Организация расчетного и кассового обслуживания клиентуры, направления совершенствования

Основой систем Интернет-бэнкинга являются технологии удаленного обслуживания банками частной клиентуры, которые начали успешно развиваться в 1980-х гг. на базе технологий обслуживания банками своих клиентов по телефону. С появлением персональных компьютеров на смену этим системам банковского обслуживания пришла система PCbanking, базирующаяся на широком применении при предоставлении услуг частным лицам ПК и предполагающая прямое подключение их владельцев к банковским серверам.

Впоследствии система PCbanking стала неотъемлемой частью другой более общей системы предоставления банками услуг частным клиентам, предусматривающей удаленное банковское обслуживание — Home-banking, которое, по сути, аналогично системе "клиент-банк" для юридических лиц. Завершением эволюции системы PCbanking стало появление в 1995 г. первых банков, которые предложили клиентам, ранее пользовавшимся этими банковскими виртуальными услугами, новые коммуникационные и сервисные возможности Интернета — услуги Internet-banking, что позволяет клиентам управлять своими счетами через Интернет.

Безусловно, между системами PCbanking и Internet-banking есть много общего, поскольку обе они являются по существу разновидностями системы банковского удаленного обслуживания частной клиентуры. В рамках систем PCbanking и Internet-banking клиенты получают от банков услуги в электронной форме. И PCbanking, и Internet-banking базируются на применении ПК и дистанционных средств электронной связи. Однако Internet-banking имеет ряд существенных преимуществ по сравнению с PCbanking. В случае PCbanking клиент при помощи своего ПК и модема соединяется через модемный пул со специальной банковской системой для управления своим счетом. Причем на клиентском ПК обязательно должно быть установлено специальное программное обеспечение. При Internet-banking клиенту достаточно иметь выход в глобальную сеть Интернет и не нужно дозваниваться до модемного пула банка. Не требуется от клиента банка, и устанавливать специальное программное обеспечение на своем ПК. Все необходимые операции и платежи клиент может осуществлять с помощью стандартного браузера при заполнении, например стандартных wеb-форм; иногда для этого могут понадобиться сценарии на языке Java.

Современный Интернет-бэнкинг предоставляет возможность клиентам оперативно и без какого-либо участия банковского персонала совершать набор стандартных операций, которые могут быть осуществлены в офисе самого банка (за исключением операций с наличными деньгами) [19]:

·  осуществлять расчеты за товары и услуги (в том числе купленные через Интернет-магазины) как посредством использования пластиковых карт, так и при помощи переводов денег в безналичном порядке по любым банковским счетам;

·  производить платежи за различные жилищно-коммунальные услуги (квартплата, телефон, домофон, тепло-, энергоснабжение и т. п.);

·  оплачивать счета за связь (IР-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое и кабельное телевидение, обучение, журналы и другие периодические издания и пр.);

·  производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

·  открывать различные виды банковских счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

·  пополнять/снимать денежные средства с текущих карточных счетов, электронных счетов и иных счетов;

·  получать кредит в виде отсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования в розничных безналичных расчетах кредитных карточек;

·  покупать и продавать золото, иные драгметаллы, иностранную валюту, а также государственные, корпоративные (включая банковские) и муниципальные ценные бумаги;

·  оплачивать брокерские услуги, связанные с куплей-продажей ценных бумаг, созданием и управлением инвестиционным портфелем банковских клиентов, их возможным участием в паевых фондах банков, биржевых торгах и т.д. ;

·  проверять правильность заполнения реквизитов чеков (жирочеков), жироприказов, торговых счетов, постоянных поручений банкам об осуществлении каких-либо регулярных платежей и других расчетно-платежных документов;

·  получать в режиме реального времени и в различных форматах (в том числе и через мобильный радиотелефон) текущие выписки о состоянии своих счетов в отечественных и заграничных банках, а также информацию о всех поступивших и осуществленных платежах и отказываться при необходимости от неоплаченного платежа.

В целом же рынок услуг Интернет-бэнкинга, по оценкам многих зарубежных специалистов, имеет хорошие перспективы развития. Но пока общее число потенциальных пользователей услугами Интернет-бэнкинга гораздо больше по сравнению с общим числом реальных пользователей подобными виртуальными банковскими услугами. Поэтому многие виртуальные банки видят свою основную задачу в привлечении на свое обслуживание новых клиентов, особенно молодых и активных поклонников Интернета. Подавляющему большинству виртуальных банков, страховых, брокерских и иных компаний, оказывающих финансовые услуги физическим лицам через Интернет, еще предстоит завоевать доверие и симпатии огромной критической массы новых потенциальных пользователей и существенно расширить свою клиентскую базу. Для более интенсивного использования Интернета и оказания клиентам услуг удаленного обслуживания многие коммерческие банки все чаще создают соответствующие дочерние предприятия. Так, на немецком рынке инвестиционных услуг почти все ведущие брокерские компании-онлайн являются дочерними предприятиями универсальных банков.

