Рассмотрим  обычную страховую ситуацию: застрахованный автомобиль украден и страховщик выплатил страховое возмещение. Никакого договора о передаче прав между страхователем и страховщиком заключено не было, но если автомобиль будет найден и возвращен страхователю, то последний обязан вернуть полученное страховое возмещение в полном объеме. В противном случае страховщик может истребовать автомобиль или возврат денежных средств через суд. Если страховщику придется судиться со стороной, виновной в наступлении страхового случая, то подтверждением его права выступать от лица страхователя может просто являться банковское платежное поручение, доказывающее, что страховое возмещение выплачено (к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования). Отсюда очевидно, что ни наличие, ни отсутствие договора о передаче прав между страховщиком и страхователем никак не влияет на суброгацию – переход права по закону.⁹

     Рассмотрим  суброгацию в системе английского  права. Суброгация неразрывно связана  со страхованием, и потому базовым  для определения ее процедуры является непосредственно договор страхования. Только в этом документе могут быть сформулированы основные принципы суброгационных взаимоотношений между страховщиком и страхователем. Соглашение, заключаемое страхователем и страховщиком при выплате страхового возмещения или признании страхового случая (release form), преследует несколько целей. Первая, и пожалуй, основная – это признание страхователя, что он не имеет более материальных претензий к страховщику. Перед этим положением в договоре обычно стоит утверждение, что страховщик уже выплатил страховое возмещение или признал страховой случай и оплатит его в определенный срок. И наконец, в договоре может оговариваться процедура суброгации, если договором страхования предусмотрен какой-либо нестандартный подход к этому вопросу. Например, возможна ситуация, когда в соответствии с договором страхования выплата страхового возмещения в согласованной сумме будет произведена в определенный договором срок, а право требования к виновным лицам переходит к страховщику на основании соглашения со страхователем. В договоре страхования может даже быть обусловлена зависимость выплаты страхового возмещения от благополучного взыскания сумм с виновных лиц. Следовательно, соглашение между страховщиком и страхователем имеет достаточно широкое значение и служит для юридического оформления некоторых условий договора страхования. Самостоятельного значения этот документ не представляет и полностью подчиняется положениям договора страхования.

     Вводя в российское право принципиально новый механизм, законодатель не мог не опираться при этом на практику, сложившуюся в тех странах, где этот механизм уже действует не десятки, а сотни лет. Суброгация, полностью вырванная из ее правоприменительного контекста, не сможет стать действенным юридическим инструментом. Поэтому фраза «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное...», с которой начинается цитировавшаяся нами ст.965 ГК, имеет гораздо более глубокий смысл, чем кажется на первый взгляд. Данной фразой законодатель дает возможность субъектам указанных правоотношений самим определять в договорах страхования, каков будет механизм выплаты страхового возмещения и суброгации.¹⁰ Нельзя исключать такой ситуации, когда, например, в договоре страхования может быть зафиксирована отсрочка выплаты страхового возмещения после признания страховщиком своей задолженности перед страхователем. Это даст возможность страховщику частично компенсировать свои расходы, взыскав хотя бы часть денежных средств с виновной стороны (такие случаи могут возникнуть в экономической практике, если речь идет об уникальных, крупных договорах страхования), а основанием для его судебных действий против виновной стороны будет как раз соглашение со страхователем о признании страховщиком задолженности по выплате страхового возмещения, если такая возможность была предусмотрена договором страхования.

ГЛАВА 3. Договор страхования

     3.1. Существенные условия  договора страхования

     В п. 1 ст. 432 ГК помимо предмета договора перечислены еще три вида существенных условий:

     (а)  названные в законе существенными;

     (б)  названные в законе необходимыми;

     (в)  заявленные в качестве существенных  одной из сторон.

     В комментируемой статье приведен перечень существенных условий договора страхования, которые относятся к условиям, названным существенными в законе.

     Для договоров страхования имеются  существенные условия и других видов. Например, типовые формы договора страхования, упомянутые в п. 3 ст. 940 ГК, также включают в себя перечень существенных условий, относительно которых по заявлению одной из сторон (страховщика) должно быть достигнуто соглашение.

     Имеются и условия, названные в законе необходимыми для договоров страхования. К ним относится порядок и  срок внесения страховой премии –  вряд ли можно иначе истолковать соответствующее императивное указание на них в норме п. 1 ст. 954 ГК.

     Вопрос  об объекте страхования подробно рассмотрен ниже. Здесь анализируется  лишь способ описания объекта страхования  при согласовании условий договора.¹¹ Определенность имущества или иного имущественного интереса не означает, что объект страхования, обязательно должен быть полностью индивидуально определен в договоре. Существует два способа определения в договоре объекта страхования:

     (а)  индивидуальное определение, т.е.  описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

     (б)  описание таких характеристик  объекта, которые не дают возможности  индивидуально определить его,  но при наступлении страхового  случая позволяют однозначно  установить, что пострадал именно  застрахованный объект.

