История банковской системы

   Таблица 3 -Динамика развития услуг Государственного банка СССР

   Переход к развитию банковских переводов  ликвидировал былое отставание дореволюционной России в переводном деле и позволил советским банкам в этой области достигнуть европейского уровня.

   Несмотря на протяженность территории СССР, модель МФО обеспечивала перемещение денежных потоков, как по вертикали, так и по горизонтали, развивая жиральный способ передачи денег и сокращая хартальный. Для эффективной организации жиральных переводов расширяется филиальная сеть в глубинных районах. Изначально, там, где отсутствовали филиалы, платежи производились через кредитные кооперативные товарищества. Советское банковское дело, удовлетворявшее потребности инвестиционной модели воспроизводства, функционировало без значительных изменений до 50-х годов. Осуществленная модернизация индустриальной системы продемонстрировала успехи  в выполнении стратегических задач, обеспечив прирост национального дохода на уровне 12,2%, что способствовало переходу на новую технологическую ступень.

   На  четвертом этапе (1950-1973 гг.) появилась  необходимость возврата социального долга, накопленного за годы довоенной индустриализации и войны. Встала задача интеграции материального стимулирования в централизованную плановую систему. В данный момент экономика Советского Союза также как и европейская нуждалась в концентрации ресурсов в первую очередь для восстановления, разрушенного войной хозяйства, и для решения новых задач по модернизации индустриальной экономики. Поиск путей решения этих проблем начался с пятидесятых годов и увенчался хозяйственной реформой 1965-67гг.  Видно, что банковская система СССР, обусловленная моделью расширенного воспроизводства 50-х - 60-х годов, включала Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, Государственные сберегательные кассы, кассы взаимопомощи на предприятиях и ломбарды. Тенденцией развития советского банковского кредита стала отраслевая специализация, которая учитывала отраслевую специфику, особенности кругооборота средств каждого заемщика. С учетом этого наряду с первой инструкцией, определяющей общие принципы кредитования, существовали отраслевые правила краткосрочного кредитования, а также финансирования и кредитования капитальных вложений. Этот переход позволил учитывать индивидуализированные, персонифицированные кредитные отношения с каждым клиентом. Что касается универсальных форм, то они больше подходили к обезличенным, стандартизированным и менее рискованным отношениям банка и клиента.

   Таблица 4 -Динамика кредитных вложений в  СССР (1940-85гг.)

   Таблица 5 - Динамика источников оборотных средств (1960-85 гг.)

   Следует заметить, что кредитное дело в  СССР не только расширялось по масштабам и объектам, но и подверглось трансформации по всей совокупности элементов кредитного механизма. Значительной вехой в трансформации банковского контроля стало постановление правительства 1954 года, установившее дифференцированный режим при кредитовании, а также последующие решения правительства 1967г. и 1973г. Наряду с положительными результатами по совершенствованию контроля деятельности клиентов банка, возникали и негативные моменты. Издержками реализации контрольной функции стало то, что советские банки стали выполнять несвойственные им полномочия контроля, в ущерб «родовым» задачам. Оперативная деятельность советских банков осложнялась существованием множества лимитов, строгой очередностью платежей. Важным элементом советского кредитного продукта являлся лимит кредитования, предоставлявший право на получение ссуд в пределах открытого кредита по ссудному или специальному ссудному счету. Он подразделялся на выходной, внутриквартальный или рамочный, возобновляемый. В отличие от классической капиталистической формы банковского кредита, при советской его форме право на получение кредита было зафиксировано в кредитном плане, а затем из центра корректировалось в сторону роста или падения по мере развития хозяйственной деятельности отдельных регионов.

   Кредитные услуги советских банков были доступными и оперативными. По форме они соответствовали  набору услуг, предоставляемых в развитых странах с рыночной экономикой, а также значительно превышали размер кредитных услуг в имперской России. Это позволяет нам сделать вывод о явном противоречии между формой и содержанием советского кредита.

   Следует отметить, что советская модель индустриальной системы в середине 70-х годов столкнулась с рядом противоречий и не смогла адаптироваться к новым социальным запросам, технологическим вызовам, возникшим ресурсным ограничениям. Советский Союз, проводя ускоренную индустриализацию, наращивая оборонный комплекс, не мог уделять должного внимания производству товаров и услуг массового потребления.

