История банковской системы

                                                            Введение.

   Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

   Деньги, кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую  систему особых отношений, особого  порядка и высокой степени организации. С их помощью человечество становится богаче. Между тем, с помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии» окружающей среды интересах общего блага. 
Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенную функцию. 
Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и специальным законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.

   Банковское  дело не является застывшей наукой. Банки способны адаптироваться к  окружающей среде. Они сохранили  самобытность, свой облик, свое место  в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явления в экономике, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

   Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания  того места, которое должны занимать банки в экономической системе  управления экономикой. Таким образом, целый ряд обстоятельств диктует необходимость комплексного рассмотрения проблем и развития, всей банковской системы.

     Итак, целью моей работы является  рассмотрение истории развития  банковского дела в России. При  этом были поставлены следующие задачи:                                                    - раскрыть и изучить сущность и понятия банка и банковского дела;                          

-выяснить  исторические этапы развития  банковского дела в России.;                               -проанализировать исторические этапы развития банковского дела;                               -выяснить, как развивается банковское дело сейчас;                                                           -проанализировать все плюсы и минусы развития банковского дела в России.   Основу методологической базы данной работы составляют:  учебники «Банки и банковское дело»; журналы: «Банковское дело»,  «Банковские операции», «Деньги и кредит», «Эксперт». Информационной базой являются данные таблиц, схем из журналов и книг. А также сайт Банка России www. Cbr.ru. и др.

1. Понятие банковского  дела и исторические  этапы его развития.

1. Понятие банка и банковского дела.

     Попытаемся выяснить ключевые понятия банковского дела и  банка.

     В современной отечественной экономической литературе «банковское дело», «организация деятельности банка» используются как синонимы, о чем можно судить по содержанию учебников, имеющих разное название, но одинаковое содержание. Эти понятия с советских времен и в постсоветский период изучаются с точки зрения организации деятельности банка, а не «банковского дела». При этом исследование дореволюционной российской экономической литературы показало широкое использование понятия «банковское дел. В этой связи логично обратиться к экономистам, которые в той или иной степени исследовали аналогичные понятия.

       В экономической теории начало  формирования банковского дела  связывается с обращением денежной формы стоимости.

      Карл Менгер отмечал, что товары (продукты) отличаются не только по своей непосредственной полезности, но и по способности быть проданными. Крайним случаем «совершенной передаваемое» являются деньги.

       Появление первых носителей капитальной  стоимости в форме денег по Марксу обусловило потребность в меняльном деле, вексельном деле, в хранении и счетоводстве, расходовании при покупках, приеме при продажах, в уплате, получении, переводе и выравнивании платежей. Все эти технические операции денежного обращения, - отмечает К. Маркс, - на первых порах удовлетворяли обменные банки. Для них была характерна «торговля деньгами обособленно от кредитного дела, касается только технической стороны одного момента товарного обращения, именно денежного обращения и вытекающих из них различных функций денег».

       Когда возникло капиталистическое  производство, условием которого стало авансирование капитальных благ, а целью - получение возросшей капитальной стоимости, возникла потребность в трансформации праздно лежащего денежного капитала в ссудный капитал, который раньше не был востребован. В связи с этим развивается кредитное дело - приносящее проценты денежным капиталистам, которое стало важной вехой в трансформации банкирского дела в банковское.

       Потребность в кредите в капиталистической  экономике выходит за рамки контрактов узкого вексельного «круга». Она расширяется благодаря институтам финансовых посредников, наличию гарантии, появлению принципа «распределения риска», а также возникновению эмиссионного дела и развитию аннуитетов. В совокупности эти новации позволили депозитно-обменному банковскому делу трансформироваться в кредитно-инвестиционное банковское дело. Банки из скромных посредников при обмене превратились в производителей банковских продуктов, соответствующих потребностям общества в конкретном периоде его развития. Кредитное дело стало фундаментальной частью банковского дела. Особенность банковского кредита состоит в его способности обеспечивать приращение стоимости, поэтому имеет право на существование трактовка банка, как «фабрики кредита», производящей банковские продукты.

       Банковское дело характеризуется  стиранием традиционных границ деятельности банков, разделением функций между розничным, корпоративным и инвестиционным бизнесом и одновременным усилением взаимосвязей, взаимодействия участников финансового рынка, появлением гарантийно-информационного бизнеса.

       Исследуя понятие «банковская  деятельность» отдельные авторы, обычно, правоведы, дают примерно одинаковое определение банковского дела, под которым понимают «...систематическое осуществление соответствующими субъектами на основании специального разрешения (лицензии) Банка России либо в силу прямого указания закона сделок, исключительное право на совершение, которых принадлежит кредитным организациям».

       В этом определении не отражается многоотраслевая специфика банковской деятельности; не зафиксирована мотивация инвестиционной банковской функции; нет характеристики параметров статуса банка.

       Главным организатором банковского  дела является банк.

       Банки — непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли "рука об руку": начало обращения' денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда, так или иначе, соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

       Само слово "банк' происходит  от итальянского "banco", что означает "стол" Эти "банко-столы" устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Торговля велась с использованием разнообразных монет, которые чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже использовались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже той нарицательной цены, которая была на них указана. В этих условиях потребовались специалисты, которые разбирались бы во множестве обращающихся монет, могли бы дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Если учесть, что в X в. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятным, что банкиры были    непременными участниками торговых операций, а их "банко-столы" получали все большее  распространение.

       В справочных изданиях банк  характеризуется однозначно как  “ крупное кредитное учреждение “. Дело в степени развития кредита и в совокупности операций, которые выполняются кредитором по обслуживанию своих клиентов. Ростовщик перерастает свои рамки, как только кредитные операции, выполняемые им, превращаются в систему. Важно и то, что кредит перестаёт удовлетворять чисто потребительские наклонности заёмщика и выдаётся на проведение хозяйственных операций. Наконец, существенно и то, что кредитор по распоряжению своих клиентов выполнять расчёты и другие операции. Следовательно, банк – это ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчётные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

          К раскрытию сути банка можно  подойти с двух сторон: с юридической  и экономической. В первом случае  исходное значение приобретает  понятие 
“банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.

       При всей важности юридического  аспекта проблема сущности банка,  однако, остается открытой. Вскрытие  сущности - это не только соотнесение  деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам и гарантиям, консультационные и другие услуги.

      Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

        В условиях рынка банки являются  ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Итак, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

        Таким образом, деятельность банковских  учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения. 

   1.2.Исторические  этапы развития  банковского дела  в России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Анализ истории  развития банковского дела в России. 

   2.1. Банковское дело  в эпоху раннего  капитализма. 
 

     Попытки создания первых казенных банков (1665-1762 гг.)

   В связи с преобладанием натурального хозяйства и архаичности денежного  обращения банковское дело в России стало развиваться гораздо позже, чем в европейских государствах. Высокий ссудный процент частных дисконтеров стал одним из побуждающих стимулов к учреждению казенных банков.