открываемом на имя физического лица. При использовании электронных денег, числящихся в электронном кошельке, идентификация владельца которого не произ- водилась, максимальная сумма одной операции не должна превышать 30 базовых величин. Банк-эмитент и банк-агент обязаны обеспечить идентификацию юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), которым открываются электронные кошельки. Идентификация таких юридических лиц (индивидуальных предпринимателей) осуществляется также посредством заключения банком-эмитентом, агентом от имени банка-эмитента, банком агентом с юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) договора, предусматривающего права и обязанности сторон при эмиссии, распространении, использовании и погашении электронных денег.Погашение электронных денег юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям производится только банком Республики Беларусь посредством банковского перевода на счет юридического лица, индивидуального предпринимателя в белорусскомбанке. Погашение электронных денег физическим лицам на территории Республики Беларусь осуществляется банками Республики Беларусь и республиканским унитарным предприятием “Белпочта” (далее — РУП “Белпочта”), выполняющим функции агента белорусского банка. С соблюдением требований законодательства Республики Беларусь погашение электронных денег физическим лицам может осуществляться посредством:

— банковского, почтового перевода на счет физического лица в банке Республики Беларусь;

— банковского, почтового перевода в пользу физического лица без открытия им счета в банке;

— выплаты наличными денежными средствами, либо направления причитающихся физическому лицу денежных средств в соответствии с поручением данного физического лица для оплаты обязательств физического лица перед юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) с зачислением денежных средств на счет юридического лица (индивидуального предпринимателя) в банке Республики Беларусь, а также на счета в белорусском банке при исполнении обязательств физического лица перед банком Республики Беларусь. При погашении физическим лицам электронных денег посредством выплаты наличных денег, в том числе путем осуществления банковского, почтового перевода в пользу физического лица без открытия им счета в банке, за исключением погашения электронных денег с использованием предоплаченной карточки, белорусский банк, агент —РУП “Белпочта” обязаны идентифицировать держателя. Для идентификации держатель предъявляет уполномоченному лицу банка, РУП “Белпочта” документ, удостоверяющий личность.

В настоящее время в Республике Беларусь 8 банков выпускают в обращение электронные деньги: ОАО “Белгазпромбанк” (электронные деньги систем EasyPay, “Берлио”), ОАО “Технобанк” (электронные деньги системы ОАО “Технобанк” на технической платформе системы WebMoney Transfer), ОАО “Паритетбанк” (электронные деньги систем iPay,), ЗАО “Интер- ПэйБанк” (электронные деньги CRED), ЗАО “Трастбанк” (электронные деньги iPay), “Приорбанк” ОАО (электронные деньги Belqi, “ОСМП”), ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “АСБ Беларусбанк”, “Приорбанк” ОАО (электронные деньги, доступ к которым обеспечивается посредством предоплаченной карточки, эмитированной в рамках международной платежной системы MasterCard) [16, с.51] .

В прошедшем году в Беларуси продолжилось развитие системы безналичных расчетов, который представлен в таблице 3.1.

Таблица 3.1 -  Доля расчетов с использование банковских пластиковых карточек и электронных денег  в процентах

         Примечание - Источник : собственная разработка на основе [20].

Удельный вес расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег в розничном товарообороте увеличился с 9,5 в 2011 году до 13% в 2012 году. Однако этого явно недостаточно. Банковские карточки по-прежнему используются населением в основном для снятия наличных денег (4/5 от общей суммы операций). Данные вопросы рассматривались на совещании в Национальном банке 9 августа 2012 г. с участием представителей Минторга,  Белкоопсоюза и банков. На нем было выработано решение о том, что тарифы на эквайринг и инкассацию устанавливаются банками и организациями торговли и сервиса на договорной основе. По итогам совещания также было принято решение до конца 2012 г. организовать работу по установке платежных терминалов во всех объектах придорожного сервиса, по размещению банкоматов и инфокиосков в торговых организациях с учетом возможности круглосуточного доступа, по надлежащему мониторингу работы оборудования для минимизации сбоев, по обеспечению равномерного размещения терминального оборудования по территории республики [25].