Проблемы долгосрочного страхования и пути их решения

 Страховые компании, охватывая этот слой населения  личным страхованием, могут оказать  существенную помощь государству  в решении их социальных и  пенсионных проблем. Развивать программы  ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить  важнейший вопрос социальной  защиты населения - обеспечение граждан  жильем. Развивать не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование.

Нужно соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию.

Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня. Развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию.

Необходимо также развивать и страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность. По данным Министерства труда и социальной занятости РФ, ежегодно на производстве происходит около 150 тысяч случаев травматизма.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие долгосрочного страхования позволяют получить для граждан: дополнительное пенсионное обеспечение; высококачественные медицинские услуги; дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее; дополнительный источник дохода; для государства: снизить нагрузку на бюджет; привлечь инвестиционные ресурсы; ликвидировать иждивенчество; создать социальную стабильность в обществе.

Для того чтобы долгосрочное страхование развивалось в нужном направлении, необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и так далее. Для развития долгосрочного страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей. Первый шаг в этом направлении уже сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

Расширять международное сотрудничества со страховыми надзорами, союзами страховщиков, зарубежными страховщиками и перестраховщиками с целью формирования российского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности российских страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования и перестрахования жизни, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни; Необходимо проведение Всероссийским союзом страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной страховой культуры и цивилизованного отношения к страхованию.

 

 

 

 

 

Заключение 

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Долгосрочное страхование является одной из важнейших отраслей страхование. Развитие долгосрочного страхование решает две основные стратегические задачи: Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д. Аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны. Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например ВСС. Огромную роль в эффективном развитии долгосрочного страхования играет формирование рыночного сознания у населения.

Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие ДС. Необходимо также расширять спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

По прежнему не решённой остаётся проблема налоговых махинаций с использованием страховых схем. Но в этом направлении предприняты серьёзные законодательные и организационные шаги, что позволяет надеяться на скорейшее решение данного вопроса. Развитие страхования неразрывно связано с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования. Напротив, в условиях развитой экономики формируется платёжеспособный спрос на страховые услуги. 

Список используемой литературы

 

1. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2009. - N 7. - С.37.
2. Глотова И.И., Клишина Ю.Е., Томилина Е.П., Углицких О.Н., Стандарт третьего поколения. – Ставрополь: ООО « Альфа Принт», 2012. – 401 с.
3. Щиброщ К. Долгосрочное страхование жизни в России: тенденции и перспективы развития // Финансы, 2009. С. 15-18
4. Сахирова Н.П., Страхование: учебное пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.
5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И., Страхование. – Питер, 2004.
6. Басаков М.И., Страховое дело. Курс лекций. – М.: ПРИОР, 2001.
7. Гвозденко А.А., Основы страхования. – М.: Финансы и статистка, 1998.
8. Шахов В.В., Страхование: Учебник для ВУЗов. – М.:, ЮНИТИ, 2000.
9. Грызенкова Ю.В., Личное страхование: опыт, проблемы, перспективы по материалам одноим. междунар. конференции. – М.: Финансы и статистка, 2001.
10. Налоговый кодекс Российской Федерации.
11. Гражданский кодекс Российской Федерации.
12. Официальный сайт «Росгосстрах» 
    

 

 

 

 

 

 

 

Приложения 1.

Нарост застрахованного лица	Год действия договора	Выкупная сумма, долл. США	Страховая сумма, долл. США
30	1	0,00	1000,00
31	2	0,00	2040,00
36	7	6012,14	7898,29
37	8	7132,31	9214,23
38	9	8296,72	10 582,80
43	14	14 844,76	.18 291,91
44	15	16 312,80	20 023,59
45	16	17 838,34	21 824,53
56	27	39 071,12	47 084,21
57	28	41 473,47	49 967,58
58	29	43 966,87	52 966,29
59	30	46 553,63	56 084,94
64	35	51 007,53	61 701,47
65	36	51 104,66	61 701,47
72	43	51 816,18	61 701,47
73	44	51 913,22	61 701,47
74	45	52 005,32	61 701,47
75	46	52 091,18	61 701,47
76	47	53 579,32	61 701,47
77	48	53 650,04	61 701,47
88	59	52 695,12	61 701,47
89	60	52 191,13	61 701,47
90	61	51 504,52	61 701,47

 

 

Приложение 2.

Таблица 2.1 Характеристика страхования жизни в зарубежных странах

 

 

Страна	Взносы по страхованию жизни, млн. долл.	Доля взносов по страхованию жизни в ВВП, %	Взносы страхования жизни на душу населения, долл.
Бразилия	13699	1.3	72.5
Великобритания	311691	13.1	5139.6
Германия	94911	3.1	2 840,8
Индия	37220	4.1	33.2
Китай	45092	1.7	34.1
Польша	5793	1.7	150.5
Тайвань	41245	11.6	1 800,0
Франция	177902	7.9	2 922,5
Чешская Республика	2083	1.5	204.1
Япония	362766	8.3	2829.3