ОГЛАВЛЕНИЕ 

       Введение

      Банковская  система является одним из основных организаторов экономической жизни страны. Поэтому негативные тенденции в деятельности  этой системы, многократно умножаясь, оказывают огромное влияние на состояние всего процесса функционирования экономики. От эффективности функционирования банковского бизнеса в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, снижение инфляции и финансовая стабилизация. Таким образом, возникла острая необходимость обобщения, анализа и систематизации накопленного отечественного и зарубежного опыта в банковском деле, особенно с позиций формирования условий устойчивого развития коммерческих банков России. Изучение этих вопросов приобретает в настоящее время исключительно высокую научную и практическую значимость.

      Банки – огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические  органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует  рассматривать как важную составную  часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги.

      Банковское  дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при разложении первобытнообщинного строя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители верхушки власти давали взаймы средства. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.

      Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Более серьезное развитие банковское  дело в России получило в  первой половине XVIII столетия, когда императорская власть начала всячески покровительствовать финансовому делу и развитию банков.

      По  мере развития объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные  денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков – торговле деньгами добавлялась новая функция – управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

      Исследование  кредитно-финансовой сферы в ретроспективе  показало, что многие черты современного состояния преступности в отмеченной сфере не являются чем-то совершенно новым для российских банков. Рыночный характер экономики при равенстве всех форм собственности в стране конца XIX и начала ХХ столетия обусловил не только схожие условия хозяйствования, но и типичные виды преступной деятельности.

      Цель  данной работы – проанализировать становление и развитие банковской системы и защиты информации банка.

      Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:

      - проследить историю развития банковской системы;

      - проанализировать защиту информации  кредитно-банковских отношений в  дореволюционной России;

      - изучить безопасность информации  в банковской системе в настоящее  время. 

       Глава 1. История  развития банковской системы

      1.1 Общая характеристика экономического развития Древней Руси

      В IX—XII веках экономику Древнерусского государства можно охарактеризовать как период раннего феодализма.

      В это время еще только закладываются  основы прочной системы взаимоотношений  между государством, феодалами и сельским населением по поводу производства продукции, сбора налогов, военной службы.

      Первоначально великие киевские князья собирали дань-полюдье с подвластных им территорий, периодически объезжая их или посылая туда своих наместников — «посадников», старших «мужей» — дружинников. Кроме полюдья, еще существовал «повоз»: население тех земель, куда князь и наместники ехать не могли или не хотели, должно было само везти дань в Киев. Во время полюдья князь или посадники чинили суд и расправу по тем жалобам, с которыми население обращалось к князю.

      Такая форма сбора дани возникла еще в VI—VIII веках¹. Сохранялась она и в Древнерусском государстве. Размеры дани, место и время сбора не определялись заранее, а зависели от случая. Позже из-за протестов населения княгиня Ольга в 946 году установила «уроки», то есть фиксированные нормы дани, время и место ее сбора. В этих же местах стали собираться и торговцы. Единицей обложения были «дым» (двор, семья) или «плуг» («рало»). Постепенно дань приняла форму подати в пользу государства и форму феодальной ренты — оброка.

      Известно, что основой феодального землевладения  является полная собственность феодала на земельные угодья и неполная — на зависимого (закрепощенного) крестьянина. Но следует отметить, что феодальные отношения в Киевской Руси не были определяющими и еще долгое время сохранялась сильная патриархальная соседская община, что можно объяснить различными причинами, в том числе и наличием свободных территорий, куда могли уйти общинники.

      Сельские  общинники на Руси назывались смердами, которые долгое время были юридически свободными. Они состояли из смердов, зависимых только от государства, которому они платили налоги и отбывали различные повинности, и смердов, зависимых от феодалов. Постепенно доля последних увеличивалась, поскольку их мелкое хозяйство было весьма неустойчивым. Процесс разорения смердов происходил из-за непомерных государственных поборов, бесконечных военных походов, набегов кочевников, неурожаев в засушливые и дождливые годы и пр. Общинники были вынуждены обращаться за помощью к феодалу и заключать с ним особый договор — «ряд», по которому они отрабатывали свой долг, выполняя различные виды работ. На этот период свободные смерды становились рядовичами, которых можно условно разделить на закупов и вдачей. Если рядович брал взаймы ссуду («купу»), то на период отработки этой ссуды (деньгами, скотом, семенами) он селился на земле феодала со своим инвентарем и становился закупом, или ролейным закупом («ролья» — пашня). После выплаты купы с процентами закуп снова мог стать свободным смердом. Вдачи, или «изорники» — это более обедневшие, почти полностью разорившиеся, полусвободные смерды. Свой долг они отрабатывали на земле феодала его же орудиями на условиях найма².

      Следует отметить, что все рядовичи (закупы, вдачи, изорники) одновременно с экономической зависимостью попадали и в юридическую зависимость от заимодавца, который мог с ними расправиться по своему усмотрению. Если должник укрывался от выплаты купы, то после поимки его могли сделать рабом. Постепенно закупам и вдачам все труднее было отдавать ссуды, и они становились неоплатными должниками, а временная юридическая зависимость превращалась в постоянную. Смерды навсегда теряли положение свободных общинников и становились полностью зависимыми от феодалов.

