Банки и банковская система

3.      Универсализация деятельности банков

4.      Респециализация деятельности крупных  и средних банков и усиление

специализации мелких банков, имеющих свою «рыночную нишу»

5.      Укрепление объектов кредитования

6.      Увеличение доли среднесрочного  и долгосрочного кредитования  в

структуре кредитных  операций

7.      Широкое внедрение современных средств связи и информационно-

программного обеспечения  банковской деятельности

8.      Повышение качества банковских  услуг

Указанные направления  выступают в качестве ориентиров для организации и развития

кредитной системы  России. Однако их реализация связана прежде всего с

улучшением экономического положения в стране: снижением  уровня инфляции, цены

кредита, активизацией инвестиционной деятельности, стабилизацией  валютного

курса рубля, нормализацией  структуры денежной массы ( уменьшением  доли агрегата

M_o) поэтому в последние годы (с1994) достаточно типичным явлением в

России стали  индивидуальные кризисы ликвидности- ситуация, когда

кредитные организации  не могут исполнять свои текущие  обязательства. Если им не

удается восстановить ликвидность баланса ( за счет реструктуризации портфеля

активов и пассивов), то кризис ликвидности перерастает  в кризис

платежеспособности, то есть банк фактически становится банкротом.

                      5. Функции центрального банка.                     

К основным функциям центрального банка относятся следующие.  Эмиссионная

функция-старейшая и одна из наиболее важных функций центрального банка.

Хотя в современных  условиях наличные деньги наименее важны, чем безналичные,

банкнотная эмиссия  центральных  банков сохраняет свое значение, поскольку

наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей для

обеспечения ликвидности  кредитной системы, которая должна иметь средства

окончательного  погашения долговых обязательств.  Так в России наличные деньги

составляют –30-37% совокупной денежной массы.

Функция аккумуляции  и хранение кассовых резервов для  коммерческих банков

заключается в  том, что каждый банк-член национальной кредитной системы-

обязан хранить  на резервном счете в центральном  банке сумму в определенной

пропорции к размеру  его вкладов. Изменение нормы  резервов –один из основных

методов денежно-кредитной  политики(в России это норма в1996г.составляла 10-

18%. Одновременно  центральный банк по традиции  является хранителем

официальных золотовалютных резервов страны .

Кредитование коммерческих банков со стороны центрального банка  характерно

прежде всего  для социалистической экономики  с ее государственной монополией

на кредитную  деятельность ,для переходного периода  с его нехваткой средств у

частных финансово-кредитных институтов. Менее характерно оно для развитой

рыночной экономики, где подобные кредитование существует преимущественно в

периоды финансовых трудностей.

Предоставление  кредитов и выполнение расчетных  операций для правительственных

органов осуществляются следующим образом. В государственных бюджетах

аккумулируется  до половины и больше ВВП стран. Эти  средства накапливаются на

счетах в центральных  банках и расходуются с них. Поэтому  центральные банки

ведут счета правительственных  учреждений и организаций, местных органов

власти, аккумулируют на этих счетах средства и проводят выплаты с них. Кроме

того , они осуществляют операции с государственными ценными  бумагами;

предоставляют государству  кредит в форме прямых краткосрочных  и долгосрочных

ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят

по поручению  правительственных органов операций с золотом и иностранной

валютой.

Безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств,

т.е. клиринге, являются важной функцией центрального банка. В ряде

стран центральный  банк ведет операции по общенациональному  клирингу, выступая

посредником между  коммерческими банками, расположенными в разных районах

страны. Примером общенациональной расчетной палаты служит Федеральная резервная

система США.

Совокупность мероприятий  денежной политики (она прежде всего  регулирует

изменения денежной массы) кредитной политики(нацелена на регулирование объема

кредитов, уровня процентных ставок и других показателей  рынка ссудных

капиталов)получила название денежно-кредитной политики.

    

6. Банковские директора  и служащие

 

Держатели акций  банка избирают совет директоров. Число голосов, которым

располагает каждый держатель акций зависит от числа  акций, которыми он

владеет. Директора  избирают председателя совета директоров. Обычно совет

директоров проводит заседания, по крайней мере, один раз  в месяц для того,

чтобы решить какие-либо текущие вопросы, проанализировать ситуацию с выдачей

важных для банка  ссуд, заслушать и обсудить отчеты, а также обсудить проблемы

и политику банка  вместе со служащими банка. Директора  национальных банков

должны быть владельцами  акций банка, а ответственность, возложенная на них в

соответствии с  законом, превосходит ответственность  директоров обычных

корпораций.

