Возникновение и основные этапы развития страхования

     Возникновение и основные этапы  развития страхования. 

     Страхование как социально-экономический институт имеет интересную историю развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения цивилизации  и образования первых признаков  государственности. Возникновению  страхования предшествовали объективные  предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические  отношения, названные позже страхованием.

     Такими  предпосылками послужили происходившие  в жизни людей опасные явления  и события, причиняли им невосполнимые  имущественные и физические потери. Другими словами, данные явления  и события причиняли вред, разрушая материальные блага, созданные людьми, влияли на их личные неимущественные  блага. Можно сформулировать объективные  и субъективные факторы, ставшие  причиной возникновения страхования:

     - наличие опасностей, способных причинить  имущественный либо иной материальный  вред, наступление которых невозможно  предотвратить (объективный фактор);

     - появление у людей опасения  за сохранность и сбережение  материальных и личных нематериальных  благ (субъективный фактор);

     - необходимость, а также желание  и стремление людей бороться  доступными методами и способами  с теми опасностями, которые  вызывают у них известный страх  и опасение от наступления  вредоносных последствий (совмещение  объективного и субъективного  факторов).

     В совокупности эти факторы стали  предпосылками создания института  страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями  опасных явлений. Более того, указанная  совокупность факторов является той  исторически сложившейся моделью, которая в сущности своей не изменилась и в настоящее время способствует возникновению страховых отношений. Причем, пока будет существовать субъективный - человеческий - фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет  существовать мысль о том, как  выжить в сложных и опасных  ситуациях.

     Процесс формирования института страхования  был достаточно сложным, состоял  из нескольких стадий.

     В процессе эволюционного развития люди были практически заложниками любых опасных природных явлений и событий. Однако беспомощность одного человека перед силами природы, стихийными бедствиями, войнами и прочими жизненными опасностями и в то же время желание бороться с последствиями этих опасностей побуждают его объединять усилия и средства. Это обстоятельство, во-первых, объективно и, во-вторых, исторически свидетельствует о том, что одним из основных и существенных принципов организации борьбы с негативными последствиями природных и прочих опасностей является принцип объединения сил, средств и капиталов.

     Идея  коллективного взаимодействия путем  объединения усилий и капиталов  для выработки необходимой методики, способной в определенной степени  защитить человека от последствий воздействия  разрушительных природных сил, зародилась во времена античности - в Древней  Греции и Риме.

     Характерной особенностью древнего быта была полная зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано  с тем, что существовавшие в те времена общественные институты  государства не были настолько развиты, чтобы обеспечить самостоятельную  имущественную защиту каждого человека. Другими словами, если человек не входил в состав какого-либо коллективного  формирования, обеспечивающего его  защиту, он не мог выжить самостоятельно.

     Механизмом  аккумуляции сил и средств  отдельных индивидуумов могла быть только высокоорганизованная форма  управления в виде государства, способная  объединить, а затем перераспределить общественный валовой продукт, давая  возможность человеку выжить, будучи индивидуально обособленным.

     Так, законы Ликурга (Спарта) предписывали спартанцам объединить все земли, а  затем поделить их заново и впредь хранить имущественное равенство, с тем чтобы каждый надел был  способен приносить по 70 медим (мера сыпучих тел, около 52,5 л) ячменя на одного мужчину и по 12 на женщину.

     Наиболее  яркий прообраз современного страхования  можно обнаружить в период Римской  империи. Социально-экономические потребности  Рима удовлетворялись за счет государственной  казны через специально созданные  коллегии. Коллегии создавались по необходимости в зависимости  от выполнения определенных социально-политических функций государством.

     Особо важными были военная, религиозная  коллегии, а также коллегия для  вспоможения (помощи). Одной из основных функций названных коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные  кассы, собиравшие взносы. Взносы носили как разовый, так и регулярный характер.

     Ученый-правовед профессор Н.С. Суворов писал, что  членами этих коллегий могли быть даже рабы с согласия своих господ. Они собирались раз в месяц  для внесения членских взносов, из которых  составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения.

     Одной из задач религиозных коллегий приверженцев христианства было проповедование добрых деяний, участие в труде и доставлении  обществу необходимых экономических  средств для создания домов для  сирот и бедных, больниц и прочих заведений за счет кассы вспоможения.

     Кроме того, существовали специальные похоронные кассы, сформированные военными коллегиями на случай погребения солдат и последующего содержания их семей, а также на случай ухода со службы. При римских императорах, как отмечал один из известнейших исследователей страхового дела, представитель немецкой экономической школы конца ХIХ-ХХ вв., профессор Альфред Манес, люди низшего сословия создавали специальные союзы с условием уплаты вступительных денег и месячного взноса для выплаты наследникам известной суммы на погребение в случае смерти члена этого союза.

     Основной  принцип функционирования коллегий и союзов заключался в аккумуляции  денежных средств (взносов в кассы) в единый фонд для последующего расходования их по назначению, а именно на выплаты  компенсаций вспомогательного и  неотложного характера. Однако данный способ борьбы с опасностями и  возмещения гражданам имущественных  расходов и потерь носил нерегулярный и бессистемный характер ввиду отсутствия для этого экономических и  правовых предпосылок.

