Понятие и виды банковских услуг

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Характерной тенденцией современного экономического развития является формирование мировой экономической системы, основывающейся на международном производстве, международных рынках капитала и рабочей силы, международном научно-информационном пространстве. Данное явление связано с глобализацией – качественно новым этапом интернационализации производства и обмена. Этим явлением в настоящее время охвачены все сферы экономики, в том числе и банковская. В мире, где все большее число людей не ограничены в своих передвижениях по свету и нуждаются в современных и своевременных финансовых услугах, развитие международных банковских услуг идет быстрыми темпами. Во многих странах совершенствование деятельности банков, как на национальном, так и на международном уровне стало одним из приоритетных направлений социально-экономического развития. Поэтому возникает необходимость исследования основных тенденций развития рынка банковских услуг в условиях глобализации. Актуальность данной темы обусловлена также тем, что банковские услуги являются традиционной и наиболее прибыльной сферой банковского предпринимательства, направленного на удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития экономики.

 

 

1. Понятие и виды банковских услуг

 

При исследовании международного рынка банковских услуг большое внимание уделяется определению основных терминов и понятий, используемых в зарубежной и отечественной банковской практике. Прежде всего к таким терминам относятся банковская услуга, банковская операция, банковский продукт и портфель банковских услуг. В настоящее время не существует единого подхода к разграничению понятий банковская услуга и банковская операция.

Банковские операции рассматривают как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги – как одну или несколько банковских операций, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. Однако последнее определение перекликается с недавно возникшим понятием банковского продукта, рассматриваемого как комплекс взаимосвязанных операций, направленных на удовлетворение потребностей клиента в отдельных видах банковской деятельности.

В связи с этим в последнее время в зарубежной и отечественной литературе банковскую операцию в общем смысле определяют как действия банка, тем или иным образом связанные с движением денежных средств, а под услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению операции. В соответствии с этим можно предложить следующие определения понятий «банковская операция» и «банковская услуга». Банковская операция – это комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи. Банковская услуга, таким образом, представляет собой предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Банковские услуги можно классифицировать по нескольким критериям, характеризующим особенности их предоставления клиентам. В их числе:

1. Направленность на удовлетворение потребностей клиента:

• прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие);

• косвенные или сопутствующие услуги, облегчающие предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые, консультационные);
• услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг.

2. Степень сложности:

• услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (клиринговые услуги);
• услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);
• услуги, требующие профессиональных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов);
• услуги, требующие специальных знаний (финансовое планирование).

3. Тип обслуживаемых операций:

• кредитные услуги;
•           расчетно-кассовые услуги;
•          инвестиционные услуги;
•          трансформация ссудных капиталов (форфетирование, факторинг, лизинг, траст и др.);
•          консультационные услуги.

Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа:

1. стратегические (позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни);
2. текущие (позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане);
3. оперативные (позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы);
4. специальные (позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях).

Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, т.е. нуждается в рынке банковских услуг. Рынок банковских услуг – это специфичная сфера рыночных отношений, обеспечивающая спрос и предложение на услуги банков, направленная на стимулирование банковских операций в целях удовлетворения потребностей клиентов. Основными составляющими инфраструктуры рынка банковских услуг являются в настоящее время не только центральные и коммерческие банки, но и торговые компании, инвестиционные фонды, консалтинговые компании, оффшорные зоны и т.д. В общем другими субъектами рынка банковских услуг являются небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия. Первые формально не являются банками, но основная деятельность их связана с оказанием финансовых услуг, во многом аналогичных банковским (консалтинговые фирмы, инвестиционные фонды, факторинговые и форфейтинговые компании). Ко второй группе относятся, прежде всего, торговые компании и финансовые конгломераты.

Рынок банковских услуг состоит из следующих секторов:

• рынок платежных и корреспондентских услуг;

• услуги на рынке ссудных капиталов;

• рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;
• рынок услуг частным клиентам;
• рынок услуг по обслуживанию внутренней и внешней торговли;
• рынок электронных банковских услуг;
• рынок услуг по доверительному управлению активами.

Таким образом, при исследовании международного рынка банковских услуг прежде всего необходимо определить основные понятия, разграничить термины «банковская операция» и «банковская услуга». Банковскую операцию в общем смысле определяют как действия банка, тем или иным образом связанные с движением денежных средств, а под услугой подразумевается деятельность, способствующая оптимальному выполнению операции. Банковские услуги классифицируют по степени сложности, по направленности на удовлетворение потребностей клиента, по типам обслуживаемых операций и т.д. С целью максимизации прибыли от банковской деятельности необходимо формирование портфеля банковских услуг, который, в свою очередь нуждается в рынке банковских услуг. Данный рынок состоит из определенных секторов, а основными его субъектами являются центральные и коммерческие банки, а также небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия. В настоящее время рынок банковских услуг занимает особое место в мировой экономике и международных экономических отношениях.

