Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться  на неопределенный срок.

     Начало  действия договора страхования диспозитивно определено нормой п. 1 ст. 957 ГК.

     Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами. При этом не обязательно, чтобы он определялся в виде конкретной даты.

     Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор  действует до установленного в нем  срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый – определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй – определить срок исполнения каждого из обязательств.¹⁶

     Срок  исполнения страхового обязательства  может быть определен только относительно момента наступления страхового случая. Таким образом, при втором способе следует определить два  срока – предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок часто ошибочно путают со сроком окончания действия договора), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.

     3.2. Объекты страхования

 

     Статья 4 Закона вводит понятие объекта  страхования, отождествляя его со страховым  интересом. Подчеркнуто, что объект страхования – страховой интерес  – должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь  же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы – личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК, – имущественное и личное страхование – представляется более правильной.

     Действительно, определение «интерес, связанный  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом» является не вполне точным. Возникает, в частности, вопрос –  должно ли имущество, о котором здесь  идет речь, уже существовать при заключении договора страхования или интерес в отношении неполученного еще дохода также относится к объектам имущественного страхования. Также не вполне ясно, относится ли к объектам имущественного страхования в смысле комментируемой статьи интерес в отношении не произведенных еще расходов, которые должны быть произведены. ГК отвечает на эти вопросы вполне определенно – объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст. 929 ГК). Тем самым классификация видов страхования на две большие группы – личное или имущественное – производится по признаку наличия или отсутствия материальных убытков.

     В статье 4 Закона объектом страхования  любого вида назван интерес. В ст. 942 ГК объектом имущественного страхования названы «имущество или иной имущественный интерес». Текст ст. 942 ГК сформулирован так, что в отношении имущества не совсем ясно, считает ли законодатель объектом страхования само имущество или вызываемый им интерес или же законодатель полагает, что само имущество также можно рассматривать как один из видов интересов. Заметим, что в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Таким образом, сопоставление норм комментируемой статьи и норм различных статей ГК оставляет открытым вопрос об объекте страхования при страховании имущества – является ли в этом случае объектом страхования само имущество или интерес в его сохранении?

     Вокруг  этого вопроса было много споров в XIX веке, но в настоящее время  доктрина считает, что объектом страхования  в любом случае является интерес.¹⁷ Логика рассуждений следующая – если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст. 929 ГК.) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

     Объектом  личного страхования также является интерес. Существует точка зрения, что и в случае личного страхования страховой интерес является имущественным.¹⁸ В обоснование этого ссылаются на совокупность норм § 2 гл. 59 ГК, регулирующих порядок определения суммы, подлежащей выплате при причинении вреда жизни или здоровью гражданина. Использованный в ГК термин «возмещение вреда», причиненного жизни или здоровью, также способствует толкованию интереса в сохранении жизни и здоровья как имущественного. Однако ясно, что при причинении вреда здоровью, а тем более жизни этот вред не может быть ничем возмещен, так как после того, как вред жизни или здоровью причинен, ликвидация причиненного вреда уже невозможна.

     Однако  возможна компенсация причиненного вреда путем выплаты определенной суммы денег. Получение этой суммы не возмещает причиненный вред, а лишь компенсирует его причинение. Поэтому следует отличать интерес в сохранении жизни и здоровья от интереса в получении этой компенсационной суммы денег при причинении вреда жизни или здоровью, которую обязан выплатить причинитель вреда или страховщик. Интерес в получении денег, естественно, является имущественным, но он отличается от интереса, состоящего в том, чтобы жизни или здоровью не был причинен вред. Принципиальная разница в том, что интерес в сохранении жизни и здоровья существует еще до причинения вреда, а интерес в получении суммы денег возникает лишь при причинении вреда или при заключении договора страхования, если он заключен. При обсуждении отличия страхования от игр, пари и лотерей уже говорилось о том, что недостаточно только наличия интереса в получении определенной суммы денег по договору, чтобы считать отношения страховыми. Подобные отношения следует квалифицировать как игру. Следовательно, если считать, что по договору страхования подлежит защите лишь имущественный интерес, связанный с получением определенной суммы денег, то страхование превращается в игру. Па этом примере видно, как малозаметная подмена понятий приводит к существенной ошибке.

     Эта ошибка весьма распространена. Например, B.C.Белых и И.В.Кривошеев пишут: «В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы».¹⁹ И здесь, как мы видим, страховой интерес отождествляется с правом на получение денег по договору страхования.

