История банковской системы

   Таким образом, учреждение Государственного коммерческого банка было направленно  к оздоровлению старых кредитных  учреждений, подорванных чрезмерным выпуском ассигнаций, выдачей долгосрочных ссуд из средств бессрочных вкладов  и позаимствованиями из них на нужды правительства. 
 

   2.2 Банковское дело  в эпоху развитого  капитализма. 
 

   Александр II (1855- 1881 гг.)

   В царствование Александра II были проведены радикальные преобразования: крестьянская реформа (1861 г.), земская и судебная реформы; осуществлялось строительство железных дорог. После отмены крепостного права в России начался новый этап развития банковской системы. В области банковского дела заметно стремление к переходу от казенной формы к акционерной форме. В стране стали расширяться товарно-денежные отношения, началось строительство железных дорог, увеличивалось количество промышленных предприятий, создавались акционерные общества. Для покупки земли и строительства дорог требовались денежные капиталы. Это обусловило спрос на кредит для железнодорожного строительства и выкупных операций. Развитие капитализма в России требовало приспособления кредитной системы к капиталистическим отношениям.

   Между тем в первые годы Александровского царствования обнаружился сильный наплыв частных вкладов в казенные кредитные учреждения. Это было обусловлено торгово-промышленным застоем России, при котором частные капиталы не находили более прибыльного помещения, чем во вклады казенных банков. Кроме того, по случаю Крымской войны правительство прибегло к крупной эмиссии кредитных билетов, которые теперь возвращались во вклады

   Россия  была единственной страной в мире, неограниченно принимавшей вклады в принадлежащие ей банки и начислявшей по ним простые и сложные проценты. При этом владельцы получали вкладные билеты, которые можно было использовать для платежей, получая еще около 4% годовых. В это время в России практически отсутствовал рынок ценных бумаг, который мог бы отвлекать на себя часть капиталов. Государственные банки постоянно и неукоснительно выполняли свои обязательства перед вкладчиками, население широко информировалось об операциях банков. Поэтому почти все накопленные денежные капиталы сосредоточились в государственных банках. Лишь с 1770 г. некоторые банки стали получать право приема вкладов. Правительство всячески препятствовало увеличению активных операций Государственного коммерческого банка. Остаток вкладов в 1856 году составлял 245 млн. руб. серебром, а учет векселей - главная активная операция банка - составлял 18 млн. руб., что составляло 7% от общей суммы привлеченных ресурсов. Поэтому большая часть вкладов государственных банков не использовалась в хозяйственной деятельности, а удовлетворяла нужды казны. С конца 18 века казна стала прибегать к «позаимствованиям» из Заемного банка путем получения кратко или долгосрочных ссуд. В результате к 1859 году долг казны дореформенным банкам составлял 521 млн. руб. серебром.

   К началу 1859 года коммерческий банк подавляющую  часть избыточных ресурсов держал в виде вкладов в Заемном банке, то есть фактически предоставил, через посредство последнего, царскому правительству и помещикам. В 1859 году из 386 млн. руб. ссудного портфеля Заемного банка около 327 млн. руб. приходилось на ссуды, предоставленные «по особому высочайшему повелению» государственному казначейству, комиссии погашения государственных долгов и «разным казенным местам», то есть правительственным учреждениям.

   Таким образом, казна широко использовала ресурсы Заемного банка. Для того, чтобы облегчить положение банков, а также создать благоприятные условия для размещения акций и облигаций начавших возникать акционерных обществ, в 1857 г. правительство снизило процентные ставки банков по активным и пассивным операциям.

   После реформы 1861 г. в стране начался активный процесс создания частных коммерческих банков в виде общества взаимного кредита и акционерных банков.

   Июль 1861 г. - образовано Санкт-Петербургское  городское кредитное общество на основе взаимного кредитования и солидарной ответственности для выдачи ссуд. Апрель 1863 г. — образовано первое Санкт-Петербургское общество взаимного краткосрочного кредита. Отделения этого общества стали создаваться и в других городах России. Они занимались кредитованием мелкой и средней буржуазии. Члены общества вносили свой пай, принимали на себя ответственность по обязательствам общества в десятикратном размере своего взноса, и могли пользоваться кредитом в таком же размере.

   Май 1864 г. - создается Херсонский земский  банк. Он выдавал долгосрочные кредиты под залог земельной собственности.

   Первым  акционерным коммерческим банком, возникшим  в России, стал Петербургский частный коммерческий банк, образовавшийся в июле 1864 г. Июнь 1866 г. - создано общество взаимного поземельного кредита. Оно занималось выдачей кратко- и долгосрочных ссуд под залог поземельной собственности. В этом же году был основан Московский купеческий банк.

