Страхование финансовых рисков

1.Страхование финансовых рисков – это страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) лица, в пользу которого заключен договор страхования, вызванный следующими событиями:

- остановка или сокращение  объема производства в результате  оговоренных в договоре событий;

- банкротство;

- непредвиденные расходы;

- неисполнение (ненадлежащее  исполнение) договорных обязательств  контрагентом застрахованного лица, являющегося с кредитором по  сделке;

- понесенные застрахованным  лицом судебные расходы; иные  события.

Таким образом, перечень событии, могущих повлечь финансовый ущерб, от риска наступления которого можно застраховаться, достаточно широк. Страхование финансовых рисков относится к имущественному страхованию. В некоторых случаях страхование финансовых рисков включается в договор страхования имущества, в таком случае страховая компания возмещает страхователю не только ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, но и не полученную вследствие остановки производства (в результате страхового случая) прибыль.

В практике отечественного страхования наибольшее распространение получает страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств клиентами (контрагентами) страхователя. Это может быть финансовый риск как по одной, так и по нескольким однотипным сделкам (риск по договору купли-продажи или поставки товара). Например, поставщик, направляя товар покупателю с условием последующей оплаты товара, может заключить договор страхования финансового риска, по условиям которого страховщик обязан возместить страхователю (поставщику) неполученные доходы в случае неисполнения покупателем - контрагентом страхователя -своих обязательств по договору купли-продажи товара.

Прибегая к услугам страховой компании, предпринимательская фирма должна в первую очередь определить объект страхования, т.е. те виды финансовых рисков, по которым она намерена обеспечить страховую защиту. При определении состава страхуемых рисков фирме необходимо учитывать определенные условия, основными из которых являются:

- высокая степень вероятности  возникновения финансового риска;

- невозможность полностью  возместить финансовые потери  по риску за счет собственных  финансовых ресурсов;

- приемлемая стоимость  финансовых ресурсов.

Страхование вероятных потерь служит не только надежной защитой от неудачных решений, что само по себе очень важно, но также повышает ответственность руководителей предпринимательской фирмы, побуждая их серьезнее относиться к разработке и принятию решений, регулярно предпринимать превентивные меры защиты в соответствии со страховым контрактом. Однако российское законодательство не стимулирует применение такого метода минимизации рисков. Закон разрешает предприятиям включать в стоимость затрат, относимых на себестоимость продукции (работ, услуг), затраты на страхование в объеме, не превышающем 1% объема реализованной продукции (работ, услуг).

Рынок страхования в Росси не получил достаточное развитие. Чтобы из огромного перечня страховых компаний выбрать ту, которая в большей степени соответствует потребностям фирмы в обеспечении страховой защиты, необходимо получить следующую обязательную информацию:

- наличие лицензии Федеральной  службы России по надзору за  страховой деятельностью;

- форма специализации  страховой компании;

- размер уставного капитала  и собственных средств страховой компании. Конечно, величина этого показателя не гарантирует абсолютной надежности, но страховщик, имеющий большой оборот и в связи с этим большой потенциал, например для инвестиционной деятельности, более устойчив в финансовом отношении;

- рейтинг страховой компании, основанный на сравнении относительных  и абсолютных показателей финансовой  деятельности таких компаний;

- размер тарифов, используемых  страховой компанией в процессе  осуществления различных видов  страхования финансовых рисков.

Взаимоотношения фирмы со страховой компанией основываются на договоре страхования - соглашения между страхователем и страховщиком, регламентирующего их взаимные права и обязанности.

 

 

2.Страхование имущественных интересов банка

• Комплексное страхование банковских рисков — продукт, обеспечивающий защиту от большинства рисков, которые могут возникнуть в банковской деятельности: риска вооруженного ограбления (кражи со взломом), риска физической гибели или повреждения имущества, включая денежную наличность и ценные бумаги, риска подделки документов, риска приема фальшивых банкнот, риска мошенничества персонала, инкассаторских рисков (перевозка наличности и ценностей), риска хищения денежных средств путем проникновения в компьютерные сети, риска проведения мошеннических операций с банковскими картами;

• Страхование имущества банка — продукт, позволяющий решить любые проблемы, связанные с защитой имущества банка, в том числе его ценностей;

• Страхование автотранспорта банка, перевозок и ответственности — данный продукт включает в себя страхование парка принадлежащих банку автомашин (включая спецмашины и броневики), страхование ценностей при перевозках, а также страхование гражданской ответственности перед третьими лицами;

• Страхование сотрудников банка, включающее в себя добровольное медицинское страхование сотрудников, страхование сотрудников от несчастного случая, страхование имущества сотрудников банка и страхование автотранспорта сотрудников банка.

Лизинговым компаниям

• Страхование имущества компании — продукт, который позволяет решить любые проблемы, связанные с защитой имущества компании;

• Страхование автотранспорта компании, перевозок, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами;

• Страхование сотрудников компании, включающее в себя добровольное медицинское страхование сотрудников, страхование сотрудников от несчастного случая, страхование имущества сотрудников компании, страхование автотранспорта сотрудников компании.

 

Брокерам

• Страхование имущества компании — продукт, который позволяет решить любые проблемы, связанные с защитой имущества компании;

• Страхование автотранспорта компании, перевозок, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами;

• Страхование сотрудников компании, включающее в себя добровольное медицинское страхование сотрудников, страхование сотрудников от несчастного случая, страхование имущества сотрудников компании, страхование автотранспорта сотрудников компании.

 

 

3.Причины,по которым страховая сумма данного вида страхования может быть не выплачена?

Страховым случаем является авария, произошедшая на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасного производственного объекта (ОПО), и подтвержденная решением суда.

Тарифные ставки

устанавливаются страховщиком на основании базисных тарифных ставок , с учетом условий получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, местонахождения ОПО и иных факторов его эксплуатации.

При заключении договора страхования страховщик вправе провести экспертизу объекта страхования в целях определения степени страхового риска, в частности ознакомиться с состоянием и условиями эксплуатации ОПО, соответствующей документацией.

Договор страхования вступает в силу с момента страховой премии, размер которой зависит от величины страховой суммы и заключается сроком на один год.

Страховая выплата

производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленным в течение трех лет с момента аварии на ОПО. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных страховых сумм, указанных в договоре (полисе) страхования.

В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба

включается:

• ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;

• возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:

- заработок, которого потерпевшее  лицо лишилось вследствие потери  трудоспособности;

- дополнительные расходы, необходимые для восстановления  здоровья потерпевшего;

- часть заработка, которого  в случае смерти потерпевшего  лишились лица, состоящие на его  иждивении или имеющее право  на получение от него содержания;

- расходы на погребение  потерпевшего в случае его  смерти;

• возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод).

Выплаты страхового возмещения производятся непосредственно выгодоприобретателю — потерпевшему третьему лицу (лицам).

Страховая выплата осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления страхователя (выгодоприобретателя) с приложением:

1. решения суда, установившего  обязанность страхователя возместить  вред, причиненный в результате  аварии на ОПО;

2. акта технического расследования  аварии;

3. страхового акта, составленного  страховщиком;

4 других документов соответствующих  компетентных органов, подтверждающих  факт наступления страхового  случая и размера ущерба.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования,

которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет по отношению к лицу, ответственному за причиненный вред, возмещенный по договору страхования.

По одному или нескольким страховым случаям выплата не может превышать размера страховой суммы, поэтому, если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему застрахованным лицом.