История банковской системы

   В начале 90-х годов наблюдается  развитие сберегательного дела. Это обусловило потребность в расширении сети сберегательных касс и развитии возможных услуг предоставляемых их клиентам. Поэтому в 1895 году был принят новый устав сберегательных касс, который присвоил сберегательным кассам статус государственных. Тем самым правительство приняло на себя ответственность за целостность сумм и капиталов вкладчиков. Были облегчены условия порядка открытия сберегательных касс при разных правительственных и общественных учреждениях и частных установлениях. Это позволяло развивать сеть сберегательных касс в соответствии с местными условиями и потребностями..

   В 1883 году принят устав сельских банков, кредитующих население в тех  местах, где создание ссудосберегательных товариществ нецелесообразно.

   Таким образом, банковская система России включала следующие институты:

   Государственные банки - Государственный банк России и два ипотечных 
банка. Общественные городские и земские банки. Частные банки.

     Николай II (1895-1900 гг.)

   Новые экономические условия России отразились на деятельности Банка России и стимулировали развитие банковского дела.

   Государственный банк России, трансформируясь в центральный  банк империи, продолжал выполнять функции коммерческого банка. Принятый в 1894 г. новый устав Государственного банка предоставил ему широкие возможности развивать активные операции, обычно не свойственные центральному эмиссионному банку. Он получил право учитывать векселя сроком до 12 месяцев, предоставлять ссуды под соло-векселя, обеспеченные залогом имущества. В области кредитования изменения выразились в следующем: Учетный кредит стал развиваться благодаря сокращению сроков учета и освобождению учетного портфеля Банка от векселей нетоварного характера. Учетная ставка по краткосрочным векселям стала ниже, чем по векселям с длительным сроком. Этой мерой стимулировалось снижение сроков пользования учетным кредитом. Право на получение вексельного кредита получили наряду с капиталистами, средние и мелкие торговцы. Предпринятые послабления в области учетного кредита позволили значительно расширить его долю в портфеле Банка России. С 1895 по 1900 годы число учетных векселей возросло с 652 тыс. до 1100 тыс., а учетная сумма с 407 млн. руб. до 550 млн. руб.

   Ссуды должны были использоваться на производительное краткосрочное инвестирование. Изменения, внесенные в практику ипотечного кредитования в 1897 году, позволили погасить соло вексельные кредиты за счет выданных ссуд в ипотечных банках. Ссуды на покупку сельхозмашин выдавались сроком на 3 года в размере полной стоимости приобретаемых машин. Первая половина ссуды обеспечивалась залогом приобретаемого орудия, а другая половина - залогом ликвидного имущества заемщика или поручительством, или круговой порукой. Заемщиками были крестьяне, казаки, немецкие колонисты. Эти ссуды способствовали содействию замены ручного труда машинным производством.

     Подтоварные ссуды. В основном предоставлялись по правилам 1894 года. В последующем были внесены поправки, облегчающие доступ к этим кредитам. Если клиент пользовался доверием банка и имел достаточное обеспечение, то допускалась переработка заложенных товаров, т.е. твердый залог товаров трансформировался в обеспечение. Был расширен круг товаров, принимаемых в залог: хлеб, табак, вино, сало, выделанные кожи.

     Промышленные ссуды. Преследовалась цель создания новых ценностей с помощью кредита. Согласно правилам 1894 года они относились к категории среднесрочных и долгосрочных ссуд. Предоставлялись не всем фабрично-заводским предприятиям, а тем, которые пользовались государственной поддержкой. Ограниченность выдачи промышленных ссуд Банком России была обусловлена его эмиссионной функцией, требующей краткосрочности и ликвидности вексельного портфеля. С 1899 года был введен новый вид промышленного кредита выдаваемого Банком России - учет промышленным предприятиям платежей, причитающимся к выдаче по контрактам с казенными учреждениями. Обеспечением этого кредита являлись соло-векселя и акты, подтверждающие изготовление и прием изделий. Условные текущие счета. В данном случае Банк является кассиром вкладчика. Он принимает все причитающиеся в его пользу поступления и производит оплату их обязательств с текущего счета. Условные текущие счета получили особое развитие с 1900 года.

