Проблемы долгосрочного страхования и пути их решения

Общие сборы по итогам 2007 года компании, специализирующихся на страховании жизни, составили 22,55 млрд. рублей. Доля страхования жизни в общей сумме страховых взносов по добровольным видам страхования составила 5,6%. Выплаты по страхованию жизни в 2007 году зафиксированы на уровне 15,65 млрд. рублей, а отношение выплат к сборам – 69,4%.

 

Рис 2.2 Динамика взносов и выплат по страхованию жизни, млрд. рублей 
 
 
Рис 2.3 Динамика официальных и реальных (без учета «схем») показателей по страхованию жизни, млрд. рублей.

 

Впервые за несколько лет объем премий превысил объем страховых выплат по страхованию жизни. Это говорит о том, что страхование жизни вслед за другими видами страхования, стало развиваться органично. На Рис 2.4 показана динамика соотношения реального страхования жизни и схемных операций.

  
.

Рис 2.4 Динамика доли реального страхования

 
 
Рис 2.5 Динамика доли реального страхования

 

Несколько лет назад реальное страхование жизни могли предложить небольшое количество страховых компаний, остальные практиковали зарплатные схемы. В настоящее время, число игроков, предлагающих программы долгосрочного страхования жизни, увеличивается.

Сегмент долгосрочного страхования жизни отличается повышенной концентрацией. К началу 2008 года 10 крупнейших компаний, работающих в этой сфере, контролировали более 75% рынка.

 

#	2006 год		2007 год
	Страховые взносы, млрд. рублей	Доля на рынке в целом, %	Страховые взносы, млрд. рублей	Доля на рынке в целом, %
Первые 5 компаний	8.7	54.21	14.3	63.63
Первые 10 компаний	11.3	70.67	17	75.31
Первые 25 компаний	13.7	85.85	20.7	91.61
Первые 50 компаний	15.3	95.58	22.1	98.22

Таблица 2.2. Концентрация рынка долгосрочного страхования жизни

 

В России пока в должной степени не развит ни один из каналов продаж страхования жизни. Основным являются продажи через страховых агентов. Но для отечественных страховщиков острейшей проблемой является нехватка профессиональных консультантов. На первый взгляд, эта проблема не столь значима и заметна. Однако важно учесть, что страховщики предлагают своим клиентам не просто еще один путь инвестирования, а сложный комплексный продукт с множеством характеристик и нюансов. Поверхностное и самое очевидное сравнение по инвестиционному критерию доходности накопительного страхования с альтернативными способами вложения денежных средств приведет человека к некорректным выводам о невыгодности накопительного страхования. Поэтому страхование жизни не покупают – его продают. Компании нужны профессиональные агенты – финансовые консультанты, способные грамотно донести до неподготовленных клиентов суть предлагаемых продуктов.

Для характеристики структуры рынка страхования жизни, общий объем страховой премии был разделен на 4 группы: корпоративное страхование жизни (страхование сотрудников и членов их семей аффилированных страховщику компаний), страхование жизни заемщиков, розничное страхование жизни и остатки схемных операций в страховании жизни.

 

#	2005 год	2006 год	2007 год
Общий объем премий по страхованию жизни	25.3	16	22.5
Корпоративное страхование жизни	4	5.4	7.7
Страхование жизни заемщиков	1	3	6.5
Розничное страхование жизни	1.1	3.6	5.9
Схемные операции в страховании жизни	19.2	4	2.4

Таблица 2.3 Динамика страховых взносов по различным сегментам рынка страхования жизни, млрд. рублей

 

Рынок долгосрочного страхования жизни развивается не сбалансированно. К началу 2006 года основу рынка формировали дочерние компании транснациональных страховщиков, бизнес которых ориентирован на корпоративных клиентов, а также крупные корпоративные компании, работающие с материнскими структурами по корпоративным программам. Позиции дочерних компаний лидеров non-life рынка были несильны – их клиентская база не могла вырасти внезапно. Поэтому розничный сегмент, который в идеале должен составлять фундамент и большую часть добровольного страхования жизни, уступал в объемах корпоративному страхованию.В настоящее время розничное страхование жизни в компании «Росгосстрах» является одним из перспективных и быстрорастущих сегментов рынка страхования жизни. Именно на развитие данного сегмента и закрепление в нем направлены усилия большинства выходящих на рынок страхования жизни компаний.

Для динамики структуры рынка страхования жизни в компании «Росгосстрах» характерен рост доли розничного страхования жизни, а также увеличение удельного веса страхования жизни заемщиков. Соответственно, доля кэптивного страхования жизни в общей структуре рынка постепенно снижается.  
Рис 2.6 Годовые темпы прироста рынка страхования жизни

 
 
Рис 2.7 Динамика структуры реального рынка страхования жизни (без учета схемных операций).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3.Проблемы долгосрочного страхования и пути их решения.

3.1. Актуальные  проблемы долгосрочного страхования и пути их решения

 

В данном курсовой работе рассматриваются основные проблемы долгосрочного страхования жизни в России, пути решения данных проблем, проводится анализ сборов на данном рынке, охватывающий период с 2007 по 2010 годы, представлен уровень развития рынка страхования жизни на сегодняшний день.

