Организация расчетного и кассового обслуживания клиентуры, направления совершенствования

• особенностей налично-денежного обращения региона, в том числе в иностранной валюте (вида валют, в которых отделение совершает вкладные и валютно–обменные операции, местоположения и количества обменных пунктов, уровня развития рынка банкнотных сделок, удельного веса ветхих и неплатежных денежных знаков).

Лимит максимального остатка денежной наличности в отделе кассовых операций не может превышать 30% от суммы расчетных лимитов всех внутренних структурных подразделений, включая банкоматы; для головных отделений, осуществляющих подкрепление денежной наличностью других отделений – не может превышать 50% от суммы расчетных лимитов всех ВСП (не включая подкрепляемые отделения).

Лимит максимального остатка денежной наличности в кассе отделения устанавливается в размере меньшем либо равным арифметической сумме лимитов ВСП, банкоматов, операционного отдела и отдела кассовых операций, скорректированной на коэффициент динамики:

Lim (ВОСБ) 

Кдин. - коэффициент динамики;

Коэффициент динамики - отражает тенденцию среднедневных объемов расхода денежной наличности по отделению и рассчитывается отдельно в рублях и иностранной валюте по следующей формуле:

Кдин = 

р(ОСБ) – среднедневной расход наличности в расчетном периоде по отделению;

р пред(ОСБ) – среднедневной расход наличности в предыдущем расчетном периоде по отделению.

Расчет коэффициента динамики приведен в таблице 18.

Таблица 18. Расчет лимита максимального остатка денежной наличности в кассе отделений Волгодонского отделения Сберегательного банка N7931

Таким образом, рассчитанный лимит максимального остатка денежной наличности равен 7660,18 тыс. рублей. Арифметическая сумма лимитов ВСП составляет 8470,50 тыс. рублей. Это на 10,6% больше чем Lim (ВОСБ), и не противоречит рекомендациям по расчету данного показателя (не превышает 30%, таблица 18).

В случае наличия ярко выраженного дисбаланса по расходу либо по приходу денежной наличности в течение месяца, лимит может рассчитывать отдельно для разных периодов (например, разные лимиты на период с 1 по 15 число месяца и с 16 по 30/31 число месяца).

Лимиты максимального остатка кассы отделений устанавливаются и пересматриваются уполномоченным коллегиальным органом территориального банка, в организационном подчинении которого находятся данные отделения.

При установлении лимитов максимального остатка кассы необходимо принимать во внимание следующие факторы:

• техническую укрепленность и наличие круглосуточной физической охраны кассового узла отделения и внутреннего структурного подразделения;

• размер кладовой ценностей отделения (сейфовой комнаты внутреннего структурного подразделения);

• максимальный расход/приход по кассе за расчетный период;

• экономическую целесообразность наличия кассового узла в отделении;

• оптимальность существующих маршрутов инкассации;

• состав клиентской базы;

• количество и виды иностранных валют, в которых отделение совершает вкладные и валютно-обменные операции;

• уровень развития регионального межбанковского рынка банкнотных сделок.

Коллегиональным органом территориального банка может быть принято решение, разрешающее отделениям разовые превышения установленных лимитов в следующих случаях:

·  приход денежной наличности в кассу пересчета по понедельникам (излишки за пятницу, субботу, воскресенье) – в случае невозможности инкассации в территориальный банк либо Расчетно-кассовый центр (РКЦ) в этот же день;

·  получение подкрепления денежной наличности для выплаты значительных сумм по вкладам, а также предварительная подготовка сумм денежной наличности для выплаты пенсий, пособий, заработной платы бюджетным и другим организациям (накануне дня выдачи);

·  большой приход денежных средств от клиентов территориального банка в конце операционного дня – в случае невозможности инкассации внутреннего структурного подразделения в отделение, отделения в территориальный банк либо РКЦ в этот же день;

·  значительное поступление как рублевых, так и валютных средств по валютно-обменным операциям - в случае невозможности инкассации ВСП в отделение, отделения в территориальный банк либо РКЦ в этот же день.

