Возникновение и основные этапы развития страхования

 

     ГК  впервые закрепляет общее правило  о возникновении  обязательств по страхованию  из договора (ст. 927). Непосредственным источником создания обязательств по страхованию может  выступать закон  и иной правовой акт  для отношений  по обязательному  государственному страхованию  жизни, здоровья и  имущества государственных  служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).

 

     Эти и иные вопросы  обязательств по страхованию  были успешно рассмотрены  в работе.

 
 
 
 
 
 
 

     _ В настоящее время страхование  переживает период становления  и совершенствования в новых  условиях. В свое время страхование  перешло в руки государства  , как говорили в те времена  " тем самым страхование очистилось  от грубых коммерческих приемов  эксплуатации и от служения  классовым интересам и начало  принимать истинный социально  - экономический характер". Однако  это не привело к его развитию.

 

     Страхование.

     Страхование, как экономическая категория  выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, находящегося в управлении специальной  организации(страховщика) и предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного  и иного ущерба предприятиям и  организациям или для оказания денежной помощи гражданам(страхователей).Тем  самым обеспечивая защиту их имущественных  интересов, нарушенных в результате различного рода неблагоприятных факторов.

     Отношения возникающие в процессе создания и использования страхового фонда, регулируются правом т.е. существуют как  правоотношения. Правовое регулирование  страхования проводится в нормативном  порядке путем установления государством правил поведения участников страховых  отношений, именуемых правовыми  нормами. Совокупность этих норм образуют собой отрасль страхового права.

     В настоящее время в правовой науке  большинство ученых приходят к мнению , что страховое право образует собой отдельную отрасль ,так  называемую комплексную отрасль  и состоящую из норм различных  отраслей права . Так например отношения  возникающие между сторонами  страхования регулируются нормами  гражданского права ,а отношения  возникающие в процессе функционирования специальных организаций регулируются нормами финансового права. Однако не следует относить к страховому праву нормы регулирующие отношения  по поводу социального страхования.

     Страховое обязательство - представляет собой  такое отношение в котором  одна сторона - страхователь имеет право  получить денежную сумму при наступлении  в определенный срок ( или без  ограничения сроком ) обусловленных  обстоятельств( страхового случая) и  несет обязанность по уплате страховых  платежей, а другая сторона страховщик обязана выплатить указанную  денежную сумму и вправе требовать  оплаты страховых платежей.

     Исходя  из определения видно, что обязательство - двустороннее и возмездное.

     Объектами страхового обязательства могут  быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы трех видов( ст. 4 закона РФ "О страховании" );

     1. Интерес связанный с владением  , пользованием и распоряжением  имуществом.

     2. Интерес личного характера, связанный  с жизнью, здоровьем и трудоспособностью  страхователя или третьего лица.

     3. Страховой интерес может состоять  в желании страхователя оградить  себя от необходимости возмещать  причиненный им вред личности  или имуществу физического или  юридического лица.

     Формы и виды страховых обязательств.

     В настоящее время гражданско правовая наука придерживается , как правило, следующей классификации страховых  обязательств. По способу возникновения  обязательства - обязательные и добровольные.

     По  объекту - имущественное страхование  и страхование жизни и здоровья. В зависимости от того какие конкретные объекты страхуются и от каких  опасностей обязательства подразделяются на подвиды.

     В теории страхования последних лет  определенную актуальность имеет вопрос о таком виде страховой охраны как комбинированное (комплексное) страхование. Понятие комбинированного страхования в литературе может  трактоваться по разному.

     Некоторые ученые считают , что сущность его  состоит в одновременном страховании  какого либо объекта или совокупности объектов от различных страховых  случаев, включенных в обязанность  по возмещению вреда, без выделения  отдельных рисков. Допустимо считать , что комбинированное страхование  состоит в том ,что по одному договору страхуются не один какой либо вид  имущества, а разнородные объекты  или когда имеется комбинация нескольких объектов личного страхования, объединение чисто рисковых событий ( утраты трудоспособности, смерть) и  сберегательных, накопительных ( дожитие  до окончания срока страхования) .

     Имущественное и личное страхование как виды традиционны для законодательства России.

     Имущественное - это такая форма страхования, которая имеет объектом имущественный  интерес в защите от убытков, связанных  с повреждением или утратой имущества.

     Личное - имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности физического  лица.

     Основания возникновения страховых обязательств.

     Основанием  возникновения , изменения или прекращения  правоотношений выступают юридические  факты, т. е. те или иные обстоятельства, с которыми закон связывает наступление  определенных юридических последствий.

     В теории страхования можно считать  общепризнанным , что деление страхования  на формы зависит от основания  возникновения страховых правоотношений. Любое страхование осуществляется путем заключения договора, за исключением  обязательного государственного страхования.