Страхование жизни в России - это неотъемлемая часть страхового рынка, важнейший элемент социальной системы государства, с помощью которого решаются многие общественные проблемы, удовлетворяются потребности граждан в предоставлении устойчивых гарантий защиты их экономических интересов, при этом сохраняется их благосостояние и здоровье . Проблемы современного рынка страхования жизни обострились при переходе РФ к рыночным отношениям. Данный вид страхования воздействуют на все сферы производства товаров и услуг, а жёсткое налоговое регулирование повышает уровень выполнимости многих государственных задач. На сегодняшний день в РФ «рыночное» страхование жизни активно развивают около 15 страховых компаний. Большая часть из них - это компании с участием иностранного капитала. Уровень развития страхования жизни в России крайне низок, несмотря на то, что за последние годы страхование жизни демонстрировало скачкообразную динамику развития. Известно, что услугами по страхованию жизни пользуется всего лишь 6% взрослого населения.

 

 

 

 

Страхование жизни, всего (млн. руб.)	2007г. 15 721	2008г. 22 658	2009г. 34 826	2010г. 37 899
На случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события	12 647	18 397	29 202	32 002
с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика	1 780	2 893	4 604	5 096
пенсионное страхование	1 294	1 368	1 020	801

 

Таблица 3.1 Сборы на рынке страхования жизни в России

Рассмотрев таблицу, видим, что сборы на рынке страхования жизни росли из года в год. За 9 месяцев 2012 года они составили 37899 млн. руб., что почти в 2,5 раза больше по сравнению с 2009 годом. Это свидетельствует о положительной тенденции внедрения страхования в жизнь людей, хотя и не настолько высокой, как хотелось бы. Больше всего людей застраховали себя на случай смерти или дожития до определённого возраста, либо срока наступления иного события.

Сбор на данный вид страхования в 2012 году составил 32002 млн. руб., что выше предыдущего года на 2800млн. руб. Сборы по пенсионному страхованию, напротив, с 2010 года сокращались, и в 2012 году достигли лишь 801 млн. руб.

К основным проблемам страхования жизни можно отнести: - неэффективное, а в некоторых случаях запретительное налогообложение страхования жизни. В России групповое страхование жизни обходится организации дороже, чем выплата заработной платы. Что касается индивидуального страхования жизни - то оно не имеет никаких налоговых льгот.

Чтобы преодолеть эту проблему нужно включить до налогообложения только реальные доходы физического лица, которые составляют экономическую выгоду от страхования жизни, а в случае смерти или потери трудоспособности застрахованного - полностью освобождать от налогов страховые выплаты; - отсутствие традиций страхования жизни; - низкий уровень платежеспособного спроса - население не доверяет долгосрочным инвестициям; - достаточно высокий уровень инфляции с периодическими скачками курса доллара; - недостаток квалифицированных кадров страховщиков; Содействовать развитию российского рынка страхования жизни должно в первую очередь именно государство, ведь оно имеет право: - провести мероприятия по популяризации страхования жизни, которые бы повысили степень доверия к институту страхования в целом; - ввести условия, которые бы позволили страховщикам предлагать привлекательные программы накопления капитала, а также на государственном уровне уделить значительное внимание развитию системы негосударственного пенсионного обеспечения.

Государственное регулирование страхования жизни решается такими путями как: создание условий, стимулирующих рост платежеспособного спроса, противодействие финансовых схем, повышение требований к надежности страховщиков, создание механизма коллективных гарантий. При создании оптимальных условий для развития долгосрочного страхования жизни выигрывают не только страхователи и страховщики, но и государство в целом.

Так как развитие страхования жизни обеспечивает государству реальную возможность получения долгосрочных кредитных ресурсов в виде резервов по страхованию жизни. Развитый институт станет эффективным инструментом для решения тех же социальных задач, которые сегодня государство без особого успеха пытается решить в частности, и с помощью введения налогов, которые тормозят развитие страхования жизни [3]. Однако все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, надо решать их опосредованно и через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Именно тогда страхования станет полноценным механизмом что "сглаживает» негативные последствия экономики.

Потенциал развития рынка страхования жизни ещё крайне мал и внедряется на территории нашей страны очень медленными темпами. Эффективное развитие страхования жизни в России можно достичь путём совершенствования законодательной и нормативной базы, а также формированием стимулов для страхователей, прежде всего налоговых. В РФ страхование жизни еще не получило соответствующей оценки и значимости, именно поэтому рынок страхования жизни требует дальнейшего исследования и решения проблем, которые сдерживают его развитие.

Согласно статистическим данным, опросам населения можно сделать вывод о том, что люди предпочитают тратить свои средства на потребительские нужды: на недвижимость или покупку автомобиля, на вещи, на собственные развлечения, но не на страхование собственной жизни.

 

3.2 Рекомендации по развитию и совершенствованию долгосрочного страхования жизни

 

 На основе исследованных материалов сформулируем несколько рекомендаций, способствующих развитию и совершентвованию долгосрочного страхования жизни. Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития долгосрочного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Что для этого надо сделать в нашей стране? Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо: Обеспечить участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет.

Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста.

Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии.

Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца. Развивать долгосрочное страхование жизни в Российской федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов.

 С одной стороны, это позволит привлечь значительные  инвестиционные ресурсы. С другой  стороны, этот вид страхования  даст возможность людям получать  дополнительный доход. Работать  с самозанятым населением. Эта категория людей появилась в России сравнительно недавно, с началом зарождения рыночных отношений. По данным журнала "финансы" в России сейчас есть 10-12 миллионов человек само занятого населения, из которых далеко не все охвачены государственными социальными и пенсионными программами.