История банковской системы

   Банки, которые создавались с целью  содействия предпринимательской деятельности, развития кредитования на рыночных условиях, как правило, не соответствовали своему «родовому» статусу, полученному при выдаче лицензии и закрепленному в законодательстве РФ. Следует заметить, что в ходе преобразования банковского сектора России на данном этапе были достигнуты как положительные, так и негативные результаты.

   Недостатки  в реформировании банковского дела были обусловлены политическими и экономическими факторами, противостоянием союзных и российских властей, распадом страны, кадровой чехардой. К положительным результатам следует отнести переход к банковской автономии, развитие банковской конкуренции. В итоге, коммерческие банки приступили к разработке стратегии поведения на рынке. В частности, освоение банковского маркетинга, юридическая подготовка контрактов по реализации банковских продуктов, анализ эффективности банковской деятельности и др. действия обусловили новые издержки. Позитивным моментом стало формирование экономических субъектов рынка денег и капитала в условиях недостатка доверия, высокой степени асимметричности информации, децентрализации, деконцентрации капитала.

   В период с 1995-1999 гг. определились контуры экономической и политической системы России. Банковский бизнес, вступая в фазу кристаллизации, структуризируется соответственно выстраиваемым связям с основными экономическими субъектами. В результате преобразований институциональная структура банковского бизнеса в России была представлена Банком России, Сбербанком и Внешэкономбанком РФ, банками-сателлитами, а также средними и мелкими региональными банками и незначительной группой иностранных банков.

   На  этом этапе особую нишу в организации  российского банковского бизнеса  занимали Сбербанк РФ и Внешторгбанк РФ, которые, благодаря прямой государственной  поддержке, получили свободу маневра, доступ к централизованным и коммерческим ресурсам и независимость от ФПГ. Благодаря этому они смогли предоставлять услуги на рыночных условиях. Заметам, значительную часть прибыли этим банкам приносили крупные кредитные сделки с небольшим числом предприятий, входивших в ФПГ, а также кредитование государственных предприятий. Однако рентабельность Сбербанка РФ снижали значительные административные издержки по содержанию аппарата управления и филиальной сети Сбербанка РФ, которая должна была оказывать социальные услуги населению в обмен за поддержку государства.

   В этот период сохранилась, но уже в  модернизированном виде, системообразующая роль государства в банковском деле. Оно выступало учредителем отдельных банков, обеспечивало им доступ к централизованным ресурсам, создавало «правила игры». Скрыто приватизированные финансово-кредитные ресурсы государства стали важнейшим источником современного российского капитала. В свою очередь банки выступали его агентами, обслуживая внешний и внутренний долг, реализуя через институт уполномоченных трастовые услуги.

   Потребности данных экономических субъектов  в банковских услугах удовлетворяли региональные средние и мелкие банки, которые имели ряд особенностей по сравнению с крупными банками. Они заключали конкретизированные, индивидуализированные, не возобновляемые сделки с отдельными клиентами. Они, не испытывая дефицита ресурсов, проявляли осторожность в выборе проектов для вложений в синдицированные кредиты, в ценные бумаги, в расширении своих услуг за пределы круга иностранных фирм, а также в развитии розничного банковского бизнеса.

   Наряду  с положительными тенденциями в  структуризации и развитии банковского дела на данном этапе обнаружился и ряд негативных моментов, в последствии подорвавших доверие и снизивших надежность российских банков.

   Негативные  факторы, определившие состояние банковской отрасли с 1995-1998 гг., не создавали реальных экономических стимулов, ни для развития традиционных банковских продуктов, ни для освоения новых. Происходило сужение ассортимента банковских продуктов как по сравнению с советской моделью банковского дела, так по сравнению с банковским делом развитых стран.

   Период  первоначального накопления капитала в России обострил противоречия между  реальным и финансовым сектором экономики. В реальном секторе нарастал спад, а в финансовом – рост. Источником этого роста стало перераспределение финансовой ренты и процента. Концентрация капитала в банках была оторвана от концентрации капиталов в реальном секторе экономики.

   В конце 1997 года региональный банковский бизнес России столкнулся с проблемой ограниченности ресурсов. Межбанковский рынок после обвала 1995г. не развивался. Многие банки из-за падения доверия и скандалов с финансовыми пирамидами потеряли своих вкладчиков.

   На  этапе 2000-2004гг. в банковском деле исчезают «архитектурные излишества и наслоения». Банковский бизнес начинает обретать черты устойчивой системы, не достигнув при этом завершающей фазы стабильности, и надежности. Это подтверждают результаты анализа состояния банковского бизнеса современной России.

   Интерес российских банков к данному рынку обусловлен ростом их капитализации, создающим предпосылки к освоению не заполненного рынка, позволяющего закреплять отношения со старыми клиентами и привлекать новых. Пластиковая карта наряду с платежной ролью становится признаком определенного социального статуса, способом повышения конкурентоспособности банка на рынке. Освоение рынка пластиковых карт способствует экономии наличных денег, снижению операционных издержек, разгрузке центрального офиса и отделений от потока клиентов, повышает ликвидность банковского счета, позволяет клиенту оперативно осуществлять расчеты, пользуясь сопряженными банковскими услугами. Благодаря использованию карт в качестве платежного инструмента достигается концентрация средств в банке, растет возможность их капитализации.

   Дальнейшее  развитие рынка электронных услуг  в России будет способствовать переходу от локальных комплексов и взаимодействующих с ними, к глобальными информационным и телекоммуникационным сетям, к расширению автоматизации банковского бизнеса. Это позволит не только получать информацию по банковским счетам, но и управлять счетами в режиме онлайн. Последний обеспечивает круглосуточный доступ к счетам, контроль над операциями по банковским картам. По мере сокращения затрат связанных с выходом в Интернет-пространство, электронный бизнес станет выгодным даже при большом количестве мелких клиентов. В России пока о масштабном интернет-бэнкинге говорить рано, поскольку значительная часть клиентов должна привыкнуть и освоить новые информационные технологии, должна быть стабильной и надежной банковская сфера, необходима трансформация дифференцированных услуг в стандартизированные. Анализ данных о банковской деятельности с 2000 по 2004 годы показывает сохранение разрыва между реальным сектором экономики и банковской сферой.

   Банковские  кредиты, перестав «работать» на производственные и инвестиционные нужды, удовлетворяют лишь потребности, обусловленные пополнением текущей ликвидности, отвлечением средств в дебиторскую задолженность, в расчеты с финансовой системой и на уплату прочих долгов.

   После 1998 года темпы роста банковских активов  значительно выросли. Однако они пока не достигли уровня 90-х годов. Не является положительным фактом более высокая доходность банковской сферы по сравнению с реальным сектором. Так, за 2003 год рентабельность капитала в целом по экономике составила 10,8%, в том числе в промышленности 13,2%, а в банковской сфере – 18%. Поскольку она производна от экономической сферы, то ее благополучие может быть обусловлено спекулятивными операциями, которые ничего не создают, а лишь раздувают рынок. Рано или поздно искусственно раздутый рынок

   лопнет  со всеми вытекающими последствиями.

   Анализ  состояния российского банковского рынка за последнее время показал, что капиталы, разными способами сконцентрированные в центре, лишь в незначительной доле возвращаются на периферию.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.Современное  развитие банковского  дела в России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                     Список использованных  источников.