Президент, и председатель совета директоров, а также вице-председатель

формируют высшее руководство организации. Они ведут  дела банка, нанимают

служащих и контролируют их работу. К  числу других крупных  должностей в банке

относятся вице-президенты, ответственные за различные конкретные виды

банковской деятельности, работники траст-отдела, казначей и  другие служащие,

отвечающие за банковские операции. Служащие банка  за пренебрежительное

отношение к вверенным  им служебным обязанностям могут  подвергаться судебной

ответственности. Так, в 1984 г. Федеральная корпорация по страхованию

депозитов возбудила  судебный процесс против шести высших служащих обанкротив

на сумму 138,5 млн. долларов «Пенн Сквер Нэшнл Бэнк». Им вменялось в вину

игнорирование предупреждения, высказанного банковским ревизорами в отношении

имевшей место  в банке небезопасной практики осуществления  банковских

операций.

Банки могут устанавливать  связи между собой, имея общих  директоров; независимые

банки, связанные  между собой таким образом, образую  банковскую цепную

систему. Такие системы получают наиболее широкое распространение в тех

штатах США, где  запрещено открытие банковских отделений  и где отсутствуют

зарегистрированные  холдинг-компании[1].

    

7. Корреспондентские  отношения между  банками

 

Банки-корреспонденты образуют специфическую неформальную сеть сотрудничающих

между собой банков. Небольшой независимый банк может  установить

корреспондентские отношения, поместив часть своих средств на депозит в более

крупном банке. Меленькие  банки предоставляют своим клиентам иностранную валюту

пи чеки, подлежащие приему в зарубежных странах. Используя  свои

корреспондентские балансы и депонируют на эти счета  особые чеки, которые не

проходят через  Резервные банки. Корреспондентские  связи дают банку ряд

преимуществ, сходных  с открытием отделений банка, но в то же самое время за

банком сохраняется  право собственности «и самостоятельности» и контроль над

своими операциями. Крупные банки также могут устанавливать между собой

аналогичные отношения, открывая депозитные счета друг у  друга.

[2]

Крупные банки  конкурируют между собой за открытие у них межбанковских

депозитов со стороны более мелких банков, так как эти депозиты снабжают

крупные банки  денежными средствами, необходимыми последним для

инвестирования. Мелкие банки получают от своих банков-корреспондентов

консультации по инвестиционным и правовым вопросам, информацию об оценке

кредитоспособности  коммерческих заемщиков, содействие в  подборе служащих,

заемные средства в критических ситуациях и  помощь в международных операциях.

Банки-корреспонденты могут выдавать друг другу ссуды, а также сотрудничать в

выдаче крупных ссуд ценным клиентам.

    

Балансовые  отчеты

 

Главным инструментом для изучения деятельности коммерческого  банка является

балансовый  отчет. Здесь на рисунке показан балансовый отчет «Дартмут Нэшнл

Бэнк» – типичный отчет мелкого или среднего коммерческого банка

Надень, к которому подготавливался отчет 31 декабря 1986 г., бухгалтеры

составили список всех банковских активов. Включили в  него все объекты

собственности как  реальные, так и финансовые, которыми владеет банк, в том

числе кассовую наличность, ценные бумаги, вычислит. Технику и так далее.

Важно, что ссуды, выданные банком, учитываются в активах  банка, поскольку они

предоставляют обязательство  осуществления будущих платежей банку в

соответствии с  оговоренными графиками. Совокупные активы банка на это число

составили 156.956.000 $.

На то же саое число  приведены в балансовом отчете данные о банковских

пассивах (Liability)/, В их число вкючаются все денежные требования,

выставленные банку, кроме требований его владельцев. В статьях пассива

наибольшее и важнейшее значение имеют банковские депозиты(вклады). Кроме них

к пассивам относятся  также краткосрочные кредиты  в форме соглашений об

обратном выкупе, ссуды полученные банком пол недвижимость и некоторые другие

статьи. Совокупные пассивы банка составили 148.093.000 $

Обратите внимание на то, что совокупные активы банка  превосходили его

совокупные пассивы. Это – свидетельство того, что  банк является платеже

способным. Банкиры  рассматривают платежеспособность приблизительно с той же

точки зрения, с  какой врачи изучают характер сердцебиения пациента. С точки

зрения банковского  дела неплатежеспособный банк сталкивается с теми же

проблемами, что  и больной, у которого не прощупывается  пульс. Тем не менее,