Условия Страхование в ЕС

Основной целью страхового рынка Европейского Союза является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Толчком к достижению этой цели стало принятие в 1957 г. Римского соглашения, статьи которого провозглашают свободу учреждениям, предоставлениям услуг и свободу движения капитала на территории стран – участниц этого соглашения.

В результате длительной подготовительной работы были приняты директивы ЕС по страхованию иному и страхованию жизни, в 1973 г. и по страхованию жизни в 1979 г. Это директивы заложили единые правовые основы страхования в Западной Европе и установили:

• формирование единого  понятийного инструментария, направленного на формирование единого страхового права;

• принцип разделения страховых обществ на два вида общества: занимающихся страхованием жизни, и общества, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни;

• единую классификацию  видов страхования для лицензирования и страхового надзора;

• единые правовые основания, определяющие порядок и условия учреждений страховых организаций, требований к размеру уставного капитала, бизнес-планам и т.д.;

• единые правила и состав формирования страховых резервов;

• единые правила инвестирования страховых резервов организаций.

«Второе поколение» директив в области страхования, принятые в 1988 г. (страхование иное) и 1990 г. (страхование жизни), устанавливают единые принципы оценки финансового положения страховых организаций и правила применимости к договору страхования национального права. При этом некоторое преимущество отдается стране местонахождения страхового риска и правило применимости финансового права к доходам от страховой деятельности.

Принятые в 1992 г. директивы «третьего поколения», предусмотрели возможность свободы предоставления страховых услуг страховщиками и учреждениям на территории одного из государств, контролируемыми страховым надзором этого же государства или страхователям на территории любого другого государства ЕС. Кроме указанных  директив, приняты и другие, относящиеся к страхованию автогражданской ответственности, юридической защиты, страхование бухгалтерской отчетности и др.

Законодательство ЕС в  сфере страхования предусматривает:

• реорганизацию и ликвидацию страховых компаний;
• оказание страховых услуг;
• формы и виды страхования;
• надзор и контроль за деятельностью страховых компаний.

На протяжении многих десятилетий, а теперь и в настоящее время, страховой рынок Великобритании диктовал и диктует правила и условия страхования на мировом рынке. Многие страховые организации мира, используют английские правила страхования для разработки национальных страховых условий. В настоящее время, по некоторым показателям страховой рынок Англии все еще имеет себе равных в мире. Даже, несмотря на то, что размер внутреннего страхового рынка составляет 5%, доля Англии в операциях международного характера составляет около 20% всего мирового страхового рынка.

Страхового рынок Англии включает в себя акционерные общества, общества взаимного страхования, а так же отделения и представительства иностранных страховых организаций. Исходя из установленных директив ЕС, страховые организации Англии не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса, кроме страхования. Описанная структура английского страхового рынка, является системой защиты страхователей, а также соответствующих страховых фондов. В случае банкротства страховой компании, средства из компенсационного фонда, используются для компенсации всех потерь, указанных в договорах обязательного страхования. Качество оказываемых услуг страховыми организациями высокое, а цены низкие, даже в сравнении с другими странами.

Германский страховой рынок имеет ряд особенностей: 1) имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с капиталом крупных промышленных объектов, где широко распространено взаимное участие, как в капитале, так и в управлении; 2) германский страховой рынок находится под жестким контролем государственных органов и регулируется законом «О государственном страховом надзоре», в содержании которого указанны правовые нормы страхования; 3) основой немецкого рынка является банкострахование, это распространенный вид страхования в этой стране. Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала со стороны государства, страховой рынок Германии в большей степени закрыт, что объясняется тем, что немцы предпочитают своих страховщиков.

В настоящее время Германия – это одна из стран Европы, где до сих пор имеют место смешанные договоры страхования жизни, которые гарантируют стопроцентное получение страховой суммы на случай смерти клиента, и на случай его дожития до установленных в договоре лет. Смешанное страхование жизни занимает примерно 77% рынка, а в общем рынок страхования включает 51% – имущественного страхования, 37% – лично и около 12% – медицинского от общего объема поступлений. Доминирующей страховой организацией, является Allianz. Она обрабатывает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования.

Страховой рынок Швейцарии  отличается динамичным развитием страхового дела, а так же тесно переплетается с национальным и иностранным капиталом. Это объясняется наличием страховых организаций, которые представляют собой транснациональные корпорации с обширными зарубежными интересами.

Швейцарские страховые организации занимают стабильные позиции на мировом рынке страхования, на долю их рынка приходится 50% всех поступающих из-за границы премий, а внутри самой страны, более 50% валовых премий, в большей степени личное страхование. Швейцария выделяется самым высокий показатель по сбору страховых премий па душу населения. Самой крупной статья расходов семейного бюджета, которые дают страховым организациям Швейцарии, огромную прибыль являются страховые полисы семьи. Большой популярность пользуется страхование в сфере предпринимательской деятельности, теперь практически все промышленные, транспортные, торговые и другие предприятия страны страхуются.

Страховой рынок Италии играет незначительную роль в экономике, а все из-за консерватизма системы страхования, довольно медленного внедрения новых технологий, отсутствия диверсификации деятельности страховых организаций в пересекающихся областях финансово-кредитной системы государства, а так же жесткое регулирование деятельности страховых организаций государственными органами. В общую структуру страхования входят около 50% – страхование рисков, связанных с владением автомобилем, 12% – страхования жизни, не менее 8% – рынка имущественного страхования и др. Большинство страховых организаций являются частными акционерными общества, а одной из крупнейших является Assicurazioni Generali.

Во Франции преобладают  два вида страхования: автострахование и страхование жизни. Новая и бурно развивающаяся сферой деятельности на страховом рынке Франции, является интернационализация. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Наиболее значимым видом страхования является социальное страхование, именно в этом направлении государство предпринимало ряд мер по стимулированию страхования жизни. В результате чего, Франция догнала и обогнала в этом отношении многих своих соседей, а главным элементом, стало введение серьезных налоговых льгот по страхованию жизни.