Банковская система России: история и современость

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САРАТОВСКАЯ  ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ПРАВА» 
 
 
 

Кафедра: Финансового, банковского и таможенного права

Дисциплина: «банковское право» 

Банковская  система России:

история и современность

(курсовая  работа) 
 
 
 

Выполнила:

студентка 3 курса 337 группы

Института права и экономики

Бобуновская Ю. С. 

Проверил:

к. ю. н., Давиденко Д. В. 
 
 
 

Саратов 2010 г

     Содержание

Введение           3

Глава 1. История развития банковской системы России   5

Глава 2. Банковская система России на современном этапе

2.1 Направления совершенствования банковской системы в России 17

2.2 Пути совершенствования банковской системы России в новых

экоонмических условиях        20

Заключение          26

Список  используемой литературы       27

 

     Введение

     В сентябре 2006 г. рейтинговое агентство Fitch Ratings заявило, что среди банковских систем 81 стран мира банковская система  России подвержена самым высоким  потенциальным рискам. Аналитики  агентства пришли к выводу, что  «российский банковский сектор «подвержен потенциальному системному стрессу» из-за высокого роста цен на акции, недвижимость, реального эффективного курса национальной валюты и чрезмерно высокого соотношения  объема кредитов частному сектору к  ВВП».

     В 2007 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней  группы надежности на одну ступень  вверх. Таким образом, одно из ведущих  мировых рейтинговых агентств отреагировало  на рост экономики и другие позитивные макроэкономические изменения в  России, которые способствовали понижению  высоких пока кредитных и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных  рисков на основных заемщиках и высоких  показателях доходности российских банков".

     По  мнению аналитиков, такая тенденция  вполне ожидаема, «учитывая высокие  темпы развития банковской системы, повышение ее надежности и доверия  со стороны потребителей». Не смотря на такой оптимистический прогноз  нельзя не учитывать, что за время, прошедшее  после ее основания (конец 1980-х годов), банковская система Росси несколько  раз переживала периоды дестабилизации, и до сих пор в ней существует риск "панических колебаний" ликвидности, что подтвердилось в октябре 2008 г. Российская законодательная система  пока недостаточно развита, структура  акционерного капитала банков пока не всегда понята и открыта, следствием чего является небольшое количество IPO в банковском секторе, несмотря на необходимость поддержания достаточного уровня капитала. В то же время, увеличение количества M&A сделок в секторе  свидетельствует о происходящей консолидации в секторе, что также положительно для российской банковской системы, учитывая большое количество банков и концентрацию основных объемов на нескольких из них.

     Тенденции развития банковского сектора - предмет  постоянного внимания со стороны  Правительства РФ, так как проблемы современной банковской системы  не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны. 

 

       Глава 1. История развития банковской системы России

     Для оценки значения процессов, происходящих в современной банковской системе государства, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковской сфере, но и в определенной степени предвидеть будущее.

Русь  унаследовала у Византии основы государственного права, а также приняла их организацию  денежных операций. В денежный оборот вводились долговые обязательства  — векселя. Регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных  интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности. Первоначально  деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом.

     С начала XIII века на Руси определились основные центры денежных операций, становившиеся  в результате активной торговли с  немецкими городами, это были Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили  местом существования торговых домов. Иваньковская община занималась денежными  операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов  купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользовании  доходов). Примерно в это время  постепенно начали распространяться залоговые  отношения. Отсутствие мобильного денежного  капитала, зависимость денежного  обращения страны от импорта иностранных  металлических денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, периодически проводимые денежные реформы со стороны  государства, географическая удаленность  отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного  предпринимательства.

     На  протяжении XIII – XVI веков выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки со стороны  князей и их городов, пытавшихся привить  традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства. Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в отдельных русских городах, но их развитие всецело зависело от государства.

     Отсутствие  четко разработанного плана деятельности, определения приоритетов, противодействия  со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка. В течение  нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского  дела новые традиции, обусловленные  национальными особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.

     В 1754 году был создан "Банк для поправления  коммерции", который давал краткосрочные  ссуды под залог материальных ценностей, предназначенных к вывозу из Петербургского порта. Но деятельность этого банка была малоуспешной, и  в 1770 году он был ликвидирован. В 1754 году также был создан "Банк для  дворянства", преобразованный в 1786 году в Государственный заемный  банк. Его основной функцией было предоставление займов помещикам в соответствии с количеством крепостных душ  под очень льготные проценты на длительный срок.

