Медицинское страхование

 

1.1 Значение медицинского  страхования 

В комплексе  проводимых в настоящее время  социально-экономических реформ важнейшее  место занимает развитие страховой  медицины, переход к которой обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении и развитием сектора платных услуг. Медицинское страхование позволяет каждому человеку напрямую сопоставлять необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья. Соизмерять потребность в медицинской помощи и возможность ее получения следует вне зависимости от того, кем произведены затраты: непосредственно индивидуумом, предприятием, предпринимателем, профсоюзом или обществом в целом. 

В мировой практике организации медико-санитарного  обслуживания сложились три основные системы экономического функционирования здравоохранения - государственная, страховая и частная: 

-государственная система основана на принципе прямого финансирования лечебно-профилактических учреждений (ЛПУ) и гарантирует бесплатную медицинскую помощь; 

- в основу страховой системы заложен принцип участия граждан, предприятий или предпринимателей в финансировании охраны здоровья напрямую или через посредничество страховых медицинских компаний (организаций); 

- частная медицина в настоящее время представлена частнопрактикующими врачами, клиниками и больницами, находящимися в частной собственности. Их финансирование осуществляется за счет платного медицинского обслуживания пациентов.  

В экономико-социальном отношении переход на страховую медицину в России является объективной необходимостью, которая обусловлена социальной незащищенностью пациентов и работников отрасли, а также ее недостаточной финансовой обеспеченностью и технической оснащенностью. Низкий уровень заработной платы медицинских кадров, выплачиваемой из бюджетных средств, способствовал социальной незащищенности работников государственного здравоохранения. Неудовлетворительная обеспеченность объектов здравоохранения оборудованием и инструментарием, медикаментами, большая степень износа существующего медицинского оборудования свидетельствовали об их невысоком организационно-техническом уровне. 

Кризис экономики  страны привел к падению производства изделий медицинского назначения, разрыву  кооперационных и внешнеэкономических связей, закрытию ряда нерентабельных объектов медицинской промышленности. Разрыв хозяйственных связей вызвал неблагополучную ситуацию со снабжением государственных лечебных учреждений лекарственными средствами, современной медицинской техникой. 

Основные принципы организации страховой медицины: 

- сочетание обязательного  и добровольного характера медицинского  страхования, его коллективной  и индивидуальной форм; 

- всеобщность  участия граждан в программах  обязательного медицинского страхования; 

Социально-экономические показатели системы здравоохранения 

 
 
 

- разграничение  функций и полномочий между  республиканскими (бюджетными) и территориальными (внебюджетными) фондами медицинского страхования; 

- обеспечение  равных прав застрахованных; 

- бесплатность  предоставления лечебно-диагностических  услуг в рамках обязательного  страхования. 

Медицинское страхование, способствуя накоплению необходимых средств, а также формированию системы платной медицины, выступает как эффективный источник финансирования здравоохранения. В условиях страховой медицины реализуется принцип: «Здоровый платит за больного, а богатый – за бедного». 

Государственное здравоохранение было основано на обезличенной и безадресной аккумуляции средств  в общем бюджете. Развитие страховой  медицины предполагает целевое образование  фондов охраны здоровья и их концентрацию преимущественно на уровне районного или областного звена системы медицинского обслуживания. Направления и формы распределения средств в значительной мере определяют местные органы здравоохранения. При этом возрастает роль населения соответствующего региона в решении вопросов реализации этих фондов. Одновременно расширяются рамки сферы местного самоуправления, и повышается мобильность управления здравоохранением. Центр тяжести в управлении здравоохранением с уровня вышестоящих государственных органов переносится на уровень местных структур власти. 
 

В рамках концепции  финансово-экономической реформы  здравоохранения и организации  медицинского страхования населения  программами страхования предусматривается  внедрение новых для отечественной  практики методов оценки качества медицинской  помощи. Используются выборочные проверки эффективности диагностики и лечения по записям в историях болезни, анкетирование и другие формы социологического обследования пациентов. Для этого создаются экспертные комиссии различного уровня по линии: 

- системы страховой организации; 

- учреждений  здравоохранения или органов  управляющих здравоохранением; 

- предприятий,  с которыми заключатся договора  о страховании. 