В России рынок услуг Интернет-бэнкинга находится на первоначальном этапе развития. Пока только около 40 отечественных банков предлагают своим клиентам различные формы удаленного банковского обслуживания через Интернет. В частности, бизнесом в Интернете в России занимаются Автобанк, акционерный коммерческий банк "БИН", ГУТА-банк, банк "Металлург", Судостроительный банк. Список российских банков, ведущих электронную коммерцию, вместе с перечнем и описанием их виртуальных услуг можно найти на Web-сайте "Финансовые Интернет-услуги в России".

Использование систем Интернет-бэнкинга дает клиентам банков целый ряд преимуществ. Во-первых, в рамках Интернет-бэнкинга клиенты по существу получают тот же набор стандартных услуг, что и в самих банковских офисах. Но при этом у клиентов существенно экономится время, так как исключается необходимость посещения офисов банков и уменьшения непосредственных контактов с их персоналом. Во-вторых, клиент может через wеb-сайт своего домашнего банка в сети Интернет, т.е. практически из любой точки земного шара, быстро, оперативно и круглосуточно управлять своими денежными (кассовыми) активами и пассивами, имеющейся кассовой наличностью и банковскими счетами и в соответствии с изменяющейся конъюнктурой на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения, например, покупая или продавая валюту и/или ценные бумаги. В-третьих, системы Интернет-бэнкинга незаменимы и для осуществления мониторинга операций с банковскими пластиковыми карточками. Ведь любое списание денег с текущих карточных счетов владельцев карт оперативно отражается в банковских выписках по таким счетам, что также способствует повышению эффективности контроля со стороны клиента банка за своими расчетно-денежными и финансово-кредитными операциями. Коммерческие банки, особенно крупные, тоже глубоко заинтересованы в развитии своей электронной коммерции. Широкое повсеместное развитие различных Интернет-технологий в немалой степени способствует снижению текущих операционных издержек банков и обслуживаемой ими корпоративной и частной клиентуры, расширению географических границ операционной деятельности самих банковских институтов, повышению качества их услуг, ускорению темпов финансовых инноваций (новшеств) в кредитно-банковском, сберегательном, инвестиционном и страховом бизнесе и предоставляет клиентам новые возможности в выборе соответствующих банковских услуг. У банков появляется возможность предоставлять через Интернет услуги широкому кругу юридических и физических лиц независимо от их местопребывания, не создавая при этом дополнительные отделения и филиалы и не увеличивая штатную численность собственного персонала, и одновременно получать дополнительные доходы от традиционных банковских услуг и операций. Наряду с собственно Интернет-бэнкингом начинает все шире развиваться другая разновидность современной технологии удаленного банковского обслуживания частных лиц, а именно — мобильный Интернет (Mobile Internet) или он-лайновый бэнкинг (On-line banking), когда для осуществления банковских операций клиентами вместо ПК используются сотовые радиотелефоны. В рамках On-line banking все большее число банковских институтов предоставляет клиентам возможность быстрого и оперативного доступа к своим банковским счетам при помощи сотовых радиотелефонов, поддерживающих протокол Wireless Application Protocol (WAP). Это — стандартный протокол беспроводных приложений, обеспечивающий интерактивный доступ в сеть Интернета с мобильной связью. В настоящее время большинство банков открывает своим клиентам лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по банковским счетам, и значительно реже – возможность осуществлять платежи по заранее заданному списку корреспондентов, перечислять деньги на текущие карточные счета и проводить внутрибанковские платежи по счетам, открытым в своих домашних банках. К сожалению, эта современная Интернет-технология обслуживания частных клиентов российскими банками почти не освоена, хотя многие наши сограждане, которые проживают в крупных городах, уже владеют сотовыми телефонами.

