Возникновение и основные этапы развития страхования

 

     Оставшаяся  часть страхового интереса может  быть покрыта его носителями - страхователем, выгодоприобретателем - с помощью  дополнительного страхования, в  том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением  непреложного страхового правила о  непревышении общей страховой суммы  по всем договорам страхования данного  объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК).

 

     Любое превышение страховой суммы над  страховой стоимостью влечет ничтожность  договора страхования имущества  в завышенной части (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК). В таких случаях страховщику  предоставлены определенные возможности  для защиты его нарушенной имущественной  сферы.

 

     Во-первых, излишне уплаченную часть страховой  премии страховщик вправе не возвращать, однако в случае внесения страховой  премии в рассрочку он может требовать  последующей уплаты не полностью  оплаченных страховых взносов только в размере, уменьшенном пропорционально  уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951 ГК).

 

     Во-вторых, страховщик вправе потребовать признания  всего договора страхования недействительным (а не только в части недопустимого  превышения размера страховой суммы  или возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим убытков  в размере, превышающем сумму  полученной им от страхователя страховой  премии, если завышение страховой  суммы явилось результатом обманных действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК).

 

     В-третьих, страховщики в случаях двойного страхования вправе потребовать  сокращения суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).

 
 

     2.4 Исполнение обязательств по страхованию

 
 

     В имущественном страховании предоставляемые  страховщиком страховые выплаты  традиционно именуются страховым  возмещением, так как они функционально  предназначены для возмещения возникших  в результате страхового случая убытков. В практике страхования деятельность страховщика по выплате страхового возмещения получила наименование ликвидации убытков. Обязанность страховщика  ограничена возмещением исключительно  прямых (собственно "страховых") убытков, т.е. таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления  предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 929 ГК).

 

     Данная  обязанность не распространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, не только явившиеся непосредственным результатом  наступившего страхового случая, но и  возникшие от других сопутствующих  обстоятельств, которые вызвали  увеличение убытков (неполучение арендной платы от арендаторов уничтоженного  пожаром дома, дополнительные затраты  на восстановление нарушенной производственно-торговой деятельности и т.п.).

 

     Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика  возмещением прямых убытков тем  самым стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному  и заботливому отношению к  принадлежащим ему имущественным  ценностям, т.е. к поддержанию страхового интереса.

 

     Страховое возмещение определяет объем обязанности  страховщика в связи с наступившим  страховым случаем. Определение  конкретного размера страхового возмещения производится на основании  следующих общепринятых в страховании  правил:

 

     - правило первое. Если имущество  застраховано на страховую сумму,  равную страховой стоимости, и  полностью погибло (утрачено), то  страховое возмещение будет равно  страховой сумме;

 

     - правило второе. Если имущество  застраховано на страховую сумму  ниже (меньше) страховой стоимости  и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит  величину страховой суммы, хотя  его размер и не будет соответствовать действительно понесенным убыткам, т.е. в невозмещенной части убытки останутся в сфере страхователя;

 

     - правило третье. Если имущество  застраховано на страховую сумму,  равную страховой стоимости, и  подверглось повреждению, то страховое  возмещение будет равно страховым  убыткам, хотя и не достигнет  страховой суммы;

 

     - правило четвертое. Имущество  застраховано на страховую сумму  ниже (меньше) страховой стоимости  и было повреждено. В этом случае  для расчета страхового возмещения  используются две системы: пропорциональной  ответственности и первого риска.

 

     При системе пропорциональной ответственности  руководствуются формулой: страховое  возмещение составляет такую часть  убытков, какую страховая сумма  составляет от страховой стоимости. Таким образом, когда имущество  частично погибло, а страховая сумма  установлена ниже (меньше) страховой  стоимости, размер страхового возмещения сокращается в пропорциональном отношении страховой суммы к  страховой стоимости.

 

     Система пропорциональной ответственности  предусмотрена ст. 949 ГК, диспозитивный  характер которой позволяет устанавливать  в договоре более высокий размер страхового возмещения, однако не выше страховой стоимости.

 

     Система первого риска предусматривает  страховое возмещение (покрытие) всех убытков, но не превышая страховой суммы, независимо от соотношения страховой  суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск) (отсюда и наименование данной системы), а в превышающей  рамки страховой суммы части  убытки остаются на риске страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск). Для  страхователя (выгодоприобретателя) предпочтительнее система первого риска, хотя она  и более обременительна с точки  зрения оплаты такого страхования.

