История банковской системы

   Первая  попытка создать банк была в 1665 году в г. Пскове. Она была вызвана потребностью русских купцов в дешевом кредите, поскольку объем внешней торговли увеличивался, и росла конкуренция с иностранными купцами. Псковский воевода попытался использовать городскую управу в качестве ссудного банка для купцов. Но эта идея не понравилась Москве и незамедлительно была пресечена. Смелый проект воеводы Пскова опередил свое время, так как он не соответствовал социально-экономическим и политическим условиям России того времени. В этот период можно было наблюдать неразвитость торговых отношений, предпринимательской инициативы, отсутствие свободного коммерческого капитала.

   Первая  попытка создания сословного банка  была осуществлена при императрице Елизавете Петровне. Организовывался государственный ломбардный и ипотечный кредит для дворянства, а равно подтоварный и отчасти коммерческий кредит для купечества, торгующего в Санкт-Петербургском порте. С этой целью 13 мая 1754 г, правительство одновременно с изданием закона против ростовщичества и установлением максимально допустимого процента (6%) принимает решение о создании Государственного заемного банка для дворянства с конторами в Петербурге в Москве и Купеческого банка. Дворянские банки выдавали земледельческий кредит на следующих условиях:  лимит кредита не более 10000 в одни руки; срок кредита 12 месяцев; цена кредита  6% в год; гарантия возврата ссужаемых денег залог или поручительство. В качестве залога выступали «населенные имения», золото, серебро, алмазные вещи и жемчуга Размер ссуды под населенные имения определялся количеством «ревизских душ помещика и устанавливался в соотношении 20 руб. за одну крестьянскую душу Ссуды под залог драгоценностей устанавливались в размере 1/3 их стоимости. Допускалась выдача личного кредита под поручительство знатных, пожиточных и  надежных людей. Коммерческий банк был учрежден с капиталом в 500 тыс. руб. золотом. Он обслуживал купечество, предоставляя краткосрочный торгово-промышленный кредит русским купцам под залог товаров в Санкт-Петербургском порте. Этот банк предназначался для обслуживания коммерции и купечества, предоставляя краткосрочные ссуды под залог товаров, золота и серебра; под векселя; а также под свидетельства и аттестаты городских магистров - особый вид поручительства. Размер кредита составлял 3/4 стоимости залога. Срок кредита вначале был от одного до шести месяцев, а 1754 году увеличился до одного года. Это был первый банк, предоставляющий торгово-предпринимательский кредит. В этом же году было разрешено выдавать ссуды купцам без залога товара - за поручительством магистров и ратуш. Однако эта практика оказалась неудачной, так как ратуша или магистрат давали поручительства за взятку. Вмешательство «за ангажированных» чиновников в дела купеческого банка множили случаи выдачи кредитов без наведения справок о платежеспособности заемщика. Отсрочки по ссудам превращали их в долгосрочные сделки.

   В итоге оба банка столкнулись  с проблемой не возврата кредитов. Помещики не только не возвращали в срок полученные ссуды, но и зачастую не платили по ним процентов. Иммобилизация средств в непогашенные и просроченные ссуды привела к прекращению деятельности первых сословных банков. Государственный заемный банк прекратил свою деятельность в 3785 году. Купеческий банк прекратил выдачу новых ссуд в 1770 году, а в 1782 году он был закрыт, прекратив первый опыт организации торгового кредита в России.

   Это был первый опыт архаичных банковских трансфертов, зародыш текущих счетов ожививших торговое предпринимательство в России.

   Таким образом, первые попытки создания казенных банков были неудачными. В условиях натурального, крепостнического хозяйствования коммерческая деятельность не развивалась. Возникал спрос не на предпринимательские формы кредита, а на земельные ссуды и ссуды, удовлетворяющие текущие нужды помещиков и купцов. Для развития кредитного дела был необходим ссудный капитал. Частный капитал в тогдашней России отсутствовал, так как частный бизнес в условиях феодальных отношений России не развивался. Ростовщичество не способствовало удовлетворению потребности в земельных кредитах из-за своей дороговизны. Единственным источником кредитования на данный момент был казенный капитал. Поэтому первые банки учреждались за казенный счет. Эти банки управлялись не деловыми людьми, а чиновниками. Надзора за их деятельностью не было.

   Екатерина II (1763-1803 гг.)

