Возникновение и основные этапы развития страхования

 

     Особенности цедирования риска  лежат в основе классификации договоров  перестрахования  на договоры:

 

     -факультативного  перестрахования;

 

     -облигаторного  перестрахования;

 

     -факультативно-облигаторного  перестрахования.

 

     Договор факультативного  перестрахования  предоставляет страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику - исключительную возможность  принятия предложенных рисков или отказа от них. Договор факультативного  перестрахования - исторически  первая перестраховочная форма, конструкция  которой (относительная  независимость сторон) способствует ее широкому распространению  на национальном и  зарубежных страховых  рынках.

 

     Договор облигаторного перестрахования - договор, взаимно  обязывающий его  стороны: страховщика (перестрахователя) - к передаче определенных долей во всех рисках, принимаемых им на страхование в  установленный период времени, другому  конкретному страховщику (перестраховщику), а перестраховщика - к их принятию. Преимущества данного вида договора (автоматически  гарантированное  покрытие определенных рисков, сравнительно небольшие для  обеих сторон расходы  и др.) определяют его активное использование  в практике международного перестрахования.

 

     Факультативно-облигаторный договор (договор "открытого  покрытия") создает  обязанность принимать  предложенные доли рисков только для перестраховщика, оставляя на исключительное усмотрение страховщика (перестрахователя) их передачу или воздержание  от нее. В практике страхования сложились  две системы участия  перестраховщика  в деятельности страховщика: пропорциональная (традиционная) и непропорциональная.

 

     Пропорциональная  система включает три способа, опосредуемых договорами:

 

     -квотного  перестрахования;

 

     -эксцедентного  перестрахования;

 

     -квотно-эксцедентного  перестрахования.

 

     При квотном перестраховании  доля участия перестраховщика  выражается в конкретной (фиксированной) сумме - квоте.

 

     Эксцедентное  перестрахование  определяет размер максимального  собственного участия  страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии - эксцедент, а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери. Как сочетание этих двух видов квотно-эксцедентное перестрахование применяется сравнительно редко.

 

     Непропорциональная  система получила развитие в двух договорных типах перестрахования:

 

     -договоре  эксцедента убытка;

 

     -договоре  эксцедента убыточности.

 

     В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает страховое  покрытие той части  убытка, которая превышает  установленную сумму  собственного участия  страховщика (перестрахователя) - франшизу (приоритет), но ниже определенной в договоре суммы, составляющей предельную границу обязательств перестраховщика - лимит  перестраховочного  покрытия.

 

     Договор эксцедента убыточности  предусматривает, что  убыточность до установленного предела будет  покрываться исключительно  самим страховщиком (перестрахователем), а все превышение данного лимита убыточности - перестраховщиком.

 

     Обеспечению интересов перестраховщика  служит институт ретроцессии, когда перестраховщик - ретроцедент, приняв риск в перестраховании, может передать его (полностью  или частично) третьему страховщику - ретроцессионарию (с  распространением на данные отношения  правил о договоре перестрахования (ст. 967 ГК)).

 
 

     Глава 2.Возникновение, исполнение и прекращение  бязательств по страхованию

 
 

     2.1 Основания возникновения  обязательств по  страхованию

 
 

     Подчеркнем, что ГК впервые  закрепляет общее  правило о возникновении  обязательств по страхованию  из договора (ст. 927).

 

     Вместе  с тем ГК допускает  и другие основания  возникновения страховых  обязательств. Так, общества взаимного страхования  осуществляют страхование  непосредственно  на основании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК).

 

     Кроме того, источником создания обязательств по страхованию  может выступать  закон и иной правовой акт для отношений  по обязательному  государственному страхованию  жизни, здоровья и  имущества государственных  служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).

 

     Тем самым осуществляется защита таких имущественных  интересов, которые  с наибольшей полнотой и всесторонностью  могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием, как  одно из проявлений публично-правовой стороны  института страхования.

 
 

     2.2 Обязанности страхователя

 
 

     Очевидно, что основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как  плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке  и в сроки, установленные договором  страхования (п. 1 ст. 954). Такой характер указанной обязанности страхователя, выражающей возмездность страхового обязательства, обусловлен тем значением, которое  она приобретает для определения  начала действия договора страхования.

 

     По  общему правилу договор страхования  вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса и, таким образом, признается реальным договором (хотя не исключена  возможность установления в конкретном договоре страхования иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).

 

     В основе определения размера страховой  премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов - "главного нерва страхового дела", обеспечивающий финансово-экономическую  устойчивость страховых операций и  служащий основой формирования страхового фонда.

 

     Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой  суммы с учетом объекта страхования  и характера страхового риска.

 

     Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать  и применять страховые тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК), используя систему  математических и статистических закономерностей  наступления обстоятельств, приобретающих  значение страховых случаев, - теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон (ч. 3 п. 2 ст. 11 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Законом могут предусматриваться случаи установления или регулирования страховых тарифов органами государственного страхового надзора (абз. 2 п. 2 ст. 954 ГК), которые выполняют также публичные контрольные функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемых страховщиками (пп. "в" п. 3 ст. 30 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

 

     Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой  премии частями - страховыми взносами). Условиями конкретных договоров  страхования могут быть предусмотрены  различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных  страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения  выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

 

     Природа страхового обязательства и его  целевая направленность - устранять  или уменьшать имущественные  последствия от предполагаемой опасности - страхового риска - предопределяют сущность и характер "информационной" обязанности  страхователя: сообщить страховщику  известные обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков  от его наступления (страхового риска), за исключением случая, если эти  обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай. Поэтому  страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides - высокая степень доверия) - общепризнанному  в законодательстве, доктрине и правоприменительной  практике как континентальной, так  и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое  обязательство приобретает тем  самым конфиденциальный характер.

 
 

     2.3 Обязанности страховщика. Страховая  сумма

 
 

     Достаточно  широк круг обязанностей страховщика, установленных ГК, что определяется правовым положением страховщика как  профессиональной стороны страхового обязательства.

 

     Итак, основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности  страхователя по уплате страховой премии, - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых  выплат завершает развитие обязательства  по страхованию, воплощая его функциональное назначение. Существенное значение для  определения размера страховых  выплат приобретает страховая сумма.

 

     Страховая сумма - денежная сумма, определяемая в  договоре страхования соглашением  страхователя со страховщиком или установленная  законом, которую страховщик при  наступлении страхового случая обязуется  выплатить страхователю (выгодоприобретателю).

 

     В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином "страховое вознаграждение" (страховщик как бы "вознаграждает" страхователя за неблагоприятные последствия  страхового случая). ГК для наименования таких сумм использует в имущественном  страховании термин "страховое  возмещение", а в личном - "страховая  сумма" (Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обоих видов  страхования применяет обобщенный термин "страховая выплата", однако в личном страховании обозначает страховую сумму термином "страховое  обеспечение" (п. 3 ст. 9), что представляется наиболее точным).

 

     Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров  имущественного и личного страхования.

 

     В договорах личного страхования  страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальная особенность  объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).

 

     Для имущественного страхования (за исключением  страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы  осуществляется в соответствии с  правилами, императивно установленными законом. В имущественном страховании  страховая сумма не должна превышать  действительную стоимость имущества - страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном  страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования.

 

     В конкретном договоре имущественного страхования  допускается установление иного  соотношения страховой суммы  и страховой стоимости или  иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма  или страховое возмещение не достигают  пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК).