Банковская система России: история и современость

     Глава 2. Банковская система  России на современном  этапе

     2.1  Направления совершенствования  банковской системы  в России

     В сентябре-октябре 2008 года сразу несколько  крупных европейских банков оказались  на грани банкротства и были национализированы. В США «лопнуло» 20 региональных банков. В связи с этим доверие к  банковской системе заметно снизилось.

     В связи с мировым кризисом отток  капитала из России в сентябре 2008 г. составил 19% ВВП - без малого столь  же денег покинуло страну в разгар кризиса 1998 года. Основные факторы вывода средств - бегство портфельных инвесторов и приостановка зарубежного рефинансирования внешних займов наших корпораций и банков. Отток средств с депозитов  может привести к дальнейшему  углублению кризиса, так как многие банки испытывают дефицит ликвидности.

     Правительство России уже приняло несколько  мер, направленных на борьбу с кризисом ликвидности. В частности, ЦБ увеличил лимиты на однодневных аукционах  РЕПО, а Минфин - на депозитных аукционах. «Сбербанк», «Газпромбанк» и «ВТБ» выделят 60 млрд рублей на кредитование участников фондового рынка под залог ценных бумаг. В целях дополнительной поддержки российской финансовой системы и ограничения влияния мирового кризиса на экономику страны Внешэкономбанк будет кредитовать российские компании, занимавшие за рубежом, до 50 млрд долларов. Об этом на совещании по концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 года заявил председатель правительства РФ Владимир Путин. По его словам, всякий русский банк или группа могут обратиться во «Внешэкономбанк» для получения кредита на погашение задолженности перед иностранными кредиторами по кредитам, привлеченным до 25 сентября 2008 года. Для того чтобы осуществлять такое кредитование со стороны «Внешэкономбанка», Банк России разместит в нем депозит на сумму выданных кредитов, но не больше чем на 560 млрд долларов. Кроме того, правительство пообещало влить в банковскую систему сотни миллиардов рублей госсредств. Снижение обязательных отчислений в фонд обязательного страхования (ФОР), о котором Центробанк объявил 14 октября, освободит для банков дополнительные сто миллиардов рублей. Об этом заявил первый заместитель председателя ЦБ Алексей Улюкаев. По подсчетам ЦБ, на счетах в ФОР банки ранее должны были держать зарезервированными около 130 миллиардов рублей. После введения новых ставок в фонде останется только 30 миллиардов рублей. Напомним, что ЦБ еще в августе 2008 года повышал нормативы обязательного резервирования для борьбы с инфляцией. Из-за кризиса ликвидности в российских кредитных организациях ставки за осень были понижены дважды - сначала до 1, 5-4 процентов, а потом до 0, 5 процента. С февраля ставки планируется повысить до полутора процентов, а с марта - до двух с половиной процентов.

     В период кризиса Госдума на пленарном  заседании приняла в первом чтении законопроект о повышении уровня страхового возмещения по вкладам с 400 тыс. до 700 тыс. рублей и об усилении защиты интересов вкладчиков. Законопроектом вносятся поправки в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и некоторые другие законодательные акты РФ. До этого в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивали вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс.

     В целях обеспечения страховых  выплат Центральный банк жестко среагировал на действия МКБ «Евразия-центр», который не снабжал своевременное осуществление расчетов по счетам клиентов, а кроме того не соблюдал значения обязательных нормативов. ЗАО МКБ «Евразия-центр» является участником системы страхования банковских вкладов. Кроме того, МКБ «Евразия центр» представлял в Банк России существенно недостоверную отчетность, скрывающую основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства). Центробанк России отозвал лицензию у банка «Евразия-центр» и назначил в нем временную администрацию сроком действия до момента назначения конкурсного управляющего либо ликвидатора. Это первостепенный отзыв лицензии по данной причине с начала финансового кризиса.