   В области организации кредитных  отношений во времена правления  Императрицы Екатерины II основное внимание уделялось земельному и ломбардному кредиту. Что касается коммерческого торгового кредита, то он не был востребован данной российской эпохой.

   Для укрепления торговых связей с Европой и азиатскими партнерами 21 июня 1764 г. Екатерина II учредила два портовых банка - в Астрахани и Петербурге. При их создании с учетом опыта работы купеческого банка, были предусмотрены следующие ограничения:

   1. с большей осторожностью относиться к поручительствам магистров и ратуши; 
2.  не брать в поруки дворян по купеческим обязательствам;

   3. не делать отсрочек платежей  по ссудам.

   Хотя  портовые банки выдавали кредиты  на более жестких условиях, казенное начало подавило и свело на нет предпринимательский дух этих банков. Феодальная экономическая основа России отторгала рыночные институты, не смотря на покровительство правительства. В 1769 г. Екатерина II создает в Петербурге и Москве променные банки, которые стали выпускать ассигнации с целью облегчения обращения медных денег. Ассигнации обменивались на медные, серебряные деньги по определенном курсу. По сравнению с медной монетой ассигнации обладали большей ликвидностью. Променные банки в 1786 году были преобразованы в один государственный ассигнационный банк. Во времена Екатерины II начинает развиваться такая отрасль казенного банковского дела как сберегательное дело.20 ноября 1772 г. Ведомство Опекунских Советов и Воспитательных домов открыло в Москве и Санкт-Петербурге Сохранную казну. Она занималась приемом срочных и онкольных вкладов на хранение в звонкой монете или ассигнациями. Привлеченные вклады продавались ссудной казне по цене 5% и размещались в ссуды под недвижимость имений на срок от одного до 5 лет.

   В 1786 г. в систему казенных кредитных учреждений вошел Государственный заемный банк. Он был организован вместо Петербургского и Московского заемного банка для дворянства. Свои операции Государственный заемный банк стал выполнять с 1787 года. За лет средств казны был сформирован капитал банка в размере 6 млн. руб. Объектом залога выступали: помещичьи населенные имения; населенные горнозаводские имения; фабричные строения и приписанные к ним крестьяне; каменные дома в Петербурге. Банк выдавал ссуды дворянам под залог населенных имений. Размер ссуды определялся из расчета 40 рублей за одну заложенную ревизскую душу. Во времена царствования Павла I казенное банковское дело продолжает развиваться по линии устройства земельного и ломбардного кредита. Однако определенный сдвиг получает решение проблемы ликвидности и рынка коммерческих ссуд. 

     В декабре 1797 г, указом Павла I был учрежден Вспомогательный банк для дворянства. Он выдавал долгосрочные ссуды не деньгами, а банковскими билетами. Эти билеты, с одной стороны, обеспечивались недвижимыми имениями. Размер залога составлял 40-75 рублей за крестьянскую душу, которая предоставлялась в залог по ссуде. С другой стороны, эмиссия билетов дополнительно гарантировались правительством.

   В 1797 г. при Ассигнационном банке были основаны учетные или эсконтные конторы, которые согласно их уставу учреждались « к усилению и вспомоществлению ремесел и торговли преимущественно российским купцам, заводчикам и фабрикантам». Они состояли из Вексельной Учетной конторы, Конторы для выдачи ссуд под товары и страховой конторы. Впоследствии учетные конторы были организованы в Архангельске, Одессе, Таганроге и других портовых городах с целью кредитования внешней торговли.

   Задачами  этих контор являлись учет векселей и  выдача кредитов под залог товаров на срок до 9 месяцев. Выпуски ассигнаций при возрастающем финансовом расстройстве казны не могли обеспечить достаточную ресурсную базу. Поэтому Учетные конторы не смогли оказать значительного влияния на развитие предпринимательства тогдашней России.

   Таким образом, во времена царствования Екатерины  II и Павла I кредитная политика была направлена исключительно на устройство земельного кредита. Ломбардному и учетному коммерческому кредиту должного внимания пока не уделялось. Это свидетельствует о превалировании феодально-помещичьих отношений и отсутствии капиталистов-предпринимателей в данную историческую эпоху России. Александр I (1806 - 1825 гг.)