     В 1770-х годах была сделана попытка  учредить в Москве и Санкт-Петербурге ссудные и сохранные казны, а  также приказы общественного  призрения. Эти организации осуществляли операции по кредитованию помещиков  в залог под движимое и недвижимое имущество. Существовал еще Медный банк, который выдавал купечеству ссуды медными деньгами. Но следует  сказать, что вся эта система  была малоподвижной, неэффективной, она  лишь отвлекала громадные средства от производительного применения и  тормозила экономическое развитие страны.

     Основная  часть банковских ссуд направлялась на весьма льготное кредитование дворянских хозяйств, и эти ссуды очень  медленно возвращались в банки. Большие  масштабы приобрели внутренние займы  государства у банков для покрытия бюджетного дефицита. На кредитование же торговли и промышленности шли очень ничтожные суммы, поскольку для этих целей кредиты оговаривались целым рядом условий.

     Государственный банк, созданный в 1860 году, выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. Он только производил обмен кредитных билетов. Законодательство сводило на нет  его эмиссионные функции. Министр  финансов являлся "непосредственным главным начальником банка" с  широкими распорядительными правами  и возможностью направлять всю деятельность банка. С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более становится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты выпускаются в строго ограниченном размере.

     Специфической особенностью России, в отличие от Западной Европы, было то, что первоначальное накопление капитала происходило в  условиях крепостного права. Важнейшим  источником накопления была феодальная рента, получаемая крупными землевладельцами в натуральной и денежной форме. Но в основном процесс накопления завершился уже после отмены крепостного  права, поскольку дворяне получили огромные выкупные суммы, которые частично были направлены в производственную сферу.

     До  проведения одной из важнейших экономических  реформ - отмены крепостного права - банковская система страны все также состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей.

     Процесс выкупа земель вовремя реформы принес большой доход и государству, которое удержало с помещиков все долги, числившиеся на заложенных в казну имениях. Купеческий капитал в большей части создавался за счет чрезвычайно выгодных казенных подрядов и откупов, особенно на винную монополию. В середине века до 40% всех доходов бюджета составлял так называемый "питейный доход" — от торговли вином. Частные капиталы росли также за счет неэквивалентной торговли с российскими окраинами, бурного роста золотодобывающей промышленности в Сибири и т. д.

     Началось  кредитование предприятий промышленности и торговли на коммерческой основе. В стране возникли специализированные банки: Торгово-промышленный банк (Промбанк) для финансирования промышленности, Электробанк для кредитования электрификации, Российский коммерческий банк (с 1924 года — Внешторгбанк) для финансирования внешней торговли, Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного  строительства (Цекомбанк) и др. Эти  банки осуществляли краткосрочное  и долгосрочное кредитование, распределяли ссуды, назначали ссудный, учетный  процент и процент по вкладам.

     Летом 1922 года был предпринят еще один шаг к стабилизации финансовой системы: была открыта подписка на первый государственный  хлебный заем на общую сумму в 10 млн. пуд. ржи в зерне. Все это  проводилось с целью подготовки условий для денежной реформы, поскольку  облигации служили в качестве внутреннего кредита, а также  средством выкупа обесцененных бумажных денег.

     Была  создана целая сеть акционерных  банков, среди акционеров которых  были Госбанк, синдикаты, кооперативы, частные лица и даже иностранные  предприниматели. Эти банки кредитовали, в основном, отдельные отрасли  промышленности.

     Для кредитования предприятий потребительской  кооперации открывались кооперативные  банки, для сельскохозяйственного  кредита — сельскохозяйственные банки, для кредитования частной  промышленности и торговли — общества взаимного кредита, для мобилизации  денежных накоплений населения учреждались  сберегательные кассы. В 1923 году в стране существовало 17 самостоятельных банков, а в 1926 году их число возросло до 61.

     Примерно  половина краткосрочного банковского  кредита осуществлялась через учет коммерческих векселей. Все это говорит  о том, что в стране уже функционировал единый денежный рынок со всеми его  атрибутами. Широкое распространение  получил коммерческий кредит, то есть кредитование друг друга различными предприятиями и организациями. Подтверждением рыночного характера экономики может служить конкуренция, возникавшая между банками в борьбе за клиентов путем предоставления им особо выгодных условии кредитования. Зачастую одни и те же организации, предприятия, тресты кредитовались у нескольких банков одновременно.

     Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных  банков, 36 губернских и городских  кредитных обществ. Свыше 60% общей  суммы ипотечной задолженности  приходилось на государственные  банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под  городскую недвижимость.

     Одним из первых актов Октябрьской революции  был захват Государственного банка  России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой  частной собственности на землю  были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные  банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное  бюджетно-расчетное управление Наркомфина.