Банки и банковская система

ности.

   Банки принимают и  размещают  денежные  вклады,

привлекают  и  предоставляют кредиты,  осуществляют

расчеты по поручению  клиентов и  банков-корреспон-

дентов и их кассовое обслуживание, совершают иные,

не противоречащие законодательству и предусмотрен-

ные их уставами операции,  начиная от ведения сче-

тов и кончая оказанием  консультационных услуг. Эти

операции  могут  проводиться как в рублях,  так и в

иностранной валюте. В то же время необходимо иметь

в  виду,  что  закон запрещает банкам осуществлять

деятельность в сфере материального производства,

торговли   материальными  ценностями,  всех  видов

страхования.

   Как и  в других странах,  банки в  РФ не отвечают

по обязательствам государства,  а  государство  по

обязательствам  банков,  кроме случаев,  предусмот-

ренных законодательством,  или когда банки и госу-

дарство принимают  на себя такую ответственность.

   Банковская  система состоит их двух блоков. Пер-

вый - Государственный  банк РФ.  Второй блок - ком-

мерческие банки.

 

 

                      - 11 -

  

   4. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ   
 

   Госбанк  РФ является центральным банком  страны.

Он  подотчетен  Верховному  Совету  и независим  от

исполнительных  и  распорядительных  органов  госу-

дарственной власти.

   Основные  задачи Госбанка:

   - обеспечение устойчивости денежной единицы;

   - проведение  денежного  обращения,  расчетов  и

валютных отношений;

   - защита  интересов кредиторов и  вкладчиков  на

основе  определения  правил регулирования деятель-

ности коммерческих банков и контроля за их  соблю-

дением;

   - содействие  развитию экономики,  созданию  еди-

ного рынка Российской Федерации и его интеграции в

мировую экономику.

   В рамках  резервной  системы  он выполняет:

   - эмиссионные;

   - кредитные;

   - расчетные;

   - управленческие функции.

   На Госбанк  РФ возложено регулирование   деятель-

ности  коммерческих  банков в целях создания общих

условий для функционирования коммерческих банков и

внедрения принципов  добросовестной банковской кон-

куренции.  При  этом в текущую деятельность коммер-

ческих банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регу-

лирующие и контрольные  функции направлены на  под-

держание  стабильности  денежно-кредитной системы,

 

 

                      - 12 -

защиту интересов  банковских кредиторов и  вкладчи-

ков.  Он выдают в порядке, предусмотренном Законом

о банках, лицензии на совершение банковских опера-

ций, в том числе  в иностранной валюте.

   В целях  обеспечения финансовой прочности   банка

и защиты интересов  его клиентов,  Госбанк РФ опре-

деляет порядок  формирования  из  прибыли  коммер-

ческих банков страховых и резервных фондов,  пред-

назначенных для  покрытия возможных убытков,  уста-

навливает  для  этих банков следующие экономические

нормативы:

   - минимальный  размер уставного капитала;

   - предельное   соотношение    между    размером

собственных средств  банка и суммой его активов;

   - показатели  ликвидности баланса;

   - размер  обязательных резервов,  размещаемых  в

Госбанке РФ;

   - максимальный  риск на одного заемщика;

   - максимальные  размеры валютного, процентного и

курсового рисков.

   В целях   обеспечения   экономических   условий

устойчивости функционирования  банковской  системы

Госбанк РФ установил  также следующие экономические

нормативы деятельности коммерческих банков:

   - норматывы  достаточности капитала коммерческо-

го банка;

   - нормативы  ликвидности  баланса  коммерческого

банка;

   - минимальный  размер обязательных резервов, де-

понируемых в  Госбанке РФ;

 

 

                      - 13 -

   - максимальный  размер риска на одного заемщика.

При этом Госбанк применяет нормативы как директив-

ного характера,  обязательные для выполнения всеми

коммерческими банками, так и оценочные, используе-

мые для  анализа  их  деятельности  и  финансового

состояния.

   Достаточность  капитала коммерческого банка  оп-

ределяется минимально допустимым размером уставно-

го капитала банка  и предельным соотношением  всего

его  капитала  и  суммы  активов  с  учетом оценки

риска.