      Еще в сельской общине имелись так  называемые «изгои», «сироты», которые представляли ее малоимущие слои. Изгоями, в частности, признавались выкупившиеся из неволи рабы, разорившиеся купцы, поповичи, которые не выучились грамоте, а потому не имели права служить в церкви и т.д.

      Среди самых низших, бесправных слоев населения  были «холопы», или «челядь», близкие по положению к рабам. Они выполняли тяжелые работы по хозяйству в феодальной вотчине, в основном, на полях (так называемые «страдники»). Были также «обельные» (полные) холопы, холопы «по ряду», которые добровольно отказывались от личной свободы и поступали к феодалу на основе договора-ряда.

      На  Руси также существовало и патриархальное рабство, но оно не стало преобладающей формой хозяйствования. Рабы, в основном из военнопленных, со временем получали земельные наделы, «усыновлялись» общиной, поскольку использование рабов было неэффективно. Многие благочестивые люди перед смертью отпускали часть своих рабов на свободу или завещали их церкви. Такие рабы, отпущенные на волю по духовным завещаниям или завещанные церкви «на помин души», назывались «задушными людьми»³.

      Постепенное наступление на общину, закабаление  смердов, захват общинных земель — все это приводило к росту сопротивления земледельцев. Они убегали от феодалов на «пустоши», то есть на свободные земли, поднимали стихийные бунты, убивали представителей вотчинной администрации, устраивали массовые хищения имущества феодалов. Это заставляло киевских князей уделять внимание разработке правовых норм внутригосударственной жизни. Так, в 1016 году при Ярославе Мудром появилась «Русская правда» («Правда Роська», «Древнейшая правда»), которая стала важнейшим сводом норм древнерусского законодательства. Позже, в конце XI века была выпущена «Правда Ярославичей», вторая составная часть «Русской правды». В этих документах ограничивалась, а позже — отменялась кровная месть как страшный пережиток первобытного общества, определялась ответственность за кражу и порчу имущества, скота, за нападение на представителей вотчинной администрации. Например, за убийство огнищанина (старшего дружинника), тиуна (приказчика), сельских старост полагалось выплатить штрафы в размере 80 гривен, то есть примерно 16 кг серебра, а за убийство смердов и холопов-страдников — 5 гривен (1 кг серебра)⁴.

      В XI веке начали формироваться, наряду с княжескими, боярские вотчины. Это происходило несколькими путями⁵:

      1) князь жаловал своим дружинникам на определенный период территории для сбора дани — «прокорма». Со временем эти земли становились наследными владениями бояр;

      2) князь награждал дружинников за службу государственной землей;

      3) князь мог отдать своим приближенным часть своих владений.

      Смерды, жившие на этих землях, становились  лично зависимыми от новых собственников. Бояре осуществляли наступление на сельскую общину такими же методами, как и князья, через постепенное их экономическое и юридическое закабаление.

      Следует отметить, что после принятия христианства на Руси церковь и монастыри также становились крупными земельными собственниками. Процесс закабаления, характерный для вотчинников-феодалов, происходил и в церковных вотчинах. Церковь принимала княжеские пожалования, она захватывала земли свободных общинников и т.д.

      1.2 Образование единой  денежной системы на Руси. Кредитно-денежная политика правительства

      Важным  элементом образования всероссийского рынка было создание в стране единой денежной системы. До конца XV века чеканкой монет занимались самостоятельно практически все княжества Руси — Тверское, Рязанское, Нижегородское и пр. Князь Иван III стал запрещать чеканку денег всем князьям, входившим в состав единого государства. Он утвердил московскую денежную эмиссию. На московских монетах появилась надпись: «Государь всея Руси». Но параллельный денежный выпуск в Новгороде Великом продолжался до времен Ивана IV. Его мать Елена Глинская, вдова Василия III, в 1534 году сделала определенные шаги к созданию единой денежной системы. Она ввела жесткие правила чеканки монет по стандартным образцам (весу, оформлению), причем нарушение этих стандартов строго каралось. При Елене Глинской были выпущены серебряные денежки мелкого веса, на которых был изображен всадник с мечом в руках — мечевые денги. На деньгах более крупного веса изображался всадник-воин, поражающий копьем змея — копейные денги, которые позже получили название копейка. Эти денежки были неправильной формы, величиной с арбузное семечко. Выпускались и более мелкие монеты — полушки, или ¼ копейки, с изображением птицы и др. До конца XVI века на монетах не указывался год выпуска. При царе Федоре Иоанновиче стали выбивать дату «от сотворения мира». В начале XVII века царь Василий Шуйский успел выпустить первые золотые российские монеты — гривенники и пятаки, но они недолго продержались в обращении, превратившись в сокровища.

      И все же самым важным фактором неустойчивого  денежного обращения была острая нехватка благородных металлов, и прежде всего серебра. Со времен Киевской Руси в течение многих веков для денежного обращения использовались иностранные монеты. В частности, при царе Алексее Михайловиче с 1654 года на немецких и чешских талерах — круглых серебряных монетах — надчеканивалось государево клеймо в виде всадника с копьем или двуглавого орла дома Романовых. Такие монеты назывались ефимок с признаком, они ходили параллельно с российскими монетами⁶. Кроме их самостоятельного хождения, из ефимка чеканили мелкие монеты. С самого начала был установлен твердый курс: 1 ефимок = 64 коп., т. е. именно столько копеек можно было отчеканить из одного талера. Реальное же содержание серебра в одном талере было всего на 40 — 42 коп.