Банковское кредитование. Понятие, виды, принципы

 

 

 

 

Банковское кредитование

 

Понятие, виды, принципы

 

 

 

 

Содержание:

 

• Понятие банковского кредитования
• Особенности Банковского кредитование
• Основные принципы
• Виды кредитов

 

 

 

 

Понятие Банковского кредитования

 

Банковский кредит представляет собой:

   1)денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях

   2) определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности.

Во втором случае банковский  кредит представляет собой упорядоченный  комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных  процедур, которые составляют целостный  регламент взаимодействия банка  в лице его сотрудников и  подразделений с клиентом банка  по поводу предоставления денежных  средств

 

 

 

 

Банковский кредит

 

Пассивный

Банк берет кредит, т  е является заемщиком

 

Активный

Банк дает кредит, т.е. выступает  кредитором

 

 

 

 

Банк выдает кредиты  в следующем порядке:

 

• юридическим лицам - в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее - счета);
• физическим лицам - в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
• кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.

 

 

 

 

Банк выдает кредиты  следующими способами:

 

• разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
• открытием кредитной линии;
• кредитованием счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции). Кредитование счета при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента;
• участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;
• другими способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка России.

 

 

 

 

Принципы Банковского кредитования

Принципы - это основные правила какого-либо вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев.

 

Выделяются следующие принципы:

 

1. Принцип срочности: кредит выдается на определенный срок

2. Принцип возвратности: в определенный срок, сумма кредита должна быть возвращена полностью

 

3. Принцип платности: за право пользования кредитом заемщик должен заплатить определенную сумму процентов

 

 

 

 

 

 

4. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам: в частности, обязателен кредитный договор или соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации

 

5. Принцип неизменности условий кредитования положений кредитного договора или соглашения: если условия меняются, то это должно осуществляться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре или соглашении либо в специальном приложении к нему

 

 

 

 

6. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки: условия данной сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон

 

7. Принцип целевого использования кредита

 

8. Принцип обеспеченного кредитования: кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вообще

 

 

 

 

Виды банковского кредита

 

Основные виды банковских  кредитов, предоставляемые предпринимательским  фирмам:

• Ролловерный кредит
• Контокоррентный кредит
• Револьверный кредит
• Платежный кредит
• Ипотечный кредит
• Ломбардный кредит
• Кредитная линия

 

 

 

 

Контокоррентный кредит

 

Контокоррентный кредит — это вид кредита, предоставляемого заемщику для проведения им платежей в условиях отсутствия средств на его расчетном или текущем счете. В отличие от традиционного краткосрочного кредитования контокоррентный кредит выдается в соответствии с текущей потребностью в оборотных средствах и является возобновляемым в течение срока договора.

 

Объект кредитования: оборотные средства, суммарная потребность в которых возникает из-за временного лага между поступлением выручки от реализации продукции, работ, услуг и платежами поставщикам за приобретенные товарно-материальные ценности, налоговыми платежами в бюджет, выплатой заработной платы персоналу, осуществлением расчетов с пенсионным и другими внебюджетными фондами, а также прочими лицами.

 

Кредитором выступает коммерческий банк или его подразделения. Ссудозаемщиком могут быть различные юридические лица, функционирующие на коммерческой основе.

 

 

 

 

Ипотечный кредит

 

Ипотечный кредит — долгосрочный кредит, полученный под залог или части основных средств, или имущественного комплекса фирмы-заемщика в целом.

 

Ипотечный кредит является основной формой долгосрочного банковского кредитования.

 

Участники ипотечной системы

-банки, которые осуществляют проверку платежеспособности заемщика;

-оценочные компании, оценивающие рыночную стоимость квартиры;

-страховые компании, которые обязаны страховать риски, возникшие в  ходе ипотечного –кредитования;

-ипотечные брокеры, помогающие выбрать заемщику наиболее подходящую программу кредитования.

 

 

 

 

                  Ломбардный кредит

 

Ломбардный кредит — это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.).

 

Ролловерный кредит — долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процентной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпов инфляции.

 

Ролловерный кредит

 

 

 

 

Платежный кредит

 

Платежный кредит — кредит, предоставляемый фирмам-плательщикам на оплату ими расчетных документов, выполнение денежных обязательств, при наличии у фирм временных финансовых трудностей, возникающих вследствие опережения сроков платежей по отношению к срокам поступления средств на счет фирм-плательщиков.

 

Предоставляется банками предпринимательским фирмам на оплату материальных ресурсов, оборотных средств, на погашение дебетового сальдо по зачету взаимных требований, на выплату заработной платы.

Предоставляется на определенный период, в течение которого фирме-заемщику разрешается как поэтапное привлечение кредитных средств, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по кредиту.

 

 

 

 

Револьверный кредит

 

Револьверный кредит (возобновляемый) – кредит, который предоставляется клиенту в рамках заранее оговоренных максимальной суммы задолженности и срока погашения без дополнительных согласований (переговоров) между участниками кредитных правоотношений.

 

Кредиты предоставляются проверенным, долгосрочным клиентам кредитных организаций или под серьёзное надёжное обеспечение.

 

Участниками кредитных отношений могут быть и государство, и юридические, физические лица.

 

 

 

 

Открытие кредитной линии.

 

Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у заемщика имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.

 

Три основных вида кредитных линий:

 

Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности

 

Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.

 

Смешанная кредитная линия (возобновляемая линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности) – объединяет в себе параметры двух вышеописанных продуктов. За период действия договора заемщик вправе получить определенную сумму, при этом единовременная задолженность не должна превышать установленного лимита.