   Децентрализация управления 60-х-80-х годов, расширившая  самостоятельность предприятий в распоряжении капиталами вступила в конфликт с централизованной моделью вертикальных связей в советской экономике. Обострилось противоречие между формальным статусом и реальным положением хозяйствующих субъектов, нарушилось равновесие в распределении прав и ответственности за принятие хозяйственных решений.

   Пятый этап (1973-1987 гг.) характеризуется отходом  от канонов мобилизационной модели банковского дела, проявившейся в создании широкого спектра кредитных продуктов, удовлетворяющих потребности социальной сферы, сферы культурно-бытового обслуживания населения. Однако использование стимулирующей роли кредитно-расчетного механизма не привело к желаемым результатам. Кризисные явления в экономике 70-х -80-х годов усиливались недооценкой роли отраслей, производящих товары для населения. Рост кредитов был непродуктивен, поскольку увеличивал денежное предложение, не обеспеченное дополнительным товарным покрытием. Кроме того, он покрывал убытки, возникшие от иждивенчества, бесхозяйственности, перекосов в плановом ценообразовании. В итоге вмененная ценность денег падала, обусловив подавленную инфляцию экономике страны. Сельское хозяйство функционировало наполовину за счет бланковых кредитов, которые не возвращались банку, сгорали либо из-за бесхозяйственности, либо из-за стихийных бедствий. Многие хозяйственники считали банк кассой взаимопомощи, не вникали в его роль как эмиссионного института, накапливали товары «прозапас», допускали задержки платежей. Банк замещал не только утраченные собственные средства, но покрывал часть основных средств, что свидетельствовало о банкротстве этих заемщиков. Экономика нуждалась в радикальном лечении, отдельные «обезболивающие» мероприятия скорее загоняли болезнь вглубь, усиливая возникшие диспропорции, провоцируя появление теневой экономики. Следствием необходимой модернизации индустриальной системы, выработавшей свой ресурс, стал системный кризис начала 70-х - середины 80-х годов. В соответствии с перестроечной моделью происходит реорганизация советской банковской системы по отраслевому принципу. Основополагающим документом, определившим новую структуру банковской системы, ее функции и задачи было постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 17 июля 1987 г. № 821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики». Затем было издано постановление Совета Министров СССР от 6 октября 1987 г. № 1118 «О перестройке деятельности и организационной структуры банков СССР», придавшее банковской реформе иные очертания. На первом этапе изменения в банковской отрасли с 1987 года имели частичный и управляемый характер. Взаимодействие с хозяйствующими субъектами осуществляли Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР, Сбербанк СССР и Внешэкономбанк СССР. Госбанк СССР, наконец, был освобожден от коммерческой функции и превращен в единый эмиссионный и контрольный центр. Ему вменялась эмиссия наличных денег, организация межбанковских расчетов, контроль за исполнением государственного кредитного плана, за правильностью функционирования всех других государственных банков. Именно контрольная функция стала основой будущей надзорной функции, которая закрепилась в России за ЦБ, не отдельными ведомствами, как, например, в США или других странах Европы (см. раздел 2.4). В 1988 году в СССР создаются первые негосударственные «коммерческие и кооперативные» банки, деятельность которых и порядок работы первое время подчинялись «правилам игры» Госбанка СССР. Реформа 1987 года создала предпосылки к возникновению «прототипа» двухуровневой банковской системы, к разделению эмиссионной и кредитной функции.

   Степень трансформации и приспособления банковского дела к условиям советской  экономики проявилась в формировании мобилизационной модели банковского дела и советской денежной системы.

   Она неплохо функционировала в условиях восстанавливающего этапа мобилизационной воспроизводственной модели и на стадии ее расширенного воспроизводства, обеспечивая динамичный рост в течение двух десятилетий. За годы индустриализации и промышленной революции в СССР возникли новые производственные сооружения, фабрики, машины. Этого удалось достигнуть за счет мобилизации ресурсов через кредит и советскую банковскую систему, тесно взаимодействующую с распределительной финансовой системой, в частности с бюджетом. Удалось, с помощью бюджетных и кредитных методов, мобилизовать и централизовать в руках государства ресурсы, которые использовались для реализации этих грандиозных задач. С 70-х годов стали нарастать противоречия экономических интересов, начала проявляться инфляторная роль банковского дела, содействуя обострению системного кризиса. 
 

   2.4 Банковское дело  в 90 гг. 
 

   Преобразование  банковского дела в постсоветский  период

   Трансформационные циклы постсоветского банковского  дела включают этапы: деформации 1990-1994гг, кристаллизации 1995-1999гг. и оптимизации 2000-2005гг.

   На  этапе 1990-1994гг. банковская отрасль, достигнув «точки перелома», и, не пройдя фазу кристаллизации, подверглась новой дезинтеграции. Преобразования в банковской сфере СССР, а затем в России проходили в условиях политической и экономической неопределенности, при отсутствии научно обоснованной концепции перехода от плановой к рыночной экономике. В условиях распада Советского Союза, «парада суверенитетов» шла «война» между Госбанком СССР и Госбанком РСФСР и бурно росло число российских банков. Поскольку руководство Госбанка РСФСР сверхлиберально подходило к выдаче лицензий, то в этот период возникали также самые разнообразные и причудливые формы квазибанков. Отделения спецбанков поспешно и повально преобразовывались в акционерные коммерческие банки, притом, что кооперативы и общества на взаимности на данном этапе еще не исчерпали своих возможностей. Реорганизация совершалась без формирования системы гарантий и «правил игры». Принцип «разрешено все, что не запрещено», заимствованный у американцев, использовался при отсутствии гражданского общества, что обусловило полнейший хаос, «партизанщину», падение дисциплины и появление «вольницы» в банковском законотворчестве. Заметим, отказавшись от традиционного для России разделения банков по статусу сельскохозяйственного, коммерческого, промышленно-инвестиционного и др. форм кредита, закон о банках ввел лишь тип коммерческого банка. Новые банки, располагавшие ограниченным размером капитала, функционировали без наличия производного рефинансирования и эффективного надзора. Эти факторы позднее умножили асимметричность информации, снизили доверие и привели к лишению лицензий большинство банков, усилили риск оппортунистического поведения.

   Союзное правительство, стремясь перехватить инициативу, принимает постановление от 10 июля 1990 г. о преобразовании Жилсоцбанка СССР в акционерный коммерческий Соцбанк, с передачей части его акций Минфину СССР. Аналогичные постановления принимаются 18 июля 1990 г. по Агропромбанку и Промстройбанку. В отношении последнего была сделана попытка сохранения его государственного статуса с последующим акционированием в 1991 году. В частности, предполагалось вменить ему функцию агента государства по реализации правительственных инвестиционных программ, в том числе осуществляемых при поддержке бюджета. Однако Госбанк РСФСР, в противовес намерениям союзного правительства, организовал повальное акционирование подавляющего большинства филиалов спецбанков. Следует заметить, что риск создания самостоятельных банков на базе бывших отделений спецбанков в какой-то мере был оправдан для «Центра» и отдельных городов с избытком ресурсов. Он был целесообразен также с точки зрения развития межбанковской конкуренции. Однако для периферийных регионов России, где спрос на банковские услуги превышал ресурсную базу банков, эта затея была преждевременной. В последствии эта ошибка ярко проявилось в отношении банков, учрежденных на базе филиалов Агропромбанка. Последние, по сути, являлись кредитными кооперативами, а к ним предъявлялись те же требования, что и к коммерческим банкам. Кроме того, эти банки острее ощутили дефицит ресурсов из-за более длительного воспроизводственного цикла в аграрном секторе экономики.

   В начале 90-х годов был учрежден Внешэкономбанком, Сбербанком, а также иностранными банками первый совместный Международный Московский банк. Кроме того, в этот период на капитале министерств и ведомств активно создаются отраслевые банки, а ЦБ РФ учреждает Внешторгбанк РФ.

   Революционный характер имела отмена долгое время существовавшей в СССР обязательной очередности платежей и переход к календарной, сохранявшей календарное ограничение прав владельца счета на использование средств. Снижение оперативности и привлекательности банковских переводов, рост инфляции, отсутствие необходимого контроля, потребность неэффективных собственников и теневиков в уходе от налогов, сокрытии доходов обусловили повышенный спрос на наличные деньги. Последний не был обеспечен предложением денег, что привело к дефициту ликвидности. Следствием этого стали натурализация денежных отношений, и долларизация экономики, которая еще больше подрывала спрос на обесценивающуюся национальную валюту.

   Следовательно, в результате этих преобразований в  банковскую отрасль вошли раздробленные и дезориентированные «осколки» бывших спецбанков, мелкие непрофессиональные «новые» банки, не имевшие элементарного банковского менеджмента.