   Идеи  об организации частного коммерческого  кредита в русском обществе возникают  в начале века под влиянием сближения с Европой. Россия представляла благоприятный рынок для европейской промышленности, была поставщиком сырья. Вместе с экономическим влиянием Англии в Россию проникали идеи Адама Смита. В Александровскую эпоху переводы Адама Смита о свободе торговли «об основании богатств народов» публиковались в правительственных изданиях. Видным проводником этих идей был адмирал Мордвинов - представитель либерального дворянства.

   В 1801 году Мордвинов представил проект учреждения «Трудопоощрительного Банка», не получивший практического применения. По проекту Банк разделяла на отделы: земледелия, скотоводства, рукоделия, рудокопства и рыболовства. По замыслу автора этот банк должен был дать новое экономическое направление всей России. 

   Преобразованием государственных кредитных учреждений, сообразно нараставшим потребностям российской торговли и промышленности и нуждам земледелия, правительство Александра I занималось не глобально, а лишь частичными изменениями и улучшениями. В качестве попыток к оздоровлению банковского дела в 1815 году был разработан финансовый план Гурьева, основанный на идеях Сперанского. Этот план предполагал следующие преобразования: полное прекращение выпуска ассигнаций; придание акционерной формы вновь учреждаемому Коммерческому банку. Капитал банка предполагалось сформировать в объеме: 50 млн. руб., разбив на акции по 1000 руб. каждая. Предлагалось изъять из ведения министра финансов все кредитные учреждения, обеспечив независимый от министра финансов надзор за их деятельностью. Этот план был обречен на неудачу.

   В 1806 году в Москве, Архангельске, Таганроге  и Феодосии расширяется открытие сети новых учетных контор. Позднее, 7 мая 1817 г, учетные конторы Ассигнационного банка были преобразованы в Государственный коммерческий банк. Причиной трансформации старых банков России в государственный коммерческий банк стало развитие купечества. Возникает потребность не только в хранении денег, но и в перемещении денежных средств. Поэтому задачей нового банка считалось организация и развитие краткосрочного коммерческого кредита. Цель учреждения банка сводилась к обеспечению купечеству всякие способы к облегчению и расширению торговых оборотов.

   Операции  государственного коммерческого банка  сводились к следующему:

   1. прием вкладов для трансфертов, обращения и хранения;

   2. осуществление бесплатных переводов  (трансфертов) по своим книгам;

   3. выдача ссуд под залог товаров,  под залог векселей;

   4. учет векселей российских подданных,  которые занимались торговлей,  производством и банковской деятельностью.

   В целом Коммерческий банк открыл 12 контор в различных городах. По организации он представлял учреждение, отвечавшее нуждам коммерческого и промышленного кредита. Спрос на его услуги был представлен в основном за счет торгового капитала, что касается промышленного капитала, то он не получил развития в данный момент. Учетные операции и ссуды под товары не развивались по ряду причин: централизация банковской деятельности и неразвитость филиальной сети формализм и отсутствие инициативы у руководства банком.

   Об  оборотах Коммерческого банка и  его отделений с 1818 по 1825 годы свидетельствуют следующие данные:

   Таблица 1 - Развитие операций Коммерческого  банка в 1818-25 гг.

   Старые  банки продолжали функционировать  на прежних принципах. В частности Заемный банк, Сохранная Казна и Приказы Общественного призрения удовлетворяли спрос на земельные кредиты. На рынке земельных кредитов расширялся объем сделок под залог недвижимости, удлинялись сроки кредитования.

   Однако  крупных банкирских фирм в России было немного. Крупнейшим банкирским домом был дом Штиглица, основанный в 1803 году и имевший международное значение. Он занимался посредничеством в размещении внешних займов. Другой банкирский дом Юнкер кредитовал крупных капиталистов.

   Создавались банки при местных городских думах с целью поощрения местной промышленности и торговли. Местные банки принимали вклады из 4% и выдавали ссуды из 6% в форме учета векселей, а также под залог товаров, городских земель и строений. Но большого значения и распространения они не имели.

   Частная и общественная инициатива в области  кредита в данный момент почти отсутствовала, если не считать возникновения двух городских общественных банков и одного сельского. В 1809 году купец Амфилов создал банк в Слободском городе Вятской губернии. Операции состояли: в приеме вкладов для приращения процентов на срок не менее года, выдаче ссуд под залог каменных домов, фабрик, заводов, золотых и серебряных вещей. Сельский банк предоставлял ссуды свободному хлебопашцу села Любуч по числу участков владеемой им земли.