Медицинское страхование

расчета страховых  взносов.

      В-пятых, в настоящее время  программы обязательного и добровольного

медицинского  страхования не конфликтуют между  собой, в связи с тем что ОМС

предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг,

а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет

значительно расширить  спектр предлагаемых медицинских услуг. 

      Хотелось бы выделить наиболее  общие проблемы, стоящих перед

медицинским страхованием практически во всех странах и анализ путей

возможного решения  этих проблем. 

      К таким проблемам относятся:  проблема возрастания числа пожилых

людей, т.е. «старение» населения.

      Проблема «старения» населения актуальна для

России. Через  несколько лет вполне может возникнуть ситуация, когда число

пожилых людей  достигнет предельного уровня и  возрастут расходы на их

лечение и обслуживание. Избежать этого полностью вряд ли возможно, но

сгладить этот процесс необходимо. Выход - в концентрации финансовых

ресурсов на макро- и микроуровнях с целью  их дальнейшего использования.

      Прежде всего проблема возрастания  числа пожилых людей требует  решения

на макроуровне, так как частные фонды не в  состоянии справиться с этой

общегосударственной задачей в силу ограниченности своих бюджетов. Эту

проблему необходимо решать совместными действиями социальных и страховых

служб.

      Другая не менее важная проблема  частично сопряжена с рассмотренной

нами проблемой  «старения» населения. Это возрастающая (опережающая

инфляцию) стоимость  медицинских услуг, что связано  с недостаточно четкой

организацией  распределения финансов в системе  охраны здоровья.

Применительно к российским условиям проблема возрастающей стоимости

медицинских услуг  не стоит сейчас остро, поскольку оказание услуг в

основном производится общественными ЛПУ, а проблема роста  цен на услуги

ограничивается  жестким бюджетным финансированием, что, с одной стороны,

является положительным  фактором, но с другой  - здравоохранение

сталкивается  с недостатком финансовых средств. Выход может быть найден в

повышении размера  отчислений на медицинское страхование  до 5-7%. 

  3.3 Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России. 

   Добровольное медицинское страхование (ДМС) является одним из самых перспективных видов страхования. В современных социально-экономических условиях, когда бесплатная медицина потеряла кредит доверия, на первый план выходит именно добровольное медицинское страхование, являясь залогом качественного сервисного обслуживания. 

В последнее  время в нашей стране значительно  увеличился интерес к добровольному  медицинскому страхованию. В основном это связано с тем, что качество бесплатной медицинской помощи не соответствует  мировым стандартам. Мы теряем время, деньги, нервы и, что самое ценное, наше здоровье, просиживая бесконечно длинные очереди к зачастую не всегда достаточно профессиональным специалистам. Поступая в стационар, пациент получает список лекарственных препаратов, которые он должен приобрести за свои деньги. Сделать какое-либо оперативное вмешательство бесплатно сейчас практически невозможно. Простое обращение в районную поликлинику превращается для многих в откровенную пытку. Единственное решение этой проблемы – это ДМС, значительно расширяющее перечень медицинских услуг, а главное – повышающее их качество. 

Опыт развитых стран доказывает, что именно ДМС  – наиболее эффективный механизм финансирования медицины. Тем не менее, развитие ДМС в нашей стране, несмотря на большой потенциал, наталкивается  на определенные преграды. 

Если приобретение полиса ДМС в крупных городах  дает возможность получать медицинское  лечение более качественно: можно  пойти в хорошую дорогую клинику, где медицинский персонал тщательно  следит за каждым пациентом. То в регионах низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание, при этом медучреждений, способных полноценно обслуживать такого рода программы, постоянно не хватает. Во многих, даже больших, городах существуют лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Они диктуют свои условия, имея тем самым собственный механизм страхования. У человека нет права выбора, в какую поликлинику идти. Полис ДМС дает право только, например, на 2-х местную палату. Специалисты боятся открывать платные медицинские учреждения. И это связано со многими проблемами: сложностью получения разрешения, лицензии, не способностью пациентов оплачивать лечение.

После получения новых лицензий "компании" вправе дополнительно осуществлять страхование:

депозитариев  и регистраторов; поставок нефти, газа и продуктов их переработки; гражданской ответственности землепользователей за вред, причиненный земельным участкам; послепусковых гарантийных обязательств; буровых работ; средств железнодорожного транспорта; неисполнения договорных обязательств; ответственности директоров и других руководителей исполнительных органов; финансового лизинга; недвижимого имущества, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту; интеллектуальной собственности; инженерных сооружений; экспортно-импортных кредитов; банковских пластиковых карточек; комплексное страхование банков (ВВВ); расходов на медицинское обслуживание; расходов на лечение в хирургическом стационаре; ответственности арбитражных управляющих.

3.4 Плюсы и минусы добровольного медицинского страхования 

Минусы: 
 

-Главный минус - ограничение свободы выбора врача.

-Часто меняются врачи-специалисты. Специалисты так жестко не закреплены.

-Страховая компания стремится сэкономить. Из этого, кстати, вытекает еще один минус: если нужен какой-нибудь анализ или, скажем, УЗИ просто для собственного спокойствия, а врач не видит показаний, придется оплачивать это из своего кармана 

Плюсы:

-Удобство .Все приезжают домой в удобное для вас время.