     Второй  способ определения объекта страхования  имеет разновидности. Можно в  договоре описать, как в дальнейшем будет произведено индивидуальное определение объекта (ст. 941 ГК). Например, «пиломатериалы, переданные железной дороге по товарно-транспортной накладной N...». Можно описать в договоре характеристики, которым удовлетворяют несколько разных объектов. В этом случае окажутся застрахованными все те объекты, которые обладают данными характеристиками. Например, если страхуются «компьютеры, находящиеся по адресу...», то при перемещении одного из компьютеров в другое место страховая защита в отношении него прекращается несмотря на то, что при заключении договора страхования он находился по указанному адресу (постановление Президиума ВАС РФ N 4744/97 от 14 октября 1997 г.¹²).

     Это не означает, однако, что можно определять объект страхования, например, так «товары  на складе» и все. При наступлении  страхового случая трудно будет доказать, что страховой случай произошел  именно с тем имуществом, которое  было застраховано.

     Встречаются формулировки, подобные такой: «Автомашины  Москвич-2141 – 5 шт.» И здесь объект недостаточно определен, так как  неясно, сколько всего автомашин  Москвич-2141 имеется у страхователя. Если всего автомашин шесть, то уже  непонятно, какие именно пять из шести застрахованы.

     Аналогичная ситуация со степенью определенности в названии застрахованного лица.

     Ранее показано, что событие, на случай наступления  которого производится страхование, состоит  из трех элементов – возникновения  опасности, причинения вреда, причинно-следственной связи между ними. Соответственно, описание характера этого события должно обеспечивать возможность доказывания:

     (а)  факта возникновения опасности,  от которой производится страхование;

     (б)  факта причинения вреда застрахованному лицу;

     (в)  причинно-следственной связи между  ними.

     Это не означает, что, согласовывая в договоре характер события, на случай наступления  которого проводится страхование, в  его описание следует обязательно  включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из них, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из них между собой. Так, например, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п. 1 ст. 967 ГК) и дальнейших доказательств не требуется.

     Характер  причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например страхование  на случай полной конструктивной гибели судна, страхование на случай хищения  или повреждения автомобиля. Описание может исключать какие-то виды вреда, например страхование на случай повреждения автомашины, кроме повреждения шасси.

     Но  описание может и не содержать  в себе указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. Например, при страховании имущества на случай пожара возмещается любой вред, причиненный пожаром, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.¹³

     Описание  опасности или опасностей, от которых  производится страхование, всегда в  той или иной форме включается в описание события, на случай наступления  которого производится страхование – не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности. Эти опасности обычно описываются следующим образом – перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара – это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом и на случай кражи, кроме кражи при пожаре – это перечень опасностей с исключениями.

     Описание  причинно-следственной связи между  возникновением опасности и причинением  вреда, как правило, в договорах  отсутствует. Подразумевается, что  требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось  страхование, явилась непосредственной причиной вреда.

     Для определения события, которое является непосредственной причиной вреда, разработана  так называемая доктрина непосредственной причины.

     Стороны могут исключить применение доктрины непосредственной причины, сделав для этого специальную оговорку в договоре.

     Страховая сумма является существенным условием договора страхования только для  видов страхования, не отнесенных ст. 970 ГК к специальным видам.

     По  договору медицинского страхования  выплата возмещения ограничена не суммой, а программой медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы, связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»¹⁴). Орган страхового надзора требует, тем не менее, чтобы в договор медицинского страхования страховая сумма включалась. Все отчетные формы, установленные для страховщиков, занимающихся медицинским страхованием, исходят из этого.

     Существует  следующее правовое обоснование необходимости указывать страховую сумму в договоре медицинского страхования.¹⁵ Перечень существенных условий, приведенный в ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», содержит расширительную оговорку «и иные, не противоречащие законодательству условия». Утверждают, что наличие в договоре страховой суммы не противоречит законодательству, более того, в ст. 942 ГК страховая сумма названа существенным условием договора. Отсюда делается вывод, что страховая сумма является тем самым «иным» существенным условием договора.

     Однако  указание страховой суммы в договоре медицинского страхования противоречит законодательству. В той же ст. 4 Закона «О медицинском страховании граждан  в Российской Федерации» для договоров  медицинского страхования установлены типовые формы, которые утверждены постановлением Правительства РФ N 41 от 23 января 1992 г. В этой форме не содержится условия о страховой сумме, а в п. 2 типовой формы договора прямо написано, что объем услуг определяется программой. Таким образом, объем медицинских услуг, оплачиваемых страховщиком, не может быть ограничен ничем, кроме программы медицинского страхования.

     Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам (Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах»).