Пересмотр лимитов максимального остатка кассы осуществляется раз в полугодие в последнем месяце текущего полугодия на основании статистических данных за расчетный период (три календарных месяца, предшествующие месяцу расчета лимита). По ходатайству отделения лимит может быть пересмотрен досрочно.

Территориальный банк самостоятельно определяет порядок взаимодействия подразделений в процессе установления и контроля за соблюдением лимитов максимального остатка денежных средств в кассе, организационно подчиненных отделений, а также следующего: подразделение территориального банка, за которым закреплены функции по подготовке предложений по установлению лимитов максимального остатка кассы, согласовывает рассчитанные лимиты с подразделениями, ответственными за организацию кассовой работы и инкассации и безопасности территориального банка.

Вся информация об установленных лимитах максимального остатка кассы доводится территориальным банком до организационно подчиненных отделений не позднее 25-ого числа последнего месяца полугодия.

Контроль за соблюдением установленных лимитов максимального остатка кассы отделения осуществляется на основании балансовых данных, исходя из ежеквартальных остатков.

Ежедневный контроль за соблюдением установленных лимитов возлагается на подразделение отделения, за которым закреплены функции регулирования остатка кассы.

Последующий контроль осуществляется подразделение территориального банка, за которым закреплены функции по расчету и установлению лимитов, контрольно-ревизионной службой территориального банка в ходе проведения ревизий и проверок кассовой работы отделений, Контрольно-ревизионным управлением Сбербанка России при проведении ревизий территориальных банков.

Глава 3. Направления совершенствования расчетного и кассового обслуживания клиентуры

3. 1. Применение электронных технологий в Волгодонском отделении Сберегательного банка N7931

В настоящее время в Волгодонском отделении Сберегательного банка используются некоторые виды электронных технологий, такие как: BiPrint и Клиент- Сбербанк, Кэш-диспансеры.

Огромные затраты времени на ввод информации с бумажных носителей (документов) в операционные системы по-прежнему остаются барьером на пути повышения эффективности производства и экономики в целом. Особенно хорошо это понимают банки, которые вынуждены обрабатывать большое количество финансовых и юридических документов [18].

Являясь лидерами в стране по применению информационных технологий, кредитные организации с их помощью пытаются сократить объем документооборота бумажных платежных документов. Более 95% бумажного документооборота банка составляют платежные поручения клиентов - юридических лиц. Для сокращения вала бумаги используются такие инструменты доставки электронных документов в банк как системы "Клиент-Банк" и "Интернет-бэнкинг". По уровню качества решения и распространенности приоритет, безусловно, принадлежит системам "Клиент-Банк". Однако, несмотря на то, что подобные системы на рынке существуют уже достаточно давно, в среднем только 10% активно работающих клиентов используют "Клиент-Банк". При этом доля электронных документов, доставленных средствами "Клиент-Банк", не превышает 30% от общего объема документов. Остальные 70% бумажных документов обрабатываются вручную. Предпринимаемые банками усилия по наращиванию числа клиентов, применяющих "Клиент-Банк", в каждом конкретном случае, конечно же, дают ощутимый результат, но в процентном отношении доля "технически продвинутых" организаций, обслуживаемых в банках, не увеличивается. По-прежнему значительная часть клиентуры предпочитает выполнять платежи с помощью бумажных документов. Это и не удивительно, так как для использования "Клиент-Банк" необходимо установить дополнительное оборудование и программное обеспечение, связав их со средствами автоматизации, обучить персонал, обеспечить требуемый уровень работоспособности техники, защиту цифровых подписей и т.д. Не все клиенты готовы идти на затраты, связанные с внедрением безбумажного обмена с банком. Поэтому естественными выглядят попытки продолжения поиска решений, ориентированных на перевод максимально возможного количества бумажных документов в электронную форму. Существующие на рынке системы оптического распознавания символов (OCR-системы, например, Fine Reader Банк компании ABBYY) в какой-то мере способствуют решению этой задачи. Однако, качество распознавания, обеспечиваемое OCR-системами, для финансовых документов (платежных поручений) оставляет желать лучшего. Рост производительность труда операциониста банка при их использовании составляет от 30% до 60% по сравнению с чисто ручным вводом.