   В области вкладных операций. Прием  вкладов на управление - новый вид 
банковского продукта. Был введен в 1895 году. В данном случае Банк принимает на себя обязанность следить за тиражами отдаваемых на хранение ценных бумаг.

   После 1895 года государственный банк становится эмиссионным банком российской империи, Однако, его деятельность в качестве главного банка страны отличалась от деятельности центральных банков европейских государств.

   В связи с успешным развитием сберегательного дела заведование сберегательными кассами законом 1901 года передается управляющему сберегательными кассами, который находился в подчинении управляющего Государственным Банком. Управляющий сберегательными кассами России являлся членом Совета Государственного Банка. Наибольшее развитие сберегательное дело получило с 1892 по 1902 годы. К 1 октября 1902 года число действующих кредитных товариществ составило 157. Государственный банк содействовал их учреждению сужением капитала. Он открывал кредитным товариществам краткосрочный кредит для учета векселей на общих со ссудосберегательным к товариществами условиях.

   В данный период деятельность дворянского  и крестьянского земельных банков принципиально не изменилась. Они выдавали кредиты под залог недвижимости. Кроме того, они выпускали закладные листы и выдавали ссуды на срок более 10 лет не деньгами, а закладными листами. Закладной лист приносил 5% дохода. Владелец закладного листа (заемщик) мог продать его на фондовой бирже, как правило, через свой банк, обычно ниже номинала.

   Крестьянский  поземельный банк расширил свой рынок, как за счет предоставления новых продуктов, так и благодаря усилившемуся спросу на землю со стороны крестьян. Задача крестьянского поземельного банка заключалась в сужении крестьянам денег на покупку земли у помещиков. Банк выдавал ссуды сроком на 34,5 года из расчета 7,5-8,5 % в год. Банк помогал помещикам продавать земли по высоким ценам, а кулацкой верхушке увеличивать свою земельную собственность. В 1895 г. был утвержден новый его устав, разрешивший этому банку не только выдавать ссуды для покупки земли, но и покупать землю за свой счет в пределах суммы, равной его собственному капиталу. Дворянский банк выдавал ссуды на 66 лет под 60% стоимости дворянских имений. В 1887 году он выдал 69 млн. руб., а в 1900 г. -600 млн. рублей.

   В данный период России переживала стадию экономического подъема, росла доходность акционерных компаний, на рынке имелись в наличии свободные капиталы, банковский кредит под частные ценные бумаги расширялся - все это имело следствием возникновение биржевого ажиотажа.

   Таким образом, к концу 19 века в России формируется банковская система, стоящая из трех типов банковских учреждений:

   Первый  тип - это государственные кредитные  учреждения во главе с Государственным Банком империи. Этот тип включал:

   1. Госбанк, который занимался эмиссией  кредитных билетов и выполнял ряд коммерческих операций;

   2. Комиссия погашения государственных  долгов. Она занималась учетом  государственного долга, выплатой процентов и погашением ценных государственных бумаг.

   3. Государственные сберкассы. Они  аккумулировали временно свободные средства

   населения.

   4. Дворянский земельный банк и  крестьянский поземельный банк - занимались

   долгосрочным  ипотечным кредитованием. 

   2.3. Банковское дело  в советский период. 
 

   В основу советской модели была заложена марксистская идея государственной монополии банковского дела. Развивая эту идею в условиях практического строительства советской индустриальной системы, ленинская концепция преобразования банковского дела, предполагала превращение банка в аппарат единообразного учета и общественного счетоводства, в регулятор общественной жизни страны, а также в центральную бухгалтерию советского государства. Именно поэтому при создании новой модели ставилась задача национализации старых банков, централизации кредита и денежного оборота, присутствия государства в банковском деле. Переломными моментами, определившими трансформационные циклы советской модели банковского дела, стали политика военного коммунизма, НЭП, а также кредитная реформа 1930-32 гг.

   Новый виток эволюционных изменений в  советской банковской системе обусловили экономические преобразования 50-х - 60-х годов, связанные с переходом от воспроизводственной модели мобилизационного характера к послевоенной модели расширенного воспроизводства. Под влиянием этих факторов банковское дело переживало этапы деформации, перехода в новое качество, кристаллизации и оптимизации. Проследим более детально специфику его функционирования на отдельных этапах становления советской экономики.