   В 1867 году создаются Харьковский торговый банк и Киевский частный коммерческий банк. Май 1871 г. - Харьковский земельный банк. Он выдавал ссуды под залог недвижимости. С 1864 по 1873 г. в России был учрежден 31 акционерный коммерческий банк, ас 1871 по 1873 г. возникло 11 акционерных земельных банков. Центром банковского дела стал Санкт-Петербург.

   Возникновение акционерных коммерческих банков внесло большие изменения в процесс акционерного учредительства. Их акции стали наиболее модной и привлекательной ценной дивидендной бумагой, обычно дававшей высокий процент (около 20% годовых). Эти банки стали осуществлять вкладные операции, аккумулируя у себя свободные капиталы и конкурируя в этом отношении с образующимися торгово-промышленными компаниями.

   Развитию  акционерных банков в этот период препятствовала политика, которую проводило царское правительство, старавшееся обеспечить монопольное положение Государственного банка на денежном рынке. В 1872 году был издан закон, запрещающий учреждение акционерных банков «в столицах и тех городах, в коих существует, хотя один из этих акционерных банков», а с 1873 года министерство финансов стало препятствовать и открытию банковских отделений. Закон был отменен лишь в 1883 году.

   Получили  развитие городские банки и общества взаимного кредита. Городские банки существовали и раньше, но в пореформенный период их количество и ресурсы значительно увеличились. Так, в 1875 году насчитывалось 235 городских банка с ресурсами в 134 млн. рублей, а в 1881 году - 281 банк с ресурсами в 240 млн. рублей. Городские банки считались общественными кредитными учреждениями, находившимися при органах городского управления, но решающую роль в них играли городские «тузы» - крупные дельцы, бесконтрольно использовавшие средства банков для кредитования своих предприятий и спекуляции.

   В 80-х годах ряд городских банков потерпел крах, и в 1893 году их осталось 242 с ресурсами в 124 млн. рублей. Что  касается обществ на взаимности, то они, как и акционерные банки, стали организовываться с 60-х годов. В 1875 году их насчитывалось 84 с ресурсами в 128 млн. рублей, а в 1893 году - 101 с ресурсами в 142 млн. рублей. Частный банкирский промысел развития в России не получил, в отличие от европейских стран.

   Таким образом, банковская система России включала следующие институты: государственные банки - Государственный Банк России и два ипотечных банка; общественные городские и земские банки; частные банки.

     Александр III (1881-1894 гг.)

   В первую очередь преобразования банковского  дела коснулись деятельности Государственного банка России, который слабо выполнял функцию оживления торговых оборотов и упрочения денежно-кредитной системы. Это было обусловлено: во-первых, недостатком ресурсов, значительная часть которых была заморожена в покрытии долгов старых казенных банков. Во-вторых, узостью понимания стимулирующей функции развития торговли. Банк России содействовал развитию торговому кредиту и не способствовал функционированию промышленному и сельскохозяйственному кредиту. Выдача инвестиционных кредитов, направленных на улучшения в производстве и на формирование оборотного капитала вовсе не допускалась уставом Банка, за исключением особых Высочайших соизволении. В 1884 году Банку была разрешена операция открытия кредитов землевладельцам под залог их соло-векселей для приобретения необходимых имению оборотных средств. Но условия выдачи этого кредита были более отягощенные по сравнению с учетом торговых векселей, поэтому он не получил развития. Что касается торгового кредита, то он реализовывался лишь через сделки по учету торговых векселей, а ссуды под залог товаров широкого распространения не имели. Из общего числа выданных кредитов основную долю занимали ссуды под залог металлов, а не товаров.    

   С 1886 года в глубинных районах казначейство стало выполнять отдельные операции Банка России: размен денег; покупка и продажа билетов государственного казначейства; операции сберегательных касс; прием и выдача сумм за счет учреждений Государственного Банка.

   Вкладные  операции. Вклады Банка России подразделялись на вклады, вносимые на текущий счет и вклады для обращения.

   Срочные: принимались суммы не менее 400 рублей. Если по истечении срока они оказались не востребованными, то начинали числиться как бессрочные вклады с начислением соответствующего процента.

   Вклады  для хранения: обязанность Банка  по этим вкладам ограничивалась их хранением. На хранение могли приниматься золото и серебро от лиц, имеющих текущий счет в Банке, а также процентные бумаги и документы. 6 июня 1884 года вступил в действие новый устав Банка России. В нем без изменения осталось положение, исключающее формирование капитала на акционерных началах. Центральное управление Банка включало тот же перечень отделов за исключением судейного, который был создан впервые. Функциями отделов являлись:

   1) Отдел кредитных билетов. Выполнял  функцию выпуска в обращение,  обмена и уничтожения кредитных билетов, изъятых из обращения. Занимался хранением разменного капитала кредитных билетов и металлического фонда, обеспечивающих эмиссию кредитных билетов.

