Риск и страхование в экотуризме

     В Законе указано, что любые суммы, предоставление которых туристу и (или) иному заказчику гарантируется финансовым обеспечением, должны использоваться исключительно для удовлетворения требований туриста и (или) иного заказчика, предъявляемых на основании положений Закона. Закон оговаривает также, что правила применения договора страхования  ответственности  туроператора  и банковской гарантии для финансового обеспечения ответственности  туроператора  определяются в соответствии с гражданским  законодательством с учетом особенностей, предусмотренных Законом.

     По  письменному требованию туриста (или  заказчика) гарант обязан уплатить денежную сумму по банковской гарантии в случае отказа туроператора возместить реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта. Основанием для выплаты, согласно Закону, является "факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора" - ст. 17.4 Закона. При этом существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта Закон признает нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора:

     неисполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;

     наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта (ст. 17.4). [1]

     Поскольку предъявить требование к гаранту  возможно только в случае отказа самого туроператора возместить ущерб, Закон  предусматривает, что в предъявляемом  гаранту письменном требовании об уплате денежной суммы помимо прочих сведений должны быть обязательно указаны реквизиты документа, свидетельствующего об отказе туроператора в добровольном порядке удовлетворить требование о возмещении реального ущерба, понесенного туристом и (или) иным заказчиком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, и (или) номер и дата вступившего в законную силу судебного решения о возмещении туроператором указанного реального ущерба (ст. 17.5 Закона). [1]

     Согласно  ст. 17.1 Закона страховщиком при страховании  ответственности  туроператора может быть только российская страховая компания, имеющая право осуществлять страхование  гражданской  ответственности по договору. [3]

     Страховые суммы, для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма - 500 тысяч рублей.

     Для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере въездного туризма - 10 млн. рублей.

     Для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма: 
30 млн. рублей - в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 100 млн. рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, а также для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, применяющих упрощенную систему налогообложения; 

     60 млн. рублей - в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 300 млн. рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года;  
 
100 млн. рублей - в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют свыше 300 млн. рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года. [3]

     Юридические лица, намеренные осуществлять туроператорскую деятельность в сфере выездного туризма и ранее не осуществлявшие такую деятельность, должны иметь финансовое обеспечение в размере не менее 30 млн. рублей.  В случае, если туроператор оказывает услуги в нескольких сферах туроператорской деятельности, применяется наибольший размер финансового обеспечения. Туроператор, по согласованию со страховщиком может увеличить сумму обеспечения.

        Туроператор в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом, за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта. При этом "объектом страхования являются имущественные интересы  туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам... реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта". Страховым случаем по такому договору страхования является "факт установления обязанности    туроператора  возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования  ответственности  туроператора". [23]

     Обязанность туроператора возместить причинённый  ущерб наступает в случае существенного нарушения условий договора о реализации туристского продукта. К таковым закон относит:

• неисполнение обязательств по оказанию туристу входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;
• наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований законодательства к качеству и безопасности туристского продукта.

     Важный  момент: ущерб туристу должен быть причинён именно вследствие нарушения  туроператором своих обязанностей по договору, а не по причине каких-то иных обстоятельств, не имеющих отношения к обязательствам туроператора. К случаям ответственности туроператоров можно отнести незаселение туристов в отель, предусмотренный договором, сокращение времени отдыха вследствие задержки или отмены вылета авиарейса, неоказание отдельных услуг, входящих в турпродукт.

     «Форс-мажор» под страховые случаи, разумеется, не подпадает. Плюс — ещё некоторые ситуации. Вот цитата из типовых правил страхования:

     Не подлежит возмещению ущерб, причинённый в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения договора о реализации туристского продукта, прямо или косвенно обусловленных:

      
1. воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 
2. незаконными действиями (бездействием) государственных органов, органов местного самоуправления, а также их должностных лиц, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам;

      
3. военными действиями, а также манёврами или иными военными мероприятиями;

      
4. гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками, террористическим актом;

      
5. конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением имущества по распоряжению государственных органов;

      
6. основаниями, не предусмотренными законом и настоящими Правилами; 
7. умышленными действиями Выгодоприобретателей (туристов), направленными на наступление страхового случая, в том числе сговором между Страхователем (туроператором) и Выгодоприобретателем (туристом).

