Страхование в туристической компании «Микс-тур»

     Страховая сумма - это установленная в договоре страхования денежная сумма, на которую застрахован объект и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события.

     Страховой тариф (тарифная ставка) — страховой  взнос с единицы страховой  суммы за определенный период страхования.

     Страховой взнос - сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем страховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхователя.

     Страховой рынок - это система экономических  отношений, в процессе реализации которых формируется спрос и предложение на страховые услуги и объектом купли-продажи выступает страховая защита. Государство осуществляет надзорные и регулирующие функции, а в некоторых случаях — участвует в страховых отношениях в качестве субъекта рынка, обеспечивающего страховую защиту определенных государственных интересов (например, обязательное страхование военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, судей и судебных приставов и т.д.). В сфере страховых правоотношений, регулируется нормами гражданского права, государственное воздействие проявляется лишь в той мере, в какой это необходимо для обеспечения рыночных основ, а именно добросовестной конкуренции, защиты прав потребителей, антимонопольной политики.

     Страховые посредники представляют собой профессиональных участников рынка, чья деятельность направлена на продвижение страховой услуги к потребителю. Среди страховых посредников выделяют страховых агентов и страховых брокеров.

     Страховыми  агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

     Страховые брокеры — это юридические  или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     Страховыми  случаями в туристическом бизнесе  признаются:

• случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья Застрахованного или его смерти;
• случаи непредвиденной, внезапной непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);
• случаи независимой от воли застрахованного утери багажа, документов, средств к существованию;
• случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
• случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти Застрахованного, его родных и близких;
• случаи невозможности совершить запланированную туристскую поездку, если это вызвано несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;
• случаи возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
• случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).[11]

     Федеральный закон «Об основах туристской деятельности Российской Федерации» не предусматривает обязательного  доставления туристской фирмой страховых  полисов туристам, выезжающим в страны, которые не требуют гарантий оплаты медицинских расходов. Однако несчастный случай или внезапное заболевание могут произойти в любой стране, где турист окажется один на один со своими проблемами.

       Самое простое решение возникающей  при этом проблемы — убедить  туриста одновременно с приобретением путевки купить страховой полис на время путешествия. Приобретая полис на случай возникновения непредвиденных ситуаций во время поездки, путешественник должен знать, что он заключает договор добровольного страхования с конкретной страховой компанией, по условиям которого страховая компания берет на себя обязательства по организации и оплате оказанных ему услуг экстренной помощи при возникновении событий, определенных договором страхования как страховые случаи. Страховые случаи классифицируются страховыми компаниями в следующие группы.

       Предусматривает различные типы  услуг, основными из которых  являются услуги экстренной медицинской  помощи. Страховыми случаями по  этому типу услуг являются  внезапное заболевание застрахованного  лица или телесные повреждения, полученные им в результате несчастного случая, произошедшего во время действия данного полиса. Примерный перечень услуг экстренной медицинской помощи, ответственность за предоставление и оплату которых несет страховая компания, при амбулаторном лечении включает: первичный осмотр больного врачом (в медицинском учреждении или на дому, или в гостинице); постановку врачом диагноза и принятие решения о необходимости (или отсутствии необходимости) госпитализации пациента; назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур (анализы, рентген и прочее), а также необходимого лечения и режима; обеспечение пациента медикаментами, прописанными лечащим врачом; вторичный и последующие визиты и консультации лечащего врача по медицинским показаниям; предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения. При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость стационарного лечения и ухода.

       Важной составной частью полиса страхования экстренных медицинских расходов являются услуги экстренной стоматологической помощи. Страховые случаи, относящиеся к данной группе услуг, — это травмы, полученные в результате несчастного случая, а также возникновение острой зубной боли. Полисом гарантируется оказание застрахованному лицу стоматологических услуг (экстренная помощь), причем часто страховщик устанавливает ограничение по стоимости стоматологических услуг – не более суммы, определенной в полисе, как правило, 100 – 200 долларов США.

       Кроме того, при внезапном заболевании  или несчастном случае страховщик  несет ответственность за предоставление  и оплату услуг по медицинской  транспортировке в больницу и  по медицинской эвакуации застрахованного  лица, а также за репатриацию  тела в случае его смерти.

     Услуги  экстренной медицинской помощи являются обязательным набором страховых  услуг, гарантии предоставления которых  требуют консульские службы многих стран для получения въездной визы в эти страны. Однако могут  произойти и другие неприятности с путешественниками, поэтому страховые компании, работающие в тесном взаимодействии с сервисными структурами, предлагают программы страхования, предоставляющие расширенный набор услуг экстренной помощи. В сфере медицинского страхования к ним могут быть отнесены такие услуги, как медицинская поддержка, осуществляемая в форме медицинских консультаций по телефону, предоставления медицинской информации; доставка медикаментов, необходимых для лечения застрахованного и прочее.

     Более подробно с правилами и условиями страхования граждан, выезжающих за границу, необходимо знакомиться непосредственно в офисах страховых компаний. Их менеджеры предоставляют турфирмам исчерпывающую информацию, как в устном, так и в письменном виде.

       Туристам в качестве подтверждения  приобретения страхового полиса выдается документ, представляющий малоформатную книжку, в которой подшиты бланки Международного страхового полиса, правила страхования граждан, разработанные в соответствии с законодательством Российской Федерации, рекомендации! к правилам и контактные телефоны и адреса представительств страховой компании в разных странах. Бланки Международного страхового полиса содержат в себе следующую информацию: фамилии и имена застрахованных (от 1 до 5 лиц), дату рождения каждого туриста, адрес фактического проживания лица, оплатившего полис, календарное и фактическое количество дней, на которые распространяется страховка, страна и регион пребывания (курортная местность), вид страхования, страховая сумма и взнос. Каждый бланк скрепляется подписями страхователя и представителя страховщика и заверяется мокрой печатью Страховой компании 

2. Необходимость страхования туристов

       Выезжая за рубеж, турист в  любом случае оказывается в  экстремальной ситуации: смена климата,  химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

       По числу страховых случаев  лидируют страны, куда чаще всего  ездят россияне. Так, большинство  страховых компаний признают  Турцию бесспорным лидером по  страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль».

       В 45-градусную жару россияне  катаются на парашютах, водных  лыжах, запивая все эти «занятия  спортом» алкогольными напитками.  Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.

       Сотрудники туристических компаний  отмечают, что в Турции возросло  еще и число автомобильных  аварий. Если раньше у компаний  происходило один-два таких случая  в год, то теперь их стало  в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.  

     Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания организма.

       Меньший процент страховых случаев  приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков.  
 

3. Виды страхования  в туризме

       Туристские фирмы как юридические  лица пользуются рядом услуг  страховых компаний. Однако в  туристском бизнесе существуют  дополнительные виды добровольного  и обязательного страхования.  Страхование в системе туризма  классифицируется на следующие виды:

• страхование туриста и его имущества;
• страхование рисков туристских фирм;
• страхование туристов в зарубежных поездках;
• страхование иностранных туристов;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.
• Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование транспортных путешествий.

     Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста  и его имущества включает в  себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.  Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

       Страхование рисков туристских  фирм включает финансовые риски,  ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц.  К числу финансовых рисков  относятся: коммерческие риски  (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента  при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);  банкротство фирмы; изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;  возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;  политические риски и др.

       Страхование туристов в зарубежных  туристских поездках, как правило,  включает:  оказание туристу экстренной  медицинской помощи во время  зарубежной поездки при внезапном  заболевании или несчастном случае; транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;  эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;  внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;  предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;  консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);  оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;  репатриация останков туриста; оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.