   Первый  этап (1917-1921 гг.) характеризуется системным  кризисом, разрушением российской банковской модели, которая накануне Октябрьской революции включала Государственный банк, акционерные коммерческие и земельные банки, общества взаимного кредита, городские и муниципальные банки, а также кредитную кооперацию, куда входили кредитные и ссудосберегательные товарищества. В 1917-1918гг. были национализированы через конфискацию все частные банки, ликвидированы ипотечные земельные банки, введена государственная монополия банковского дела. В условиях кризиса объем национального производства по сравнению с 1913 годом сократился на 29%, в состоянии упадка находилось сельское хозяйство, железнодорожное сообщение было нарушено полностью, а покупательная способность рубля упала до уровня 6-7 довоенных копеек. В этой ситуации Народный банк поддерживает развитие государственного сектора экономики, организовывает чековое обращение, вводит текущие счета, заключает соглашения с фабрично-заводскими комитетами предприятий об обязательном хранении денежных средств на текущем счете.

   Второй этап (1921 -1930гг.) сформировал восстановительную модель банковского дела. Восстановление и развитие торговли и денатурализация хозяйственных отношений потребовали использование денег и кредита. Для этого в октябре 1921 года был создан Государственный банк, нацеленный на реализацию новой экономической политики и стабилизацию рубля.

   В середине 20-х годов тезис В.И.Ленина о создании единого банка при практической реализации вызвал дискуссию, обозначив два направления. Сторонники одного направления поддерживали идею единого банка, а представители другого - единственного. Заметим, единый банк - это национальный банк кооперативных, частных и других банков, открытых в целях развития, упорядочения кредитных отношений. Такой тип банковской модели начал выстраиваться Г.Я.Сокольниковым и его соратниками во времена НЭПа, воссоздавшими и организовавшими функционирование коммерческого кредита и различные типы банков.

   В этот период банки преимущественно  инвестировали средства в промышленность и торговлю. Недостаточное кредитование сельского хозяйства было обусловлено приоритетом интересов пролетариата над интересами крестьянства, а также из-за ограниченности ресурсов и неразвитости филиальной сети Госбанка.

   На  третьем переломном этапе (1929-50гг.) в  формировании советского банковского дела был взят курс на создание инвестиционно-ориентированной модели, которая должна была способствовать становлению индустриальной системы воспроизводства. В течение довоенного периода модернизации (1929-40 гг.) форсируется рост производственных инвестиций за счет сдерживания роста потребления. Поскольку нэповская восстановительная модель банковского дела была не в состоянии решить задачи индустриальной модернизации, то осуществляется переход к банковскому делу, основанному на концепции единственного банка, концентрации и централизации банковского дела в государственных руках.

   В конце 30-х годов в тяжелой промышленности стала очевидной проблема ограниченности ресурсов. Если на Западе она решалась с помощью привлечения средств акционеров, то советские экономисты «придумали» кредитование нормативных запасов материальных ценностей на долевых началах. В течение периода модернизации (1929-40 гг.) в банковском деле наряду с удовлетворением текущих потребностей хозяйствующих субъектов форсируется инвестиционная деятельность. Специализированные банки долгосрочного кредита предлагали услуги не хозяйствующему субъекту (предприятию), а синдикату, регулировавшему финансовые потоки внутри объединенных предприятий и организаций. Их услуги способствовали финансированию инвестиций, мобилизации средств на капитальное строительство, контролю за целевым использованием бюджетных и кредитных источников финансирования капитальных вложений. К началу войны банки имели широкую сеть учреждений, прочные кредитные связи с большинством предприятий. В системе Госбанка на 1 января 1941 года было 4664 учреждения, Промбанка - 186, кооперативных банков- 64, системе коммунального кредита - 226, сельскохозяйственного кредита - 418, системе сберегательного дела - 40 тыс. сберегательных касс. Создание обширной сети институтов краткосрочного и долгосрочного кредита позволило значительно нарастить объем и расширить ассортимент банковских услуг, о чем  свидетельствуют данные таблицы 21 и блок-схемы рис.21.