Переход к медицинскому страхованию неизбежно предполагает определенную степень коммерциализации здравоохранения. Поэтому формирование тарифов на медицинские услуги, нозологических нормативов (КСГ болезней) позволит контролировать расценки не только за услуги, но и за медицинскую технологию. 

Основные показатели страховой отрасли России, млрд. руб.

 
 

1.2Финансовые аспекты медицинского страхования 

До 1992 г. в нашей  стране действовала исключительно  государственная система здравоохранения. Однако несмотря на такую положительную сторону этой системы, как бесплатная медицина, выявились и ее недостатки. Дефицит государственного бюджета привел к недостаточному финансированию здравоохранения, что не могло не сказаться на качестве медицинского обслуживания.  

Существовавшая  ранее бюджетная форма финансирования здравоохранения не предоставляла  потребителю права выбора медицинских  услуг. Не удовлетворялся спрос на более  качественную и высококвалифицированную  медицинскую помощь.

Значительное  увеличение стоимости медицинской помощи сделало невозможным ее финансирование исключительно из средств бюджета. Здравоохранение постоянно требует новых финансовых вливаний для дальнейшего развития на уровне мировых стандартов. 

 Выходом из  сложившейся ситуации на первоначальном этапе стало введение обязательного медицинского страхования. Однако набор медицинских услуг, оказываемых в рамках программы обязательного медицинского страхования, а также качество предоставляемой медицинской помощи зачастую не удовлетворяют потребностей населения. Возможность же оплаты дорогостоящего лечения только за счет собственных средств граждан нереальна.  

В результате возникновения  спроса как у юридических, так  и у физических лиц на рынке  страховых услуг сформировалось предложение на абсолютно новый для нашей экономики продукт — добровольное медицинское страхование. Приобретение полиса добровольного медицинского страхования позволило частично перенести затраты на медицинское обслуживание на страховую компанию, с которой заключается договор страхования.

   Изучение и анализ взаимного влияния спроса на добровольное медицинское страхование и цены на медицинское обслуживание позволили прийти к следующему выводу.

Медицинская помощь — весьма специфический продукт, поэтому инфляция ее стоимости сильно отличается от других известных нам типов инфляции. Это вовсе не означает, что потребитель платит все больше и больше за все тот же старый продукт. Он просто покупает новый, отличный от старого и более дорогой продукт. Чтобы понять природу этой проблемы, следует выяснить, почему медицинская помощь стала более сложной и, следовательно, более дорогостоящей.

Такие факторы, как возросшие доходы населения  и более высокий уровень его  образования, несомненно сыграли некоторую  роль в повышении спроса на более сложную медицинскую помощь. Однако помимо этого очевидно, что научные достижения изменяют технологические возможности медицинских учреждений. Влияние научно-технического прогресса, усовершенствование медицинской аппаратуры не снижают себестоимость услуги, а, наоборот, повышают ее.

   Наряду с этим причиной роста инфляции стало быстрое развитие системы страхования.           На первый взгляд, роль страхования в повышении цен на медицинское обслуживание не столь очевидна. Однако если более детально рассмотреть саму сущность медицинского страхования, то такое утверждение не вызывает сомнений.

Обеспечивая защиту от непредвиденных медицинских расходов, медицинское страхование существенно  снижает цену, которую пациент  платит из своего кармана в тот  момент, когда он потребляет медицинскую услугу.

Пациенты под  влиянием своих врачей требуют все  более и более дорогих услуг  в случае, если значительная часть  их затрат компенсируется за счет страхования. Рост спроса на более сложные медицинские  услуги и желание их потребителей платить за них приводит к быстрому росту предложения на дорогие виды медицинской помощи.

   Сущность проблемы ценовой инфляции в медицинских учреждениях заключается в том, что страхование стимулирует больницы совершенствовать предоставляемые ими услуги и обеспечивать население намного более дорогой и сложной медицинской помощью.