Организация расчетного и кассового обслуживания клиентуры, направления совершенствования

Технология BiPrint, реализованная в виде коммерческого продукта - одноименного программно-аппаратного комплекса, уже около двух лет успешно эксплуатируется в крупнейших банках страны. Техническую зрелость технологии и промышленный уровень качества подтверждает факт аттестации комплекса в Сберегательном банке России. Успешное тестирование BiPrint в одном из региональных управлений Центрального банка России стало основанием для подготовки решения о внедрении BiPrint в региональных управлениях Центрального банка РФ. К настоящему моменту в качестве системы ввода бумажных платежных документов (платежных поручений и платежных требований) BiPrint выбрали - Сберегательный банк России (Северо-Западный банк, Среднерусский банк, Юго-Западный банк, Центрально-Черноземный банк, Волго-Вятский банк), Росбанк, банки Возрождение и Русский генеральный банк и другие. Ежедневно по всей стране обрабатываются сотни тысяч платежных документов, более 7000 клиентов банков эффективно используют BiPrint. Банки, которые приобрели BiPrint, имеют право бесплатного и неограниченного распространения клиентской части комплекса BiPrint-Клиент. Это позволяет практически беззатратно привлечь на обслуживание по технологии BiPrint любое, сколь угодно большое, число клиентов и радикально сократить сроки окупаемости комплекса.

Возможности BiPrint не ограничиваются обработкой только платежных поручений и платежных требований (инкассовых поручений). С ее помощью можно обрабатывать мемориальные ордеры, заявки на покупку/продажу валюты, поручения на перечисление средств в иностранной валюте, счета-фактуры, формы ПД-4, таможенные декларации и другие документы.

Таким образом, технология BiPrint практически "закрывает" проблему ввода бумажных документов в информационную систему. При этом она обладает рядом важных преимуществ:

·  Высокая скорость безошибочного ввода - около 0,5 сек на простом IBM-совместимом компьютере;

·  Отсутствие необходимости изменения программного обеспечения у клиента и в банке;

·  Многократный рост производительности труда сотрудников банка и как следствие сокращения затрат на ручной ввод;

·  Высокая скорость внедрения и обучения – установка виртуального принтера у клиента занимает 15-20 минут, внедрение и обучение в банке – около 0,5 рабочего времени;

·  Высокая устойчивость к физическим нарушениями документа – специальное построение штрих-кода обеспечивает его гарантированное считывание при проявлении на нем изломов бумаги, пятен, надписей и т.д. ;

·  Низкие требования к качеству печати документа, который может быть напечатан с использованием любого принтера – матричного, струйного или лазерного;

·  Возможность быстрого и малозатратного пополнения перечня обрабатываемых бумажных документов;

·  Принятие технологий BiPrint в качестве стандарта "де-факто" ввода бумажных платежных документов крупнейшими банками страны позволяет полностью с уверенностью утверждать, что создан и успешно функционирует рынок класса систем ввода информации. Системы типа BiPrint резко расширяют возможности банка по реализации преимуществ электронного документооборота платежных документов и пополняют арсенал информационных средств банков эффективными инструментами.

Система BiPrint работает следующим образом: штрих-код помещается на бумагу (вне поля платежного документа – как того требует Банк России) непосредственно при печати платежки клиентом. Пользователь, как обычно, готовит и печатает платежный документ с помощью своей привычной программы. Специальный модуль "перехватывает" всю информацию, выводимую клиентом на печать. Когда обнаруживается, что выполняется печать платежки, из выводимой на печать информации автоматически извлекаются все необходимые реквизиты платежного документа.

Поскольку посылаемая на печать данные содержат все реквизиты платежного документа в явном виде, отпадает необходимость что-либо "распознавать".

Полученные таким образом данные "упаковываются" в штрих-код и печатаются на платежке. Далее бумажный документ обычным образом подписывается клиентом и доставляется в банк.

Используемый в BiPrint штрих-код выбран в результате тщательных исследований. Он обладает специальными характеристиками, обеспечивающими необходимую надежность, скорость считывания и информационную емкость.

Обратная процедура происходит в банке. Операционист подносит лист с платежкой и штрих-кодом к специальному устройству для чтения штрих-кодов сканеру. Сканер практически мгновенно читает штрих-код из платежки. Платежный документ принят в банк.