     Жертвами  кризиса стали «КИТ финанс», «Связь-банк», «Собинбанк», которые продали 100 % акций за символическую цену инвесторам. Банк «Глобэкс» отказался досрочно выдавать вклады населению, чтобы предотвратить отток средств граждан с депозитов. «Глобэкс» стал первым российским банком, который пошел на столь жесткие меры, пишет газета «Коммерсантъ». С 14 октября кредитная организация выплачивает средства по срочным вкладам, срок действия которых закончился, а, кроме того, выплаты процентов по ним. Прочие выплаты по вкладам приостановлены из-за "ажиотажного спроса" вкладчиков, многие из которых пытаются перевести деньги в «ВТБ» и «Сбербанк».

     Не  смотря на все меры Правительства  Российской Федерации и Банка  России в период кризиса, ситуация в  банковском секторе остается жутко  напряженной, банки всех уровней  за последнюю неделю на практике прекратили кредитование корпоративных клиентов. Понятно, что никто не вывешивает табличку "не кредитуем". Технологии отказа у всех разные: кто-то грубо  поднял ставки, кто-то увеличил сроки  рассмотрения заявок, кто-то ужесточил  требования к обеспечению. Это говорит  о том, что мер финансовой поддержки, оказанных первой двадцатке крупнейших банков в первые дни кризиса, для  стабилизации всей системы оказалось  недостаточно.

     Несмотря  на скоординированные шаги российского  руководства по выводу финансовой системы  страны из кризиса, в ближайшее время  развитие ситуации будет во многом зависеть от действий рядовых инвесторов, от вероятности возникновения паники и ее возможных масштабов. 
 
 

     2.2 Пути совершенствования банковской системы России в новых экономических условиях

     Главные задачи, стоящие в настоящее время  перед банковской системой России - повышение устойчивости банковской системы, укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков, усиление их защиты, повышение эффективности  системы страхования вкладов.

     С учетом необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правового обеспечения  банковской деятельности, повышение  эффективности банковского регулирования  и банковского надзора, а также  конкурентоспособности российских кредитных организаций.

     В целях реализации указанных задач, необходимо продолжить работу, направленную на обеспечение оптимальных условий для консолидации банковского бизнеса и инвестирования в капитал российских банков, повышение транспарентности структуры их собственности, снятие административных барьеров, создание благоприятных условий для выхода кредитных организаций на открытые рынки ценных бумаг, а также развитие регулирования микрофинансирования с участием небанковских кредитных организаций.

     Принятие  инициативы Банка России по внесению изменений в статью 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в части увеличения минимального размера уставного капитала для вновь регистрируемой расчетной небанковской кредитной организации в 5 раз (с 500 тыс. до 2,5 млн. евро) позволит повысить финансовую устойчивость небанковских кредитных организаций, имеющих право осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, и обеспечить достаточный уровень покрытия капиталом принимаемых рисков с учетом необходимости наличия у таких организаций достаточного объема активов для управления ликвидностью.

     Необходимо  внести поправки к законопроекту  «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», предусматривающему упрощение и удешевление процедур реорганизации, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах и повышение прозрачности деятельности реорганизуемой кредитной организации.

     В целях создания условий для повышения  качества управления кредитными организациями  и прозрачности структуры собственности  кредитных организаций, необходимо продолжить работу по подготовке федеральных законов, направленных на формирование профессионального и надежного руководящего состава кредитной организации, обеспечение необходимого уровня компетентности членов совета директоров, повышение требований к владельцам кредитных организаций, на установление реальных владельцев кредитных организаций. Так, проектом федерального закона предусматривается внесение изменений в федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в части установления более строгих требований к членам совета директоров (наблюдательного совета), руководителям и владельцам существенных пакетов акций (долей) кредитных организаций, усиления контрольных полномочий Банка России за их соответствием установленным требованиям.

     Необходимо  продолжить работу по законодательному закреплению за Банком России функции  по обработке персональных данных руководителей  кредитных организаций и иных лиц. Принятие соответствующих поправок позволит Банку России использовать полученные им персональные данные физических лиц для реализации возложенных  на него полномочий, в первую очередь  в целях предотвращения возникновения  ситуаций, угрожающих стабильности банковского  сектора в связи с появлением в руководстве кредитных организации  лиц, в отношении которых имеется  негативная информация.