     Действительно, при заключении договора страхования  имеются два различных интереса – интерес в получении выплаты (который присутствует также и  в играх, пари, лотереях) и, по выражению М.И.Брагинского, «...интерес в том, чтобы страховой случай не наступил».²⁰ Объектом страхования является последний. Интерес в получении выплаты, т.е. интерес кредитора в исполнении должником своего обязательства, присутствует в любом договоре и в любых обязательствах вообще, договоры страхования в этом отношении не являются исключением. Рассмотренная ошибка состоит в том, что эти два интереса не различаются и в результате некоторые судьи полагают, что страховой интерес имеет «...тот, кто предъявит страховой полис» и основывают на этом свои решения.²¹

     Как мы видим, именно в силу ее распространенности эта ошибка, к сожалению, допускается  не только авторами статей и учебников, но и различными правоприменительными органами, в том числе и судами.

     В ГК применительно к личному страхованию  термин «объект страхования» вообще не употребляется. Это, однако, не означает, что при личном страховании объекта  страхования вообще не существует. Как уже подчеркивалось и далее  будет неоднократно подчеркнуто, страхование – это форма защиты от вреда, и поэтому обязательным атрибутом страховых отношений является возможное причинение вреда. Тот факт, что в ст. 934 ГК отсутствует требование о вреде, как обязательном атрибуте события, на случай наступления которого производится личное страхование, не означает, что по договору личного страхования можно страховать на случай наступления событий, не причиняющих вред. Требование о возможном вреде, как необходимом элементе страхования, выдвигается в этом случае не законодательством, а доктриной, поскольку страхование на случай событий, не приносящих вред, лишает страхование его защитной функции (нет вреда – не от чего защищать) и превращает его в чисто спекулятивную операцию.²²

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

     С переходом к рыночной экономике  в Российской Федерации произошла  демонополизация страховой деятельности, значительно расширилось страховое предпринимательство. Что послужило стартом к развитию страхового законодательства и формированию довольно обширной нормативно-правовой базы, для регулирования страховых правоотношений. Страхование стало одной из главных отраслей жизни человека, так как каждый гражданин РФ является субъектом страховых правоотношений, именно поэтому данная тема и отрасль права занимают одно из главенствующих мест в изучении отраслей российского права.

     Подводя итоги данной работы можно отметить, что в России страхование как отрасль права появилось не так давно как в других странах Европы. Но развивалось очень стремительно и только за сто лет, в течение всего двадцатого века оно развилось до существующего уровня.

     Страховое право и страховые обязательства  традиционно рассматриваются как  основа страхования, эта работа не исключение.

     Страхование – отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований  при наступлении определенных договором страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов). Это определение полностью отвечает современным представлением о страховании.

       Разграничение добровольного и обязательного страхования более точно определяет правовое положение человека в страховых правоотношениях. страхование, как и любая другая отрасль права, имеет свои отличительные характеристики.  В страховании это суброгация - переход к страховщику на основании соответствующего акта права требования, которое страхователь имеет относительно лица, виновного в убытках. Это право распространяется на страховщика лишь на сумму фактически выплаченного им страхового возмещения.

     Существенные  условия договора страхования  и  объекты страхования дают наиболее полную картину о заключении договора страхования.

     К сожалению, рамки данной работы, не позволяют достаточно подробно рассмотреть данную тему, так как она является очень обширной и составляет сложный институт гражданского права Российской Федерации.

 

      БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

1. Нормативно-правовые акты

1. "КОНСТИТУЦИЯ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (принята  всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)

2. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997№ 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 25.04.2002 № 41-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ,  от 10.12.2003 № 172-ФЗ, от 20.07.2004 № 67-ФЗ, от 07.03.2005 № 12-ФЗ, от 18.07.2005№ 90-ФЗ, от 21.07.2005 № 104-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ)

3. "ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ПЕРВАЯ)" от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994)  (ред. от 09.02.2009)

4. ЗАКОН РФ от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.07.2008) «О МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАН В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» 

2. Научная и  учебная литература

1. Гражданское  право: Учебник. Т. 2. / Под ред.  Е.А. Суханова. – М.: БЕК, 2002. – С. 463.

2. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003. – С. 460.

3. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. – М., 1998. – С. 37.

4. Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. – 1998. – N 23. – С. 14.

5. Толмачева О. Договор страхования: спорные вопросы // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 1997. – N 28. – С. 15.

6. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. – М., 1999. – С. 363-364.

7. Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. – 2001. – № 7. – С. 43.

8. Ефимова Л.Н. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. – 1994. – N 7. – С. 17.

9. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003. – С. 457.

10. Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. – СПб., 2000. – С. 123.

11. Галушко Г. Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы // Страховое ревю. – 1997. – № 10. – С. 18.

12. Брагинский М.И. Договор страхования. – М., 2000. – С. 86.

13. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. С. 372.