Принципы организации учётно-операционной работы в банке

         В обязанности кредитного учреждения обычно входит:

         1) осуществить выдачу  кредита в форме и на условиях, описанных в предмете Кредитного  договора;

         2) открыть соответствующий  ссудный счёт (счет для перечисления  на него суммы кредита);

         3) обязательно Кредитор  обязан предоставлять подробную и полную консультацию Заемщику по всем вопросам касательно условий, процесса кредитования, интересующим Заемщика и не понятным ему;

         4) иногда Кредитор  обязан уведомить Заемщика о  повышении процентной ставки;

         5) также Кредитор, естественно, обязан соблюдать нормы законодательства при предоставлении кредита Заемщику. Что, в принципе, и так понятно.

         Даже без соответствующего пункта в договоре, Кредитор обязан не нарушать действующее законодательство (как и Заемщик, впрочем, тоже).

         Заемщик обязуется и обязан:

         1) израсходовать  сумму кредита на те цели, которые  указаны в Кредитном договоре;

         2) гасить задолженность  по кредиту и процентам своевременно, в соответствии с Графиком  погашения кредита и процентов  в порядке, описанном Кредитным  договором;

         3) своевременно выплачивать  кредит, проценты, неустойки в виде  пени и/или штрафа;

         4) направлять средства  для погашения задолженности  по кредиту, в первую очередь,  на погашение просроченных процентов  и части кредита, затем на  погашение начисленных процентов и оставшуюся задолженность по кредиту, и затем на уплату неустойки в виде пени и/или штрафа, убытков, причинённых Кредитору;

         5) в случае просрочки  платежей по кредиту и/или процентам  немедленно погасить такую задолженность; 

         6) по требованию  представителей кредитного учреждения предоставлять информацию относительно размера своих доходов, о наличии и состоянии собственного имущества, предмета залога, о привлечении Заемщика и/или поручителей к участию в криминальных, других судебных делах;

         7) ежегодно, ежеквартально или ежемесячно предоставлять Кредитору справку о своих доходах с места работы;

         8) не закрывать текущие, карточные, депозитные счета, открытые в кредитном учреждении - Кредиторе, не переводить свою заработную плату и другие поступления на счета, открытые в других кредитных учреждениях, не получать заработную плату и другие выплаты в кассе работодателя до полного погашения долга по кредиту и процентам, пользоваться карточными продуктами - пластиковыми карточками в соответствии с правилами их использования, использовать текущий счёт для получения заработной платы (а я Вас выше уже предупреждала по этому поводу: лучше берите кредит в одном банке, а зарплату получайте - в другом);

         9) при изменении  номера текущего, карточного счёта  уведомить Кредитора об этом;

         10) не предоставлять  своё имущество, имущественные  права в залог, не выступать  простым и/или имущественным поручителем  за третье лицо без согласия  письменного и предварительного  на это Кредитора; досрочно  погасить долг по кредиту и  процентам в случае отказа Кредитора предоставить такое согласие (поверьте, если Вы рядовой клиент, то такого согласия не дождётесь до полного погашения долга по кредиту и процентам);

         11) уведомлять Кредитора,  если получаете во время действия  данного Кредитного договора кредит в другом кредитном учреждении;

         12) уплатить комиссионное  вознаграждение в порядке, сроки  и суммах, определённых данным  Кредитным договором; 

         13) уплатить расходы,  связанные с оформлением договора  обеспечения в порядке, сроки  и суммах, определённых этим договором;

         14) в случае нарушения  одного из условий Кредитного  договора по требованию кредитного  учреждения-Кредитора досрочно погасить  в течение Н-ного количества  дней весь долг по кредиту  и процентам, неустойку.

         15) уплатить сумму  задолженности по кредиту с учётом установленного индекса инфляции за всё время просрочки платежа по кредиту;

         16) в случае, если  обеспечение договора выявится  по той или иной причине  ненадлежащим - заменить его другим  обеспечением по стоимости, не  меньшей суммы задолженности по Кредитному договору на момент осуществления такой замены;

         17) ежегодно страховать  предмет договора обеспечения,  свою жизнь, а может быть - и кредитные/финансовые риски Кредитора;

         18) если за Вас  как за Заемщика по данному  Кредитному договору поручается работодатель-юридическое лицо, то в случае Вашего увольнения с данного предприятия, Вы обязаны погасить долг по кредиту и процентам досрочно;

         19) предоставлять  своему Поручителю информацию  об исполнении обязательств по  Кредитному договору;

         20) в случае погашения задолженности по кредиту Поручителем, вернуть Поручителю сумму задолженности в порядке регресса;

         21) уведомлять Кредитора  об изменении места проживания, фамилии, имени, отчества, места работы.

         Кредитор обычно имеет следующие права по отношению к Заемщику:

         1) отказать Заемщику  в выдаче кредита, если на  самом деле Заемщик собирается  израсходовать сумму кредита  не на те цели, которые указаны  в Кредитном договоре; если Кредитору  стало известно, что Заемщик не  сможет своевременно вернуть  сумму кредита и процентов; если получение кредита связано с отмыванием, легализацией денег, добытых преступным путём;

         2) требовать от  Заемщика досрочно погасить сумму  кредита, процентов, неустойки  и убытков, если Заемщик: 

         - допустил просрочку  очередного платежа по кредиту  и/или процентам за пользованием  кредитом;

         - не осуществил  более одной выплаты, превышающей  5% от суммы кредита;

         - допустил долг  по кредиту более 10%;

         - если не исполняет  свои обязанности хотя бы по  одному из договоров обеспечения; 

         - стал подозреваемым,  обвиняемым, подсудимым или осуждённым  по криминальному делу;

         - привлекается к  рассмотрению каких-либо имущественных судебных дел;

         - несвоевременно и/или не в полном объёме осуществил выплату комиссионного вознаграждения или несвоевременно и/или не в полном объёме компенсировал расходы на оформление договоров обеспечения Кредитору;

         - использовал кредит не по целевому назначению;

         - стал получать  меньше доходов, чем до получения  кредита; 

         - уволился с предприятия  и не устроился на новую  работу в течение определённого  времени; 

         - не согласился  с увеличением размера процентной  ставки по кредиту; 

         - закрыл свой карточный и/или депозитный счёт, получает заработную плату на новый счёт, открытый в другом кредитном учреждении, и не сообщил Кредитору об этом и о реквизитах нового счёта;

         - осуществлён арест  одного из счетов Заемщика;

         - отсутствуют поступления  на карточный зарплатный счёт Заемщика, с которого согласно договорённости Сторон производится погашение долга по кредиту и процентам, более одного месяца;

         - в случае подачи  иска о признании данного Кредитного  договора и/или одного из договоров  обеспечения недействительными;

         - в случае наступления  форс-мажорных обстоятельств; 

         - в случае ухудшения  финансового состояния Поручителя - юридического или физического  лица;

         - в случае задержки  выплаты заработной платы по  основному месту работы на  срок более одного месяца;

         - нарушил одно  из любых других условий и/или  обязательств по Кредитному договору.

         3) осуществлять договорное  списание сумм начисленных процентов  и погашать сумму кредита со  счетов Заемщика, в том числе  и досрочно;

         4) уступить право  требования по данному Кредитному договору другому лицу - новому Кредитору (так называемая уступка права требования);

         5) изменять размер процентной ставки по кредиту, размер комиссионного (ежегодного, ежеквартального, ежемесячного) вознаграждения;

         6) получать, хранить, использовать и распространять информацию относительно кредитной истории Заёмщика;

         7) осуществить государственную  регистрацию обременений на предмет  залога.

         Заёмщик имеет право:

         1) получать от  Кредитора консультацию по вопросам  кредитования;

         2) пользоваться кредитом согласно условий Кредитного договора;

         3) осуществить перевод  своего долга по Кредитному  договору на другое лицо по  предварительному согласию Кредитора.

         4) отозвать своё  согласие на заключение Кредитного  договора путём письменного уведомления Кредитора в течение 14 дней с момента получения Заемщиком оригинального экземпляра Кредитного договора.

         5) досрочно вернуть  кредит и выплатить проценты  за пользование им;

         6) обращаться в  Бюро кредитных историй для  ознакомления с информацией, которую  предоставил Кредитор в Бюро относительно Заемщика и его кредитной истории.

         Пролонгация кредита  – это продление договора на прежних  условиях.

Таблица 4

Продолжение таблицы 4