     Необходимо  продолжить работу по подготовке проекта  федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг», устанавливающего обязанность номинального держателя ежеквартально предоставлять кредитной организации сведения о владельце и о количестве акций кредитной организации, в отношении которых он является номинальным держателем (если в номинальном держании находится более 1% уставного капитала кредитной организации). Принятие данного законопроекта позволит как Банку России, так и кредитным организациям - эмитентам акций своевременно получать информацию об акционерах и повысить эффективность контроля за качеством капитала и открытостью структуры собственности кредитных организаций.

     Необходимо  распространить подходы по формированию резервов на возможные потери по ссудам, предоставленным физическим лицам  и объединенным в портфели однородных ссуд, предусмотренные Указанием  Банка России о внесении изменений  в Положение Банка России № 254-П, на ссуды, предоставленные субъектам  малого бизнеса, резервы по которым  формируются на портфельной основе. В целях применения в надзоре  за кредитными организациями профессионального  суждения при оценке ссудной задолженности, необходимо принять подготовленный в 2007 г. проект указания Банка России о внесении изменений в пункт 9.5 Положения Банка России № 254-П, предусматривающий определение процедур предъявления территориальными учреждениями Банка России требований по доформированию резервов по ссудам в рамках одной категории качества и применения к кредитным организациям мер надзорного реагирования.

     В целях реализации федеральных законов, касающихся сферы потребительского кредитования, дальнейшей оптимизации его условий необходимо издание нормативных и рекомендательных актов Банка России, обеспечивающих и дополнительно гарантирующих права и законные интересы заемщиков - потребителей банковских услуг.

     Более пристальное внимание в 2008 году необходимо оказать реализации Банком России в пределах своей компетенции мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг, особенно в области потребительского кредитования.

     В целях обеспечения эффективной информационной поддержки структурных подразделений Банка России, повышения оперативности и обоснованности принятия решений, оптимизации механизма их информационного взаимодействия в части сбора, консолидации и анализа банковской отчетности и другой информации о деятельности кредитных организаций, Банком России в 2008 году необходимо продолжить работы по созданию Единой информационной системы поддержки деятельности Банка России по регулированию и развитию банковского сектора (далее - ЕИСПД). Реализация задач ЕИСПД позволит обеспечить системный подход к информационному обеспечению специалистов надзорного блока Банка России: принципиально по-новому будут решены вопросы сбора и обработки информации о кредитных организациях, что повысит оперативность доступа к ней; будет исключено дублирование информации на различных уровнях, что снизит затраты на сопровождение программных комплексов; будет обеспечена возможность интеграции всех информационных ресурсов (учитывая, что они реализуются на единых аппаратно-программных решениях), необходимых специалистам подразделений надзора; будет сформировано методологическое “ядро” системы, идентифицирующее все алгоритмы показателей системы (каталог показателей банковской статистики).

     Для совершенствования деятельности банковской системы российской Федерации необходимо также повышение эффективности  информационного взаимодействия с  органами государственной власти, ответственными за стабильность финансового сектора  и осуществляющими функции контроля и надзора в финансово-экономической  сфере. В настоящее время уже  проводится работа по актуализации действующего соглашения с Федеральной налоговой  службой по проблемам обмена информацией  по широкому кругу вопросов, входящих в компетенцию обоих ведомств. Обновление соглашения создаст предпосылки  для эффективного взаимодействия, направленного  на решение Банком России задач в области надзора. Предлагаемые изменения включают, в том числе, возможность обмена информацией между территориальными подразделениями налоговых органов и Банка России. Это позволит в рамках расширения полномочий территориальных органов обеих сторон получать более полную информацию для проведения оценки финансового положения отдельных заемщиков и клиентов банков, прозрачности структуры собственности кредитных организаций, выявления связей между учредителями (участниками) кредитных организаций.