   Банки обязаны   поддерживать  постоянное  соот-

ветствие между  объемами привлечения  и размещения

ресурсов с учетом сроков кредитных операций.

   При несоблюдении  коммерческим  банком  установ-

ленных  экономических  нормативов и требований лик-

видности баланса  Госбанк РФ имеет право:

   - увеличить  размер средств банка,  депонируемых

в Госбанке РФ;

   - ставить   вопрос  перед  учредителями  банка о

проведении мероприятий  по оздоровлению финансового

положения  банка  и в необходимых случаях его  реор-

ганизации или  ликвидации.

   Установленные  Госбанком  РФ привила регулирова-

ния деятельности коммерческих и кооперативных бан-

ков  включают  порядок  формирования коммерческими

банками  фонда  регулирования  кредитных  ресурсов

банковской системы  РФ.  В целях дальнейшего разви-

тия  экономических  методов  управления  кредитной

системой,  повышения  эффективности  использования

 

 

                      - 14 -

кредитных ресурсов,  концентрации  их  на  решении

приоритетных  общегосударственных программ и  задач

Госбанк РФ образует этот фонд за счет части  прив-

леченных банками  ресурсов и депозитов.

   Депонирование  средств может  быть  осуществлено

частично  или  полностью в форме вложений в  облига-

ции Государственного внутреннего займа РФ.

   Размер  средств,  подлежащих депонированию,  банк

расчитывает,  исходя  из   остатков   привлеченных

средств на 1 число каждого месяца.

   Госбанк  РФ  может  предоставлять   краткосрочные

кредиты  коммерческим  и  кооперативным  банкам за

счет  имеющихся  в  его   распоряжении   кредитных

ресурсов в пределах установленного лимита кредито-

вания.  Решение  вопроса о  предоставлении  кредита

принимется на основе анализа финансового состояния

коммерческого банка, перспектив погашения кредита,

с  учетом  фактического  формирования  собственных

ресурсов и привлечения  банком средств  на  расчет-

ные,  текущие, депозитные и другие счета предприя-

тий,  организаций  и  кооперативов  и   размещения

ресурсов.

   Кредитование  осуществляется на  основе  догово-

ров,  в  которых  предусмотриваются взаимные обяза-

тельства и экономическая  ответственность  сторон,

срок  и  размеры ссуды,  обязательство банка РФ по

своевременному  предоставлению кредита, порядок его

выдачи и погашения,  процентная ставка, условия ее

изменения,  обязательства  коммерческого  банка  по

залогу и своевременному возврату кредита, содержа-

 

 

                      - 15 -

ние информации,  представляемой банку РФ для  про-

верки обеспечения  кредита.  В таком договоре могут

содержаться и  другие условия по соглашению сторон.

В  качестве обеспечения  кредитов могут приниматься

гарантии получателей,  располагающих соответствую-

щими денежными  и материальными ресурсами,  свобод-

ными от залога.  Процентные  ставки  по  кредитам,

предоставляемым коммерческим, кооперативным банкам

Госбанком РФ,  устанавливаются Правлением Госбанка

РФ.   
 

              5. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ   
 

   Коммерческим  банком  является учреждение,  осу-

ществляющее   на   договорных   условиях   кредит-

но-расчетное и  иное банковское обслуживание юриди-

ческих лиц и  граждан путем совершения  операций  и

оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

   Создание  коммерческих банков и других  кредитных

учреждений  на паевых или акционерных началах  осу-

ществляется с  целью аккумуляции временно свободных

денежных средств  предприятий, организаций и учреж-

дений и их рационального  использования  на  нужды

развития отрасли,  подотрасли народного хозяйства,

группы предприятий  или региона.

   Учредителями, акционерами (участниками) коммер-

ческих банков могут быть юридические лица и  граж-

дане,  за  исключением  Советов народных депутатов

 

 

                      - 16 -

всех уровней  и их исполнительных органов,  полити-

ческих организаций  и специализированных обществен-

ных фондов. Установлено, что доля каждого из учре-

дителей,  акционеров (участников) не должна превы-

шать 35 процентов  размера уставного капитала.  Не-

обходимо иметь  в виду,  что при создании иностран-

ных банков и банков с участием иностранного  капи-

тала  один  из иностранных учредителей обязательно

должен быть банком.