Возникновение и основные этапы развития страхования

 

     Страховые обязательства, имеющие  источником своего возникновения  традиционные договоры имущественного или  личного страхования, регулируются главным  образом нормами  гл. 48 ГК как собственно ("чистые") договорные страховые  правоотношения; в  случаях включения  в такие договоры условий, относящихся  к отдельным специальным  видам страхования (морское, медицинское и  др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.1 История возникновения  и развития страхования.

     Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого  эволюционировало в коммерческий тип.

     Для самых ранних форм страхования характерным  было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в  Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 год до н. э.)

     В Древней Греции и Римской империи  также можно найти примеры  страхования основанные на принципах  взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем  Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может  служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э.[5]

В период X—XIII веков  страхование стали осуществлять цехи и гильдии.Постепенно цеховое  страхование перешло к более  совершенной форме создания страховых  денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное  страхование уступило место страхованию  в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно  расширила возможности взаимного  страхования.

 

     В  выделяют 3 основных этапа коммерческого  типа страхования в Европе:

I этап (XIV — конец  XVII века) связан с эпохой так  называемого первоначального накопления  капитала

II этап (конец  XVII — конец XIX века) связывается  с эпохой свободного предпринимательства  и свободной конкуренции

III этап (конец  XIX — XX век) связывается с эпохой  монополизации предпринимательской  деятельности и конкуренции.

     Существенное  развитие страхования приходится во второй половине XV века, когда европейцы  начали активно осваивать новые  земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые  опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы  и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что  в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших  дней морских полисов (договор о  страховании за плату) был выдан  в 1347 году на перевозку груза из Генуи  на остров Майорка на судне Санта  Клара. Это свидетельствует о  том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой  защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики —  предприниматели, которые брали  на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества  взамен уплаты страховой премии, которая  не возвращалась, если ничего не происходило  с застрахованным имуществом.

 

     В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования[5]. В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области  морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно  портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и  другие риски, не связанные с морем.

     Существенным  толчком к развитию страхования  имущества от огня явился Большой  Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события  была учреждена первая в мире страховая  компания, появилось страхование  от огня.

 

     Принято считать, что страхование жизни  также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась  страховая компания Equitable Life Assurance Society (англ.)русск., занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные  расчеты, что повысило эффективность  страхования.

     К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось  уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.Базовые  условия развития коммерческого  страхования на втором этапе, в особенности  промышленный переворот конца XVIII —  начала XIX века вызвали к жизни  дальнейшее развитие имущественного и  личного страхования. Личное страхование  получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование  в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит  к коллективным формам, прежде всего  в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

     Главным итогом третьего этапа можно считать  завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление  регулярного перестрахования как  института страхового дела.

 
 
 

     http://www.for-expert.ru/book_gp2/353.shtml

 

     Формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

     Особое  место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование  и перестрахование.

     Сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно  несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого  из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном  случае они солидарно отвечают перед  страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты  по договору имущественного или личного  страхования (ст. 953 ГК). Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).

     Потребность в использовании конструкции  сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у  страховщика. Для страхователя - при  наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может  быть осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для  него со значительными трудностями  или расходами. Для страховщика  сострахование выступает как  своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.). Вместе с тем при практическом осуществлении сострахования обнаруживаются невыгодные его стороны для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом. Для страховщика неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиков обнаруживает его неспособность самостоятельно осуществлять страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге. Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием. Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором.

     При двойном страховании один и тот  же объект застрахован по двум или  более договорам несколькими  страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации"). Кроме того, сострахование может  быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда  как двойное страхование допустимо  лишь в договорах страхования  имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).

     ГК  устанавливает общее правило  для двойного страхования: страховое  возмещение для каждого страховщика  определяется пропорционально отношению  страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному  объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952; см. также  ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Таким образом, общее  возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать  страховую сумму, что тем самым  исключает возможность их неосновательного обогащения. Превышение размера общей  страховой суммы над страховой  стоимостью допускается, лишь когда  имущество и предпринимательский  риск застрахованы от разных страховых  рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Такое допущение объясняется  практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для  одного и того же объекта страхования  разных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного  случая).

     Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические  отношения, связанные со страховым  покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т.е. отношения экономического механизма  перераспределения рисков с целью  создания финансово-экономических  условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций).

     Перестраховочные  обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК в отношении  страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования  не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК).

     Договор перестрахования - договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному  лицу) на другого страховщика.

     Передающий  свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем  или цедентом, страховщик, принимающий  эти обязанности, - перестраховщиком или цессионарием.

     При перестраховании страховщик по основному  договору в отношении перестраховщика  занимает положение страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие  права и обязанности. Однако перед  страхователем по основному договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК, п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации"). Это означает, с одной стороны, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате  исключительно к страховщику - своему контрагенту по основному договору; с другой - что неспособность перестраховщика  исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает  страховщика по основному договору от обязанности произвести страховые  выплаты страхователю.

     В договоре перестрахования страховой  интерес страховщика связан с  принятым им по договору страхования  риском соответствующих страховых  выплат перед страхователем. Поэтому  договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось  также специальное обозначение  перечня принятых на страхование  и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (фр. bordereau - ведомость, реестр, опись).

     Особенности цедирования риска лежат в  основе классификации договоров  перестрахования на договоры:

     - факультативного перестрахования;

     - облигаторного перестрахования;

     - факультативно-облигаторного перестрахования.

     Договор факультативного перестрахования  предоставляет страховщику (перестрахователю) право на передачу застрахованных им рисков, а перестраховщику - исключительную возможность принятия предложенных рисков или отказа от них. Договор  факультативного перестрахования - исторически первая перестраховочная форма, конструкция которой (относительная  независимость сторон) способствует ее широкому распространению на национальном и зарубежных страховых рынках.