Преимущества внедрения системы BiPrint для клиента:

• Сокращение времени нахождения клиента в операционном отделе (обработка платежного поручения занимает 1 секунду);

• Выявление возможных ошибок в реквизитах платежного поручения в присутствии клиента;

• Незаметный штрих-код в платежном поручении;

• Услуга является бесплатной.

Электронные платежи - это комплекс услуг для клиента, основывающийся на передаче корреспонденту — клиенту соответствующим образом зашифрованных и подписанных документов по линиям телефонной связи. Система "Клиент- Банк" обладает достоинствами и неудобства, как для клиента, так и для банка. Эти достоинства и неудобства приведены в таблице 19 [14].

Таблица 19. Достоинства и неудобства использования системы “Клиент-Банк"

В зависимости от конкретных вариантов построения системы, указанные достоинства и недостатки могут быть, как дополнены, так и сокращены. Примерные возможности, которые с пользой для себя может реализовать клиент банка, воспользовавшись услугами системы электронных платежей, представлены в таблице 20.

Таблица 20. Примерные возможности, при использовании системы электронных платежей.

В сфере кассовых операций можно выделить, например, "электронные кассиры" или их еще называют "Кеш - диспансерами", которые используются по счетам физических лиц и в данный момент в Сберегательном банке г. Волгодонска и его филиалах.

"Электронные кассиры" - это специальное банковское  оборудование, обеспечивающее надежное  и безопасное хранение в течение  рабочего дня денежной наличности  на рабочих местах операционно-кассовых  работников.

Допускается одновременное использование "электронного кассира" по выдаче банкнот двумя операционно-кассовыми работниками, осуществляющими обслуживание клиентов Банка. Материальную ответственность за полноту вложения банкнот в кассеты "электронного кассира" несут работники, непосредственно осуществляющие загрузку кассет "электронного кассира". Все операции, совершаемые с помощью "электронного кассира", фиксируются в памяти персонального компьютера, установленного на рабочем месте каждого операционно-кассового работника, который должен быть оборудован средствами защиты от несанкционированного доступа [25].

"Электронный кассир" допускается использовать только  в составе аттестованных автоматизированных  банковских систем (АБС). Аттестация  АБС, в которых предусматривается  применение "электронных кассиров", должна проводиться с учетом  обеспечения защищенности каналов  управления "электронным кассиром" от несанкционированного доступа. Не допускается совершение операций, с использованием "электронного  кассира" при закрытии лицевых  счетов по вкладам, а также  выдаче клиентам банка денежной  наличности в сумме свыше 5000 рублей  или эквивалента указанной суммы  в валюте иностранных государств.

3. 2. Внедрение электронного бэнкинга

В последние десятилетия все более широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания корпоративной и частной клиентуры, как Интернет – бэнкинг, под которым понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством Интернета с помощью специального программного - аппаратного комплекса. Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет - компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и цифровой форме [23].

На сегодняшний день Интернет-бэнкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

В широком смысле под Интернет–бэнкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-сайтов банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет–бэнкинг – это аналог системы "клиент-банк", работающей через Интернет. В современном мире существуют системы, в которых Интернет используется как средство передачи данных (так например, "толстый клиент"), и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология (так например, "тонкий клиент"). В первом случае Интернет является лишь ограниченным дополнением к классическим системам "клиент-банк", решающим вопросы коммуникации клиента с банком. Указанные Интернет-системы по сравнению с традиционной системой "клиент-банк" повышают оперативность и мобильность связи указанных деловых партнеров, но при этом несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций (transactions), поскольку Интернет, по определению, является открытой сетью. В Интернет-системах второго типа прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) является Интернет-приложением, функционирующим только в сеансе диалоговой связи банка с клиентом. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем персональном компьютере (ПК). В таких Интернет-системах клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и идентификационный номер. Для повышения безопасности в данных интернет-системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа, а именно: сеансовые пароли, выбираемые с помощью специальной таблицы или генерируемые электронным устройством; ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие банковского клиента, и др. Интернет-системы первого типа предпочтительнее для банковских клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей и расчетов взаимодополняют друг друга, но с развитием технических средств защиты информации вторые системы могут полностью вытеснить первые.