-Личный педиатр - это тоже очень большой плюс. Личному педиатру можно звонить со всякими вопросами, даже самыми глупыми, если что-то вызывает сомнение. В отличие от районного педиатра, он тщательно осмотрит ребенка и отведет на консультацию столько времени, сколько потребуется.

-Защита от неожиданностей. Вполне может оказаться так, что когда случилось несчастье, у вас дома нет денег, нет нужных контактов, руки дрожат и в голове - полное помутнение. Так вот при наличии страховки вам не придется обзванивать друзей и знакомых в поисках необходимой информации, нужно сделать только один телефонный звонок - на диспетчерский пульт, с которого вызовут скорую помощь.

-Лишний рычаг воздействия на персонал больницы. Если дело дойдет до больницы, то в случае возникновения трений с персоналом, вы звоните в свою страховую компанию, а они уже выясняют отношения с больницей. Как правило, это помогает.  

Заключение

Здоровье населения  – важнейший элемент социального, культурного и экономического развития страны. В связи с этим обеспечение  населения гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из бюджетов всех уровней и средств ОМС, является важнейшей государственной задачей. И это положение особо подчеркивается в Программе социально- экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу. 

Важнейшее условие  организации системы медицинского страхования – создание достаточных  гарантий для выполнения договорных обязательств страховыми фирмами (компаниями). Для этого необходима диверсификация медицинской страховой деятельности, благодаря которой средства, вырученные в результате высокоприбыльных договоров, направляются на оплату услуг ЛПУ.

Медицинская страховая  компания заинтересована в инвестициях  в свою хозяйственную деятельность, например за счет привлечения средств  предприятий, выпуска ценных бумаг и т. д., что позволяет привлечь дополнительные финансовые источники для оплаты услуг здравоохранения. 

Потенциального  пациента необходимо убедить заботиться о собственном здоровье и при  необходимости активно обращаться за врачебной помощью.

Соответствующая материальная заинтересованность в  этом появится при условии, если ввести частичную оплату услуг здравоохранения  за счет средств граждан (сверх выплат по страховым полисам). К сожалению, введение системы платной медицины для широких слоев и групп населения вряд ли приемлемо из- за относительно низкой реальной оплаты труда при существенной дифференциации доходов работающих. Такой подход оправдан в условиях дополнительного медицинского страхования. 

Более перспективно использовать различные виды страховых полисов при личном страховании граждан – так называемое возвратное страхование с компенсацией, которое предполагает выплату клиенту страховых взносов полностью или частично вычетом стоимости всех видов лечебно- диагностических услуг оказанных за определенный, например 10-летний, отрезок времени. Так, при медицинском страховании на дожитие застрахованному, (в зависимости от частоты его обращений за врачебной помощью) выплачивается оговоренная заранее денежная сумма по достижении им определенного возраста. 

Конкуренция медицинских  учреждений различных форм собственности  оказывает положительное влияние  на качество лечебно-профилактических услуг, рост профессионального уровня персонала. Одновременно создаются  условия для повышения имущественной (экономической) и правовой ответственности ЛПУ перед финансовыми органами и профессиональной ответственности врачей перед пациентами за результаты клинико-диагностических обследований и лечебных мероприятий. Обязательное условие прогресса страховой медицины – это развитие отношений собственности в здравоохранении. 

Существующие  в настоящее время федеральные  стандарты медицинской помощи разрабатываются  с учетом лучших достижений медицинской  науки и включают значительное число  манипуляций, необходимых для более  точной диагностики и наилучшего лечения. Не вызывает сомнений тот факт, что обеспечение таких стандартов в отношении всего населения будет иметь исключительно благоприятные последствия для граждан. Однако реалии российского здравоохранения показывают, что не только в рамках ОМС, но и в рамках совмещения ОМС и платных разовых услуг пациенты не получают всего объема услуг и манипуляций, предусмотренной этими стандартами. Анализ статистических данных, представленных ранее, доказывает именно это. Для выполнения федеральных стандартов необходимо либо пересмотреть их в сторону сокращения, либо определиться с источниками покрытия затрат на их выполнение. В противном случае эти стандарты будут декларативны. 

Федеральные медицинские  стандарты должны быть ориентированы на материально-технические, кадровые и другие ресурсные возможности типовых лечебно-профилактических учреждений таких, как городские и центральные районные больницы и поликлиники, другие медицинские учреждения с аналогичными уровнями оказания медицинской помощи (видами медицинской деятельности) и являться информационной базой для разработки территориальных медико-экономических стандартов по рекомендованной схеме их описания. 

Страховые взносы из общественных и частных источников для программы

ОМС будут определяться на основе актуарных расчетов, и в условиях обязательной для всех категорий страхователей оплаты будут ниже, чем расходы в момент обращения в лечебное учреждение. 

Социальная удовлетворенность  застрахованного пациента (потребителя  медицинской услуги) тесно связана с качеством оказанной медицинской помощи. 

Но одновременно с получением лечебно-диагностических  процедур, непосредственно относящихся  к объёму оказанной медицинской  помощи, пациент получает и немедицинские  услуги по обеспечению социального и психологического благополучия. Сюда относятся: уровень комфорта в учреждении, санитарно-гигиенические условия, распорядок дня, не относящийся к лечению, взаимоотношения между персоналом и пациентами, не связанные с выполнением лечебных и диагностических назначений, возможности досуга, условия для встречи с родственниками, средства связи с внешним миром и т.д. Поэтому в понятие "качество медицинской помощи" входит и понятие