В ноябре 2002г. Сбербанк РФ и ОАО "ВымпелКом" заявили о введении в практику новой интерактивной услуги под названием "Система мобильного банка". А в начале 2003г. эта система была введена в Волгодонском отделении Сберегательного банка N7931. Система мобильного банка рассчитана на клиентов этого банка, являющихся одновременно клиентами фирмы "Би Лайн GSM". Данная интерактивная услуга предусматривает оперативное информирование клиентов Сбербанка владельцев международных пластиковых карт Visa, Euro card/MasterCard, FBS обо всех операциях, произведенных по их текущим карточным счетам. В этих целях предполагается задействовать систему SMS-сообщений и запросов. В SМS-сообщении, поступающем на мобильный телефон абонента "Би Лайн GSM", указывается сумма платежа и место, где он был произведен, а также сообщается остаток денежных средств на соответствующем карточном счете. Причем вся эта информация передается в течение нескольких минут после совершения трансакции. Посылая SАIS-запрос на специально выделенный телефонный номер, клиент сможет узнать баланс своего карточного счета, а также "освежить" в памяти пять последних операций, осуществленных с помощью собственной пластиковой карточки. В случае получения информации о несанкционированных платежах, текущий карточный счет оперативно блокируется путем отправки соответствующего SМS-сообщения. Воспользоваться рассмотренной выше интерактивной услугой клиенты могут, находясь в зоне функционирования сетей "Би Лайн GSM", а также в зоне действия сетей других операторов GSM в нашей стране и за рубежом. За получением новой интерактивной услуги владельцы указанных выше пластиковых карт могут обращаться в любое отделение Сбербанка. Но подавляющему большинству россиян эта новая банковская услуга, очевидно, будет недоступна, поскольку они не имеют международных пластиковых карточек. В дальнейшие планы Сбербанка и "ВымпелКома" входит предоставление аналогичной интерактивной услуги владельцам смарт-карт (smart-cards), которые на Западе нередко называются также чиповыми картами (chip cards). Такие карты уже эмитируются Сбербанком в рамках отечественной системы розничных безналичных расчетов СБЕРКАРТ. Она представляет собой электронную расчетно-платежную систему, построенную на основе стандарта (протокола) Direct Universal Electronic Transaction (DUET), который был разработан компанией BGS Smartcard Systems AG. Основная особенность системы СБЕРКАРТ заключается в том, что в ней функционирует один главный центр эмиссии чиповых карт. Региональные же банки Сбербанка РФ осуществляют обработку всех денежно-торговых сделок, совершаемых частными лицами с помощью своих смарт-карт. В частности, территориальные учреждения Сбербанка списывают деньги с текущих счетов держателей чиповых карт за произведенные покупки, т.е. дебетуют их счета, переводят в безналичном порядке эти денежные средства на расчетные счета соответствующих торговых и сервисных предприятий, кредитуя их счета. Что же касается системы самих платежей и расчетов, производимых с помощью упомянутых выше смарт-карт, то она строится на базе специального расширения протокола DUET for e-Commerce, являющегося неотъемлемой составной частью стандарта DUET. Наличие в системе СБЕРКАРТ указанного протокола позволяет осуществлять платежи в электронной форме путем перевода денежных средств со смарт-карты покупателя на чиповую карту продавца без авторизации со стороны самого банка. Данные о карте покупателя передаются магазину через сеть Интернет в защищенном виде. При покупке товара покупатель вставляет указанную карту в специальное считывающее устройство (smart-reader), оплачивает таким путем сделанную покупку и затем получает чек, содержащий цифровой сертификат подлинности совершенной сделки. Массовое внедрение системы СБЕРКАРТ началось в 1997 г. На июнь 2000 г. она действовала в 63 российских регионах; в обращении находилось 673 тыс. соответствующих смарт-карт; наличные деньги по ним выдавались клиентам в 2 480 филиалах и отделениях Сбербанка и в 372 банкоматах в 328 городах и населенных пунктах России, а сами эти чиповые карты принимались к оплате почти в 1700 торговых и сервисных предприятиях. В 2000 г. Online banking на основе протокола WAP был внедрен у нас в ГУТА банке и в компании Мобильные ТелеСистемы.

Мощным дополнительным импульсом дальнейшего ускоренного развития Интернет-бэнкинга в целом и мобильного Интернета, в частности, может стать процесс все более тесного сращивания телефонных и компьютерных сетей, который в последние годы набирает силу в ряде экономически развитых и развивающихся стран.

Таким образом, в настоящее время в России около пятнадцати российских банков предоставляют свои услуги в Интернет. Все они, так или иначе, используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Данные системы могут быть разработаны как специалистами самого банка, так и другими компаниями, например, BIFIT, FININFOR. Обычно стоимость услуги Интернет – бэнкинг складывается из стоимости подключения и абонентской платы.

Возможности и принципы работы всех систем различные. При рассмотрении каждой системы в данном обзоре особое внимание будет уделено по трем основным характеристиками:

• функциональным возможностям системы, то есть операциям, которые могут осуществлять клиент;

• осуществление безопасности системы;

• удобству пользования системой и условиям подключения.

3. 3. Развитие международной системы SWIFT

SWIFT – это общество  всемирных межбанковских финансовых  телекоммуникаций являющееся ведущей  международной организацией в  сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального  и защищенного от несанкционированного  доступа телекоммуникационного  обслуживания для банков и  проведение работ по стандартизации  форм и методов обмена финансовой  информацией.

В настоящее время SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. По сети SWIFT ежедневно передается от 3,3 до 5 млн. финансовых сообщений.

SWIFT не выполняет клиринговых  функций, являясь лишь банковской  коммуникационной сетью, ориентированной  на будущее. Передаваемые поручения  учитываются в виде перевода  по соответствующим счетам "ностро" и "лоро", так же как и при  использовании традиционных платежных  документов.