Очевидно, что нужна технология, которая по своей эффективности для банка не уступала бы системам "Клиент-Банк", но была бы необременительной и удобной для клиентов. Это тем более становится актуальным на фоне усилий Центрального банка России по внедрению электронного документооборота по платежным поручениям. Такое решение было разработано, запатентовано и успешно внедряется Санкт-Петербургской фирмой "РИТ" - это технология BiPrint [30].

BiPrint позволяет кардинально (в десятки раз!) сократить время  ручного ввода бумажных платежных  документов в информационную  систему банка, обеспечивая при  этом практически 100% отсутствие  ошибок. Она основана на использовании  двумерных штриховых кодов и  специального считывающего оборудования (image reader).

Используемые совместно BiPrint и "Клиент-Банк" дают возможность банку в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов предложить им пакет услуг, который позволит кредитной организации перевести большую часть бумажного документооборота в электронную форму. Двухгодичный опыт эксплуатации BiPrint в банках подтверждает, что суммарный объем документооборота по обеим системам достигает 80% от общего объема документов. Более того, в силу юридических причин с помощью "Клиент-Банк" невозможно обрабатывать платежные требования (инкассовые поручения), т. к. они обязательно должны быть собственноручно подписаны уполномоченными лицами и скреплены печатью. BiPrint позволяет преодолеть эту проблему. Теперь банки не испытывают технологических проблем при привлечении на обслуживание крупных клиентов - поставщиков тарифицируемых и коммунальных услуг таких как телекоммуникационные, телефонные и энергетические компании, структуры Газпрома и водоканала, муниципальные собственники жилья и т. п. За счет высокой производительности и отсутствия ошибок BiPrint дает возможность обрабатывать ежедневный документооборот платежных требований (инкассовых поручений) в десятки и сотни тысяч документов. Реальная производительность, достигнутая в одном из банков при обработке документов энергетической компании, составила 1200 безошибочно введенных платежных требований в час.

Внешне использование BiPrint напоминает процесс обслуживания покупателя в супермаркете, только роль кассира играет операционист банка, роль покупателя - клиент, товар, на упаковке которого нанесен штриховой код, - это платежный документ, а касса со сканером - банковская часть BiPrint. BiPrint образуется двумя связанными частями, одна из которых устанавливается у клиента, а вторая - в банке. У клиента BiPrint представлена программным обеспечением - виртуальным принтером (BiPrint-Клиент). Указанный клиент не производит никаких изменений, как в своем программном обеспечении, так и в своих технологических процессах. Единственным действием для него является печать платежных документов на упомянутый виртуальный принтер. Этот принтер обеспечивает печать платежных документов, автоматически дополняя их штрих-кодом. Использование информационно емкого двумерного штрих-кода позволяет поместить в него всю значимую информацию платежного документа (реквизиты плательщика и получателя средств, сумму, дату, назначение платежа и т.д.). Размещается код в таком месте, в котором он не мешает работе с платежным документом. Подготовленные таким образом бумажные документы стандартным путем доставляются в банк. Там специальным сканером и программным обеспечением BiPrint-Банк этот штрих-код мгновенно (за время около 0. 5 сек) считывается. После декодирования извлеченная информация о платежном документе отправляется в информационную систему банка. Применение двумерного штрих-кода позволяет передавать в информационную систему банка полный электронный образ платежного документа. Благодаря гибкости механизмов экспорта информации, заложенной в BiPrint-Банк, удается избежать внесения изменений в информационную систему банка.