     Обязательное  страхование возникает независимо от волеизъявления его участников в  силу закона , непосредственно из закона , из его веления.

     В настоящее время в гражданско правовой науке существуют споры  о том , что считать основанием возникновения страховых правоотношений. Существует мнение согласно которому в этом качестве выступает страховой  случай. Некоторые ученые считают , что это не совсем так ибо страховой  случай в определенный момент может  и не произойти, что не исключает  существования конкретного правоотношения.

     Все больше мнений сводится к тому , что  основанием возникновения правоотношения по конкретным видам обязательного  страхования являются предусмотренные  нормативными актами фактические обстоятельства.

     В правовой науке высказаны различные  мнения по вопросу о том , когда  возникает правоотношение - в момент завершения последнего этапа в цепи последовательных действий или каждое из действий , хотя и не порождает  правоотношения в целом , но связано  с теми или иными правами и  обязанностями .

     Договор страхования - является соглашением  между страхователем и страховщиком , в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу , в пользу которого заключен договор страхования , а  страхователь обязуется уплатить страховые  взносы в установленные сроки.

     Договор страхования может содержать  и другие условия определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренные гражданским законодательством  РФ.

     Новое законодательство, регулирующее страховые  правоотношения ,предусматривает, что  для заключения договора страхования  страхователь представляет страховщику  письменное заявление по установленной  форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования (ст. 16 Закона). Однако поскольку при этом не определены какие-либо реквизиты такого заявления, постольку форму заявления вправе устанавливать сами страховщики.

     Для признания договора страхования  облеченным в письменную форму, необходимо не только письменное заявление страхователя по установленной форме, но и письменное согласие страховой организации  на заключение такого договора, подтверждением которого является, выдаваемое страховщиком страхов свидетельство (страховой  полис).

     О правовом значении страхового полиса (свидетельства) высказывались различные  точки зрения. В частности, считается, что оно не ограничивается тем, что  является только подтверждением достигнутого между сторонами соглашения о  заключении договора. Страховое, свидетельство как юридический документ служит прежде всего доказательством заключения страхового договора и возникновения между страховщиком и страхователем страховой правоотношения. По мнению В. И. Серебровского, юридическое значение страховых документов заключается в том, что они выступают главнейшим доказательством тех правоотношений, которые возникли между сторонами страхового договора. Содержание полиса ( страхового свидетельства ) должно находиться в соответствии со своим назначением - служить доказательством заключения договора. Поэтому страховой полис должен содержать в себе существенные условия договора.

 

     Субъекты  страхового правоотношения.

     Страховое обязательство как и все другие обязательства обладает своим субъектным составом. Исходя из определения страхового обязательства можно выделить две  стороны страхователя и страховщика.

     Страхователь - (полисодержатель) - дееспособное физическое или юридическое лицо , уплатившее страховой платеж и вступившее в  конкретное страховое обязательство  со страховщиком. Страхователями могут  быть граждане страны и иностранные  граждане, лица без гражданства , любые  юридические лица как коммерческие так и не коммерческие. Страхователем  может быть лицо имеющее страховой  интерес.

     Страховщик - юридическое лицо любой организационно правовой формы, созданное для осуществления  страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

     Кроме указанных лиц в страховом  правоотношении могут действовать  и другие участники - так называемые третьи лица. В отличие от сторон они не являются непременными , обязательными  участниками обязательства. Третьи лица занимают в обязательстве всегда то место ,которое определяют для  них стороны.

     Страховщик  может осуществлять свою деятельность непосредственно и через страховых  агентов и страховых брокеров.

     Страховой агент - физические или юридические  лица , действующие от имени страховика и по поручению в соответствии с представленными полномочиями..

     Страховой брокер - юридические или физические лица , зарегистрированные в установленном  порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

     Исполнение  и ответственность в обязательстве  по страхованию.

     Исполнение  страхового обязательства заключается  в выполнении сторонами надлежащим образом лежащих на них обязательств. Особый порядок и условия существуют при исполнении страховщиком обязанности  по страховой выплате. Деятельность страховщика по исполнению этой его  обязанности именуют ликвидацией  убытков.

     Ответственность страховщика за неисполнение или  ненадлежащее исполнение обязательства  по страхованию предусмотрена ст. 17 Закона "О страховании" где  установлена пеня в размере одного процента за каждый день просрочки  уплаты страховой суммы страхователю.

     Ответственность страхователя определяется в виде потери полностью или частично страховой  выплаты. Решение об этом принимается  страховщиком и сообщается страхователю в письменном виде с мотивированным обоснованием причин отказа.

     Основанием  для отказа могут быть совершенные  другой стороной умышленных действий направленных на наступление страхового случая. К такому же последствию  приводит сообщение страхователю заведомо ложных сведений об объекте страхования.