    2) Судейный отдел. Выполнял функции  общего наблюдения за производством  взысканий просроченной ссудной задолженности, за оставшимися за Банком залогами и закладами, а также для составления договоров и прочих гражданских актов и документов.

   1 сентября 1884 года была учреждена  Санкт-Петербургская контора Банка  для заведования текущими делами и операциями в Петербурге.

   Однако  предполагаемая децентрализация управления и рост банковского аппарата не были осуществлены в полной мере. В 1897 году в ходе проведения денежной реформы функции агентств и выполнения простейших банковских операций были переданы казначейству. С 1 марта 1881 по 20 октября 1894 года были созданы две конторы в Петербурге и Варшаве, открыты 44 отделения, а к концу царствования Александра III действовало 10 контор и 94 отделения.

   В области развития активных банковских операций были внесены следующие изменения:

   Учетный кредит был больше адаптирован к российским аграрным условиям. Техника выдачи учетного кредита, определяемая прежним уставом, была больше позаимствована из западного опыта европейских банков. Она предусматривала к приему только краткосрочные векселя и только товарного происхождения. В России с ее обширной территорией и при несовершенных путях перемещения товаров и денег вексельное обращение было затруднено. Так Банк стал учитывать векселя сроком до 12 месяцев, и было сохранено право учета без предварительного рассмотрения векселей в Учетном комитете. Меры по облегчению условий учета векселей позволили с 1881 по 1994 годы увеличить объем учетных операций в 6 раз, о чем красноречиво свидетельствуют данные таблицы 18:

   Таблица 2 - динамика учета векселей Банком России за 1881 -94 годы

   Кредит со специального текущего счета. Взгляд Банка на ссуды со специального текущего счета неоднократно корректировался. В 1883 году разъяснялось, что цель и назначение специального текущего счета под обеспечение процентных бумаг заключается в предоставлении заемщику оборотных денежных средств для торговых и промышленных целей. Поэтому в качестве заемщиков по специальному текущему счету могут быть торговцы и промышленники, но не банкиры, их агенты и комиссионеры.

   В 1884 году разрешено открывать кредиты  под обеспечение тех бумаг, которые принимаются в залог по ссудам по правилам Банка. Далее было разъяснено, что запрет открывать кредиты банкирам относился лишь к той части, которые осуществляли спекулятивные операции. В 1886 году было разрешено открывать кредиты вне зависимости от занимаемой деятельности и наличия текущего счета в Банке, за исключением заемщиков, деятельность которых носила спекулятивный характер. В 1893 году была принята общая облегчительная льгота вместо вышеназванных льгот. В частности было разрешено учитывать соло-векселя землевладельцев в счет назначенных Учетным комитетом кредитов, не утверждая этих кредитов Правлением Банка, но не на всю сумму, а лишь до 3/4 по имениям свободным от долгов и до 1/2 кредита по заложенным имениям. Срок учета был удлинен на три месяца с 9 до 12 месяцев. С 1883 года были приняты облегченные условия выдачи подтоварного кредита по залогу хлеба.

   Банка России. Во-первых, Банк имел возможность  приобрести тратты во время их усиленного предложения и продать тратты в периоды их недостатка на вексельном рынке, обеспечивая, таким образом, сглаживание резких колебаний курса; во-вторых, он мог эмитировать векселя на своих заграничных корреспондентов, хранящих его золото. Продажа тратт, ослабляющая золотую наличность, затем может быть уравновешена покупкою тратт при избытке их предложения. Эта операция позволяла: во-первых, облегчить торговлю; во-вторых, смягчить колебания вексельного курса в течение года, сделать его плавным. Как известно для торговли не столько вреден низкий курс, при известном его постоянстве, сколько вредны частые колебания курса. Поэтому посредническая миссия Банка в этом деле имела большое значение для развития мировой торговли и организации международных расчетов.

   С 1893 года Банк России приступил к покупке и продаже иностранных тратт. Кроме того, расширились операции Банка с фондовыми бумагами. В начале 90-х годов Банк в интересах государственного кредита, пошел навстречу держателям государственных и ипотечных бумаг и организовал операции на новых условиях, более соответствующих характеру и потребностям фондового рынка. В 1882 году правительство учредило Крестьянский поземельный банк с целью облегчить крестьянам покупку земли через выдачу ссуд.