ОГЛАВЛЕНИЕ

       ВВЕДЕНИЕ                                                                                                  3                                                 

ГЛАВА 1. Возникновение и основные этапы развития страхования  

1. Основные  этапы развития страхования
2. Страховое дело в России

ГЛАВА 2.Страховое право и страховые обязательства          13  

       2.1. Понятие и предмет страхового права            13

       2.2. Формы страхования                                                                            17

       2.3. Суброгация при страховании                                                            20 

       ГЛАВА 3. Договор страхования                                                           24 

       3.1. Существенные условия договора  страхования                              24

       3.2. Объекты страхования                                                                         29                                             

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                        34

      БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК                                                37

ВВЕДЕНИЕ

     Страхование — важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент  экономической и социальной сферы. Оно непосредственно затрагивает  интересы субъектов предпринимательской деятельности и граждан, обеспечивая защиту их имущественных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в результате действия различных неблагоприятных факторов и при некоторых других обстоятельствах.

     За  все время существования человечества вряд ли можно найти более рациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав хозяйствующих субъектов и граждан, чем страхование. По сути своей оно основывается на простом принципе: в результате разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одного лица между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и достаточно полно.

     В условиях рынка, сопровождающегося  различного рода рисками, значение страхования возрастает, создаются объективные предпосылки для активного внедрения его в экономические отношения как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, поскольку хозяйствующие субъекты должны сами заботиться об устойчивости своего материального положения и платежеспособности, а также сохранности имущества. Убытки, как от стихийных бедствий, техногенных аварий, так и от самой предпринимательской деятельности должны иметь надежный источник покрытия. Следовательно, страхование  занимает одну из необходимых отраслей как жизни человека, которая нуждается в более подробном, детальном изучении, так и права, которая на данное время является относительно молодой отраслью российского права, что подтверждает актуальность темы данной курсовой работы.

       Для более глубокого и детального  рассмотрения взятой темы нужно более детально изучить историю возникновения страхования, этапы его развития и развитие страхования в России. Так же необходимо рассмотреть само определение страхования и страховые обязательства, понятие предмета страхового права, формы страхования и суброгацию при страховании. Так же не маловажным является рассмотрение самого договора, его существенных условий и объектов страхования.

     Для написания данной работы использовались разнообразные источники: и учебники, например «Гражданское право» Под ред. Е.А. Суханова, «Гражданское право» Учебник Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, . Гомелля В.Б. «Основы страхового дела», Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования, и нормативно-правовые акты, такие как Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, . Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 27 ноября 1992 года № 4015-1, Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.07.2008) «О Медицинском страховании граждан в РФ», и судебная практика «решение Арбитражного суда г. Москвы от 05.10.00 по делу № А40-27167/00-40-247». 
 
 

ГЛАВА 1. Возникновение  и основные этапы  развития страхования 

     Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные в последующем страхованием.

      Можно сформулировать объективные и субъективные факторы ставшие причиной возникновения  страхования:

• наличие опасностей, способных причинить имущественный либо иной материальный вред, наступление которых невозможно предотвратить (объективный фактор)
• появление у людей опасения за сохранность и сбережение материальных личных нематериальных благ (субъективный фактор)
• необходимость, а так же желание и стремление людей бороться доступными методами и способами с теми опасностями, которые вызывают у них известный страх и опасение от наступления вредоносных последствий  (совмещение объективного и субъективного факторов)

     В совокупности эти факторы стали  предпосылками создания института  страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями  опасных явлений.

     Идея  коллективного взаимодействия путем  объединения усилий и капиталов  для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия разрушительных природных сил, зародилась во времена античности в Древней Греции и Риме.

     Наиболее  яркий прообраз современного страхования  можно наблюдать в период Римской империи. Социально-экономические потребности Рима удовлетворялись за счет государственной казны через специальные коллегии. Коллегии создавались по необходимости, в зависимости от выполнения определенных функций государством. Особо важными были военная, религиозная и коллегия для вспоможения (помощи). Одной из основных функций коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специальные кассы, собиравшие взносы. Взносы носили как разовый так и регулярный характер. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения. Так же к задачам религиозных коллегий можно отнести проповедование добрых деяний, участие в труде и доставлении обществу необходимых экономических средств для создания домов для сирот и бедных, больниц и прочих заведений за счет кассы помощи.

     Существовавшие  в то время источники римского права, такие как кодефикация  Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов Марк Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая Попиана, Павла, Ульпиана, законы XII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры по объединению коллективных интересов граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что подлинное страхование возникает лишь в VIII-X веках.

     Применительно к данному историческому периоду  можно говорить о первом этапе развития страхования. В раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал так же принцип разделения страхования по видам и рисам, который свойственен современному страхованию. На раннем этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись методы оценки страховых рисков, выявления и группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятия принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных страхованию современности. Так же страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.

     Второй  исторический этап развития  страхования —  этап правовой  регламентации  основ  организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. — в Англии, в 1681 г. — во Франции, в 1727 г. — в Пруссии и в 1734 г. — в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского,  ибо  в  средние  века  самым  распространенным  способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.

     Исторически морское  страхование  произошло  от  договора  займа, по которому займодавец передавал купцу или  владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар  вместе  с  судном  благополучно прибудет  в место назначения, заемщик — торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.

     В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования. Во-первых, условия  возврата денег обусловлены наступлением или ненаступлением определенных опасностей. Во-вторых, при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного.  И  наконец,  в  данном  договоре  содержатся  элементы риска: для  займодавца  это  гибель  судна или  товара,  а для владельца товара или судна — последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу. Оформлялись эти отношения определенным соглашением в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров. Но поскольку торговцев не очень устраивало условие о последующем разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на  себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения товара. Такими третьими лицами стали специально созданные общества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания.

     Понятие  «страховой  договор»  впервые  появилось  именно  в это  время  —  время  зарождения  морского  страхования.  Профессор И. Степанов  считал,  что  страховой  договор  не  должен  стимулировать пари, а страхователь должен преследовать интерес в отдаваемой на страхование вещи. Таким образом, страховой договор стал способом обеспечения всякого интереса, подверженного риску. Именно возникновение страхового договора определяло формирование страхования и его дальнейшее развитие.

     Третий  исторический  этап  характеризуется  развитием  страхового  дела  и  возникновением  отличных  от  морского  видов  страхования. Данный этап охватывает XVIII—XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd’s и первое страховое общество от огня Friendly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество. Но наибольшим стимулом для создания страховых обществ стал

большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление  многочисленных  крупных  страховых  акционерных  предприятий.  Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупная генеральная  касса  страхования  от  огня. В  дальнейшем  страхование  от  огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных  видов  страхования, послуживших  созданию  в  1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня.

     В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования — транспортное  страхование,  организованное  на  акционерных началах. Однако, как полагал Г.Ф. Шершеневич,  здесь не обошлось без некоторой борьбы,  так как существовавшие  страховщики,  почувствовав опасность конкуренции, решили противопоставить акционерным компаниям свои единичные объединения и старались дискредитировать акционеров.

     Тем  не менее,  акционерная форма  страхования  взяла  вверх  над  индивидуальной, так как имела  преимущество объединения капиталов. Вначале акционерные общества страхования  от огня формировались на принципах  взаимного  страхования. Позже стали появляться элементы коммерческого страхования как самостоятельного предпринимательского вида деятельности.

     В  России,  как  и  в  других  развитых  государствах  Европы  конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения  безопасной  торговли  в  1800 г.  была  создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.