Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

План 
 

Введение           2

1. Понятие и  характеристика банковских продуктов  и услуг  3

2. Основные виды  банковских продуктов и услуг    5

3. Разработка  банковских услуг       9

4. Методы распространения  банковских услуг     11

Заключение          13

Литература           14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

       Высокая роль коммерческих банков в развитии рыночных отношений в России является причиной возрастающего числа исследований и публикаций на эту тему. Помимо проблем сугубо банковского характера, в последние годы всё чаще обсуждаются проблемы организации и развития банковской системы в целом, в том числе и организации управления отдельным коммерческим банком. Те руководители, которые постоянно совершенствуют работу своих банков, осуществляя различного рода нововведения, как правило, добиваются эффективной работы банка. Таким образом, нововведения (инновации) становятся основным средством развития банковских технологий и банковских услуг (продуктов), взаимосвязанных между собой.

       Большинство из нововведений в российских банках осуществляются в русле мировой тенденции развития банковского дела. Почти  пятнадцатитилетний период (считая с 1988 г.) формирования современной банковской системы можно разделить на два этапа. Первый (примерно первые пять лет) – когда коммерческие банки строили свою работу на основе традиционных технологий, классических форм обслуживания и элементарного набора услуг. Однако, по мере усиления межбанковской конкуренции, роста профессионализма персонала банков и финансовой грамотности их клиентов уже в 1994 г. начался второй этап их развития, когда стали заметны многие перемены в работе банков и, прежде всего, в технологии, культуре обслуживания клиентов, в появлении новых видов услуг. В это же время появляются первые исследования, обобщающие опыт работы коммерческих банков и в целом банковского сектора экономики России.  
 
 

1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг 

     Реализация  банковских продуктов и услуг - важнейший этап деятельности любого банка в условия» рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целые политики банка и всех его служб является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание рынка и в конечное итоге увеличение прибыли.

     В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создать, своего роде: банковский универмаг с обслуживанием клиента с одного прилавка.

     Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть "финансовыми; универмагами". В США появились такие рекламные; объявления американских банков: "Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг".

     Сегодня коммерческий банк способен предложить, клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операции позволяет банкам как сохранять клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается  постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции, системы управления, резко расширились сами операции.

     Банк - это кредитно-финансовый институт, предлагающий широчайший спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции в отношении любого физического и юридического лица.

     Важным  аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

     Банковский  продукт - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который  производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

     Сходство  банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента  и способствовать получению прибыли.

     Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. И в том и в другом случаях это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Основные виды банковских продуктов и услуг 

     Валютные  операции. Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги, В настоящее время торг0в; лей иностранной валютой обычно занимаются только крупные банки, поскольку эти операции сопряжены, валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

     Учет  коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым по существу предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10-20% всех операций коммерческих банков.

     Сберегательные  депозиты. В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит представляет собой банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

     Хранение  ценностей. Хранение в банке ценностей своих клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу. При этом расписки или другие документы, удостоверяющие это хранение, представляют собой банковский продукт. Сегодня безопасным хранением ценностей клиента обычно занимается в: банке отдел аренды сейфов, который держит ценности: клиентов под замком, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

     Кредиты правительству. Это приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю всех имеющихся в банке депозитов.

     Депозиты  до  востребования  (чековые  счета). Наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования - чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги, и эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

     Потребительский кредит.  Этот вид банковских услуг получил широкое развитие в США, а затем в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели. Банковским продуктом здесь является кредитный договор, определяющий отношения кредитора и заемщика.

     Консультационные  услуги.   Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, подготовки налоговых деклараций, ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей на рынке как внутри страны, так и за рубежом.

     Услуги  по управлению потоками наличных денежных средств. Эти услуги заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избытки наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

     Брокерские  услуги по операциям  с ценными бумагами. Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.

     В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

     Инвестиционные  банковские услуги. К этим услугам относится андеррайтинг   — гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого а: купли-продажи.

     К инвестиционным услугам банков относятся поиск наиболее привлекательных объектов для слияния финансировать приобретений других компаний предложение услуг по хеджированию риска, связанного с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют. 

     Страховые услуги. Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая таким путем гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или заболевания клиента. Банки которые уже сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, действуют обычно через совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк, получает определенную долю доходов от таких операций.

     Финансовые  услуги банка. Это новый вид банковских услуг, получивших наибольшее распространение в послевоенный период. Финансовые услуги включают трастовые, лизинговые и факторинговые, которые предоставляются различным клиентам.

     Трастовые услуги распространяются как на физических, так и юридических лиц. По физически лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также ocyществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате этого банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Широкое распространение на Западе получило также управление пенсионными  и  благотворительными; фондами.

     Услуги  по лизингу. Многие банки начали активно предлагать предприятиям-клиентам возможность приобретения необходимого оборудования с помощью лизингового соглашения, но которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

     Факторинговые услуги банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляя обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

     Продажа пенсионных планов. Кроме трастового обслуживания по управлению планами обеспечения населения но старости, связанными с аккумуляцией я распределением выплат по пенсиям, банки также продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этим.» депозитами, пока они не понадобятся лицам, являющимся собственниками планов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Разработка банковских  услуг 

     Основой создания выпуска банковского продукта является: удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, т.е. потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий определенный набор свойств, а его способность удовлетворять конкретную свою потребность. Таким образом, для банка большое значение имеет предоставление реальной выгоды клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.

     При планировании комплекса, услуг банк учитывает де только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта. В своем развитии он, как и всякий товар, проходит четыре этана.

     • Внедрение банковского продукта или услуги характеризуется, как правило, неосведомленностью потребителя о данном виде банковского продукта и его свойствах, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой ценой банковского продукта.