      
Кроме того, в соответствии с типовыми правилами страхования, страховщиком не возмещаются:

• расходы, произведённые туристом и не обусловленные требованиями к качеству туристского продукта, обычно предъявляемыми к туристскому продукту такого рода;
• причитающиеся туристу штрафы, пени, неустойки, а также проценты за пользование чужими денежными средствами и т.п. платежи;
• упущенная выгода туриста;
• внимание! — моральный вред туриста;
• ущерб, причинённый в результате распространения туроператором сведений, составляющих охраняемую законом тайну, или распространения любой другой конфиденциальной информации;
• расходы, превышающие объём возмещения, предусмотренного законодательством Российской Федерации;
• расходы, произведённые туристом, связанные с его неявкой, опозданием и (или) незаселением по вине туриста, в сроки указанные в проездных документах, турпутёвке, договоре о реализации туристского продукта;
• расходы, связанные с улучшением условий туристского продукта, указанного в договоре о реализации туристского продукта, если такие расходы не согласовывались с туроператором и (или) не связаны с нарушением оператором обязанностей по договору о реализации туристского продукта;
• расходы, возникшие в результате утери туристом документов, необходимых для осуществления поездки и отдыха, если при этом указанные документы не были похищены;
• расходы, связанные с отменой поездки по независящим от туриста и туроператора обстоятельствам (болезнь туриста, неполучение визы и др.);
• расходы, связанные с отменой (переносом) поездки по инициативе туриста, и не обусловленные неисполнением или ненадлежащим исполнением оператором обязательств по договору о реализации туристского продукта;
• расходы, связанные с несоблюдением консульствами сроков оформления виз.

      
Кстати, выплата страхового возмещения не лишает потребителя права требовать от туроператора возмещения упущенной выгоды, морального вреда и иного ущерба в обычном, гражданско-правовом порядке.[23]

     Определение размера страховой выплаты производится страховщиком на основании полученных от туроператора (туриста, компетентных и иных органов (организаций), учреждений и т.д.) документов, подтверждающих факт причинения и размер ущерба, с привлечением при необходимости независимых экспертов. 
Размер страхового возмещения определяется величиной причинённого ущерба, но не может превышать установленной договором страхования страховой суммы. 
При отсутствии спора между страховщиком, оператором и туристом о том, имел ли место страховой случай, о наличии у туриста права на получение страховой выплаты, об обязанности оператора возместить причинённый ущерб, и о размере страховой выплаты, страховые выплаты могут производиться в досудебном порядке, с заключением трёхстороннего соглашения. Ну а если по какому-то из этих вопросов стороны не договорятся сами, за дело берётся суд — он и определяет размер реального ущерба и страховой выплаты.

     3. Услуги страхования в эко туризме,  на примере страховой компании ООО «Ингосстрах».

     3.1. Общая характеристика  страховой компании 

       Страховая компания «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За этот период «Ингосстрах» из скромного управления, входящего в Министерство финансов СССР, вырос в солидную компанию с разветвленной региональной сетью. Сегодня это крупнейшая страховая компания федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям.

     Высокая деловая репутация страховой  компании «Ингосстрах» подтверждена российским рейтинговым агентством «Эксперт РА», в очередной раз присвоившим  компании максимальный рейтинг A++. Впервые рейтинг А++ компания получила в 2002 году. Компания также имеет рейтинг международного агентства Standart&Poor's Оставаясь лидером отечественного рынка на протяжении всей своей истории, «Ингосстрах» преуспел в области отношений с клиентами, главным итогом которых стало доверие миллионов частных клиентов и десятков тысяч компаний. Сегодня клиенты нашей страховой компании – это крупнейшие промышленные предприятия, организации-участники внешнеторговой деятельности, транспортные и торговые фирмы, банки, представительства транснациональных организаций. Большинство из них сотрудничают со страховщиком на протяжении многих лет.

     Обеспечивать  комплексную защиту финансовых интересов  клиентов компании позволяют лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование.

     «Ингосстрах»  предоставляет полный спектр страховых  услуг, в том числе страхование  имущества,  добровольное медицинское страхование (ДМС), ОСАГО, ДСАГО,  КАСКО, страхование детей, страхование туризма, комплексное обслуживание юридических лиц (страхование имущества, репутации, ответственности, коммерческой деятельности, пенсионные программы).

     Ответственность перед клиентами по полной сумме возможных убытков «Ингосстрах» несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров по перестрахованию — ведущие международные компании: Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и др.