     Применительно к экономическим предпосылкам необходимо отметить, что существовавшая в тот  период методика аккумуляции денежных средств, основанная на кассовых взносах, не могла обеспечить сохранение постоянного  и стабильного денежного фонда, так как источниками пополнения данных касс были взносы и пожертвования  состоятельных горожан. При этом так называемые пожертвования были нерегулярными, а сборы - нестабильными  в силу отсутствия у малоимущих горожан  средств для пополнения касс. Подобного  рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался экономически несостоятельным. Причиной этому послужило отсутствие государственного правового регулирования  данных отношений.

     Существовавшие  в то время такие источники  римского права, как кодификации  императора Юстиниана, эдикты магистров, произведения республиканских юристов  Марка Манилия, Юния Брута, Публия Муция  Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая, Папиана, Павла, Ульпиана, Законы ХII таблиц не содержали  четкой и определенной процедуры  по объединению коллективных интересов  граждан для борьбы с опасностями. Поэтому можно утверждать, что  подлинное страхование возникает  лишь в VIII-Х вв.

     Применительно к данному историческому периоду  можно говорить о первом этапе  развития страхования. Один из крупнейших исследователей страхования начала XX в. профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения известных потерь отдельных людей среди целых  групп. Но второй основной элемент страхования - нарочито созданная организация - по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала.

     Подобной  точки зрения придерживались А. Манес, французкие юристы Эренберг, Эмар и  Гаген, бельгийский юрист Эк, известный  российский правовед профессор Г.Ф. Шершеневич. Однако другие исследователи  страхового дела занимали иную позицию. В частности, крупнейший французский  знаток страхового дела Эмеригон считал существовавшее в древности страхование  подлинным. Придерживаясь взглядов Эмеригона, виднейший исследователь  страхового дела второй половины ХХ в. В.К. Райхер отмечал, что страхование существовало и в феодальном, и даже в рабовладельческом обществе - настоящее, подлинное страхование. Но, несмотря на данное рассуждение, В.К. Райхер считал несущественными противоречия между обоими мнениями, полагая, что их сближает общая методологическая основа.

     Следует отметить, что в раннем периоде  кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых  отношений, отсутствовал также принцип  разделения страхования по видам  и рискам, который свойствен современному - новейшему страхованию. Дело в том, что денежные кассы для вспоможения  в Древнем Риме, как правило, использовались и расходовались городскими коллегиями, что называется "на все случаи жизни", без учета тех опасностей, от которых страховался конкретный горожанин, вносивший взнос в  кассу.

     Это обстоятельство свидетельствует о  том, что на раннем этапе развития страхования практически не учитывались  личные интересы граждан, не применялись  методы оценки страховых рисков, выявления  и группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной ставки и многих других существенных признаков, свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось  как источник получения дохода или  прибыли от страховой деятельности.

     С субъективной стороны принцип возмездности подразумевает волю заинтересованного  лица в отклонении от себя в будущем  отрицательных имущественных последствий, которые могут постигнуть его. Поэтому  при возникновении желания отвратить  от себя отрицательные имущественные  последствия заинтересованное лицо обращается к другому лицу - страховой  организации. Поскольку желание  указанного лица сопряжено с получением в будущем денег или иного  имущества, реализовать это желание  возможно только путем определенных затрат, т.е. вложений на будущее. 

     Передавая определенные денежные средства в виде взносов страховой организации, заинтересованное лицо создает для  себя на будущее определенный имущественный  запас. Во-первых, это лицо уже заранее  откладывает деньги на случай наступления  каких-либо несчастий, и, во-вторых, у  него в связи с этим возникает  право требовать у страховой  организации возмещения потерь, возникших  в результате несчастных случаев. Поэтому  без первоначального вложения денежных средств заинтересованное лицо не будет  иметь возможности удовлетворить  свои эвентуальные потребности. На этом базируется принцип возмездности в  страховании. 

     Такая форма организации страхового фонда, как утверждал В.К. Райхер, и есть страхование в его наиболее развитом виде. Взносы, делаемые в такой фонд, - страховые платежи. Организации  и лица, производящие эти платежи, - страхователи. Учреждение, в которое  эти платежи вносятся в таком децентрализованном порядке и в котором они превращаются в централизованный, управляемый данным учреждением страховой фонд, - страховщик. Таким образом, отмечает далее В.К. Райхер, страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет децентрализованных источников - из взносов, делаемых в этот фонд его участниками . 

     Развивая  теорию о страховом фонде, В.К. Райхер указал источники и способы образования  страхового фонда, а также цели его  использования. При этом особое внимание было уделено правовому механизму, определяющему принцип формирования страхового фонда, основанному на возмездных началах между страхователями и  страховщиком. 

     То, что страховой фонд является экономической  базой для организации страхового дела, не вызывает и не должно вызывать сомнений в обоснованности данной точки  зрения. Однако определение страхования  как формы организации страхового фонда не в полной мере раскрывает целевое назначение страхования, которое  заключается прежде всего в восстановлении утраченных материальных благ при наступлении  случайных и непредвиденных обстоятельств. 

     Удовлетворение  эвентуальной потребности зависит  не только от наличия страхового фонда, но и от случайных факторов, способных  повлечь определенные вредоносные  последствия, требующие дополнительных денежных средств для их устранения. 

     Это обстоятельство, в свою очередь, определяет возникновение в страховой доктрине теории возмещения вреда. В основе данной теории лежит восприятие страхования  как способа борьбы с отрицательными материальными последствиями случайных  опасностей. Обеспечить ее можно только при наличии заранее накопленных  для указанных целей денежных средств. Поэтому целью накопления таких средств посредством взносов  заинтересованных лиц является борьба с последствиями опасностей.