 

     Традиционно применяемая в имущественном  страховании денежная форма страхового возмещения может быть по соглашению сторон заменена компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения (ч. 4 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации  страхового дела в Российской Федерации").

 

     После наступления страхового случая страхователь может воспользоваться правом на абандон (фр. abandon - отказ), т.е. заявить  страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.

 
 

     2.5 Ответственность сторон за нарушение  обязательств по страхованию

 
 

     В случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения сторонами установленных  законодательством или договором  обязанностей наступает ответственность  в обязательстве по страхованию.

 

     Ответственность страховщика возникает при нарушении  им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Однако ответственностью страховщика нередко именуют (как  в теории, так и особенно в страховой  практике) и саму обязанность по страховой выплате. Предоставление страховой выплаты - действие страховщика  по исполнению им своей обязанности  перед страхователем (выгодоприобретателем), никаким образом не связанное  с нарушением страхового обязательства.

 

     Такое отождествление допустимо лишь при  условии, если под ответственностью страховщика понимать не ответственность  в собственном смысле, а ответственность  как обязанность страховщика  по производству страховых выплат, выражающую характер отношений страховщика  и страхователя (выгодоприобретателя) в связи с наступившим страховым  случаем.

 

     Конкретные  формы ответственности страховщика  предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования  либо определяются в условиях того или иного договора страхования. Так, Федеральный закон от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном  страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и  начальствующего состава органов  внутренних дел Российской Федерации  и сотрудников федеральных органов  налоговой полиции" предусматривает  штраф в размере 1 процента страховой  суммы за каждый день просрочки в  случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованному  лицу (выгодоприобретателю) (п. 4 ст. 11).

 

     Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного  лица) выражается в неполучении полностью  или частично страхового возмещения (страховой суммы).

 

     Решение об отказе в предоставлении страховой  выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный  срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотрены непосредственно в гл. 48 ГК (ст. 961, 963, 964), так и могут быть установлены специальным законодательством, а также закреплены в конкретном договоре страхования.

 

     ГК  возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

 

     - признания договора страхования  недействительным по причине  завышения страховой суммы в  результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму  полученной страховой премии (п. 3 ст. 951));

 

     - расторжения договора страхования  ввиду неисполнения страхователем  (выгодоприобретателем) в период  действия договора обязанности  по незамедлительному уведомлению  страховщика об обстоятельствах,  влекущих увеличение страхового  риска (п. 3 ст. 959).

 
 

     2.6 Прекращение и недействительность  обязательств по страхованию

 
 

     Досрочное прекращение договора страхования  связывается с возникновением обстоятельств, исключающих возможность наступления  и существования страхового риска. ГК содержит лишь примерный (не замкнутый) перечень таких обстоятельств (п. 1 ст. 958):

 

     - гибель застрахованного имущества  по причинам иным, чем наступление  страхового случая;

 

     - прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности  лицом, застраховавшим предпринимательский  риск или риск гражданской  ответственности, связанный с  этой деятельностью. При таком  досрочном прекращении договора  страхования страховщику принадлежит  право на часть страховой премии  в соответствующей пропорции  к фактическому периоду действия  страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).

 

     За  страхователем (выгодоприобретателем) сохраняется право в любое  время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа отсутствуют  обстоятельства, ввиду которых устанавливалось  страхование (п. 1 ст. 958 ГК), причем уплаченная страховая премия остается у страховщика, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

 

     Для признания договора страхования  недействительным ГК устанавливает  особые основания, учитывающие специфическую  сущность (природу) обязательства по страхованию и обусловленный  ею характер отношений его субъектов (участников):

 

     - заключение договора личного  страхования в пользу лица, не  являющегося застрахованным лицом,  без письменного согласия застрахованного  лица. Признание такого договора  недействительным осуществляется  по иску застрахованного лица  или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934);

 

     - сообщение страхователем при  заключении договора страхования  заведомо ложных сведений об  обстоятельствах, имеющих существенное  значение для определения вероятности  наступления страхового случая  и размера возможных убытков.  При установлении обмана страхователя  страховщик вправе потребовать  признания договора недействительным  и применения последствий, предусмотренных  п. 2 ст. 179 ГК (абз. 1 п. 3 ст. 944);