 

2. Банковские услуги в международной экономике

 

Рынок банковских услуг занимает значительное место в мировой торговле. По подсчетам Международного Валютного Фонда, они составляют 7,5 % от общего объема мировой торговли услугами. Типовой портфель международных банковских услуг в настоящее время включает услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, внешнеэкономической деятельности клиентов, а также глобальные инвестиционные услуги.

Корреспондентские отношения представляют собой совокупность различных форм сотрудничества между двумя или несколькими кредитными учреждениями при осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Лидерами в предоставлении банковских услуг в области корреспондентских отношений являются универсальные банки с развитой сетью филиалов и банков-корреспондентов, обладающих гибкой системой управления счетами и кредитными рисками, оперативностью принятия решений и конкурентоспособной тарифной политикой. В их числе: Ситибэнк, Бэнк оф Нью-Йорк, Дойче банк, Дрезднер банк и др. Широкая корреспондентская сеть, крупный объем активов, солидная клиентская база позволяет им завоевывать новые рынки сбыта банковских продуктов и увеличить доходы от комплексного предоставления банковских услуг.

Корреспондентские услуги, с одной стороны, являются самостоятельным направлением банковской деятельности, а с другой стороны, - важным элементом сопровождения внешнеэкономического бизнеса. В целом портфель банковских операций и услуг при обслуживании внешнеэкономической деятельности клиентов можно представить в таблице 1.

Перечисленные услуги в сфере международных отношений обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и играют значительную роль в получении прибыли банками.

Основной проблемой при разработке стратегии банковского обслуживания внешнеэкономических сделок клиентов остается необходимость унификации правил, подходов к управлению рисками. Это вызвано увеличением объемов международной торговли и сделок на мировых валютных, кредитных и финансовых рынках. С позиции предоставления банками услуг корпоративным клиентам в управлении рисками в области внешнеэкономической деятельности понятие риска можно определить как возможность частичного или полного неисполнения контрагентом своих платежных, кредитных и контрактных обязательств, вследствие воздействия различных факторов на проведение сделки, финансовое и экономическое состояние клиента.

 

Таблица 1 - Банковские операции и услуги по обслуживанию внешнеэкономической деятельности

Основные банковские операции	Банковские услуги
Кредитование внешнеэкономической деятельности клиентов	Консультационные услуги по организации торговых сделок клиентов
Валютные операции	Организация международных корреспондентских отношений с иностранными банками для кредитно-расчетного обслуживания клиентов
Международные расчеты	Проведение переговоров о получении от иностранных банков кратко- и среднесрочных кредитных линий для обслуживания торговых и документарных операций клиента
Форфейтинговые операции	Участие в банковских синдикатах и консорциумах в целях привлечения ресурсов других банков и кредитно-финансовых институтов для проектного финансирования и кредитования торговых сделок клиентов
Факторинговые операции	Управление страновыми, кредитными, платежными и прочими рисками при осуществлении клиентом внешнеэкономической деятельности
Лизинговые операции	Развитие отношений с экспортно-импортными банками и организация сделок в рамках полученных кредитных линий

 

В настоящее время особое внимание уделяется так называемым глобальным инвестиционным услугам. Это связано, прежде всего, с объединением мировых финансовых и инвестиционных центров в единую систему, развитием международной финансовой интеграции, финансовых инноваций, созданием новых финансовых инструментов и технологий в инвестиционной деятельности

Подводя итоги, можно сказать следующее. Рынок банковских услуг занимает значительное место в международной торговле. На глобальном уровне в него входят услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, обслуживания внешнеэкономической деятельности, а также глобальные инвестиционные услуги. Они обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и приносят основной доход банкам. Развитие этих видов услуг вызвано увеличением объемов мировой торговли, интеграцией финансовых, валютных и кредитных рынков, развитием новых технологий в банковской деятельности, а также другими тенденциями международной торговли банковскими услугами.

 

3. Современные тенденции международной торговли банковскими услугами

 

Увеличение объемов продажи товаров, услуг, технологий и интеллектуальной собственности в развитых странах оказало прямое воздействие на развитие банковских услуг. В настоящее время возрастает значимость услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета.