Страхование в туристической компании «Микс-тур»

     СОДЕРЖАНИЕ 

     Введение………………………………………………..……………….…….3

     Глава I. Страхование как необходимый элемент в туристической деятельности…………………………………..………………………………..…..4

1. Общие понятия страхования и страховой деятельности……..……4
2. Необходимость страхования туристов……………………….……13
3. Виды страхования в туризме………………………………….……15
4. Имущественное страхование туристов………………………….…22

     Глава II. Страхование в туристической компании                              «Микс-тур»……………………………………………………………………….…24

     2.1    Специфика страхования в туристической фирмt «Микс-тур».….24

     2.2    Страховые случаи при страховании……………………………….26

     Заключение………………………………………………………………….29

     Список  литературы…………………………………………………………31

 

      ВВЕДЕНИЕ 

       В последние годы отмечается  заметный рост числа страховых  случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

       Целью курсовой работы является изучение страхования в сфере туризма. Актуальность рассматриваемой проблемы заключается в том, что туристы, зачастую, не знают специфику принимающей страны. Изучение данной проблемы важно также с позиции этики туризма. К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед турпоездкой.

       Основными задачами курсовой  работы являются определение  туризма как экономической системы  и применение основ страхования  в сфере туризма. 

     Объект исследования: страхование в сфере туризма. Предмет исследования: роль и специфика страхования туристов.

       Рассматриваемая тема подкрепляется  практическим исследованием в  туристической компании.

     Для написания курсовой работы был использован  материал по организации туристической деятельности, а также литература по страхованию в туристическом бизнесе. Кроме того, был использован материал нормативно-правовых актов, Федеральных Законов, Указов Президента по изучаемой тематике. 

 

Глава I. СТРАХОВАНИЕ КАК НЕОБХОДИМЫЙ ЭЛЕМЕНТ В ТУРИСТИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 

     

1. Общие понятия  страхования и страховой деятельности

 

     Страховому  делу присуща специфическая терминология, отражающая ключевые понятия,обозначения, категории. Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Существование страхового интереса предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред (ущерб) страхователю (застрахованному лицу). Поэтому применение категории «страховой риск» или «риск», с одной стороны, предполагает возможность наступления события, причиняющего вред (ущерб), а с другой, — предопределяет наличие страхового интереса.

     Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет понятие страхового риска в статье 9 как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». Данное определение, по мнению многих специалистов страхового дела, признается как наиболее удачное. Оно содержит многие значения данного понятия, встречающиеся в литературе и практике страхования.

     Страховая теория и практика выделяет критерии, по которым можно судить о том, поддается ли риск страхованию. К таким критериям относятся:

• риск как событие является предполагаемым и вероятным, однако его наступление должно носить объективно случайный характер;
• факт наступления страхового риска как события должен быть неизвестен в пространстве и во времени;
• в отношении риска должна существовать совокупность однородных рисков, что позволит применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации;
• последствия реализации страхового риска должны быть объективно измеримы и иметь денежное выражение;
• причиной фактического наступления страхового риска не могут быть действия страхователя (застрахованного) или выгодоприобретателя, то есть субъекты страхового правоотношения должны находиться в добросовестном неведении относительно наступления страхового случая;
• риск как событие не должен иметь отношения к интересам, страхование которых не допускается по закону;
• риск должен носить субъективный характер как в части влияния на субъекта, имущественные интересы которого он затрагивает, так и по последствиям реализации.

     С точки зрения применения понятия  «страховой риск» в действующем  российском законодательстве можно утверждать, что и понятие «страховой случай» определяется через понятие «страховой риск» (пункт 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Фактически страховой случай — это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

     Следующим основополагающим понятием в страховании является объект страхования. Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса». Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных последствий в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения или кражи и т. д.[1]

     Объектами страхования согласно статье 4 выступают  три группы имущественных интересов:

• имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхование ответственности);
• имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование).

     Гражданский кодекс РФ выделяет более общие группы имущественных интересов:

• имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование) - статья 934 ГК РФ;
• имущественные интересы, связанные с возможными убытками в застрахованном имуществе либо убытками в связи с иными имущественными интересами страхователя - статья 929 ГК РФ, в рамках которого, в частности, вьделяет договоры страхования имущества, страхования ответственности, страхования предпринимательского риска.

     Страховое правоотношение — это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), предоставить страховую защиту имущественных интересов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступления события, предусмотренного договором страхования.[10]

     Субъектами  страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.

     Страховщик  — это профессиональный субъект  страхового рынка, сторона в страховом правоотношении, которая за определенную плату предоставляет страховую защиту имущественных интересов другой стороны по договору и тем самым обязуется предоставить страховое возмещение (обеспечение) в случае реализации застрахованных опасностей (рисков). Страховщик осуществляет страховую деятельность в качестве основной и исключительной.

     Страхователь  — это субъект страховых правоотношений: сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее имущественных интересов и иные действия по договору страхования, против чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения (обеспечения) при наступлении застрахованной опасности (риска).

     Застрахованное  лицо является участником определенных видов страховых правоотношений, а значит, и договоров страхования, а именно договора личного страхования и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо.

     Выгодоприобретатель — это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

     Страховая защита - это совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, причиненного объектам имущественного интереса.

     Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убытков, расходов и т.д., и отражающих пределы ответственности страховщика (страховые суммы, лимиты ответственности).

     Формы страхования — организационно-правовые способы его осуществления, посредством которых реализуются страховые потребности субъектов страхования. Законодательство выделяет добровольное и обязательное страхование.

     Страховая деятельность — это деятельность по защите имущественных интересов  юридических лиц, населения и государства с использованием методов страхования.

     Андеррайтер - это специалист в области страхования, обладающий полномочиями оценивать степень риска, принимать на страхование риск, определять тарифные ставки и иные условия принятия риска на страхование исходя из экономической целесообразности, экономической и страховой политики страховщика и основываясь на нормах страхового законодательства.

       Андеррайтерская политика страховой  организации в узком понимании  - это технология оценки степени рисков, принимаемых на страхование, в широком - это еще и должное юридическое оформление такого принятия на страхование, иными словами, это юридическая техника принятия рисков на страхование с учетом технологии оценки степени риска. Юридическая техника, помимо типовых условий страхования (например, существенные условия договора страхования, без которых он не может быть признан легитимным документом), включает в себя много дополнительных, специальных условий и оговорок, большая часть из которых является «зеркальным» отражением особенностей принимаемого на страхование риска, а значит, в конечном итоге — степени этого риска.

     Страховое поле - это наибольшее число объектов, которые могут быть охвачены страхованием.

     Страховой портфель - это число застрахованных объектов (или договоров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и страховой портфель по отрасли или виду страхования.

     Страховой фонд — это резерв денежных средств, формируемых страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возникающих вследствие наступления страхового события.

     Страховая стоимость служит исходным показателем  для определения таких существенных условий страхования, как страховая сумма, размер ущерба, страховой взнос.

       Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно новая, восстановительная, действительная, рыночная, балансовая, остаточная стоимость.